Wenn Sie kündigen oder Ihren Job verlieren, kann der Gedanke an den Verlust Ihrer Krankenversicherung Ihre Zukunftssorgen verstärken. Die gute Nachricht ist, dass nach dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) die meisten Menschen, die für öffentliche oder private Einrichtungen mit 20 oder mehr Mitarbeitern arbeiten, ihren Krankenversicherungsplan behalten können, den sie während der Arbeit haben, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlassen.
Wenn Sie Ihren COBRA-Gesundheitsplan beibehalten möchten, müssen Sie Ihren Job aufgrund eines „qualifizierenden Ereignisses“ aufgeben. Dazu kann das Verlassen Ihres Jobs aus einem anderen Grund als grobem Fehlverhalten oder einer Reduzierung Ihrer Arbeitsstunden gehören. Beachten Sie, dass Sie am Tag vor dem qualifizierenden Ereignis, das zum Verlust Ihres Krankenversicherungsplans führte, durch den Plan abgedeckt gewesen sein müssen.
Die Dauer Ihres Versicherungsschutzes hängt davon ab, wann das Ereignis stattgefunden hat. Wenn Ihr Arbeitsverhältnis gekündigt oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wurde, können Sie bis zu 18 Monate lang versichert sein. Wenn Ihr Job endete oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wurde und Sie 18 Monate vor dem Ereignis Anspruch auf Medicare hatten, bleibt der COBRA-Versicherungsschutz bis zu 36 Monate nach dem Datum bestehen, an dem Sie Anspruch auf Medicare hatten.
Inhaltsverzeichnis
Notiz
Bevor Sie sich entscheiden, welche Art von Krankenversicherung für Sie am sinnvollsten ist, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie lange Sie nach dem Ausscheiden aus dem Job krankenversichert bleiben.
In den meisten Fällen ist COBRA mit hohen Kosten verbunden, da Sie die volle Prämie zahlen müssen. Sie müssen den Anteil bezahlen, den Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen gezahlt hat, als Sie Ihre Stelle angetreten haben. Sie können außerdem bis zu 2 % Verwaltungsgebühren zahlen.Ab dem Planjahr 2019 wurde die Shared Responsibility Payment des Affordable Care Act (ACA) gestrichen. Das bedeutet, dass Sie keine Steuerstrafe zahlen müssen, wenn Sie keine Krankenversicherung haben, wenn Sie auf COBRA oder andere Optionen verzichten.
Wenn Sie sich eine Krankenversicherung über COBRA nicht leisten können, aber einen Krankenversicherungsplan wünschen und benötigen, gibt es neben COBRA noch andere Krankenversicherungsoptionen, die für Sie in Frage kommen könnten.
Notiz
Die US-Regierung übernimmt im Rahmen des American Rescue Plan vom 1. April 2021 bis zum 30. September 2021 100 % der COBRA-Prämien. Wer seinen Job freiwillig aufgegeben hat oder durch einen neuen Job Zugang zu einer Krankenversicherung erhält, erhält diese Erleichterung nicht.
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Kurzfristige Krankenversicherung
Sie haben die Möglichkeit, einen kurzfristigen Krankenversicherungsplan abzuschließen, um die Zeitspanne zwischen Ihrem aktuellen Plan und dem Plan, den Sie an Ihrem neuen Arbeitsplatz erhalten, abzudecken.Das Beste an dieser Alternative zu COBRA ist, dass Sie schnell einen Antrag stellen und eine Genehmigung erhalten können. Es dauert nur 30 Sekunden, um online ein Angebot für einen kurzfristigen Plan einzuholen. Sie können bereits am Tag nach der Antragstellung versichert sein. Darüber hinaus können Sie sich jederzeit bewerben, und nicht nur während eines offenen Anmeldefensters, wie es bei den meisten Krankenversicherungen der Fall ist.
Diese Pläne sind günstiger als einige der anderen COBRA-Optionen, und das aus gutem Grund. Beispielsweise kann Ihnen die Zulassung verweigert werden, wenn bei Ihnen eine Vorerkrankung vorliegt. Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass diese Option bestimmte lebenswichtige Gesundheitsthemen wie Mutterschaftsfürsorge oder psychische Gesundheitsfürsorge möglicherweise nicht abdeckt.
Kurzfristige Krankenversicherungen werden nur für einen Zeitraum von einem Monat bis knapp einem Jahr angeboten. Die Dauer hängt von dem Bundesstaat ab, in dem Sie leben. Darüber hinaus kann die Police eine lebenslange oder jährliche Obergrenze für den Versicherungsschutz vorsehen. Es ist nicht als langfristige Lösung gedacht.
Notiz
Einige kurzfristige Krankenversicherungspläne gelten nicht als Versicherung gemäß den ACA-Regeln. Das bedeutet, dass sie möglicherweise nicht das umfassende Paket an wesentlichen Gesundheitsleistungen enthalten, die in den ACA-Plänen gefordert werden, aber sie können dennoch dazu beitragen, Lücken in Ihrem Versicherungsschutz zu schließen und Ihnen dabei zu helfen, keine höheren Kosten für COBRA zu zahlen.
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ACA Marketplace Krankenversicherung
ACA-Pläne gehören zu den besten COBRA-Optionen für diejenigen, die einen Krankenversicherungsplan suchen. Im Rahmen des ACA können Sie über den Krankenversicherungsmarktplatz Ihres Bundesstaates einen Krankenversicherungsplan abschließen. Dies ist eine von Ihrem Bundesstaat betriebene Börse zum Einkaufen und Anmelden von Gesundheitsplänen. Es wird auch von der US-Regierung angeboten, falls Ihr Bundesstaat keine solche hat. Sie können über die ACA einen Krankenversicherungsplan erhalten, wenn Sie sich rechtmäßig in den USA aufhalten und sich nicht im Gefängnis oder Gefängnis befinden.
Möglicherweise können Sie sogar finanzielle Unterstützung von der Regierung erhalten, die die Kosten für Ihre ACA-Planprämien senken oder ganz beseitigen könnte. In allen Bundesstaaten muss Ihr Einkommen zwischen 100 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegen, damit Sie Anspruch auf eine Steuergutschrift für Ihre Gesundheitsprämie haben.
Der American Rescue Plan soll in den Jahren 2021 und 2022 mehr Menschen dabei helfen, diese Option zu nutzen. Menschen mit einem Einkommen zwischen 100 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze erhalten mehr Hilfe. Personen mit einem Einkommen über 400 % der Armutsgrenze müssen nicht mehr als 8,5 % ihres Haushaltseinkommens in einen Benchmark-Plan oder einen günstigeren Plan einzahlen. Ein Benchmark-Plan ist der zweitteuerste Silber-Plan im Marktplatz Ihrer Region.
Sie können angeben, dass Sie Unterstützung bei der Prämie benötigen, wenn Sie während des offenen ACA-Anmeldefensters einen Krankenversicherungsplan beantragen. Wenn bei Ihnen ein sogenanntes qualifizierendes Lebensereignis vorliegt, können Sie sich auch während eines speziellen Anmeldefensters bewerben und Unterstützung bei der Bezahlung erhalten. Als solches Ereignis gilt beispielsweise der Verlust des Arbeitsplatzes.
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Unabhängige Krankenversicherung
Diese COBRA-Option könnte für Sie in Frage kommen, wenn Sie die Einkommensregeln für die Prämienunterstützung für einen ACA-Plan nicht erfüllen, aber eine breitere Deckung wünschen, als ein kurzfristiger Plan bietet.
Unabhängige Krankenversicherungspläne können bei privaten Versicherern außerhalb des ACA-Marktplatzes erworben werden.Diese Pläne erhalten keine Premium-Hilfe, da es sich nicht um Marketplace-Pläne handelt. Sie könnten dennoch vermeiden, höhere COBRA-Kosten zu zahlen, da es oft Pläne gibt, die einen guten Versicherungsschutz zu geringeren Kosten als COBRA bieten.
Diese Pläne entsprechen dem ACA, soweit sie vorbeugende Pflege und Vorerkrankungen abdecken, ohne eine jährliche Obergrenze für den Dollarwert der Leistungen festzulegen, die Sie erhalten.Wie bei den ACA-Plänen können die Krankenversicherungspläne so lange gelten, wie Sie sie benötigen, sofern der Versicherer Jahr für Jahr den gleichen Plan anbietet. Die Tarife können jedes Jahr steigen, aber Sie können einen Tarif mit Selbstbehalt und Zuzahlung wählen, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
Da diese Pläne nicht auf dem ACA-Marktplatz aufgeführt sind, suchen Sie online danach oder finden Sie einen Versicherungsagenten, der sie anbietet und viel darüber weiß. Ein guter Makler kann Ihnen einen Überblick über alle verfügbaren Gesundheitspläne geben.
vom 06
Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung
Unabhängig davon, ob Sie sich anstelle von COBRA für einen kurzfristigen, einen ACA- oder einen unabhängigen Krankenversicherungsplan entscheiden, kann die Wahl eines Plans mit hoher Selbstbeteiligung Ihre monatlichen Kosten senken. Diese Pläne haben eine niedrigere monatliche Prämie, erfordern jedoch, dass Sie im Voraus höhere Gesundheitskosten zahlen, bevor der Versicherer beginnt, Ihre Gesundheitsversorgung zu übernehmen.
Pläne mit hohem Selbstbehalt sind sinnvoll, um einen COBRA-Plan zu ersetzen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Ihren Krankenversicherungsplan nicht oft nutzen werden, ihn aber für alle Fälle haben möchten. Diese Art von Plan schützt Sie vor den teuersten Gesundheitsereignissen. Für die meisten Arztbesuche müssen Sie weiterhin die vollen Kosten bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt gedeckt haben.
Denken Sie über diese Art von Plan nur dann nach, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie bei guter Gesundheit sind und nach Möglichkeiten suchen, in einer Zeit, in der das Geld knapp ist, oder in einem Jahr, in dem Sie wissen, dass Sie viele andere Ausgaben haben werden, Geld zu sparen. Sie können zusätzlich zu Ihrem Tarif mit hoher Selbstbeteiligung ein Gesundheitssparkonto einrichten, um einen Teil Ihrer Gesundheitskosten zu decken.
Notiz
Für das Planjahr 2021 definiert das IRS einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt als einen mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 US-Dollar für eine Person oder 2.800 US-Dollar für eine Familie.
vom 06
Schließen Sie COBRA nicht aus Kostengründen aus
Schreiben Sie COBRA nicht ab, bevor Sie darüber nachgedacht haben, wie und zu welchen Kosten Sie abgesichert werden. Möglicherweise möchten Sie diese Art von Plan beibehalten, weil Ihre Familie darauf angewiesen ist oder wenn Sie sich mitten in der Behandlung befinden und vorerst mit demselben Plan weitermachen müssen. Wenn Sie sich für den COBRA-Alternativplan entscheiden, vermeiden Sie möglicherweise die Zahlung hoher COBRA-Prämien, verzichten aber möglicherweise auch auf die Gesundheitsversorgung, die Sie jetzt benötigen.
Berücksichtigen Sie beim Abwägen der Kosten die monatlichen Kosten und die Eigenkosten für einen COBRA-Plan, wenn Sie ihn mit anderen Arten von Plänen vergleichen. In einigen Fällen könnte COBRA weniger kosten als die anderen Pläne.
Sie müssen Ihren Plan nicht sofort auswählen. COBRA gibt Ihnen 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie die COBRA-Wahlmitteilung erhalten oder ab dem Datum, an dem Sie voraussichtlich keinen Versicherungsschutz mehr haben, je nachdem, welcher Zeitpunkt später liegt, Zeit, um zu entscheiden, ob Sie COBRA wünschen.Sie können diesen Zeitraum abwarten, wenn Sie wissen, dass Sie in 60 Tagen einen Plan erhalten, und dann für COBRA bezahlen, wenn Sie ihn am Ende benötigen.
vom 06
Wählen Sie die richtige Option
Um die richtige Wahl für Ihre Gesundheitsbedürfnisse zu treffen, vergleichen Sie COBRA mit den anderen verfügbaren Optionen. Wenn Sie die COBRA-Kosten vermeiden möchten, entscheiden Sie sich für einen kurzfristigen Plan, wenn Sie auf die Genehmigung eines anderen Krankenversicherungsplans warten. Wählen Sie einen Marktplatz oder einen unabhängigen Plan für eine breitere Abdeckung. Wählen Sie einen Tarif mit hoher Selbstbeteiligung, um Ihre Kosten niedrig zu halten.
Sie können auch dem Plan eines Ehepartners beitreten oder je nach Gesundheitszustand jedes Familienmitglieds unterschiedliche Pläne für jedes Familienmitglied nutzen. Ihr Ziel sollte es sein, einen Plan zu wählen, der Ihnen die Pflege bietet, die Ihr Haushalt braucht, wenn Sie sie brauchen, und zu einem Preis, den Sie sich leisten können.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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