Abdeckung eingestellter Produkte und Betriebsabläufe

Wenn Ihr Unternehmen geschlossen wird, denken Sie vielleicht, dass Sie Ihre Betriebshaftpflichtversicherung erlöschen lassen können. Dies scheint eine logische Annahme zu sein. Warum sollte ein Unternehmen, das nicht mehr existiert, eine Haftpflichtversicherung benötigen? Dennoch könnte Ihre Annahme falsch sein. Produkte oder Arbeiten, die Ihr Unternehmen verkauft hat, könnten zu Verletzungen oder Schäden führen, nachdem Ihr Unternehmen den Betrieb eingestellt hat. Ein Geschädigter könnte Schadensersatz verlangen, indem er eine Klage gegen Sie einreicht. Mit dem Kauf können Sie sich vor solchen Klagen schützenVersicherungen für abgekündigte Produkte und Betriebsabläufe.

Wer braucht es?

Sie sollten den Abschluss einer Produkt- und Betriebsversicherung in Betracht ziehen, wenn eines der folgenden Szenarios auf Sie zutrifft.

1. Ihr Unternehmen geht pleite.Produkte, die Ihr Unternehmen herstellt, bleiben möglicherweise noch lange auf dem Markt, nachdem Ihr Unternehmen den Betrieb eingestellt hat. Ebenso kann eine Arbeit, die Sie abgeschlossen haben, noch viele Jahre nach ihrer Fertigstellung bestehen bleiben. Mängel an Ihren Produkten oder abgeschlossenen Arbeiten können nach der Pleite Ihres Unternehmens zu Schäden führen. Wenn der Geschädigte Sie verklagt, ist die Klage nicht durch die Haftpflichtversicherung Ihres früheren Unternehmens abgedeckt.
2. Sie verkaufen Ihr Unternehmen und der Käufer übernimmt keine Haftung für Schäden, die durch Produkte verursacht werden, die vor dem Verkaufsdatum verkauft wurden.Beispielsweise verkaufen Sie Ihr Unternehmen am 31. Juli 2019. Als Bedingung für den Verkauf müssen Sie die Haftung für alle Schäden übernehmen, die nach diesem Datum entstehen, wenn sie auf Produkte zurückzuführen sind, die Sie vor dem Verkauf verkauft haben.
3. Sie kaufen ein Unternehmen und möchten sich vor künftigen Ansprüchen aus Personen- oder Sachschäden schützen, die sich aus vor dem Verkauf des Unternehmens verkauften Produkten oder ausgeführten Arbeiten des Verkäufers ergeben.Sie kaufen beispielsweise ein Unternehmen, das Küchenutensilien herstellt. Der Verkäufer ist zahlungsunfähig und Sie befürchten, dass Ihr Unternehmen für zukünftige Schäden haftbar gemacht werden könnte, die durch Produkte verursacht werden, die vor dem Kauf des Unternehmens verkauft wurden.
4. Sie haben Ihr Unternehmen von einer Rechtsform auf eine andere umstrukturiert.Sie sind beispielsweise von einer Personengesellschaft (John Smith und Bill Smith) zu einer Kapitalgesellschaft (Smith Inc.) gewechselt. Die Police, in der Smith Inc. als namentlich genannter Versicherter aufgeführt ist, deckt keine Ansprüche gegen die Partnerschaft ab. Die Partnerschaft muss eine Versicherung für eingestellte Produkte und abgeschlossene Betriebsabläufe abschließen, um die Partner vor Ansprüchen zu schützen, die sich aus Verletzungen ergeben, die nach der Umstrukturierung auftreten.

Die Haftpflichtversicherung deckt zukünftige Verletzungen nicht ab

Wenn ein Unternehmen seine Geschäftstätigkeit aufgibt, decken die Policen, die während der Geschäftstätigkeit des Unternehmens galten, keine Verletzungen ab, die nach der Einstellung der Geschäftstätigkeit auftreten. Warum? Die meisten allgemeinen Haftpflichtversicherungen werden auf Schadensersatzscheinen ausgestellt. Sie deckt Ansprüche oder Klagen wegen Personen- oder Sachschäden ab, die während der Versicherungslaufzeit auftreten. Ansprüche auf Schadensersatz wegen Verletzungen oder Schäden, die nach Ablauf der Police eintreten, sind nicht abgedeckt. 

I. Durch Produkte verursachte Verletzungen

Schäden können durch Produkte verursacht werden, die während der Geschäftstätigkeit eines Unternehmens verkauft wurden. Frank besitzt beispielsweise Fancy Furniture, einen Hersteller von Einrichtungsgegenständen. Frank geht in den Ruhestand und sein Unternehmen stellt am 31. Juli 2019 den Betrieb ein. Die allgemeine Haftpflichtversicherung von Fancy Furniture läuft an diesem Datum aus. Am 31. Januar 2020 wird Frank über eine Klage informiert. Steve, der Kläger, kaufte im September 2019 in einem Einzelhandelsgeschäft einen Tisch. Der Tisch wurde von Fancy Furniture hergestellt. Am 15. November 2019 stürzte der Tisch ein und Steve wurde verletzt. Steve fordert 50.000 US-Dollar Schadensersatz. Steves Verletzung ereignete sich, nachdem die Haftpflichtversicherung von Fancy Furniture abgelaufen war, sodass die Versicherung nicht auf Steves Anspruch reagieren wird.

Wäre Steves Anspruch gedeckt, wenn Fancy Furniture durch eine Schadensersatz-Haftpflichtversicherung abgedeckt gewesen wäre? Die Antwort ist nein. Schadensersatzversicherungen decken Ansprüche ab, die während der Versicherungslaufzeit geltend gemacht werden. Ein Anspruch ist nur dann gedeckt, wenn der Personen- oder Sachschaden am oder nach dem rückwirkenden Datum (sofern zutreffend) und vor Ablauf der Versicherungslaufzeit auftritt. Steves Anspruch wäre nicht gedeckt, da seine Verletzung eingetreten sei und der Anspruch erst nach Ablauf von Fancys Police geltend gemacht worden sei.

II. Verletzungen durch fehlerhaft ausgeführte Arbeiten

Verletzungen können auch durch Arbeiten verursacht werden, die Ihr Unternehmen vor der Schließung des Geschäftsbetriebs durchgeführt hat. Mike ist beispielsweise Eigentümer von Miraculous Masonry, einem Maurerunternehmen. Miraculous wird von A-1 Apartments beauftragt, eine Mauer zu bauen. Miraculous stellt die Mauer im Juni 2019 fertig. Mike geht am 31. Dezember 2019 in den Ruhestand und löst seine Maurerfirma auf. Die Haftpflichtversicherung für Mikes Firma läuft an diesem Datum aus.

Im März 2020 stürzt die Mauer ein und Jane, eine Wohnungsbewohnerin, wird verletzt. Jane verklagt Mike, den Besitzer von Miraculous Masonry, wegen Körperverletzung. Jane behauptet, dass die Mauer aufgrund der schlechten Verarbeitung von Miraculous eingestürzt sei. Mike hat im Rahmen der letzten Haftpflichtversicherung seiner Firma keinen Versicherungsschutz für den Anspruch, da Janes Verletzung nach Ablauf der Versicherungspolice eingetreten ist.

Versicherungsschutz

Wenn Sie an der Abdeckung eingestellter Produkte und Betriebsabläufe interessiert sind, müssen Sie diese erwerbenvorIhr Unternehmen stellt den Betrieb ein. Dieser Versicherungsschutz ähnelt der Produkt-Abschluss-Betriebsversicherung, die im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung bereitgestellt wird. Sie deckt Ansprüche wegen Personen- oder Sachschäden ab, die sich aus Ihrem Produkt oder abgeschlossenen Arbeiten ergeben, wenn die Verletzung oder der Schaden während der Versicherungslaufzeit auftritt. Sie können entweder eine Schadensersatz- oder eine Schadensfallversicherung abschließen. Einige Versicherer bieten eine mehrjährige (z. B. dreijährige) Versicherungslaufzeit an.

Das Schadensrisiko aus einem aufgegebenen Geschäftsbereich sinkt mit der Zeit, sodass auch die Kosten für die Deckung eingestellter Produkte und Betriebsabläufe sinken. Das Risiko und die Kosten nehmen jedes Jahr weiter ab. Die Prämie beträgt in der Regel einen Prozentsatz des für ein laufendes Geschäft berechneten Betrags und sinkt jedes Jahr. Beispielsweise könnte ein Versicherer 25 Prozent für das erste Versicherungsjahr und 20 Prozent für das folgende Jahr berechnen.

Artikel bearbeitet von Marianne Bonner