Alles, was Sie über den Überziehungsschutz wissen müssen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie einkaufen oder Rechnungen bezahlen, während Sie kein Bargeld auf Ihrem Bankkonto haben, können Sie erleichtert sein, dass Ihre Ausgaben durch das Überziehungsschutzprogramm Ihrer Bank gedeckt sind.

Definitionsgemäß handelt es sich beim Überziehungsschutz um einen Service, der Ihre Bank anweist, eine Transaktion zu bezahlen, wenn Sie nicht genügend Geld auf Ihrem Girokonto haben. Im Gegenzug erhebt Ihre Bank eine sogenannte Überziehungsgebühr.

Früher fügten Privatkundenbanken diese Funktion allen Girokonten automatisch hinzu. Heutzutage müssen Sie sich für den Service anmelden oder ihn offiziell akzeptieren. Wenn Sie wissen, wie ein Überziehungsschutz funktioniert, können Sie feststellen, ob er für Ihre Ausgabegewohnheiten und Ihr Budget geeignet ist.

Mechanismen des Überziehungsschutzes

Wenn Ihr Girokonto nicht über die erforderliche Deckung für eine Transaktion verfügt, übernimmt die Bank in bestimmten Fällen die Kosten für Sie und berechnet Ihnen eine Überziehungsgebühr.

Angenommen, Sie müssen 100 US-Dollar mit Ihrer Debitkarte ausgeben, haben aber keine 100 US-Dollar auf Ihrem Girokonto, oder Sie haben möglicherweise ausreichend Guthaben auf Ihrem Konto, können es aber noch nicht ausgeben.

Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz entschieden haben, würde die Bank den Lastschriftkauf dennoch genehmigen, sodass Sie Ihren Kauf abschließen können. Allerdings wäre Ihr Konto zu diesem Zeitpunkt überzogen, d. h. Sie hätten einen negativen Kontostand. Die Bank berechnet eine Überziehungsgebühr und fordert Sie auf, sofort Geld einzuzahlen, um die 100 US-Dollar abzudecken. Wenn Sie dies jedoch nicht tun würden, würde die Bank die Transaktion ablehnen und Ihnen die Überziehungsgebühr nicht in Rechnung stellen.

Die Opt-in-Bestimmung des Überziehungsschutzes gilt nur für einmalige Lastschrift- und Geldautomatentransaktionen. Wenn Sie einen Scheck ausstellen oder eine wiederkehrende Zahlung leisten, die Ihr Konto überziehen würde, kann Ihre Bank die Zahlung trotzdem in Ihrem Namen leisten und eine Überziehungsgebühr erheben, selbst wenn Sie sich nicht dafür entschieden haben. Sie kann sich aber auch dafür entscheiden, nicht dafür zu zahlen. In diesem Fall wird Ihnen keine Überziehungsgebühr berechnet. Möglicherweise müssen Sie jedoch dennoch eine Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF) zahlen, die mit der Überziehungsgebühr vergleichbar ist. Normalerweise zahlen Sie diese Gebühr nicht, wenn eine Debitkartentransaktion abgelehnt wird. Wenn eine Bank einen unbezahlten Scheck zurückgibt, müssen Sie möglicherweise auch eine Gebühr für die Scheckrückgabe zahlen.

Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes

Der Hauptvorteil des Überziehungsschutzes besteht darin, dass er Ihnen hilft, Notfallausgaben zu bezahlen, selbst wenn Sie knapp bei Kasse sind. Sie können auch die Strafen oder Gebühren vermeiden, die bei einer verspäteten Zahlung aufgrund vorübergehender Geldschwierigkeiten anfallen würden. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass Sie möglicherweise Gebühren für eingelöste Schecks von Einzelhändlern vermeiden können, vorausgesetzt, Sie zahlen per Scheck und die Bank erlaubt die Einlösung. Die Partei, die die Zahlung erhält, wird sich nicht darüber im Klaren sein, dass Ihr Guthaben zum Zeitpunkt der Zahlung zur Neige ging. Dies hilft Ihnen, Peinlichkeiten zu vermeiden, insbesondere wenn Sie die Zahlung an einen Freund oder Geschäftspartner gesendet haben.

Allerdings ist ein Überziehungsschutz nicht billig, und die Gebühr pro Transaktion kann ihn besonders kostspielig machen, wenn Sie ihn regelmäßig nutzen. Es kann sogar sein, dass Ihnen an einem einzigen Tag mehrere Überziehungsgebühren in Rechnung gestellt werden.Der wahrscheinliche Grund, warum Ihnen die Gebühr entstanden ist, ist, dass Sie nicht genug Geld zur Verfügung hatten, und mit Überziehungsgebühren haben Sie sogar noch weniger. Außerdem kann die Bank den Service widerrufen, wenn die Bank den Eindruck hat, dass Sie ihn unverantwortlich nutzen. Erschwerend kommt hinzu, dass wiederholte Überziehungen als negative Posten in Ihrem ChexSystems-Bericht auftauchen können, was dazu führen kann, dass Sie keine Genehmigung für ein Bankkonto erhalten.

Wenn Sie den Überziehungsschutz zu oft in Anspruch nehmen, kann es sein, dass Sie sich schlechte Gewohnheiten aneignen, die im Laufe Ihres Lebens viel Geld kosten. Ein Überziehungsschutz kann ein Zeichen dafür sein, dass Sie lernen müssen, Ihren Cashflow besser zu verwalten.

Kosten für den Überziehungsschutz

Banken bieten in der Regel keinen kostenlosen Überziehungsschutz an. Sie erheben Gebühren, teilweise um zu verhindern, dass Sie den Service missbrauchen, und weil dadurch eine Einnahmequelle für die Bank entsteht.

Verschiedene Banken erheben unterschiedliche Überziehungsgebühren; Es fällt jedoch eine Standardgebühr pro Transaktion von etwa 35 US-Dollar an. Banken können auch unterschiedliche Obergrenzen für den Dollarbetrag festlegen, den ihr Überziehungsschutzdienst abdeckt. Stellen Sie sicher, dass Sie die möglichen Kosten verstehen, bevor Sie sich für den Überziehungsschutz entscheiden.

Wenn Ihr Girokonto über eine Kreditlinie als zusätzliche Finanzierungsquelle verfügt, können Zinskosten anfallen, da der Überziehungskredit als „Darlehen“ betrachtet wird. Bei dieser Option, die als Überziehungskredit bezeichnet wird, müssen Sie in der Regel eine Gebühr zahlen, wenn die Kreditlinie in Anspruch genommen wird. Sie ist jedoch in der Regel günstiger als die Zahlung einer Gebühr für jeden Überziehungskredit, der Ihrem Konto gutgeschrieben wird.

Notiz

Die durchschnittliche Überziehungsgebühr beträgt 34 ​​US-Dollar für die 50 größten Banken des Landes und 31 US-Dollar für kleinere Banken und Kreditgenossenschaften.

Gebühren minimieren

Wie Sie vielleicht schon erraten haben, besteht der beste Weg, Überziehungsgebühren zu vermeiden, darin, sich nicht für den Service zu entscheiden, der oft Überziehungsgebühren verhindern kann. Wenn Sie jedoch beabsichtigen, sich für ein Überziehungsschutzprogramm zu entscheiden, sollten Sie bei verschiedenen Banken einkaufen, um Ihre Kosten zu senken. Erhalten Sie Antworten auf einige wichtige Fragen, um die Bank mit dem günstigsten Überziehungsschutzplan zu finden:

  • Wie hoch ist die Gebühr für Überziehungskredite?Berücksichtigen Sie unter Berücksichtigung dieser Zahl die Häufigkeit und Höhe der Überziehungskredite, die Sie erleben, um festzustellen, ob der Service Sie bei einer Bank weniger kosten würde als bei einer anderen.
  • Können Sie Ihr Girokonto mit einer Ersatzfinanzierungsquelle verknüpfen, die vor der Überziehungsfunktion verwendet wird?Wenn Sie beispielsweise ein Sparkonto zum Abheben von Bargeld anlegen, können Sie möglicherweise Überziehungsgebühren und Zinskosten vermeiden.
  • Wäre ein Dispokredit vorteilhafter?Fragen Sie Ihren Bankberater, welche Gebühr für die Inanspruchnahme des Kreditrahmens anfällt und welchen Zinssatz Sie für das geliehene Geld zahlen müssen.

Der effektivste Weg, die Kosten für den Überziehungsschutz zu minimieren, während Sie sich dafür angemeldet haben, besteht darin, die Anzahl Ihrer Überziehungskredite zu reduzieren. Neben der einfachen Finanzverfolgung mithilfe eines Scheckregisters können Sie auch den Kontostand Ihres Bankkontos im Auge behalten, indem Sie Online-Banking oder Banking-Apps auf Ihrem Mobiltelefon verwenden, um die Guthaben auf Ihrem Girokonto und alle nicht eingelösten Schecks zu überprüfen, bevor Sie Geld ausgeben.

Wenn Sie wissen, dass Sie in naher Zukunft in einer Geldknappheit stecken werden, gehen Sie die Situation proaktiv an. Wenn Ihr Budget angibt, dass Ihnen das Bargeld ausgeht, suchen Sie nach Möglichkeiten, die Fälligkeitstermine der Zahlungen um ein paar Tage hinauszuzögern. Rufen Sie beispielsweise die Partei an, der Sie die Zahlung schulden, etwa ein Kreditkartenunternehmen, einen Studienkreditgeber oder ein Versorgungsunternehmen, erwähnen Sie Ihren aktuellen Bargeldmangel und fragen Sie, ob sie ein paar Tage auf Ihre Zahlung warten können. Es ist auch ratsam zu fragen, ob die Säumnisgebühren erlassen werden können, da Sie vorher angerufen haben.

Rechtmäßigkeit von Überziehungsgebühren

Im Juli 2010 änderte ein Bundesgesetz die Art und Weise, wie Banken und Kreditgenossenschaften Überziehungsgebühren erheben können. Auch hier haben Banken Ihrem Konto früher automatisch einen Überziehungsschutz hinzugefügt, und Sie mussten diesen „Schutz“ oft ablehnen.

Dies führte dazu, dass Verbraucher für einfache Fehler auf ihrem Girokonto Gebühren an die Banken zahlten. Das gängige Beispiel war ein Latte Macchiato im Wert von 38 US-Dollar – 3 US-Dollar für den Kaffee und 35 US-Dollar für die Überziehungsgebühr.

Banken mussten die Überziehungsfunktion deaktivieren und die Funktion nur Kunden anbieten, die sich dafür entschieden haben. Allerdings zahlen Kunden in einigen Fällen trotzdem Überziehungsgebühren, ohne sich dafür anzumelden. Zwei Situationen können wahrscheinlich zu einer unerwarteten Überziehungsgebühr führen:

  • Die Bank verstößt gegen das Gesetz und stellt den Kunden unrechtmäßig Gebühren in Rechnung, was unwahrscheinlich, aber nicht ungewöhnlich ist.
  • Der Kauf zählt nicht zu den „einmaligen“ Zahlungen, die unter das Überziehungsgesetz fallen

Sie können darüber streiten, ob das Gesetz Überziehungskredite weiter fassen sollte oder nicht. Wenn Sie jedoch verstehen, wie der Überziehungsschutz nach geltendem Recht funktioniert, können Sie verhindern, dass Überziehungsgebühren für Transaktionen anfallen, die nicht abgedeckt sind.