APRs für Kreditkartenstrafen: Warum sie ewig dauern könnten

Laut Bundesgesetz können Kreditkartenaussteller einen Strafzinssatz erheben, wenn Sie mit Ihrer Kreditkartenzahlung mehr als 60 Tage im Rückstand sind. Wie der Name schon sagt, handelt es sich dabei um eine Art Strafe für versäumte Kreditkartenzahlungen. Sie verlieren den Zinssatz, den Sie derzeit genießen, auch wenn es sich um einen Aktionszinssatz handelt, und Ihre Finanzierungskosten werden für mindestens sechs Monate zu dem viel höheren Strafzinssatz berechnet.

Dieser Zeitraum von 60 Tagen ist dank des Kreditkartengesetzes doppelt so lang wie vor 2009. Bevor dieses Gesetz eine Reihe von Verbraucherschutzmaßnahmen einführte, konnten Kartenaussteller bereits nach einer versäumten Zahlung eine effektive Jahreszinsstrafe verhängen. Darüber hinaus müssen Kreditgeber nun 45 Tage nach Zahlungsverzug eine Mitteilung machen, bevor sie die Zinssatzänderung tatsächlich umsetzen können.

Wie die obige Grafik zeigt, sind die Kreditkartenausfallraten seit 2009 allgemein gesunken, auch wenn es kürzlich wieder zugenommen hat. Das bedeutet, dass weniger Menschen effektiven Jahreszinsen unterliegen. Dennoch ist es wichtig, den Strafsatz zu kennen und zu wissen, wie man ihn vermeiden kann.

Die Ablaufregel für die 6-Monats-Strafe des effektiven Jahreszinses

Anders als in der Vergangenheit gibt es nach dem CARD-Gesetz Grenzen für die Dauer des Strafsatzes. Sobald Sie sechs aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen leisten, müssen Kartenaussteller den Strafzinssatz für Ihr bestehendes Guthaben wieder auf den regulären effektiven Jahreszins Ihrer Kreditkarte senken. Leider gilt dies nicht für zukünftige Einkäufe. Ihr Kartenherausgeber kann den Strafsatz für Neukäufe unbegrenzt beibehalten.

Lesen Sie Ihre Kreditkartenbedingungen (auf der Website Ihres Kreditkartenausstellers zu finden, auf Anfrage erhältlich oder in der Bundesdatenbank für Kreditkartenverträge), um den effektiven Strafzins zu erfahren und zu erfahren, ob Ihr Kartenaussteller ihn für neue Einkäufe in Kraft lässt. Suchen Sie nach einem Abschnitt mit der Überschrift „Ihr Strafsatz und wann er gilt“.

In den Geschäftsbedingungen der Bank of America heißt es beispielsweise, dass bei Zahlungsverzug ein Strafzins erhoben werden kann. Der aktuelle effektive Jahreszins gilt auf unbestimmte Zeit und wird 29,99 % nicht überschreiten. Eine Kreditgenossenschaft wie PenFed hat jedoch im Allgemeinen niedrigere Zinssätze, einschließlich eines niedrigeren effektiven Jahreszinses von 17,99 %, der entfernt wird, nachdem Sie drei aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen geleistet haben. Dennoch gibt es bei vielen anderen Emittenten überhaupt keinen Strafzins.

So vermeiden Sie eine effektive Jahreszinsstrafe

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Strafzinsen auf Ihrer Kreditkarte zu vermeiden. Am besten ist es natürlich, jeden Monat pünktlich und vollständig zu bezahlen. Unabhängig davon, ob Ihnen bereits eine effektive Jahreszinsstrafe auferlegt wurde oder nicht, zahlen Sie keine Zinsen, wenn Sie kein Guthaben haben.

Wenn Sie jedoch mit einem Strafzins rechnen müssen und einige Zinsbelastungen nicht vermeiden können, gibt es immer noch Möglichkeiten, diesen zu umgehen. Wenn Ihr Kartenaussteller in der Vergangenheit regelmäßig pünktliche Zahlungen geleistet hat, ist dieser möglicherweise bereit, mit Ihnen zu verhandeln und Ihren Strafsatz eher früher als später abzuschaffen. Sie können auch darauf achten, nur Kreditkarten zu beantragen, für die es keinen effektiven Jahreszins gibt.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was den Strafsatz auslöst, sei es eine verspätete Zahlung, eine Rückerstattung einer Zahlung, eine Überschreitung Ihres Kreditlimits oder alles oben Genannte. Wenn Sie über mehrere Kreditkarten oder Kredite bei einem einzigen Kreditgeber verfügen, kann ein Zahlungsausfall auf einem dieser Konten die Strafgebühr für Ihr anderes Konto auslösen. Beachten Sie jedoch, dass es Kreditkartenausstellern nicht mehr gestattet ist, Ihren effektiven Jahreszins aufgrund Ihrer Aktionen auf Konten bei anderen Gläubigern und Kreditgebern zu erhöhen (diese Praxis wurde als „Universal Default“ bezeichnet).

Wenn Ihr Strafsatz nicht abläuft

Wenn Sie den Strafzinssatz für den effektiven Jahreszins einer Kreditkarte auslösen, der auf unbestimmte Zeit in Kraft bleibt, beachten Sie, dass für alle Ihre neuen Einkäufe Zinsen zum höheren effektiven Jahreszins berechnet werden, auch wenn der Strafzinssatz für Ihr vorheriges Guthaben abgelaufen ist. Das bedeutet, dass für Ihre neuen Gebühren deutlich höhere Finanzierungskosten anfallen und die Rückzahlung teurer ist. 

Wenn Sie Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen haben, unterliegen Ihre Zahlungen möglicherweise den Zahlungsaufteilungsregeln. Jede Zahlung, die Sie über den Mindestbetrag hinaus leisten, muss zunächst Swip Health mit dem höheren Zinssatz gutgeschrieben werden. Daher ist es besonders wichtig, dass Sie über dem Mindestbetrag zahlen, wenn Sie noch einige Guthaben mit einem höheren Zinssatz haben als andere. Andernfalls kann es sein, dass Sie Zinsen auf den höheren Saldo kassieren.

Das Fazit

Der effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte kann erhebliche Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, durch welche Maßnahmen die Strafe verhängt wird, damit Sie die Verhängung dieser Strafe vermeiden können, auch wenn sie nach sechs Monaten abläuft. Beachten Sie bei Kreditkarten, für die es keinen Strafzins gibt, dass stattdessen möglicherweise andere Strafgebühren anfallen, wie z. B. eine Gebühr für verspätete Zahlung, die ebenso unattraktiv sind.