Besondere Anmeldefristen für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung

Wenn Sie in den USA krankenversichert sind, besteht eine gute Chance, dass Ihr Versicherungsschutz von einem Arbeitgeber finanziert wird – entweder von Ihrem eigenen, dem Ihres Ehepartners oder eines Elternteils. Ungefähr die Hälfte aller Amerikaner ist im Rahmen eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans krankenversichert.

Berechtigte Arbeitnehmer können sich für arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen anmelden, wenn sie zum ersten Mal Anspruch auf den Versicherungsschutz haben, und jährlich während der offenen Anmeldefrist des Arbeitgebers. Die jährliche offene Einschreibefrist bietet auch die Möglichkeit, Familienmitglieder zum Plan hinzuzufügen oder daraus zu entfernen, sich vom Versicherungsschutz abzumelden oder zu einem anderen Plan zu wechseln, wenn der Arbeitgeber mehrere Versicherungsoptionen anbietet.

Was sind besondere Anmeldefristen für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung?

Besondere Anmeldefristen geben Mitarbeitern die Möglichkeit, sich für eine Versicherung anzumelden, Familienmitglieder in den Plan aufzunehmen oder daraus zu streichen, zu einem anderen Tarif zu wechseln (wenn der Arbeitgeber mehrere Planoptionen anbietet) oder ihren Versicherungsschutz ganz aufzugeben.

Besondere Anmeldefristen bieten auch die Möglichkeit, die Beiträge eines Mitarbeiters zum flexiblen Ausgabenkonto (FSA) zu beginnen, zu stoppen oder zu ändern. (Beachten Sie, dass Beitragsänderungen des Gesundheitssparkontos (HSA) keinen besonderen Anmeldezeitraum erfordern und jederzeit gestartet, beendet oder geändert werden können.)

Diese besonderen Einschreibemöglichkeiten können jederzeit im Jahr verfügbar werden, wenn ein Mitarbeiter bestimmte qualifizierende Lebensereignisse erlebt, die einen besonderen Einschreibezeitraum auslösen. Sie ermöglichen es Mitarbeitern, Änderungen an ihrem Versicherungsschutz vorzunehmen (einschließlich der vollständigen Streichung), die andernfalls erst während der jährlichen offenen Anmeldefrist zulässig wären.

In beiden Märkten ist eine Einschreibung oder Planänderung nur während der offenen Einschreibung oder eines besonderen Einschreibezeitraums möglich. Wenn Sie jedoch über einen vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz verfügen, ist Ihre Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz zu kündigen, auch auf die offene Einschreibung oder einen besonderen Einschreibezeitraum beschränkt.

Im Gegensatz zum Einzelversicherungsmarkt legt die Regierung für die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung keine jährliche Anmeldefrist fest. Das Start- und Enddatum dieses Zeitfensters variiert von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, ebenso wie die Länge der offenen Anmeldefrist. Und das Planjahr für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung ist nicht immer dasselbe wie das Kalenderjahr.

Mitarbeiter haben jedoch auch die Möglichkeit, sich während besonderer Anmeldefristen anzumelden oder ihren Versicherungsschutz zu ändern, die an bestimmte anspruchsberechtigte Lebensereignisse geknüpft sind. Der Zugang zu diesen besonderen Einschreibefristen wird staatlich geregelt.

Im individuellen (selbst abgeschlossenen) Markt kann der Versicherungsschutz jederzeit gekündigt werden und Familienmitglieder können jederzeit aus einem Plan entfernt werden. Dies gilt nicht für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung, die nur während der offenen Einschreibefrist oder einer besonderen Einschreibefrist gekündigt werden kann.

Wie sind besondere Einschreibfristen geregelt?

Für den vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsschutz gelten im Code of Federal Regulations besondere Regeln für die Einschreibefrist. Insbesondere 29 CFR § 2590.701-6 und zulässige Wahländerungen für Abschnitt 125-Pläne (26 CFR § 1.125-4).

§ 125-Pläne werden von den meisten Arbeitgebern genutzt, die Krankenversicherung anbieten, da sie den Mechanismus darstellen, der es ermöglicht, vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherungspläne auf Vorsteuerbasis anzubieten (die Prämie wird von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen, bevor die Steuern berechnet werden).

Wenn ein Arbeitnehmer ein qualifizierendes Lebensereignis erlebt, muss der Arbeitgeber ihm im Allgemeinen eine besondere Anmeldefrist von mindestens 30 Tagen einräumen, in der er sich anmelden, Änderungen an seinem Versicherungsschutz vornehmen oder ihn kündigen kann. (Beachten Sie, dass sich dies vom Einzelmarkt unterscheidet, wo spezielle Anmeldefristen in der Regel 60 Tage dauern.)

(Beachten Sie, dass die besonderen Einschreibefristregeln für arbeitgeberfinanzierte Pläne nicht mit den Regeln für die besonderen Einschreibefristen einzelner Krankenversicherungen identisch sind, die in 45 CFR § 155.420 detailliert beschrieben sind.)

Qualifizierende Lebensereignisse

Mehrere qualifizierende Ereignisse führen zu besonderen Anmeldefristen für die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung. Dazu gehörenHochzeit,Geburt oder Adoption eines Kindes, Undunfreiwilliger Verlust anderer Krankenversicherungen.

Der unfreiwillige Verlust einer anderen Krankenversicherung umfasst den Verlust einer anderen vom Arbeitgeber finanzierten Deckung, den Verlust der individuellen Marktabdeckung, den Verlust der Medicare- oder Medicaid-Deckung oder die Erschöpfung von COBRA. Dazu gehören auch Situationen, in denen die Beiträge eines aktuellen oder früheren Arbeitgebers zu den Prämien der Person enden.

Der Verlust der kurzfristigen Krankenversicherungtuteine besondere Anmeldefrist für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung auslösen.(Dies ist bei der individuellen Marktkrankenversicherung nicht der Fall; die Beendigung eines kurzfristigen Krankenversicherungsplans gibt einer Person keine Möglichkeit, sich für einen individuellen Marktplan anzumelden.)

Der Verlust eines anderen Krankenversicherungsschutzes gilt nicht als qualifizierendes Ereignis, wenn die Person sich dafür entscheidet, diesen zu kündigen oder die Prämien nicht zu zahlen.

Optionale qualifizierende Lebensereignisse für Pläne gemäß Abschnitt 125

Darüber hinaus ein Arbeitgeber, der einen Plan gemäß Abschnitt 125 anbietet (auf diese Weise bieten Arbeitgeber wiederum Gesundheitsleistungen auf Vorsteuerbasis an)hat die Möglichkeitfür eine Reihe anderer Umstände spezielle Einschreibefristen anzubieten, ist dies jedoch nichterforderlichum dies zu tun. Zu diesen Umständen gehören:

• Änderung des Familienstandes
• Veränderung der Zahl der Angehörigen
• Änderung des Beschäftigungsstatus
• Der Angehörige erhält erneut Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen des Plans oder verliert erneut seinen Anspruch
• Wohnortwechsel
• Anspruch auf Medicare oder Medicaid haben
• Wesentliche Änderungen der Kosten oder Vorteile des Plans
• Eine verbesserte oder neue Leistungspaketoption
• Änderungen im Versicherungsschutz eines anderen Arbeitgebers, der den Arbeitnehmer abdeckt
• Berechtigung zur Anmeldung für einen individuellen Marktplan. Der Arbeitgeber kann einem Arbeitnehmer gestatten, den vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu kündigen, weil er berechtigt ist, sich über den Marktplatz/die Börse der Krankenversicherung für einen Plan anzumelden, entweder während eines besonderen Anmeldezeitraums oder im Rahmen einer offenen Anmeldung. Der neue Marketplace-Plan muss spätestens am Tag nach Ablauf des arbeitgeberfinanzierten Plans in Kraft treten.

In den Planunterlagen des Arbeitgebers wird genau beschrieben, wie besondere Einschreibefristen ablaufen. Diese Regeln müssen für alle versicherungsberechtigten Arbeitnehmer in gleicher Weise befolgt werden. Arbeitgeber können daher keine Ausnahmen machen oder einem Arbeitnehmer Zugang zu einem besonderen Anmeldezeitraum gewähren, der im Plandokument nicht vorgesehen ist.

Zusammenfassung

Für arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungspläne gibt es spezifische bundesstaatliche Regeln dafür, wann Mitarbeiter den Versicherungsschutz anmelden oder kündigen, Familienmitglieder zum Plan hinzufügen oder daraus entfernen oder zu einem anderen Plan wechseln können (wenn mehrere Pläne angeboten werden).

Anmeldemöglichkeiten stehen zur Verfügung, wenn ein Arbeitnehmer zum ersten Mal Anspruch auf den Versicherungsschutz des Arbeitgebers hat und während der jährlichen offenen Anmeldefrist des Arbeitgebers. Sie sind aber auch während besonderer Anmeldefristen verfügbar, die durch bestimmte qualifizierende Lebensereignisse ausgelöst werden.

Sondereinschreibungsfristen müssen grundsätzlich mindestens 30 Tage dauern. Einige qualifizierende Ereignisse – wie der Verlust anderer Absicherungen – lösen immer eine besondere Anmeldefrist aus, während andere für den Arbeitgeber optional sind und möglicherweise angeboten werden oder nicht.