So wählen Sie die beste Krankenversicherung aus

Die Auswahl und Nutzung einer Krankenversicherung kann verwirrend sein. Unabhängig davon, ob Sie bereits versichert sind oder auf der Suche nach einer Krankenversicherung sind, fällt es Ihnen möglicherweise schwer, die Bedingungen Ihres Plans oder derjenigen, die Sie in Betracht ziehen, zu verstehen. Die abgedeckten Bedingungen, Verfahren und medizinischen Tests variieren von Plan zu Plan, ebenso wie die finanziellen Details und Ihre Optionen bei der Auswahl eines Gesundheitsdienstleisters. Um vor einem Notfall fundierte Entscheidungen treffen zu können, ist es wichtig, die Einzelheiten der Krankenversicherungspläne zu kennen.

Springen Sie zu den wichtigsten Imbissbuden.

Informationsquellen zur Krankenversicherung

Laut einem Bericht des United States Census Bureau aus dem Jahr 2023 hatten im Jahr 2022 92 % der Amerikaner eine Krankenversicherung. Mehr als die Hälfte erhält ihre Versicherung von einem Arbeitgeber. Etwa 37 % der US-Bevölkerung sind durch Medicaid oder Medicare versichert, staatliche Krankenversicherungsprogramme.

Mehr als 24 Millionen Menschen sicherten sich im Jahr 2025 eine Krankenversicherung über Marketplace-(Tausch-)Pläne, die im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) angeboten werden.Andere fanden Versicherungsschutz über einen außerbörslichen Plan (d. h. einen individuellen Marktplan, der direkt von einem Versicherer und nicht über die Börse erworben wurde), den TRICARE-Versicherungsschutz des Militärs und die Veteranenverwaltung.

Unabhängig davon, wie Sie Ihren Versicherungsschutz erhalten, gibt es Ressourcen, die Ihnen dabei helfen, den besten Plan für Sie und Ihre Familie auszuwählen, den Anmeldeprozess abzuschließen und Ihre Krankenversicherung bei Bedarf in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie beruflich krankenversichert sindwenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Unternehmens. Scheuen Sie sich nicht, so viele Fragen wie nötig zu stellen: Es ist die Aufgabe dieser Abteilung, Ihnen dabei zu helfen, die Krankenversicherungsoptionen zu verstehen, die Teil Ihrer Arbeitsleistungen sind.

Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, das kein Personalteam hatEs gibt mehrere Informationsquellen, an die Sie sich wenden können:

• Der Krankenversicherungsträger
• Der Makler, der Ihrem Arbeitgeber bei der Auswahl des Versicherungsschutzes geholfen hat (bitten Sie Ihren Vorgesetzten, Ihnen Anweisungen zu geben)
• Die Krankenversicherungsbörse für Kleinunternehmen Ihres Bundesstaates, falls verfügbar (in den meisten Bundesstaaten gibt es keine Krankenversicherungsbörse für Kleinunternehmen)
• Das externe Lohn-/Leistungsunternehmen Ihres Arbeitgebers, falls vorhanden

Wenn Sie selbst eine Versicherung abschließen(z. B. weil Sie selbstständig sind) stehen Ihnen Makler kostenlos online, telefonisch oder persönlich zur Verfügung. Sie können Ihnen dabei helfen, Pläne sowohl an der Börse als auch außerhalb zu vergleichen.

Wenn Sie wissen, dass Sie sich bei der Krankenversicherungsbörse anmelden möchtenstehen Ihnen Navigatoren und zertifizierte Berater zur Seite. Auch Makler können diesen Prozess unterstützen. Sie können das Tool „Hilfe vor Ort finden“ von HealthCare.gov verwenden, um Navigatoren, Einschreibungsberater und Makler zu finden, die sich in Ihrer Nähe befinden und von der Börse zertifiziert sind. Wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Vermittlungsstelle betreibt, verfügt er über ein ähnliches Tool, mit dem Sie lokale Unterstützung finden können.

Tipp zur Marktplatzsuche
Um die Börse in Ihrem Bundesstaat zu finden, gehen Sie zu Healthcare.gov und wählen Sie Ihren Bundesstaat aus. Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der über eine eigene Börse verfügt, werden Sie zu dieser Website weitergeleitet.

Für Medicaid oder das Children’s Health Insurance Program (CHIP),Ihre staatliche Behörde kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob Sie oder Ihre Familie Anspruch auf Leistungen haben und welche diese Leistungen sind, und Ihnen auch bei der Anmeldung behilflich sein. Je nachdem, wo Sie leben, können Sie sich möglicherweise über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates für Medicaid oder CHIP anmelden. Wenn nicht, werden Sie von der Börse an die staatliche Medicaid-Agentur weitergeleitet, um den Antrag auszufüllen.

In den meisten Bundesstaaten wird der Medicaid-Schutz von einer oder mehreren privaten Versicherungsgesellschaften verwaltet, sodass Sie beim Einrichten Ihres Versicherungsschutzes möglicherweise mehrere Versicherer zur Auswahl haben.

Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie Ihr staatliches Krankenversicherungs-Unterstützungsprogramm als Ressource nutzen. Es gibt landesweit auch Makler, die Leistungsempfängern dabei helfen, sich für Medicare Advantage-Pläne (als Alternative zu Original Medicare) oder Teil-D-Rezeptpläne und Medigap-Pläne als Ergänzung zu Original Medicare anzumelden. Sie können auch 1-800-MEDICARE anrufen, um Antworten auf Ihre Fragen zu erhalten und Hilfe beim Registrierungsprozess zu erhalten.

Wägen Sie Ihre Optionen ab

In manchen Fällen sind die Versicherungsoptionen begrenzt (z. B. wenn ein Arbeitgeber nur eine Option anbietet). Aber die meisten Menschen haben zumindest ein paar Möglichkeiten.

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe von Tarifen mit unterschiedlichen Deckungssummen und monatlichen Prämien an. Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Sie aus jedem Tarif auswählen, der auf dem jeweiligen Markt in Ihrer Region verfügbar ist, sowohl an der Börse als auch außerbörslich. Je nachdem, wo Sie wohnen, gibt es Dutzende von Planoptionen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Prämienzuschüsse nur an der Börse verfügbar sind. Aufgrund des amerikanischen Rettungsplans und des Inflation Reduction Act sind die Prämienzuschüsse höher als früher. Diese Subventionserweiterungen werden bis Ende 2025 verfügbar sein; Es wären zusätzliche Maßnahmen des Kongresses erforderlich, um sie bis 2026 oder darüber hinaus zu verlängern.

(Wenn die Subventionserweiterungen Ende 2025 auslaufen, werden die Subventionsregeln wieder so sein, wie sie vor 2021 waren. Es wird weiterhin Subventionen geben, aber sie werden nur nicht mehr so ​​umfangreich oder so weitreichend verfügbar sein wie von 2021 bis 2025.)

Wenn Sie berechtigt sind, sich bei Medicare anzumelden, haben Sie die Wahl zwischen einem Medicare Advantage-Plan oder der Beibehaltung des ursprünglichen Medicare-Plans und der Ergänzung durch Medigap und Teil-D-Verschreibungsschutz. Es gibt einige Landkreise, in denen Medicare Advantage-Pläne nicht verfügbar sind, obwohl dies nur auf einen sehr kleinen Prozentsatz der ländlichen Landkreise beschränkt ist.

For all coverage types other than Medicaid/CHIP, annual open enrollment periods apply. Special enrollment periods, however, are available if you experience certain qualifying life events, like involuntary loss of coverage or a marriage.

So wählen Sie den besten Krankenversicherungsplan aus

Wenn es um die Krankenversicherung geht, gibt es kein Patentrezept. Welcher Plan für Sie am besten geeignet ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Haben Sie eine Vorerkrankung?

Dank des Affordable Care Act (ACA) kann kein Versicherer jemanden abweisen, weil er an einer chronischen Krankheit oder einem anderen medizinischen Problem leidet, wenn er einen Versicherungsschutz beantragt (eine Praxis, die Teil der Krankenversicherung sein kann).

Beachten Sie, dass die Reformen des ACA nicht für Medigap-Pläne gelten, die unter bestimmten Bedingungen weiterhin medizinisch versichert werden können. Sie gelten auch nicht für Pläne wie Kurzzeit-Krankenversicherungen und Festversicherungspolicen, bei denen auch weiterhin eine Krankenversicherung zum Einsatz kommt.

Wenn Sie jedoch unter einer Vorerkrankung leiden, überlegen Sie, was Sie von Ihrer Versicherung zur Bewältigung dieser Erkrankung benötigen, da Leistungen, Selbstbeteiligung, abgedeckte verschreibungspflichtige Medikamente und Anbieternetzwerke von Plan zu Plan erheblich variieren.

Ein Plan oder zwei?
Wenn ein Mitglied Ihrer Familie an einer Vorerkrankung leidet oder im kommenden Jahr mit erheblichen medizinischen Kosten zu rechnen hat, können Sie erwägen, die Familie in separate Pläne aufzunehmen, die eine stärkere Absicherung für die Person bieten, die diese benötigt. Aber offensichtlich kann eine völlig gesunde Person plötzlich eine Krankheit entwickeln, die viel Pflege erfordert. Und wenn Familienmitglieder unterschiedliche Pläne haben, haben sie auch für jeden Plan separate Selbstbeteiligungshöchstbeträge und nicht einen kombinierten Familienauszahlungshöchstbetrag.

Nehmen Sie verschreibungspflichtige Medikamente ein?

Überprüfen Sie die Formulare (Liste der abgedeckten Medikamente) der Krankenversicherungen, die Sie in Betracht ziehen. Krankenversicherungen unterteilen abgedeckte Medikamente in Kategorien, die im Allgemeinen als Tier 1, Tier 2, Tier 3, Tier 4 und Tier 5 bezeichnet werden (nicht alle Pläne haben fünf Stufen, daher variieren die Details je nach Plan). Möglicherweise stellen Sie fest, dass ein Tarif Ihre Medikamente zu einem günstigeren Preis abdeckt als ein anderer – oder dass einige Tarife Ihre Medikamente überhaupt nicht abdecken. 

Arzneimittel der Stufe 1 sind am günstigsten, während es sich bei den Arzneimitteln der Stufe 4 oder 5 meist um Spezialmedikamente handelt. Medikamente der Stufen 4 und 5 sind im Allgemeinen durch eine Mitversicherung abgedeckt (Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten), im Gegensatz zu einer pauschalen Zuzahlung.

Angesichts der hohen Preise für Spezialmedikamente müssen manche Menschen schon sehr früh im Jahr den Höchstbetrag aus eigener Tasche bezahlen, wenn sie teure Medikamente der Stufe 4 oder 5 benötigen. Einige Staaten haben jedoch Obergrenzen für die Patientenkosten für Spezialmedikamente eingeführt.

Wenn Sie sich bei Medicare anmelden oder bereits durch Medicare versichert sind, können Sie das Planfinder-Tool von Medicare bei Ihrer ersten Anmeldung und jedes Jahr während der offenen Anmeldung verwenden. Hier können Sie Ihre Rezepte eingeben und ermitteln, welcher Rezeptplan für Sie am besten geeignet ist. Der Verschreibungsschutz von Medicare wird durch Medicare Teil D bereitgestellt, der als eigenständiger Plan erworben oder in einen Medicare Advantage-Plan integriert werden kann.

Möchten Sie die Betreuung durch einen bestimmten Anbieter?

Die Anbieternetzwerke variieren von Anbieter zu Anbieter. Vergleichen Sie daher die Anbieterlisten für die verschiedenen Pläne, die Sie in Betracht ziehen. Wenn sich Ihr Anbieter nicht im Netzwerk befindet, können Sie diesen möglicherweise trotzdem nutzen, allerdings mit höheren Kosten aus eigener Tasche, oder Sie haben möglicherweise keine Abdeckung außerhalb des Netzwerks. Die Einzelheiten unterscheiden sich von Plan zu Plan hinsichtlich der Frage, ob sie die Pflege außerhalb des Netzes abdecken und wenn ja, wie hoch die Kosten aus eigener Tasche sind.

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass medizinische Anbieter außerhalb des Netzwerks Ihnen eine Restrechnung zusenden können; Sie müssen keine Kosten abschreiben, wie dies bei netzwerkinternen Anbietern der Fall ist. (Es sei denn, es handelt sich um einen Notfall oder um eine Situation, in der Sie eine Einrichtung innerhalb des Netzwerks aufgesucht haben, dort aber von einem Anbieter außerhalb des Netzwerks betreut wurden. Patienten sind in diesen Fällen aufgrund des „No Surprises Act“ vor Restrechnungen geschützt.)

In manchen Fällen müssen Sie entscheiden, ob es sich lohnt, Ihren derzeitigen Anbieter beizubehalten und höhere Krankenkassenprämien zu zahlen. Wenn Sie keine besonders gute Beziehung zu einem bestimmten Gesundheitsdienstleister haben, könnte die Auswahl eines Tarifs mit einem engen Netzwerk zu niedrigeren Prämien führen.

Rechnen Sie bald mit einer teuren medizinischen Versorgung?

Wenn Sie beispielsweise wissen, dass bei Ihnen oder einem versicherten Familienmitglied eine Operation ansteht oder Sie planen, ein Kind zu bekommen, kann es sinnvoll sein, höhere Prämien für einen Plan mit einem niedrigeren Selbstbeteiligungslimit zu zahlen.

Möglicherweise erhalten Sie einen besseren Nutzen aus einem Plan mit einem niedrigeren Gesamtauslagenlimit, unabhängig davon, wie viel der Plan von Ihnen verlangt, für einzelne Dienstleistungen zu zahlen, bevor dieser Schwellenwert erreicht wird.

Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie einen Knieersatz benötigen werden, ist ein Plan mit einem Selbstbeteiligungslimit von 3.000 $ möglicherweise günstiger als ein Plan mit einem Selbstbeteiligungslimit von 5.000 $ (abhängig vom Vergleich der monatlichen Prämien). Auch wenn der letztgenannte Plan Zuzahlungen für Arztbesuche vorsieht, zählt der erstere Plan Ihre Arztbesuche zum Selbstbehalt.

Letztendlich wäre es besser, die vollen Kosten für Ihre Arztbesuche zu übernehmen, wenn Sie wissen, dass alle Ihre Gesundheitsausgaben für abgedeckte Leistungen eingestellt werden, sobald Sie 3.000 US-Dollar pro Jahr erreicht haben.

Es ist jedoch wichtig, bei dieser Berechnung auch die Prämien zu berücksichtigen. Wenn Sie wissen, dass Sie bei einem Plan das Selbstbeteiligungslimit erreichen, sollten Sie das Selbstbeteiligungslimit jedes Plans zu den Gesamtprämien addieren, die Sie für den Kauf des Plans zahlen müssten. Möglicherweise stellen Sie fest, dass ein Plan mit einem höheren Selbstbeteiligungslimit letztendlich einen besseren Gesamtwert bietet, wenn Sie die Prämien hinzufügen.

Im Jahr 2025 beschränken sich die meisten Nicht-Medicare-Pläne auf Selbstbeteiligungshöchstbeträge, die für eine einzelne Person nicht mehr als 9.200 US-Dollar betragen dürfen.Bei vielen Plänen liegen die Eigenbeteiligungsobergrenzen jedoch weit unter dieser Grenze.

Kurzfristig ist es von Vorteil, für den Besuch eines Gesundheitsdienstleisters eine Zuzahlung statt der vollen Kosten zu leisten. Aber für Menschen, die umfangreiche medizinische Versorgung benötigen, könnte die Gesamtobergrenze für Selbstbeteiligungen ein wichtigerer Faktor sein.

Reisen Sie viel?

Möglicherweise möchten Sie eine bevorzugte Anbieterorganisation (PPO) mit einem breiten Netzwerk und einer soliden Abdeckung außerhalb des Netzwerks in Betracht ziehen. Dies wird wahrscheinlich teurer sein als eine Gesundheitserhaltungsorganisation (HMO) mit engem Netzwerk, vorausgesetzt, beide Pläne haben ähnliche Selbstbeteiligungskosten. Aber die Flexibilität, die es bietet, indem es Ihnen ermöglicht, Anbieter in mehreren Bereichen zu nutzen, könnte sich jedoch lohnen.

PPOs sind in der Regel weit verbreitet für Personen, die ihren Versicherungsschutz von einem Arbeitgeber beziehen, sind jedoch auf dem Einzel-/Familienmarkt weitaus seltener anzutreffen (wo Menschen ihren Versicherungsschutz kaufen, wenn sie keinen Zugang zum Plan eines Arbeitgebers haben).

In vielen Regionen des Landes sind auf den einzelnen Märkten keine PPO- oder POS-Pläne verfügbar, was bedeutet, dass Teilnehmer nicht die Möglichkeit haben, einen Plan mit Abdeckung außerhalb des Netzwerks auszuwählen.

Wenn Sie sich bei Medicare anmelden und viel reisen, ist Original Medicare (plus Zusatzversicherung) wahrscheinlich die bessere Wahl als Medicare Advantage, da letzteres über begrenzte Anbieternetzwerke verfügt, die in der Regel örtlich begrenzt sind.

Aber Original Medicare kann landesweit bei jedem Anbieter genutzt werden, der Medicare akzeptiert. Und ein Medigap-Plan (der die Eigenkosten im Rahmen von Original Medicare abdeckt) kann auch bei jedem Anbieter genutzt werden, der Medicare akzeptiert.

Ist ein HMO oder PPO besser?
Eine bevorzugte Anbieterorganisation (Preferred Provider Organisation, PPO) bietet möglicherweise mehr Versicherungsoptionen außerhalb Ihrer Wohnregion an, während die in der Regel kostengünstigere Health Maintenance Organization (HMO) auf ein kleineres Anbieternetzwerk angewiesen ist (dies ist jedoch nicht immer der Fall). Der Unterschied kann sich auf Ihre Entscheidungen auswirken, insbesondere wenn Sie bei Medicare versichert sind.

Wie wohl fühlen Sie sich mit Risiken?

Möchten Sie lieber jeden Monat mehr für Prämien ausgeben und dafür weniger Eigenkosten zahlen? Ist eine Zuzahlung in der Praxis des Gesundheitsdienstleisters – im Gegensatz zur Bezahlung der gesamten Pflege, bis Sie Ihre Selbstbeteiligung begleichen – höhere Prämien wert? Verfügen Sie über Ersparnisse, mit denen Sie Ihre Gesundheitskosten bezahlen könnten, wenn Sie sich für einen Tarif mit höherer Selbstbeteiligung entscheiden? Dies sind Fragen, die Ihnen dabei helfen, Ihren Bedarf zu ermitteln.

Aber über die monatlichen Prämien hinaus hängt der Betrag, den Sie das ganze Jahr über zahlen, von der Art Ihres Versicherungsschutzes und davon ab, wie viel medizinische Versorgung Sie benötigen. Alle nicht-großväterlichen Pläne decken einige Arten der Vorsorge ohne Kostenbeteiligung ab. Das bedeutet, dass es keine Zuzahlung gibt und Sie für diese Leistungen keinen Selbstbehalt zahlen müssen.

Der Versicherungsschutz für andere Pflegearten kann je nach Plan erheblich variieren. Wenn Sie den Plan mit den niedrigsten Prämien wählen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Ihre Kosten wahrscheinlich höher sind, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.

Wie viel kostet eine Krankenversicherung?
Viele Variablen, darunter Alter, Raucherstatus, Standort, Höhe Ihres Selbstbehalts und Kostenbeteiligungsoptionen sowie die Frage, ob Sie eine Familienversicherung benötigen, spielen bei den Kosten zwischen den Plänen eine Rolle. Im Jahr 2021 hatten die 5 % der Menschen mit den höchsten Gesundheitsausgaben im Jahresdurchschnitt Gesundheitsausgaben in Höhe von 71.067 US-Dollar; Sie machten fast die Hälfte aller dieser Kosten in den Vereinigten Staaten aus. Die 50 % der Bevölkerung mit den niedrigsten gesamten Gesundheitsausgaben zahlten im Jahresdurchschnitt 385 US-Dollar und machten nur 3 % aller Gesundheitsausgaben aus.

Möchten Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA)?

Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) wünschen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich für einen High Deductible Health Plan (HDHP) anmelden, der HSA-qualifiziert ist. HDHPs werden vom IRS reguliert, und es ist wichtig zu verstehen, dass sich der Begriff nicht nur auf einen Plan mit einem hohen Selbstbehalt bezieht.

Diese Pläne zahlen die Vorsorgeleistungen vor der Selbstbeteiligung, aber sonst nichts. HSA-qualifizierte Pläne haben Mindestanforderungen an den Selbstbehalt sowie Beschränkungen für die maximalen Selbstbeteiligungskosten.

Sie und/oder Ihr Arbeitgeber können Ihr HSA finanzieren und es gibt keine „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“-Regelung. Sie können das Geld verwenden, um medizinische Ausgaben mit Dollar vor Steuern zu bezahlen, Sie können das Geld aber auch in der HSA belassen und wachsen lassen (es kann auf einem verzinslichen Konto liegen oder in Aktien, Anleihen usw. investiert werden).

Es wird von einem Jahr auf das nächste übertragen und kann jederzeit steuerfrei zur Begleichung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, auch wenn Sie keinen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mehr haben. (Sie müssen über eine aktuelle HDHP-Abdeckung verfügenbeitragenan eine HSA, aber nicht, um Abhebungen vorzunehmen.)

Beste Krankenversicherungsunternehmen

Wenn Sie sich für die beste Krankenversicherung entscheiden, müssen Sie die beste Lösung für Ihre spezifische Situation finden.

Menschen im Ruhestand haben andere Bedürfnisse als junge, aber arbeitslose Menschen. In ähnlicher Weise benötigen Menschen mit minimalen Bedürfnissen einen anderen Krankenversicherungsschutz als Menschen mit chronischen Erkrankungen wie Diabetes oder Langzeitbehinderungen, für die medizinische Versorgung und Medikamente erforderlich sind.

Viele Marketplace-Pläne und Medicare-Pläne verfügen über Sternebewertungen, die beim Vergleich von Versicherungen hilfreich sein können.Sie können sich auch an die Versicherungsabteilung Ihres Bundesstaates wenden, um nach den Beschwerdequoten zu fragen und nachzufragen, ob dort Bewertungssysteme für die in Ihrer Region verfügbaren Pläne bestehen.

Zusammenfassung

• Berücksichtigen Sie die monatlichen Prämienkosten, das Anbieternetzwerk, die Liste der abgedeckten Medikamente (Formularliste) und das Selbstbeteiligungsrisiko – einschließlich der Obergrenze für Selbstbeteiligungskosten – und wie diese im Laufe des Jahres strukturiert sind.
• Wenn Sie Beiträge zu einer HSA leisten möchten, stellen Sie sicher, dass Sie sich für einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anmelden.