Übersicht über die wichtigsten medizinischen Krankenversicherungen

Die große Krankenversicherung ist eine Art Krankenversicherung, die die Kosten übernimmt, die mit einer schweren Erkrankung oder einem Krankenhausaufenthalt einhergehen. 

Bei der Auswahl eines Krankenversicherungsplans ist es wichtig zu verstehen, was „große medizinische Versorgung“ bedeutet, welche Vorschriften für diese Pläne gelten und welche Faktoren Verbraucher beim Abschluss einer Krankenversicherung beachten müssen.

Historischer Kontext

„Große Krankenversicherung“ ist die Terminologie, die in der Vergangenheit zur Beschreibung umfassender Krankenversicherungspläne verwendet wurde, die die meisten notwendigen Behandlungen abdeckten. Seit der Einführung des Affordable Care Act wird stattdessen häufig der Begriff „minimale Grundversicherung“ verwendet, obwohl diese nicht vollständig austauschbar sind.

Zwischen 2014 und 2018 mussten Sie über eine Mindestdeckung verfügen, um die ACA-Strafe für Nichtversicherung zu vermeiden. Obwohl das Einzelmandat des ACA immer noch besteht, wurde die bundesstaatliche Strafe für das Fehlen einer grundlegenden Mindestdeckung Ende 2018 abgeschafft (obwohl einige Bundesstaaten ihre eigenen Strafen haben).

Das Konzept der Mindestversicherung bleibt jedoch weiterhin wichtig, da mehrere qualifizierende Lebensereignisse nur dann eine besondere Anmeldefrist auslösen (Möglichkeit, sich außerhalb der jährlichen offenen Anmeldefrist anzumelden), wenn Sie bereits vor dem qualifizierenden Ereignis über eine Mindestversicherung verfügt haben.

Große medizinische vs. Skinny-Pläne vs. Medicare

Mit Ausnahme der kurzfristigen Krankenversicherung (siehe unten) gelten alle wichtigen Krankenversicherungen als Mindestversicherungsschutz. Und der größte Teil der Grundversorgung besteht auch aus einer großen Krankenversicherung.

Allerdings bieten einige Arbeitgeber „schlanke“ Krankenversicherungen anstelle einer Vollkaskoversicherung an. Diese Pläne gelten als wesentliche Mindestversicherung, einfach weil die Definition der wesentlichen Mindestversicherung alle von Arbeitgebern angebotenen Pläne umfasst.Allerdings sind diese „schlanken“ Pläne nicht umfassend genug, um als umfassende Krankenversicherung gelten zu können.

Beachten Sie außerdem, dass Medicare Teil A zwar als grundlegende Mindestdeckung gilt, Medicare Teil B allein jedoch nicht.Die meisten Medicare-Versicherten verfügen über beide Teile, entweder in Form von Medicare Advantage (Teil C), Teil A plus Teil B (in den meisten Fällen plus Zusatzversicherung) oder Teil A plus arbeitgeberfinanzierter Deckung. Wenn eine Person jedoch nur Medicare Teil B hätte, hätte sie nicht die erforderliche Mindestversicherung.

„Echte“ Krankenversicherung

Für den Laien ist eine große Krankenversicherung das, was die Menschen im Allgemeinen als „echte“ Krankenversicherung bezeichnen würden. Es umfasst keine Pläne mit begrenzten Leistungen, Plänen mit fester Entschädigung, Pläne für Zahnbehandlungen/Sehkraftversicherungen, Zulagen bei Unfällen, Pläne zur Teilung der Gesundheitsfürsorge des Ministeriums oder Pläne für schwere Krankheiten, die alle nicht durch den Affordable Care Act geregelt sind.

Bei großen Krankenversicherungen ist in der Regel ein festgelegter Betrag – ein Selbstbehalt – festgelegt, für dessen Zahlung der Patient verantwortlich ist, bevor die Krankenversicherung für verschiedene Leistungen aufkommt. Es ist jedoch üblich, dass einige Leistungen, wie Arztbesuche und Rezepte, mit einer Zuzahlung abgedeckt werden, noch bevor der Patient seinen Selbstbehalt bezahlt hat (der Betrag, den der Patient als Zuzahlung zahlt, wird nicht auf den Selbstbehalt angerechnet).

If and when the patient meets their deductible, the plan typically covers most of the remaining cost of care for the rest of the plan year. There is usually coinsurance after the deductible is met, which involves the patient paying a percentage of the bill (20% is a common amount) and the insurance company paying the rest.

Sobald der Gesamtanteil des Patienten an den netzinternen Kosten (einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung und etwaiger Zuzahlungen) die maximale Selbstbeteiligungsgrenze des Plans erreicht, übernimmt der Krankenversicherungsplan für den Rest des Jahres 100 % der abgedeckten netzinternen Pflege des Patienten.

Im Jahr 2025 müssen alle ACA-konformen Pläne die netzwerkinternen Selbstbeteiligungskosten (für wesentliche Gesundheitsvorteile) auf nicht mehr als 9.200 US-Dollar für eine Einzelperson und 18.400 US-Dollar für eine Familie begrenzen.Im Jahr 2026 wird diese Obergrenze für Selbstbeteiligungen für Einzelpersonen auf 10.150 US-Dollar und für Familien auf 20.300 US-Dollar erhöht.

Wichtige medizinische Pläne, die es gibtnichtVollständig ACA-konforme Pläne (d. h. Großmutter-/Übergangs- und Großvaterpläne) können höhere Selbstbeteiligungsgrenzen haben, aber es wäre höchst ungewöhnlich, dass selbst diese Pläne unbegrenzte Selbstbeteiligungskosten hätten.

Beachten Sie, dass es bei der herkömmlichen Medicare-Versicherung keine Obergrenze für die Selbstbeteiligung gibt, dies ist jedoch nicht das Modell, dem private Versicherungen normalerweise folgen. Die meisten Original-Medicare-Versicherten verfügen über eine andere Zusatzversicherung – entweder über Medigap, eine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung oder Medicaid –, um die unbegrenzte Belastung aus eigener Tasche zu vermeiden, die mit Original Medicare einhergeht.

Große Krankenversicherungspläne können sehr solide sein und niedrige Selbstbeteiligungskosten aufweisen. Sie umfassen jedoch auch Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt, die HSA-konform sind, Pläne der Bronze-Stufe, die oft noch höhere Selbstbehalte haben, und Katastrophenpläne gemäß der Definition des ACA.

Große Medizin im Vergleich zu PlänenSind nichtUmfangreiche Krankenversicherung

Es gibt keine offizielle Definition für eine umfassende Krankenversicherung. Es ist allgemein anerkannt, dass Pläne, die eine (definierte) Mindestversicherung darstellen, eine umfassende medizinische Absicherung bieten.

Aber selbst das ist nicht immer wahr; Bei allen vom Arbeitgeber gesponserten Plänen handelt es sich per Definition um eine grundlegende Mindestversicherung. Einige Arbeitgeber entscheiden sich jedoch dafür, knappe Pläne anzubieten, die nicht als umfassende Krankenversicherung gelten können.

Es gibt keine festen Regeln für die Mindestdeckung, die im Plan abgedeckt werden muss. ACA-konforme Pläne sind viel klarer definiert, aber ACA-konforme Pläne sind nur eine Teilmenge der grundlegenden Mindestversicherung (und der großen Krankenversicherung).

Konkret handelt es sich bei den Krankenversicherungen für Großväter und Großmütter um eine wichtige medizinische Absicherung und um eine wesentliche Mindestdeckung, sie müssen jedoch nicht alle Leistungen abdecken, die ACA-konforme Pläne abdecken müssen.

Und selbst bei ACA-konformen Plänen unterscheiden sich die Regeln für Großgruppen- und Selbstversicherungspläne im Vergleich zu Einzel- und Kleingruppenplänen. Aber sie alle gelten als Mindestversicherungsschutz.

Beispielsweise sind Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen erforderlich, um die wesentlichen Gesundheitsleistungen des ACA abzudecken, Großgruppen-Pläne und selbstversicherte Pläne jedoch nicht (mit Ausnahme der vorbeugenden Pflege, die in allen nicht-großvaterbezogenen Plänen, einschließlich Großgruppen- und Selbstversichertenplänen, abgedeckt sein muss).

In fast allen Fällen würden große Gruppentarife auch als umfassende Krankenversicherung gelten, obwohl, wie oben erwähnt, einige große Arbeitgeber „schlanke“ Krankenversicherungspläne anbieten, um die höhere Vertragsstrafe des Arbeitgebers zu umgehen.

Diese „schlanken“ Policen bieten keinen umfassenden Versicherungsschutz und können nicht als umfangreiche Krankenversicherung angesehen werden. Große Arbeitgeber unterliegen im Rahmen des Arbeitgeberauftrags immer noch einer Strafe, wenn sie ihren Vollzeitmitarbeitern diese Pläne anbieten. Diese kann jedoch geringer ausfallen als die Strafe, die ihnen drohen würde, wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden.

Dinge wie begrenzte Leistungspläne, feste Entschädigungspläne, Unfallzulagen, Zahn-/Sehkraftpläne und Pläne für schwere Krankheiten sind dagegen sehr unterschiedlich. Sie sind in der Regel dazu gedacht, einen größeren Krankenversicherungsplan zu ergänzen und nicht als primäre Absicherung einer Person zu dienen.

Sie tragen dazu bei, einen Teil der Selbstbeteiligungskosten zu decken, die einer Person bei einem großen Krankenversicherungsplan entstehen könnten, oder bieten eine gewisse Deckung für Dinge, die nicht durch einen großen Krankenversicherungsplan abgedeckt sind, wie z. B. Zahn- und Sehbehandlungen, oder einen Teil der Kosten, die damit verbunden sind, dass man für eine medizinische Behandlung an einen entfernten Ort reisen muss. Aber eine Person, die sich ausschließlich auf einen dieser Pläne verlässt – ohne einen umfassenden Krankenversicherungsplan – wäre im Falle einer schweren Krankheit oder Verletzung völlig unterversichert.

Die Prämien für ausgenommene Leistungspläne sind in der Regel viel niedriger als die Prämien für große Krankenversicherungen, aber das liegt daran, dass sie viel weniger abdecken.

Bedenken Sie, dass die Prämien für eine umfassende Krankenversicherung in der Regel stark von der Regierung oder einem Arbeitgeber subventioniert werden. Die Prämienzuschüsse des ACA machen eine umfassende medizinische Versorgung für Millionen von Menschen viel erschwinglicher, als wenn sie den vollen Preis zahlen müssten. Und Arbeitgeber übernehmen den Großteil der Kosten der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung.

Einige Staaten betrachten kurzfristige Krankenversicherungen als eine wichtige medizinische Absicherung

Auch die kurzfristige Krankenversicherung wird vom ACA nicht reguliert. Sie unterscheidet sich jedoch von den anderen ausgenommenen Leistungen dadurch, dass einige Bundesstaaten ihre individuellen, wichtigen Krankenversicherungsgesetze auf kurzfristige Pläne anwenden. Einige unterscheiden jedoch explizit zwischen großer Krankenversicherung und kurzfristiger Krankenversicherung.

Während die kurzfristige Krankenversicherung von einigen staatlichen Aufsichtsbehörden als umfassende Krankenversicherung angesehen wird und manchmal als „kurzfristige größere Krankenversicherung“ bezeichnet wird, gilt sie nie als minimale Grundversicherung.

Kurzfristige Krankenversicherungen kommen einer „echten“ Krankenversicherung näher als andere ausgenommene Leistungen. Sie ähneln in vielerlei Hinsicht den großväterlichen und großmütterlichen Krankenversicherungen, die vor Inkrafttreten und Umsetzung des ACA verkauft wurden, und sind auch heute noch zum Verkauf verfügbar (im Gegensatz zu den großväterlichen und großmütterlichen Krankenversicherungen, die seit 2010 bzw. 2013 nicht mehr verkauft wurden).

Für kurzfristige Pläne, die im September 2024 oder später in Kraft treten, erlauben die Bundesvorschriften jedoch eine maximale Vertragsdauer von nicht mehr als vier Monaten, einschließlich Verlängerungen.Daher kann in den meisten (aber nicht allen) Staaten immer noch eine kurzfristige Absicherung abgeschlossen werden, um eine kurze Lücke zwischen anderen Policen zu schließen, sie kann jedoch nicht als langfristige Absicherungslösung verwendet werden.

Wo erhalten Sie eine umfangreiche Krankenversicherung?

Der Versicherungsschutz, den Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, ist wahrscheinlich eine große Krankenversicherung. Wenn Sie mehr als 30 Stunden pro Woche für einen großen Arbeitgeber (mehr als 50 Mitarbeiter) arbeiten, muss das Unternehmen einen Versicherungsschutz anbieten, der einen Mindestwert bietet, um dem Arbeitgeberauftrag des ACA nachzukommen. Ein Plan, der einen Mindestwert bietet, wird im Allgemeinen auch als umfangreiche Krankenversicherung betrachtet, da er ziemlich umfassend ist.

Wie oben erwähnt, entscheidet sich eine kleine Minderheit großer Arbeitgeber – insbesondere diejenigen mit einer Belegschaft mit niedrigem Lohn und hoher Fluktuation – dafür, ihren Vollzeitbeschäftigten Pläne anzubieten, die keinen Mindestwert bieten und nicht als umfangreiche Krankenversicherung angesehen werden können.

Diese Arbeitgeber müssen mit einer Strafe rechnen (wenn auch möglicherweise mit einer geringeren Strafe, als wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden), aber ihre Arbeitnehmer haben die Alternative, eine umfassende Krankenversicherung über die Börse (Marktplatz) abzuschließen, und können Prämienzuschüsse erhalten, wenn ihr Haushaltseinkommen dafür berechtigt ist.

Jeder Plan, den Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat erwerben, gilt als umfangreiche Krankenversicherung. Außerbörsliche Pläne (die direkt von einem Versicherer und nicht von der Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat erworben werden) sind ebenfalls wichtige Krankenversicherungen, sofern sie vollständig mit dem ACA konform sind.

Alle großen Krankenversicherungen mit Inkrafttreten 2014 oder später müssen ACA-konform sein, auch solche, die außerhalb der Börsen verkauft werden. Allerdings können Zusatzversicherungen, Pläne mit begrenzten Leistungen und kurzfristige Pläne weiterhin außerhalb der Börsen verkauft werden; Diese Pläne unterliegen nicht der ACA-Regulierung und gelten nicht als umfangreiche Krankenversicherung.

Wenn Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat eine Versicherung abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Prämienzuschüsse, um die Kosten für den Abschluss einer größeren Krankenversicherung auszugleichen. Die Förderberechtigung richtet sich nach dem Haushaltseinkommen und reicht bis weit in die Mittelschicht hinein. (Am unteren Ende der Einkommensskala sind keine Subventionen verfügbar, wenn Ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt oder wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben.)

Es ist wichtig zu beachten, dass sowohl der vom Arbeitgeber gesponserte Versicherungsschutz als auch der selbst erworbene ACA-Compliance-Versicherungsschutz (erhältlich über die Börse oder direkt von einer Versicherungsgesellschaft) nur während eines jährlichen offenen Anmeldezeitraums oder während eines besonderen Anmeldezeitraums verfügbar sind.

Die meisten besonderen Anmeldefristen werden durch bestimmte qualifizierende Lebensereignisse ausgelöst, wie z. B. den unfreiwilligen Verlust anderer Absicherungen oder die Geburt/Adoption eines Kindes. Sie können sich nicht einfach jederzeit für einen Arbeitgeberplan oder einen individuellen Marktplan anmelden, ohne dass ein qualifizierendes Lebensereignis vorliegt.

Medicare und die meisten Medicaid-Pläne gelten ebenfalls als Mindestversicherungsschutz und können daher als große Krankenversicherungspläne angesehen werden (manche Menschen haben Anspruch auf eine Medicaid-Versicherung mit begrenzten Leistungen – Medicaid, die beispielsweise nur schwangerschaftsbezogene Leistungen abdeckt – und dies würde nicht als Mindestversicherungsschutz oder Hauptkrankenversicherung gelten).

Krankenversicherungen für Großmütter und Großväter gelten als Hauptkrankenversicherung, können jedoch nicht mehr erworben werden. Wenn Sie jedoch weiterhin im Rahmen dieser Pläne versichert sind, verfügen Sie über die Mindestversicherung (und eine umfassende Krankenversicherung). Bestandsschutzpläne können auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben, solange sie nicht wesentlich geändert werden. Derzeit können Großmutter-Pläne nach Ermessen von Staaten und Versicherern bis auf Weiteres bestehen bleiben.

Zusammenfassung

Für den Begriff „große Krankenversicherung“ gibt es keine offizielle Definition. Im Allgemeinen handelt es sich jedoch um eine umfassende Krankenversicherung, die im Falle einer schweren Erkrankung oder Verletzung ein solides Sicherheitsnetz bietet. Große Krankenversicherungen können hohe Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen aufweisen, auch wenn sie einen umfassenden Versicherungsschutz bieten. Die meisten Pläne, die eine minimale Grundversicherung (ein Begriff, der im ACA definiert ist) vorsehen, können als umfangreiche Krankenversicherung betrachtet werden.

Es ist wichtig, über eine umfassende medizinische Krankenversicherung zu verfügen. Es sorgt für Seelenfrieden und schützt Ihre Gesundheit und Ihre Finanzen im Falle einer ernsthaften Erkrankung. Es gibt verschiedene Quellen für eine umfassende Krankenversicherung, die meisten Menschen erhalten diese jedoch von einem Arbeitgeber, der Regierung (Medicaid und Medicare) oder als selbst abgeschlossenen Plan.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Versicherungsschutz anbietet und Sie keinen Anspruch auf Medicare oder Medicaid haben, können Sie auf der Krankenversicherungsbörse/dem Marktplatz Ihres Bundesstaates nach Versicherungsschutz suchen. Dadurch wird sichergestellt, dass Sie eine wirklich umfangreiche Krankenversicherung erhalten. Sie können bei HealthCare.gov beginnen; Wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Anmeldeplattform nutzt, werden Sie von HealthCare.gov dorthin weitergeleitet.