Alternativen zu Zahltagdarlehen

Es kostet Geld, sich Geld zu leihen, muss es aber nicht unbedingt kosten Aviel. Mit einem Kurzzeitkredit erhalten Sie zwar schnell das Geld, aber Sie leihen es sich zu sehr hohen Zinssätzen.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist es wichtig, Ihren Zinssatz und die Bearbeitungsgebühren im Auge zu behalten. Normalerweise können Sie Probleme vermeiden, indem Sie bei der Auswahl der Kreditarten, die Sie nutzen, selektiv vorgehen.

Wenn Sie mit hochverzinslichen Schulden wie einem Kurzzeitkredit konfrontiert sind (unabhängig davon, ob Sie bereits einen Kredit aufgenommen haben oder es die einzige verfügbare Option zu sein scheint), prüfen Sie günstigere Möglichkeiten, um an das benötigte Geld zu kommen. Wenn Sie Ihre Kreditkosten senken, trägt jede Zahlung dazu bei, Ihre Schuldenlast weiter zu reduzieren.

Privatkredite

Privatkredite sind traditionelle Kredite von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber. Diese Kredite sind in der Regel günstiger als Kreditkarten, Kurzzeitkredite und Titelkredite. Sie sind mit einem relativ niedrigen Zinssatz ausgestattet, und dieser Zinssatz bleibt oft während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens fest.

Keine Überraschungen

Für diese unkomplizierten Kredite gibt es in der Regel keine „Teaser“-Zinsen, sodass Sie wahrscheinlich nicht von plötzlichen Zahlungserhöhungen überrascht werden. Auch die Bearbeitungsgebühren sollten niedrig oder nicht vorhanden sein. Angenommen, Sie nutzen eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft (im Gegensatz zu einem Kreditinstitut), sind alle Ihre Kosten normalerweise in dem von Ihnen gezahlten Zinssatz enthalten.

So funktionieren Zahlungen

Mit einem Privatkredit leihen Sie sich alles, was Sie zur Tilgung Ihrer sonstigen Verpflichtungen benötigen, in einer Summe. Anschließend leisten Sie regelmäßige monatliche „Ratenzahlungen“, bis Sie den Kredit abbezahlt haben (z. B. über eine Laufzeit von drei oder fünf Jahren). Bei jeder monatlichen Zahlung fließt ein Teil der Zahlung in die Reduzierung des Kreditsaldos ein, der Rest deckt Ihre Zinskosten ab. Dieser als Amortisation bezeichnete Prozess ist mit Online-Rechnern leicht zu verstehen und vorherzusagen.

Schulden frühzeitig abbezahlen

Was ist, wenn Sie etwas Geld verdienen? Das ist großartig. Normalerweise können Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen, achten Sie aber unbedingt darauf, ob im Kreditvertrag etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen enthalten sind.

Genehmigt werden

Um sich für einen Privatkredit zu qualifizieren, benötigen Sie eine angemessene Kreditwürdigkeit und ein ausreichendes Einkommen, um den Kredit zurückzuzahlen. Sie müssen jedoch keine Sicherheiten zur Absicherung des Kredits hinterlegen. Diese werden manchmal als „Signatur“-Darlehen bezeichnet, da Ihr Rückzahlungsversprechen (zusammen mit Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen) alles ist, was Sie benötigen, um sich für das Darlehen zu qualifizieren.

Privatkredite (P2P).

P2P-Kredite sind eine Untergruppe der Privatkredite. Anstatt Kredite bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft aufzunehmen, können Sie versuchen, Kredite bei anderen Privatpersonen aufzunehmen. Bei diesen Personen kann es sich um Freunde und Verwandte handeln, aber auch um völlig Fremde, die bereit sind, Kredite über P2P-Websites zu vergeben.

Genehmigt werden

Im Vergleich zu Banken sind P2P-Kreditgeber möglicherweise eher bereit, Ihnen eine Genehmigung zu gewähren, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht perfekt ist oder Ihr Einkommen unregelmäßig ist. Möglicherweise nutzen sie auch „alternative“ Methoden zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit. Beispielsweise können sie Ihren Hochschulabschluss oder Ihre Mietzahlungshistorie als Bonitätsindikatoren betrachten. Eine Kreditaufnahme macht natürlich nur dann Sinn, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Rückzahlung leisten können.

Informelle Kredite

Besonders bei Freunden und der Familie spielen Ihre Finanzen vielleicht keine Rolle, aber es ist dennoch ratsam, Ihren „Kreditgeber“ und Ihre Beziehungen zu schützen. Halten Sie alles schriftlich fest, damit es keine Überraschungen gibt, und sichern Sie große Kredite (z. B. Wohnungsbaudarlehen) mit einem Pfandrecht ab, für den Fall, dass Ihnen etwas zustößt.

Saldotransfers

Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie möglicherweise zu günstigen „Teaser“-Zinsen Kredite aufnehmen, indem Sie die Angebote zur Guthabenübertragung nutzen. Dazu müssen Sie möglicherweise ein neues Kreditkartenkonto eröffnen oder Sie erhalten Komfortschecks von bestehenden Konten, mit denen Sie etwa sechs Monate lang Kredite zu 0 % effektivem Jahreszins aufnehmen können.

Saldotransfers können gut funktionieren, wenn Sie wissen, dass ein Kredit nur von kurzer Dauer ist. Es ist jedoch schwer, die Zukunft vorherzusagen, und es kann sein, dass Sie den Kredit über die Werbezeiträume hinaus in den Büchern behalten. Wenn das passiert, wird Ihr „freies Geld“ zu hochverzinslichen Schulden. Nutzen Sie Angebote zur Guthabenübertragung sparsam und achten Sie auf Gebühren, die alle Vorteile zunichte machen können.

Eigenheimkapital

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und über ausreichend Eigenkapital verfügen, können Sie möglicherweise einen Kredit für Ihr Eigenheim aufnehmen. Zweithypotheken sind häufig mit relativ niedrigen Zinssätzen verbunden (wiederum im Vergleich zu Kreditkarten und anderen Verbraucherkrediten). Aber diese Strategie ist alles andere als perfekt.

Das Hauptproblem bei Eigenheimkrediten besteht darin, dass Sie das Risiko eingehen, Ihr Haus zu verlieren: Wenn Sie mit den Zahlungen nicht Schritt halten, kann Ihr Kreditgeber Sie möglicherweise dazu zwingen, Ihr Haus zu verkaufen. In vielen Fällen lohnt es sich nicht, dieses Risiko einzugehen – manchmal ist es besser, „ungesicherte“ Kredite wie die oben beschriebenen Kredite zu nutzen. Darüber hinaus zahlen Sie in der Regel Abschlusskosten, um ein Eigenheimdarlehen zu erhalten, und diese Kosten können alle Einsparungen, die Sie durch die Gewährung Ihres Eigenheims erzielen, zunichtemachen.

Probleme beim Qualifizieren?

Kreditoptionen zu finden ist einfach. Die Genehmigung zu bekommen ist der schwierige Teil. Was können Sie also tun, wenn die Kreditgeber Ihren Kredit nicht genehmigen?

Gehen Sie kleiner

In kleineren Institutionen haben Sie vielleicht mehr Glück. Kreditgenossenschaften und lokale Banken bewerten Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen, sind jedoch möglicherweise flexibler als Megabanken.

Sicherheiten verpfänden

Wenn Ihr Einkommen und Vermögen nicht ausreicht, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, verfügen Sie dann über Vermögenswerte? Möglicherweise können Sie diese Vermögenswerte als Sicherheit verwenden und eine Kreditgenehmigung erhalten. Beginnen Sie mit traditionellen Banken und Kreditgenossenschaften und nutzen Sie die Ladenfinanzierung nur als letzten Ausweg. Bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft können Sie möglicherweise Sparkonten, CDs und andere Finanzkonten als Sicherheit verpfänden.

Partner werden

Ein Mitunterzeichner könnte Ihnen bei der Genehmigung helfen. Wenn Sie jemanden mit guter Bonität und einem angemessenen Einkommen kennen, können Kreditgeber die Kreditwürdigkeit und das Einkommen dieser Person verwenden, um den Kredit zu genehmigen. Allerdings ist diese Vereinbarung für Mitunterzeichner riskant. Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen, ist Ihr Mitunterzeichner zu 100 % für alles verantwortlich, was Sie geliehen haben, einschließlich Gebühren und Zinsen. Es ist wichtig, dass Ihr Mitunterzeichner das Risiko versteht und dass Sie verstehen, wie großzügig es ist, wenn jemand für Sie mitunterzeichnet.

Blick nach vorn

Schaffen Sie eine solide Grundlage, um in Zukunft hochverzinsliche Schulden wie Kurzzeitkredite zu vermeiden:

• Kredit herstellen. Dies macht es einfacher, eine Genehmigung zu niedrigeren Zinssätzen zu erhalten, und Sie können aus einer Vielzahl von Kreditgebern wählen, anstatt das zu nehmen, was verfügbar ist.
• Halten Sie einen Notfallfonds bereit. Mit Bargeld können Sie Überraschungen meistern, ohne sich zu verschulden.
• Planen Sie Ihre Ausgaben. Planen Sie monatliche Ersparnisse ein, damit Sie auf einer soliden finanziellen Grundlage stehen. Dann tilgen Sie Ihre Schulden und sparen Sie für langfristige Ziele.