Wie sich das Affordable Care Act auf Sie auswirkt

Am 23. März 2010 unterzeichnete Präsident Obama das Gesetz zur Gesundheitsreform des Bundes, bekannt als „Patient Protection and Affordable Care Act“ (im Allgemeinen nur „Affordable Care Act“, ACA oder Obamacare genannt). Ein Hauptzweck der Gesetzgebung bestand darin, sicherzustellen, dass fast alle Amerikaner Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.

Was macht der ACA?

Die wichtigsten Reformen im Affordable Care Act zielten darauf ab, die Hürden für den Erhalt von Krankenversicherung und den Zugang zu benötigten Gesundheitsdiensten deutlich zu verringern. Aber das Gesetz war von Anfang an umstritten, und die erbitterte parteiische Meinungsverschiedenheit über die Gesundheitsreform hat dazu geführt, dass die Gesundheitsreform nicht optimal umgesetzt wurde.

Die meisten Bestimmungen des ACA traten 2014 in Kraft, darunter Krankenversicherungsbörsen (Marktplätze), Prämienzuschüsse für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, garantierter Versicherungsschutz, wesentliche Gesundheitsleistungen,und die Anforderung, dass praktisch alle Amerikaner über einen Krankenversicherungsschutz verfügen – entweder über ihren Arbeitgeber, über ein öffentliches Programm wie Medicaid oder Medicare oder durch den Kauf von Versicherungsschutz auf dem jeweiligen Markt, entweder über die Börse oder außerhalb der Börse (direkt von einer Versicherungsgesellschaft, auch „außerbörslich“ genannt).

Von 2014 bis 2018 wurde vom IRS eine Strafe verhängt, wenn Personen nicht krankenversichert waren. Diese Strafe wurde jedoch nach Ende 2018 gemäß den Bestimmungen des im Dezember 2017 erlassenen Tax Cuts and Jobs Act aufgehoben.

In Massachusetts, D.C., New Jersey, Kalifornien und Rhode Island gibt es jedoch immer noch eine Strafe für Nichtversicherte, da dort alle ihre eigenen Anforderungen haben, dass die Bewohner eine Krankenversicherung aufrechterhalten müssen, und dass bei Nichteinhaltung Strafen verhängt werden.

Dies sind die wichtigsten Bestimmungen des Gesetzes:

Verbietet Einzel-/Familien- und Kleingruppen-Großkrankenversicherungen für:

• Verweigerung des Versicherungsschutzes wegen Vorerkrankungen.
• Rücktritt vom Versicherungsschutz, außer in Fällen von Betrug oder vorsätzlicher Falschdarstellung.
• Aus gesundheitlichen Gründen höhere Prämien verlangen.
• Älteren Teilnehmern wird mehr als dreimal so viel in Rechnung gestellt wie jüngeren Teilnehmern.
• Anbieten von Plänen, die die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile nicht abdecken, es sei denn, der Plan ist „Grandfathered“ (in Kraft, als der ACA im Jahr 2010 in Kraft trat) oder „Grandgrant“ (in Kraft vor Ende 2013).

Erfordert für alle nicht-großväterlichen Krankenversicherungen Folgendes:

• Abdeckung der Vorsorge ohne Kostenbeteiligung.
• Begrenzen Sie die Selbstbeteiligungskosten für wesentliche Gesundheitsvorteile innerhalb des Netzwerks. HHS legt jedes Jahr die Obergrenzen für Auslagen fest. Für das Jahr 2025 beträgt die maximale Selbstbeteiligungsgrenze 9.200 US-Dollar für eine Einzelperson und 18.400 US-Dollar für eine Familie.
• Erlauben Sie jungen Erwachsenen, bis zum Alter von 26 Jahren im Krankenversicherungsplan eines Elternteils zu bleiben.

Von großen Arbeitgebern (mehr als 50 Mitarbeiter) wird Folgendes verlangt:

• Bieten Sie erschwingliche,Mindestwertihren Vollzeitbeschäftigten eine Krankenversicherung gewähren oder mit möglichen Strafen rechnen müssen.

Erfordert von Einzelpersonen Folgendes:

• Schließen Sie eine Krankenversicherung ab, es sei denn, Sie qualifizieren sich für bestimmte Befreiungen. Diese Anforderung bleibt technisch gesehen in Kraft, obwohl die Bundesstrafe für Personen, die 2019 und darüber hinaus nicht versichert sind, auf 0 US-Dollar gesenkt wurde (Bundesstaaten können ihre eigenen Vorschriften und Strafen verhängen; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornien und Rhode Island haben alle Strafen für Einwohner, die nicht versichert sind und nicht anderweitig von der Strafe ausgenommen sind).

Macht Versicherungsschutz und Pflege erschwinglicher mit:

• Prämiensteuergutschriften (auch Prämiensubventionen genannt); die Subventionen wurden von 2021 bis 2025 aufgrund des American Rescue Plan and Inflation Reduction Act robuster und umfassender gestaltet. Sofern der Kongress sie nicht erneut verlängert, kehren sie ab 2026 zu ihren ursprünglichen ACA-Regeln zurück, was zu geringeren Prämiensubventionen führt und einige Teilnehmer ihre Subventionen ganz verlieren.)
• Kostenbeteiligungsermäßigungen (diese werden nicht mehr direkt von der Bundesregierung finanziert, aber berechtigte Teilnehmer erhalten sie weiterhin; obwohl die Versicherer die Kosten in die Prämien einbeziehen, werden diese Kosten größtenteils durch Prämienzuschüsse gedeckt.)
• Ausweitung von Medicaid (10 Bundesstaaten haben noch keine Bundesmittel für die Ausweitung von Medicaid ab 2025 angenommen. Wisconsin hat Medicaid nicht ausgeweitet, bietet aber Medicaid-Abdeckung – ohne den erhöhten Bundesfinanzierungssatz – für Menschen mit einem Einkommen bis zur Armutsgrenze, sodass es in Wisconsin keine Deckungslücke gibt.)

ACA-Änderungen für Amerikaner ohne Krankenversicherung

Abhängig von Ihrem Haushaltseinkommen, Ihrer Familiengröße und Ihrem Wohnsitzstaat stehen Ihnen möglicherweise mehrere Versicherungsoptionen zur Verfügung und Sie haben möglicherweise Anspruch auf finanzielle Unterstützung (Zuschüsse). Im Folgenden finden Sie Beispiele für Deckungsoptionen für das Jahr 2025.

Für die Berechtigung zu Medicaid, CHIP und BHP wurden ab Februar, März oder April (je nach Bundesstaat) die Zahlen zur Bundesarmutsgrenze (FPL) für 2025 zur Bestimmung der Berechtigung herangezogen. Diese Zahlen werden jedes Jahr im Januar vom HHS veröffentlicht, es dauert jedoch einige Monate, bis die Bundesstaaten damit beginnen, die Medicaid- und CHIP-Berechtigung neuer Antragsteller zu bestimmen.

Für die Prämienzuschussberechtigung werden die FPL-Nummern für 2024 für alle Pläne mit Gültigkeitsdaten im Jahr 2025 verwendet, unabhängig davon, ob die Person den Antrag vor oder nach der Veröffentlichung der FPL-Nummern für 2025 gestellt hat. Dies liegt daran, dass die offene Einschreibung für den Privattarifschutz im Herbst und frühen Winter erfolgt, bevor die FPL-Zahlen für das neue Jahr aktualisiert werden. Um die Kontinuität zu gewährleisten, werden diese FPL-Nummern weiterhin für Personen verwendet, die sich aufgrund eines qualifizierenden Lebensereignisses später im Jahr anmelden.

Anspruch auf Medicaidin einem Staat, der Medicaid ausgeweitet hat

Sie sind berechtigt, wenn Ihr Jahreseinkommen beträgt:

• bis zu 21.597 $ für eine Einzelperson (das sind 138 % der Armutsgrenze von 2025)
• bis zu 44.367 $ für eine vierköpfige Familie

In Alaska und Hawaii sind die Grenzwerte höher.

Bestimmte Szenarien wirken sich auf die Berechtigung aus:

• Amerikaner mit niedrigem Einkommen:US-Bürger (sowie viele legale Einwanderer, die sich seit mindestens fünf Jahren in den USA aufhalten) können sich für das Medicaid-Programm ihres Staates anmelden. Einige Staaten verwenden staatliche Mittel, um berechtigten Einwanderern ohne Papiere Medicaid zu gewähren, obwohl Bundesmittel dafür nicht verwendet werden können.
• Auslagen: Ihr Bundesstaat erhebt möglicherweise einen Mindestbetrag an Auslagen, z. B. eine Zuzahlung von 1 bis 5 US-Dollar für einen Arztbesuch oder für ausgewählte Dienstleistungen. Einige Staaten erheben auch nominale Prämien für Medicaid-Teilnehmer mit einem Einkommen über der Armutsgrenze (die Ausweitung von Medicaid durch die ACA erstreckt sich auf 138 % der Armutsgrenze, sodass viele Menschen mit einem Einkommen über der Armutsgrenze darunter fallen; viele Staaten bieten kostenlosen Versicherungsschutz für alle Medicaid-berechtigten Teilnehmer an, einige haben jedoch bescheidene Prämien).
• Abdeckung von Kindern: Kinder in Haushalten mit höherem Einkommen haben Anspruch auf Medicaid. Selbst wenn also die Erwachsenen Anspruch auf Prämienzuschüsse für private Pläne auf dem Marktplatz/in der Börse haben, können die Kinder im Haushalt stattdessen Anspruch auf Medicaid oder CHIP haben.(Die oben genannten Zahlen für eine vierköpfige Familie berechtigen in den meisten Bundesstaaten dazu, dass Erwachsene Anspruch auf Medicaid haben; Kinder mit einem höheren Haushaltseinkommen hätten Anspruch auf Medicaid.)
• In Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben: Behinderte, kinderlose Erwachsene haben keinen Anspruch auf Medicaid, unabhängig davon, wie niedrig ihr Einkommen ist (außer in Wisconsin). Der Anspruch auf Eltern minderjähriger Kinder ist in der Regel auf Personen mit extrem niedrigem Einkommen beschränkt, das weit unter der Armutsgrenze liegt.

Berechtigung zum Kauf einessubventioniertGesundheitsplan durch eine staatlicheKrankenversicherungsbörse

Das prognostizierte Jahreseinkommen für 2025 muss über der Grenze für die Medicaid-Berechtigung liegen (oder mindestens 100 % der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben), aber nicht so hoch, dass die Kosten des Benchmark-Plans weniger als 8,5 % des Haushaltseinkommens betragen würden.

Vor 2021 (und nach 2025, sofern die Bestimmungen des American Rescue Plan nicht erneut verlängert werden) gab es eine Einkommensobergrenze für die Subventionsberechtigung in Höhe von 400 % der Armutsgrenze. Dies bedeutete, dass Prämienzuschüsse im Jahr 2021 nur einer Einzelperson mit einem Einkommen von bis zu 51.040 US-Dollar und einem vierköpfigen Haushalt mit einem Einkommen von bis zu 104.800 US-Dollar zur Verfügung standen.

Diese Obergrenzen wurden jedoch durch den American Rescue Plan abgeschafft. Personen mit einem Einkommen über 400 % der Armutsgrenze haben im Jahr 2025 Anspruch auf Zuschüsse, wenn der Benchmark-Plan ansonsten mehr als 8,5 % ihres Haushaltseinkommens kosten würde.

Technisch gesehen gibt es also immer noch eine Einkommensobergrenze für die Förderberechtigung, die jedoch von Person zu Person und von Ort zu Ort unterschiedlich ist.

Mit anderen Worten: Wenn Sie so viel Geld verdienen, dass der Benchmark-Plan weniger als 8,5 % Ihres Haushaltseinkommens kosten würde, ist Ihr Einkommen zu hoch, um förderfähig zu sein. Allerdings ist das Einkommensniveau je nach Alter und Wohnort unterschiedlich, da die Kosten für die Krankenversicherung je nach Alter und Wohnort variieren.

Der ACA bietet einige spezifische Schutzmaßnahmen für diese Gruppe:

• Erforderliche Deckung: Gesundheitspläne, die auf dem Einzel-/Familien- oder Kleingruppenmarkt verkauft werden (über die Börse oder direkt an Verbraucher), müssen ein Paket wesentlicher Gesundheitsvorteile bieten und mindestens 60 % der durchschnittlichen Gesundheitskosten einer gesamten Standardbevölkerung abdecken. Das bedeutet jedoch nicht, dass Ihr Plan unbedingt mindestens 60 % Ihrer Kosten abdeckt – wenn Sie nur sehr wenig Gesundheitsversorgung benötigen, können Sie den Großteil davon selbst bezahlen, je nachdem, wie Ihr Plan gestaltet ist (Katastrophenpläne können einen geringeren Prozentsatz der durchschnittlichen Ausgaben abdecken, Subventionen können jedoch nicht für den Kauf von Katastrophenplänen verwendet werden).
• Prämienlimits: Wenn Sie Ihre Krankenversicherung über eine Börse abschließen und Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, wird Ihr Anteil an der Prämie (für den zweitgünstigsten Silberplan in Ihrer Region) einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens nicht überschreiten – dieser liegt im Jahr 2025 gemäß den Bestimmungen des American Rescue Plan and Inflation Reduction Act zwischen 0 % und 8,5 % – je nachdem, wie viel Sie verdienen (diese Prozentsätze waren vor Inkrafttreten des ARP höher).Sie sind jedoch nicht verpflichtet, den zweitgünstigsten Silberplan zu kaufen. Sie können sich für den Kauf eines mehr oder weniger teuren Plans entscheiden und den Zuschuss stattdessen auf diesen Plan anwenden. Wenn Sie einen günstigeren Plan kaufen, zahlen Sie einen noch geringeren Prozentsatz Ihres Einkommens an Prämien nach der Subventionierung, und wenn Sie einen teureren Plan kaufen, zahlen Sie einen höheren Prozentsatz Ihres Einkommens an Prämien nach der Subventionierung.

Berechtigung zum Abschluss einer privaten Versicherung, jedoch ohne finanzielle Unterstützung

Selbst mit dem American Rescue Plan gibt es immer noch einige Leute, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben und den vollen Preis zahlen müssen, wenn sie einen Plan auf dem Markt/in der Börse erwerben möchten. Dazu gehören folgende Gruppen:

• Haushalte mit einem Jahreseinkommen, das so hoch ist, dass der Benchmark-Plan ohne Subvention weniger als 8,5 % des Haushaltseinkommens kosten würde.
• Einige Haushalte, die zuvor von der „Familienpanne“ betroffen waren. Obwohl der Familienfehler ab 2023 behoben wurde,Die neuen Regeln führen nicht dazu, dass alle betroffenen Familien einen Zuschuss erhalten, da der Zuschussanspruch immer noch vom Gesamteinkommen des Haushalts im Vergleich zu den Kosten für die Deckung der Familienmitglieder abhängt, die im Austausch eine Deckung beantragen. Wenn ein Familienmitglied über eine vom Arbeitgeber finanzierte Absicherung verfügt, kann dies je nach den Umständen manchmal dazu führen, dass der Rest der Familie immer noch keinen Anspruch auf Zuschüsse hat.
• Personen mit einem Einkommen unterhalb der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, vorausgesetzt, sie haben aufgrund der bestehenden Anspruchsregeln keinen Anspruch auf Medicaid.

Im Jahr 2024 hatten etwa 8 % der Personen, die sich landesweit über die Börsen für Pläne angemeldet hatten, keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse.Und obwohl die Einschreibung außerhalb der Börse im Vergleich zur Einschreibung innerhalb der Börse sehr gering ist, zahlt jeder, der sich außerhalb der Börse einschreibt, den vollen Preis, da es außerhalb der Börse keine Subventionen gibt.

ACA-Änderungen für Amerikaner mit Krankenversicherung

Abhängig von der Art Ihrer Krankenversicherung, die Sie bereits hatten, kann es sein, dass Sie durch den ACA Veränderungen erfahren haben oder auch nicht.

Hier sind Ihre Optionen in verschiedenen Szenarien

Wenn Ihre Krankenversicherung eine Arbeitgeberversicherung war

Bleiben Sie in Ihrem Arbeitgeberplan:Wenn Ihr Arbeitgeber weiterhin eine Krankenversicherung anbietet, können Sie diese behalten.

Kaufen Sie einen Krankenversicherungsplan über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat:Wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen, Ihr Arbeitgeber einen Versicherungsschutz anbietet, der nicht den Mindestwert bietet, oder wenn Ihr Plan nicht als erschwinglich gilt, können Sie im Austausch nach besseren Optionen suchen.

(In den meisten Bundesstaaten sind an den Börsen keine Pläne für kleine Unternehmen mehr erhältlich, aber ACA-konforme Pläne für kleine Unternehmen können direkt bei Versicherern erworben werden, mit oder ohne Hilfe eines Maklers.)

Wenn es sich bei Ihrer Krankenversicherung um eine Einzelversicherung handelt, die vor 2014 abgeschlossen wurde

Behalten Sie Ihren aktuellen Plan bei:Wenn Ihr Krankenversicherungsplan weiterhin den gleichen Versicherungsschutz bietet, können Sie ihn erneuern (diese Pläne können in Kraft bleiben, aber keine neuen Kunden auf dem individuellen Markt oder neue Unternehmen auf dem arbeitgeberfinanzierten Markt gewinnen).

Bestandsschutzpläne (gültig ab 23. März 2010) können auf unbestimmte Zeit bestehen bleiben, solange der Versicherer sie weiterhin verlängert – wozu er nicht verpflichtet ist. Großmütterliche Pläne (gültiges Datum nach dem 23. März 2010, aber vor Ende 2013) dürfen derzeit gemäß den Richtlinien aus dem Jahr 2022 bis auf Weiteres in Kraft bleiben (solange der Staat und der Versicherer eine Verlängerung des Plans zulassen).

Kaufen Sie Versicherungsschutz über die Versicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat:Abhängig von Ihrem Einkommen (wie durch die modifizierte bereinigte Bruttoeinkommensberechnung des ACA ermittelt) und den in Ihrer Region verfügbaren Plänen haben Sie möglicherweise Anspruch auf Steuergutschriften des Bundes, um die Kosten Ihrer Prämie auszugleichen.

Beachten Sie, dass Sie einzelne größere Krankenversicherungen (über die Börse oder außerhalb der Börse) nur während der jährlichen offenen Einschreibefrist oder einer besonderen Einschreibefrist, die durch ein qualifizierendes Lebensereignis ausgelöst wird, erwerben können.

Wenn Sie Medicare beziehen

Wenn Sie Medicare beziehen, haben sich Ihre Optionen möglicherweise nicht wesentlich geändert, aber Ihre medikamentenbezogenen Kosten könnten gesunken sein, wenn Sie so viele Medikamente benötigen, dass Sie zuvor das Donut-Loch erreicht hätten, da der ACA das Donut-Loch von Medicare Teil D geschlossen hat.

Und Ihr Zugang zu Diensten hat sich möglicherweise verbessert:

Ihre grundlegenden (oder garantierten) Leistungen und Anspruchsberechtigungen haben sich nicht geändert:Der ACA hat weder die Anspruchsregeln für Medicare noch den Grundrahmen der von ihm bereitgestellten Leistungen geändert.

Medicare-Vorteil:Die Bundeszuschüsse für Medicare Advantage-Pläne wurden gekürzt, was zunächst zu Spekulationen führte, dass die Pläne weniger robust werden und Teilnehmer verlieren würden. Aber die Zahl der Medicare Advantage-Registrierungen hat in den Jahren seit Inkrafttreten des ACA weiter zugenommen. Die Pläne sind beliebter denn je: Ab 2025 waren etwa 50,9 % aller Medicare-Leistungsempfänger bei Medicare Advantage-Plänen angemeldet.

Zugang zu Diensten: Medicare deckt dank der Vorsorgeleistungsvorgaben des ACA jetzt jährliche Wellnessbesuche ab.

Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente:Die Deckungslücke für verschreibungspflichtige Medikamente (Medicare Teil D Donut Hole) wurde ab 2020 beseitigt. Pläne können jedoch immer noch unterschiedliche Leistungen oberhalb und unterhalb der anfänglichen Deckungsgrenze bieten, und das Donut Hole-Konzept ist immer noch wichtig im Hinblick darauf, wie die Medikamentenkosten berechnet werden, um die Katastrophendeckungsschwelle zu erreichen.

Ab 2024 fallen aufgrund des Inflation Reduction Act keine Selbstbeteiligungskosten für versicherte Medikamente mehr an, nachdem ein Teil-D-Teilnehmer die katastrophale Deckungsgrenze erreicht (d. h. das Donut-Loch verlässt). Und ab 2025 sind die Eigenkosten für Teil D auf 2.000 US-Dollar begrenzt. Dieser Betrag wird in den kommenden Jahren inflationsbereinigt.