Alternative Möglichkeiten, Eigenkapital aus Ihrem Zuhause herauszuholen

Wenn Sie Ihre Hypothek gewissenhaft abbezahlen, können Sie einen Pool an aufgebautem Wert schaffen, der als Eigenheimkapital bezeichnet wird und Ihnen im Laufe der Zeit den Zugang zu Mitteln für andere Dinge erleichtern kann.

Wenn ein Haus beispielsweise 300.000 US-Dollar wert ist und Sie dafür nur 100.000 US-Dollar schulden, würden viele Kreditgeber in Erwägung ziehen, Ihnen Zehntausende US-Dollar an neuen Krediten zu gewähren, die Sie zusammen mit Ihrem Haus als Sicherheit aufnehmen. Sie müssen Ihr Haus nicht verkaufen, um an das Eigenkapital Ihres Hauses zu gelangen, obwohl dies eine Möglichkeit ist, Ihr Eigenkapital zu extrahieren und zu nutzen. Stattdessen können Sie verschiedene Kreditprodukte nutzen, um Neuanschaffungen zu finanzieren.

Obwohl nicht jede Ausgabe ein guter Grund ist, Ihr Eigenheimkapital anzuzapfen, ist Ihr Eigenheimkapital eines der Instrumente, die Ihnen zur Verfügung stehen, wenn Sie große Ausgaben bestreiten müssen oder einen laufenden Cashflow benötigen. Wir werden uns ansehen, wie jedes dieser Produkte und Strategien strukturiert ist, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Gründe, Ihr Eigenheimkapital ohne Umkehrhypothek zu erschließen

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Methode, Rentnern und Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, Zugang zu ihrem Vermögen zu verschaffen, wenn es in einem Haus gebunden ist, in dem sie weiterhin leben möchten. Dieses Produkt kann zwar Einnahmen generieren oder Heimwerkerprojekte finanzieren, kann jedoch manchmal dazu führen, dass das Haus sofort verkauft werden muss, wenn der Hausbesitzer auszieht oder stirbt, weil die umgekehrte Hypothek fällig wird.

Andere Arten von Krediten sind so strukturiert, dass die Zahlungen parallel erfolgen oder dass die Mittel nicht zurückgezahlt werden müssen, im Gegensatz zu der Art und Weise, wie eine umgekehrte Hypothek auf einmal fällig wird.

„Umgekehrte Hypotheken sind ein Nischenprodukt für Senioren und eher eine Wahl des Lebensstils. Es gibt einige Unternehmen, die Experten darin sind, diesen Kreditnehmern zu helfen, ihre Entscheidung zu verstehen und zu treffen“, sagte Scott Smith, stellvertretender Vizepräsident für Unternehmensprogramme bei der Kreditgenossenschaft SECU Maryland, per E-Mail an Swip Health.

Optionen zur Eigenkapitalentnahme aus Ihrem Eigenheim

Kreditgeber haben viele Möglichkeiten geschaffen, auf Ihr Eigenheimkapital zuzugreifen und es für andere Zwecke zu nutzen, alle mit unterschiedlichen Strukturen. Bei jedem ist es unterschiedlich, ob Sie die Kosten im Voraus zahlen, die Zinsen nebenbei zahlen und wie Sie den Kredit zurückzahlen.

Cash-Out-Refinanzierung

Eine Cash-out-Refinanzierung ist eine Möglichkeit zur Refinanzierung Ihrer Hypothek, die Ihnen auch einen Teil des geschätzten Wertes Ihres Eigenheims auf der Grundlage Ihres angesammelten Eigenkapitals auszahlt. Wenn Sie ein Haus für 200.000 US-Dollar gekauft haben und der Wert nun auf 300.000 US-Dollar geschätzt wird – und Sie noch 100.000 US-Dollar für die ursprüngliche Hypothek fällig haben – könnten Sie eine Umfinanzierung vornehmen, einen niedrigeren Zinssatz oder eine andere Laufzeit erhalten und auch 20.000 US-Dollar „abheben“. Damit würde sich Ihr neuer Gesamthypothekensaldo auf 120.000 US-Dollar belaufen.

Bei einer Cash-out-Refinanzierung ist zu beachten, dass es sich hierbei nicht wirklich um Bargeld handelt, ebenso wenig wie bei anderen Formen der Kreditvergabe; Es ist, als hätten Sie einen Privatkredit in Ihr Hypothekendarlehen aufgenommen. Während dies eine großartige Möglichkeit sein kann, mit einem zinsgünstigen Darlehen Renovierungsarbeiten oder andere den Wert des Hauses steigernde Veränderungen zu finanzieren, ist es für Sie schwieriger, Ihr Haus abzubezahlen, wenn Sie es für alltägliche Ausgaben ausgeben.

Eigenheimdarlehen

Ein Eigenheimdarlehen ersetzt Ihr Hypothekendarlehen nicht in der Weise, wie dies bei einer Cash-out-Refinanzierung der Fall ist. Stattdessen handelt es sich um ein separates Darlehen, das durch den Wert Ihres Hauses abgesichert ist. Sollten Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, hätten sowohl Ihr Hypothekengeber als auch Ihr Eigenheimkreditgeber Zugriff auf alle Mittel, die durch einen Zwangsversteigerungsverkauf des Hauses generiert werden. Diese Art von Darlehen kann zu einem erschwinglichen Zinssatz angeboten werden, da Kreditgeber eine drastische Möglichkeit haben, Verluste auszugleichen, wodurch das Risiko minimiert werden kann.

Eigenheimkredite funktionieren in der Regel gut, wenn Sie im Voraus wissen, wie viel Sie benötigen, da sie in der Regel als Pauschalbetrag gewährt und dann über einen festgelegten Zeitraum in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt werden.

Home-Equity-Kreditlinie

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist ebenfalls eine Möglichkeit der Kreditaufnahme, die durch das Eigenkapital Ihres Eigenheims abgesichert ist. Anstatt einen Pauschalbetrag mit einem festen Zinssatz und einem Zahlungsplan zu verlangen, leihen Sie sich bei Bedarf bis zu Ihrem Kreditlimit und zahlen es dann während der festgelegten Amortisationszeit mit Mindestzahlungen oder mehr zurück, ähnlich wie bei einer Kreditkarte.Allerdings sind die Zinssätze, die Sie für eine HELOC erhalten können, in der Regel viel günstiger als für ungesicherte Kreditkarten.

Für ein HELOC können zusätzliche Gebühren anfallen, wenn Sie es beispielsweise offen lassen, es aber längere Zeit nicht nutzen. Wenn die damit verbundenen Gebühren jedoch angemessen sind, kann es eine gute Option sein, um unvorhersehbare Ausgaben zu finanzieren, wie z.

Vereinbarung zur Aufteilung des Eigenheimkapitals

Eine andere Möglichkeit, die es Hausbesitzern ermöglicht, sich einen Teil ihres Eigenkapitals auszahlen zu lassen, ist die Option, einen Minderheitsanteil an ihrem Haus an eine Investmentgesellschaft zu verkaufen. Anstatt Zinsen zu erhalten, erhält das Unternehmen am Ende der Vereinbarung gesetzlich einen Teil der Wertsteigerung Ihres Hauses.

Obwohl jede Art der Kapitalbeteiligung anders strukturiert ist, können Sie am besten beurteilen, ob eine davon für Sie geeignet ist, indem Sie davon ausgehen, wie viel die Investmentgesellschaft einnimmt, wenn Ihr Haus an Wert gewinnt, an Wert verliert oder bleibt. Wenn der Wert Ihres Hauses erheblich steigen wird, könnte diese Vereinbarung dem Unternehmen mehr zugute kommen als Ihnen. Außerdem würden Sie insgesamt weniger zahlen, wenn Sie stattdessen einen Kredit oder eine Kreditlinie aufnehmen würden.

Verkleinerung

Der einfachste Weg, Eigenkapital aus Ihrem Haus herauszuholen, besteht darin, es tatsächlich zu verkaufen und woanders ein günstigeres Haus zu kaufen oder sich für die Miete zu entscheiden. Beide Schritte sollten einen Teil des Geldes freisetzen, das zuvor in Ihrem Eigenheim gebunden war.

Was ist der beste Weg, um Ihr Eigenheimkapital zu erschließen?

Bei jedem Produkt oder jeder Vereinbarung müssen Sie die damit verbundenen Kosten bewerten, einschließlich Abschlusskosten, Zinsen und etwaiger potenzieller Zahlungsschwankungen, die sich aus einem anpassbaren Zinssatz bei einem HELOC ergeben können. Sie müssen auch ermitteln, wie viel Geld Sie wirklich benötigen und wann.

Eine Cash-out-Refinanzierung ist dann am sinnvollsten, wenn die Zinsen für Hypothekarkredite seit dem ersten Hypothekenabschluss gesunken sind. Bei Wohneigentumsbeteiligungsvereinbarungen müssen Sie darauf wetten, dass der Anteil der Wertsteigerung Ihres Eigenheims, den Sie übergeben, im Vergleich zu den Kosten anderer Darlehensprodukte nicht zu hoch ausfällt, da es nicht einfach ist, die Wertsteigerung des Eigenheims in den Jahren der Beteiligungsvereinbarung vorherzusagen.

Der beste Weg, Ihre endgültige Entscheidung zu treffen, besteht darin, die Risiken jedes von Ihnen in Betracht gezogenen Produkts im Vergleich zu den damit verbundenen Vorteilen abzuwägen.

„Das Hauptrisiko besteht – wie bei jedem Kredit – darin, dass man sich überfordert und am Ende unbezahlbare Zahlungen erhält“, sagte Smith. Er weist darauf hin, dass Zahlungen mit variablen Zinssätzen unerschwinglich werden könnten, wenn Ihre aktuellen Rechnungen bereits Ihr Budget belasten. Denken Sie also über mehrere mögliche Szenarien nach, bevor Sie sich für eine Methode entscheiden, um Eigenkapital aus Ihrem Haus herauszuholen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Möchten Sie weitere Inhalte wie diesen lesen? Melden Sie sich für den Newsletter von Swip Health an, um täglich Einblicke, Analysen und Finanztipps zu erhalten, die alle jeden Morgen direkt in Ihren Posteingang geliefert werden!