So wählen Sie einen Zahntarif aus

Obwohl der Gedanke, auf einem Zahnarztstuhl zu sitzen, manche Menschen beunruhigt, schrecken viele auch die möglichen Kosten ab. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen eine Zahnversicherung anbietet oder Sie es sich leisten können, diese selbst abzuschließen, möchten Sie wissen, wie Sie Zahntarife vergleichen können, damit Sie eine auswählen können, die die Zahnpflege abdeckt, die Sie und Ihre Familie jetzt und in der Zukunft benötigen.

Beurteilung Ihrer Bedürfnisse

Nach Angaben der American Dental Association stellen die Kosten für Zahnbehandlungen für viele Verbraucher ein Hindernis für die Versorgung dar – mehr noch als für medizinische Versorgung, Rezepte, psychische Gesundheitsfürsorge oder Sehhilfe.

Aber auf der positiven Seite sind die Kosten für den Zahnarztbesuch tendenziell leichter vorhersehbar (und geringer) als die große Bandbreite an Arztrechnungen, die jedem von uns jederzeit entstehen können. Bei manchen Zahnbehandlungen handelt es sich immer noch um unerwartete Notfälle, beispielsweise um einen Zahnbruch. Aber weniger offensichtliche zahnärztliche Bedürfnisse können oft durch regelmäßige, routinemäßige Reinigungen und Kontrolluntersuchungen, einschließlich diagnostischer Röntgenaufnahmen zur Beurteilung des Gesamtzustands der Zähne, des Zahnfleisches und des Kiefers, vorhergesagt (oder vermieden!) werden.

Zu berücksichtigen ist außerdem, ob Sie oder ein Familienmitglied möglicherweise eine umfassendere zahnärztliche Versorgung benötigen, beispielsweise Zahnspangen oder andere Kieferorthopädie, Zahnersatz, Zahnimplantate, Kronen oder Brücken. Während viele Zahnversicherungen zumindest einen Teil der Kosten dieser teureren Behandlungen übernehmen, muss der Patient in der Regel auch einen erheblichen Betrag bezahlen.

Andererseits decken die meisten zahnärztlichen Tarife den Großteil der Kosten für routinemäßige Pflege wie Untersuchungen, Reinigungen und Füllungen.

Was ist in einem Zahntarif enthalten?

In typischen zahnärztlichen Tarifen sind mehrere Arten von Leistungen (in unterschiedlichem Umfang) enthalten:

• Vorbeugende und diagnostische Betreuung:Dazu gehören regelmäßige Kontrolluntersuchungen, Reinigungen, Röntgenaufnahmen sowie Fluorid- und Versiegelungsanwendungen zur Vorbeugung von Karies bei Kindern. Die meisten zahnärztlichen Tarife decken die gesamten Kosten dieser Leistungen ab oder erfordern nur eine geringe Zuzahlung.
• Grundlegende restaurative Dienste:Dazu gehören einige der gängigsten Zahnbehandlungen, einschließlich Füllungen und Wurzelkanäle. Die Art und Weise, wie diese Leistungen abgedeckt werden, unterscheidet sich von einem Zahntarif zum anderen, obwohl es üblich ist, dass Tarife mindestens 50 % der Kosten abdecken, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt beglichen haben. Abhängig vom Tarif und davon, ob Sie zuvor eine kontinuierliche zahnärztliche Versorgung hatten, kann es sein, dass es eine Wartezeit gibt, bevor der Versicherungsschutz für diese Leistungen beginnt.
• Wichtige restaurative Dienstleistungen: Dazu gehören auch komplexere Behandlungen wie Kronen, Brücken, Implantate und Zahnersatz. Einige zahnärztliche Tarife decken diese Leistungen überhaupt nicht ab, während andere einen Prozentsatz der Kosten übernehmen. Bei zahnärztlichen Tarifen kommt es außerdem häufig zu Wartezeiten, bevor größere Leistungen abgedeckt werden. Zahnversicherungen haben in der Regel auch einen relativ niedrigen jährlichen Leistungshöchstbetrag, der wahrscheinlich erreicht wird, wenn ein Patient mehrere größere Leistungen benötigt.(Beachten Sie, dass ein Plan, der eine kieferorthopädische Leistung vorsieht, in der Regel eine lebenslange Leistungsgrenze und nicht eine jährliche Leistungsgrenze hat.)

Arten von Zahntarifen

Zahnärztliche Entschädigungspläne

Zahnärztliche Tarife mit freier Wahl, auch Zahnversicherungspläne genannt, bieten ein Höchstmaß an Flexibilität, da es kein Anbieternetzwerk gibt. Dem Mitglied steht es frei, jeden Zahnarzt aufzusuchen, und der Plan erstattet die Kosten gemäß seiner Gebührenordnung.

Das bedeutet jedoch nicht, dass der Plan die gesamten Kosten abdeckt; Das Mitglied ist für die Zahlung der Differenz zwischen den Rechnungen des Zahnarztes und den Kosten des Plans verantwortlich, und einige Zahnversicherungspläne haben sehr niedrige Deckungsgrenzen.

Da es keinen Anbieternetzwerkvertrag mit einem Entschädigungsplan gibt, sind Zahnärzte nicht verpflichtet, einen Teil ihrer Rechnung abzuschreiben – sie können den gesamten Betrag einziehen, einschließlich der Abrechnung des Verbrauchers mit den gesamten verbleibenden Kosten, nachdem die Versicherung den Betrag bezahlt hat, den sie für diese bestimmte Leistung zu zahlen bereit ist.

Beachten Sie, dass dies im Gegensatz zu dem steht, was die meisten Amerikaner in Bezug auf ihre Krankenversicherung gewohnt sind: Da es sich bei den meisten Krankenversicherungen um Managed-Care-Pläne mit vertraglich vereinbarten netzinternen Anbietern handelt, sind die meisten von uns an eine Leistungserklärung (EOB) für medizinische Versorgung gewöhnt, die den vom Anbieter in Rechnung gestellten Betrag, den Betrag, der gemäß den Bedingungen des Netzwerkvertrags des Versicherers abgeschrieben wird, und dann angibt, wie der Patient und/oder die Versicherungsgesellschaft den verbleibenden Teil abdecken.)

Managed Care

Bei vielen Zahntarifen handelt es sich jedoch um Managed-Care-Pläne, bei denen Patienten aus einer vorab genehmigten Liste von Zahnärzten in einem Netzwerk von Anbietern auswählen müssen, die sich bereit erklärt haben, ihre Gebühren zu ermäßigen.

Bei diesen Plänen kann es sich um zahnärztliche PPOs oder zahnärztliche HMOs handeln, und die Regeln sind denen medizinischer PPOs und HMOs ziemlich ähnlich. Im Allgemeinen bieten zahnärztliche HMOs keinen Versicherungsschutz, wenn das Mitglied von einem Zahnarzt behandelt wird, der nicht zum Anbieternetzwerk des Plans gehört, wohingegen zahnärztliche PPOs im Allgemeinen einen gewissen Versicherungsschutz bieten, selbst wenn die Leistungen von einem Zahnarzt außerhalb des Netzwerks in Anspruch genommen werden.

Da zahnärztliche HMOs tendenziell restriktiver sind und die Versorgung außerhalb des Versorgungsnetzes nicht abdecken, sind ihre Prämien tendenziell auch niedriger als die zahnärztlichen PPO-Prämien, wenn die Deckungssummen ähnlich sind. Sie können jedoch eine zahnärztliche HMO erhalten, die teurer ist als eine zahnärztliche PPO, wenn die HMO höhere Deckungssummen bietet, kürzere (oder keine) Wartezeiten vorschreibt usw. Mit anderen Worten: Ein robusterer Plan ist tendenziell teurer als ein weniger robuster Plan.

Zahnhaftpflichtversicherungen bieten in der Regel die höchsten Prämien für vergleichbare Deckungssummen, da sie dem Mitglied die größte Flexibilität bei der Wahl der Zahnärzte bieten. Allerdings werden Sie häufig feststellen, dass die verfügbaren Zahnversicherungspläne niedrigere Deckungssummen aufweisen, was die Flexibilität, die Ihnen der Plan bei der Auswahl eines Zahnarztes bietet, zunichte macht.

Rabattpläne

Es gibt auch zahnärztliche Rabattpläne, bei denen es sich eigentlich nicht um eine Versicherung handelt. Diese Pläne bieten einen Rabatt, wenn Sie Zahnärzte aufsuchen, die sich bereit erklärt haben, Teil des Netzwerks des Rabattplans zu werden, aber der Plan selbst trägt keinen Teil der Kosten Ihrer Behandlung. Sie bezahlen Ihre Behandlung selbst, allerdings zum ermäßigten Tarif.

Zahnrabattpläne sind in der Regel günstiger als Zahnversicherungen und es gibt im Allgemeinen keine Wartezeiten, bevor Sie Rabatte erhalten können (Zahnversicherungspläne haben oft Wartezeiten, bevor die Leistungen in Kraft treten, insbesondere bei kostspieligen Zahnbehandlungen).

Als Alternative zum Kauf eines Zahnrabattplans bietet Ihr Zahnarzt möglicherweise ein Mitgliedschaftsprogramm an, dem Sie beitreten können. Möglicherweise können Sie Ihrem Zahnarzt eine jährliche Gebühr zahlen und dafür verschiedene Vorteile erhalten. Sie deckt beispielsweise die Kosten für eine Untersuchung und Reinigung sowie Rabatte auf andere Dienstleistungen ab, die Sie im Laufe des Jahres möglicherweise benötigen.

Das Affordable Care Act und die Zahnversicherung

Ab 2014 verlangt der Affordable Care Act, dass alle neuen Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen zehn wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken müssen. Einer dieser Vorteile ist die zahnärztliche Versorgung von Kindern.

Die Regeln für die pädiatrische Zahnversicherung stimmen jedoch nicht mit den Regeln für andere wesentliche Gesundheitsleistungen überein. Wenn Sie eine Krankenversicherung auf dem Marktplatz/in der Börse in Ihrem Bundesstaat abschließen, kann diese eine pädiatrische Zahnversicherung beinhalten oder auch nicht.

Solange es mindestens einen eigenständigen Kinderzahnarzttarif zum Kauf gibt, sind Versicherer nicht verpflichtet, den Kinderzahnarztschutz in die von ihnen verkauften Krankenversicherungspläne aufzunehmen – es sei denn, ein Staat schreibt dies vor, und einige tun dies auch.

Wenn Sie einen eigenständigen Kinderzahnarzttarif abschließen, werden die Gesamtkosten für die pädiatrische Zahnpflege begrenzt.Im Jahr 2025 dürfen die Selbstbeteiligungskosten im Rahmen eines eigenständigen Kinderzahnarzttarifs 425 US-Dollar für ein Kind bzw. 850 US-Dollar für einen Familientarif, der mehr als ein Kind abdeckt, nicht überschreiten.Diese Grenzwerte werden jährlich indexiert.

Diese Begrenzung der Eigenkosten für Einzelzahnarzttarife für Kinder steht im Gegensatz zu den meisten Zahntarifen für Erwachsene, bei denen der Gesamtbetrag begrenzt istVorteilestattdessen. Mit anderen Worten: Bei den meisten Zahntarifen für Erwachsene ist die Höhe der Kosten für Ihre Pflege begrenzt (normalerweise zwischen 1.000 und 3.000 US-Dollar pro Jahr), wohingegen der ACA verlangt, dass die Zahntarife für Kinder den Betrag begrenzenMitgliedmuss die Kosten aus eigener Tasche bezahlen, und es gibt keine Obergrenze für die Höhe der Kosten, die die Versicherung möglicherweise zahlen muss.

Diese Selbstbeteiligungsgrenzen für Kinderzahnmedizin gelten jedoch nur, wenn der Plan über den Marktplatz/die Börse der Krankenversicherung erworben wird. Wenn Sie einen eigenständigen Zahntarif direkt bei einem Versicherer abschließen, muss der Versicherungsschutz für Kinder nicht denselben Regeln entsprechen, was bedeutet, dass der Versicherungsschutz für die ganze Familie begrenzte Leistungen und unbegrenzte Eigenkosten haben kann.

Wenn Sie einen Einzel- oder Kleingruppen-Krankenversicherungsplan abschließen, der eine integrierte pädiatrische Zahnversicherung umfasst, kann der Plan so gestaltet werden, dass die pädiatrischen Zahnkosten auf den Gesamtabzug und die Selbstbeteiligungsgrenze des Plans angerechnet werden (die im Jahr 2025 9.200 US-Dollar für eine Einzelperson nicht überschreiten darf).

Der Gesamtbetrag aus eigener Tasche ist weiterhin begrenzt, sofern ein Kind dies jedoch benötigtnurWenn Sie die zahnärztliche Versorgung während des Jahres bezahlen, sind die Selbstbeteiligungskosten der Familie möglicherweise höher als bei einer eigenständigen Zahnversicherung, da der Gesamtselbstbehalt der Krankenversicherung tendenziell höher ausfällt.

Die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene wurde im Affordable Care Act nicht geregelt. Es gibt eine Vielzahl von Zahntarifen für Erwachsene, die jedoch nicht vom ACA reguliert werden.

Derzeit erlaubt der ACA den Staaten nicht, die zahnärztliche Versorgung von Erwachsenen als Teil der wesentlichen Gesundheitsleistungen (EHB) einzubeziehen, die von den Krankenversicherungen für Einzelpersonen/Familien und kleine Gruppen abgedeckt werden müssen. Das HHS hat jedoch im Jahr 2024 eine Regeländerung abgeschlossen, die es den Staaten ermöglicht, ab 2027 oder einem späteren Jahr die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene zum EHB hinzuzufügen.

Dies wird es den Bundesstaaten ermöglichen – aber nicht dazu verpflichten –, ihre Regeln so zu ändern, dass alle Krankenversicherungen für Einzelpersonen/Familien und kleine Gruppen damit beginnen müssen, bestimmte zahnärztliche Leistungen für Erwachsene abzudecken, wie vom Staat festgelegt.

Und was noch wichtiger ist: Wenn eine Dienstleistung als EHB betrachtet wird, kann es kein Dollarlimit dafür geben, wie viel der Plan für die Dienstleistung zahlt. Wenn also ein Staat die Option einführen würde, die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene zum EHB hinzuzufügen, müssten alle vom Staat definierten Leistungen ohne die Art von Leistungsgrenzen abgedeckt werden, die derzeit für die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene gelten.

Zahnpläne und Kosten 

Wenn Sie Ihre Zahnversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen, steht Ihnen möglicherweise nur eine Tarifoption zur Verfügung. Aber ein größerer Arbeitgeber bietet Ihnen möglicherweise eine Auswahl an Tarifen an, und wenn Sie eine eigene Zahnversicherung abschließen, können Sie aus allen in Ihrer Region verfügbaren Tarifen wählen.

Zu den wichtigsten Überlegungen bei der Auswahl eines Plans gehören:

• Welche Zahnärzte Sie sehen können
• Das Maß an Zahnpflege, das Sie erwarten
• Der Betrag, den Sie in monatlichen Prämien zahlen müssen
• Der Betrag an Eigenausgaben, mit dem Sie Ihrer Meinung nach problemlos umgehen können

Wie oben beschrieben, können Sie bei einigen Plänen jeden Zahnarzt aufsuchen, während andere Sie auf Zahnärzte in einem bestimmten Netzwerk beschränken. Auch wenn ein Tarif, der es Ihnen ermöglicht, jeden Zahnarzt aufzusuchen, zunächst gut klingt, ist möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn er niedrigere Erstattungssätze oder eine geringere Leistungsgrenze aufweist.

Die Erschwinglichkeit eines Plans basiert auf den Prämienzahlungen (die oft direkt von Ihrem Gehalt abgezogen werden, wenn Ihr Arbeitgeber eine Versicherung anbietet) und auf dem Teil der Zahnarztkosten, den Sie selbst tragen müssen, entweder weil der Plan diese nicht oder nur einen Teil der Kosten abdeckt.

Beispielsweise kann ein Zahntarif mit niedriger Prämie Sie weniger kosten, wenn Sie den Kaufpreis für den Versicherungsschutz bezahlen. Es kann jedoch sein, dass Sie am Ende einen erheblichen Teil der Kosten für komplexe Zahnbehandlungen wie Brücken, Implantate oder Zahnspangen tragen müssen – es ist möglicherweise nicht das Schnäppchen, das Sie sich erhofft haben.

Umgekehrt könnte es übertrieben sein, hohe Prämien für eine Zahnversicherung der Spitzenklasse zu zahlen, wenn Ihre Zahngeschichte unkompliziert ist und Sie den Zahnarzt nur zweimal im Jahr zur Reinigung Ihrer Zähne benötigen.

Bevor Sie sich für einen Zahntarif entscheiden, besuchen Sie Ihren Zahnarzt und lassen Sie sich einer Untersuchung unterziehen, die eine Reihe diagnostischer Röntgenaufnahmen umfasst. Lassen Sie Ihren Zahnarzt Ihre allgemeine Zahngesundheit beurteilen und feststellen, welche komplexen Eingriffe Sie in naher Zukunft möglicherweise benötigen.

Diese Bedarfsanalyse soll Ihnen Hinweise geben, welche Versicherungsstufe Sie und Ihren Geldbeutel am besten schützt und dabei helfen, die optimale Lösung zu finden.

Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie noch keine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben und sich für einen neuen Plan entscheiden, wahrscheinlich sechs Monate oder ein Jahr warten müssen, bevor Sie Leistungen erhalten, die über grundlegende Reinigungen, Röntgenaufnahmen und Füllungen hinausgehen. Daher können Sie nicht selbst eine Zahnversicherung abschließen, die die Krone abdeckt, die Sie im nächsten Monat erhalten möchten.

Und unabhängig davon, ob Ihre Zahnversicherung von einem Arbeitgeber bereitgestellt oder selbst abgeschlossen wird, wird es höchstwahrscheinlich eine Obergrenze für die Höhe der Auszahlung in einem bestimmten Jahr geben. In den meisten Fällen liegt diese Obergrenze nicht über etwa 2.000 US-Dollar, kann aber auch darunter liegen.

Dies ist im Allgemeinen mehr als genug, um die routinemäßige Zahnpflege zu finanzieren, die die meisten Menschen benötigen. Wenn Sie jedoch eine umfangreiche orale Operation und mehrere Implantate benötigen, müssen Sie möglicherweise selbst mit einer Zahnversicherung hohe Selbstbeteiligungskosten tragen.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass viele Zahnversicherungen Implantate als „kosmetisch“ betrachten. In diesem Fall übernimmt der Plan möglicherweise keine Kosten für das Implantat, selbst wenn der Versicherte seinen Leistungshöchstbetrag noch nicht erreicht hat.

Wenn Sie zahnärztliche Behandlung benötigen und keine Versicherung haben, die diese abdeckt, oder wenn Ihre Zahnversicherung eine Leistungsobergrenze hat, die zu niedrig ist, um umfangreiche Eingriffe abzudecken, die Sie benötigen, gibt es in vielen Gemeinden Orte, an denen Sie kostenlose oder kostengünstige zahnärztliche Leistungen in Anspruch nehmen können.

Verfügbarkeit von Zahntarifen

Je nachdem, wie Sie Ihre Zahnversicherung abschließen, kann es sein, dass Ihre Möglichkeiten zur An- und/oder Abmeldung zeitlich begrenzt sind. Folgendes müssen Sie wissen:

• Wenn Ihr Arbeitgeber eine Zahnversicherung anbietet, können Sie dem Plan nur während der jährlichen offenen Anmeldefrist Ihres Arbeitgebers oder einer besonderen Anmeldefrist, die durch ein qualifizierendes Lebensereignis ausgelöst wird, beitreten oder sich von der Versicherung abmelden.
• Wenn Sie eine Zahnversicherung auf dem Marktplatz/in der Börse erwerben, können Sie die Zahnversicherung auch nur während des jährlichen offenen Anmeldezeitraums oder eines besonderen Anmeldezeitraums erwerben. Sie können sich jedoch jederzeit von der Zahnversicherung auf dem Einzelmarkt abmelden.
• Wenn Sie Versicherungsschutz außerhalb des Marktplatzes erwerben, können Sie sich grundsätzlich jederzeit anmelden oder abmelden. Wie oben erwähnt, gelten die ACA-Regeln zur pädiatrischen Zahnversicherung nicht für eigenständige Zahnversicherungen, die außerhalb des Marktplatzes erworben wurden.