Alles, was Sie über CDs für den Ruhestand wissen müssen

Wenn Sie Geld für den Ruhestand anlegen, sollte es Ihnen später, wenn Sie mit der Arbeit fertig sind, mehr Geld einbringen. Der Kauf eines Einlagenzertifikats, auch „CD“ genannt, könnte eine gute Wahl sein, wenn Sie einen bestimmten Geldbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft benötigen, ohne das Risiko einzugehen, Ihr gesamtes Bargeld zu verlieren. Dieser Zeitpunkt sollte nicht allzu weit entfernt sein, sondern erst Jahre später.

Wenn Sie für den Ruhestand investieren, der noch viele Jahre entfernt liegt, sind CDs möglicherweise nicht die beste Wahl, da Sie aufgrund von Inflation und Steuern das Risiko eingehen, auf lange Sicht Geld zu verlieren.

Erfahren Sie mehr darüber, wann und warum CDs eine gute Investitionsmöglichkeit sind und wann und warum nicht.

Verlustrisiko bei CDs

Selbst bei einer sicheren Altersvorsorgeanlage wie einer CD, die wie andere Arten von Bankeinlagen durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert wird, ist es möglich, Geld zu verlieren.

Der Zinssatz für CDs liegt häufig unter der Inflationsrate. In Kombination mit Bundes- und Landeseinkommenssteuern auf die Zinsen können Sie mit der Zeit Geld bei scheinbar sicheren Anlagen wie CDs verlieren. Angenommen, Sie erwägen eine CD im Wert von 10.000 US-Dollar, die in fünf Jahren fällig wäre. Es zahlt 3 % Zinsen pro Jahr, würde also zusätzlich 300 $ pro Jahr einbringen.

Wenn Sie Steuern in Höhe eines Bundessatzes von 25 % und eines Landessatzes von 5 % zahlen, würden Sie allein im ersten Jahr 90 US-Dollar an Steuern auf die CD-Zinsen schulden.

Wenn die Inflation 3 % pro Jahr beträgt, würden Sie am Jahresende 309 US-Dollar benötigen, um Waren und Dienstleistungen im Wert von 300 US-Dollar zu kaufen. Nach Steuern hätte Ihre CD nur 210 US-Dollar geliefert.

Mit CDs den Ruhestand planen

Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einen Ruhestandsplan zu entwerfen, sollten Sie wissen, welche Mindestrendite Sie im Laufe der Jahre benötigen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Wenn Sie nur eine Rendite von 4 % benötigen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, und Sie eine CD finden, die 4 % oder mehr auszahlt, könnte eine CD eine gute Wahl für Sie sein.

In diesem Fall können Sie möglicherweise eine CD-Leiter erstellen, über die Ihre CDs an unterschiedlichen Daten bis zu Ihrem angestrebten Ruhestandsdatum fällig werden. Dies kann Ihnen helfen, sich gegen sinkende Zinssätze abzusichern. Wenn die CDs nicht die Rendite erzielen, die Sie zum Erreichen Ihrer Ziele benötigen, haben Sie dennoch einige mögliche Lösungen.

Sie können nach Ablauf jeder CD in andere Altersvorsorgeinstrumente reinvestieren, die möglicherweise eine höhere Rendite erzielen. Alternativ können Sie sich entscheiden, länger zu arbeiten oder eine Möglichkeit zu finden, die Lebenshaltungskosten zu senken, damit Sie Ihre Ziele mit den Erträgen Ihrer CDs erreichen können.

Wer sind die besten Kandidaten für CDs? 

Im Allgemeinen sind CDs eine gute Investition, wenn Sie sich in einer niedrigen Steuerklasse befinden, kein Investitionsrisiko eingehen möchten, das primäre Ziel der Kapitalerhaltung (statt der Kapitalvermehrung) verfolgen und planen, die Mittel zu einem Zeitpunkt zu verwenden, der mit dem Fälligkeitsdatum der CD übereinstimmt.

Es ist auch wichtig zu wissen, ob Sie über den von Ihnen benötigten Zeitraum eine Rendite erzielen können, die über der Inflationsrate liegt. Wenn Sie sich beispielsweise in einer niedrigen Steuerklasse befinden und die Mittel 10 Jahre lang nicht benötigen, wäre eine 10-jährige CD mit einer Rendite von 5 % eine gute Investition, wenn Sie mit einer Inflation von 3 % oder weniger rechnen.

Wer sind die schlechtesten Kandidaten für CDs? 

CDs sind wahrscheinlich eine schlechte Wahl, wenn Sie glauben, dass Sie unter Berücksichtigung von Steuern und Inflation Geld verlieren würden, Ihr primäres Anlageziel Wachstum oder ein stabiles Einkommen ist oder Sie Ihr Geld jederzeit abheben möchten.

CDs sind keine liquide Anlage. Sie können Ihr Bargeld nicht vorzeitig abheben, ohne dass Ihnen Strafen entstehen. Wer schnellen Zugriff auf sein Bargeld braucht, ist für Langzeit-CDs ein schlechter Kandidat.

Verwendung von CDs im Ruhestand

Während CDs möglicherweise keine gute Investition für den Ruhestand sind, der noch einige Jahrzehnte entfernt ist, könnten sie ein nützliches Hilfsmittel sein, wenn Sie bereits im Ruhestand sind oder kurz vor dem Rentenalter stehen.

Wenn Sie Geld, das Sie nicht sofort benötigen, auf einer CD speichern, können Sie weiterhin Zinsen verdienen, was den Betrag erhöhen kann, der Ihnen im Ruhestand zur Verfügung steht. Der kürzere Anlagezeitraum bedeutet, dass die Zinsen auf Ihrer CD mit größerer Wahrscheinlichkeit die Inflationsrate übertreffen können.

Weitere Anlagen, mit denen Sie Ihr Geld im Ruhestand vermehren können, sind hochverzinsliche Sparkonten, verzinsliche Girokonten und Geldmarktkonten.

Wie immer ist es bei der Planung Ihres Ruhestands oder der Verwaltung Ihres Geldes im Ruhestand hilfreich, einen Finanzberater zu engagieren, der Ihre besonderen finanziellen Umstände versteht.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)