Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen

Wenn Sie vor Ihrem 65. Lebensjahr in Rente gehen möchten oder aus gesundheitlichen Gründen, Personalabbau oder familiären Gründen gezwungen sind, in den Ruhestand zu gehen, was werden Sie dann für die Krankenversicherung tun, bis Sie Anspruch auf Medicare haben?

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben und was Sie über die Aufrechterhaltung des Krankenversicherungsschutzes wissen müssen, bis Sie zu Medicare wechseln können.

Für manche Menschen ist die Krankenversicherung das, was sie an einen Job bindet, auch wenn sie lieber in den Ruhestand gehen würden und genug Geld dafür hätten. Vor dem Affordable Care Act (ACA) war dies ein viel größeres Problem, da Menschen mit schwerwiegenden Vorerkrankungen manchmal überhaupt keinen Anspruch auf eine selbst abgeschlossene Krankenversicherung hatten.

Heutzutage ist eine selbst abgeschlossene Krankenversicherung in jedem Bundesstaat eine Option, unabhängig von der Krankengeschichte. Und der ACA hat auch einkommensabhängige Zuschüsse geschaffen, die den Versicherungsschutz viel erschwinglicher machen, als er sonst wäre.

Durch den ACA ist der Krankenversicherungsschutz für Menschen, die vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen, deutlich weniger herausfordernd geworden. Dies gilt insbesondere für Menschen mit gesundheitlichen Problemen oder begrenzten finanziellen Mitteln – beides könnte für Frührentner, die in der Zeit vor dem ACA einen Versicherungsschutz anstreben, ein Hindernis darstellen.

Ungefähr die Hälfte der Amerikaner – und die meisten Amerikaner unter 65 Jahren – schließen ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber ab.Im Alter von 65 Jahren haben fast alle Amerikaner Anspruch auf Medicare.

Es ist üblich, dass Menschen von der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung direkt zu Medicare wechseln. Abhängig von den Umständen erhalten sie weiterhin eine Zusatzversicherung von ihrem Arbeitgeber, sei es als aktiver Arbeitnehmer oder als Rentner.

Wenn Sie jedoch in den Ruhestand gehen, bevor Sie Anspruch auf Medicare haben, gibt es für die Zeit zwischen Ihrer Pensionierung und Ihrem Anspruch auf Medicare möglicherweise mehrere Optionen für die Krankenversicherung. In diesem Artikel geht es um den Marktplatz (Börse) der staatlichen Krankenversicherung, die Fortführung der Leistungen durch COBRA oder die staatliche Fortführung, die Verwendung des Krankenversicherungsplans Ihres Ehepartners und Medicaid.

Marktplatz für staatliche Krankenversicherungen

Aufgrund des Affordable Care Act gibt es in jedem Bundesstaat einen Krankenversicherungsmarktplatz/eine Krankenversicherungsbörse, auf der Privatpersonen/Familien Krankenversicherungspläne erwerben können. Bei diesen Plänen handelt es sich alle um garantierte Ausgaben. Dies bedeutet, dass Sie sich unabhängig von Ihrer Krankengeschichte anmelden können und alle Vorerkrankungen, die Sie haben, ab dem Inkrafttreten Ihres Plans abgedeckt sind.

Die Einschreibung ist auf einen jährlichen offenen Einschreibezeitraum oder einen besonderen Einschreibezeitraum beschränkt, der durch ein qualifizierendes Lebensereignis ausgelöst wird. Der Verlust Ihres vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplans ist ein qualifizierendes Ereignis, sodass Sie zu einem Plan im Marktplatz wechseln können, wenn Sie Ihren Job aufgeben und Ihr Krankenversicherungsplan endet.

Prämienzuschüsse

Der Affordable Care Act sieht einkommensabhängige Prämiensteuergutschriften (Prämienzuschüsse) vor, die über den Marktplatz/die Börse in Ihrem Bundesstaat erhältlich sind. Diese Subventionen kompensieren einen großen Teil der Prämien für die meisten Menschen, die sich über den Markt für Krankenversicherungen anmelden.

Von 2021 bis 2025 haben der American Rescue Plan und der Inflation Reduction Act diese Subventionen größer und breiter verfügbar gemacht.Die Subventionen decken einen größeren Prozentsatz der Gesamtprämien ab und die Einkommensobergrenze für die Subventionsberechtigung – normalerweise 400 % der Armutsgrenze – wurde abgeschafft.

Der Kongress könnte beschließen, diese Bestimmungen über das Jahr 2025 hinaus zu verlängern. Wenn dies jedoch nicht der Fall ist, wird es ab 2026 wieder eine Einkommensgrenze von 400 % der Armutsgrenze geben, um Anspruch auf Prämiensteuergutschriften zu haben.

Wenn Sie auf dem Marktplatz nach einer Krankenversicherung suchen, sehen Sie eine Vielzahl verfügbarer Tarife. In einigen Regionen des Landes bietet nur ein einziger Versicherer Pläne an – obwohl dies viel seltener ist als früher.Aber auch in Bereichen, in denen nur ein einziger Versicherer am Marktplatz teilnimmt, stehen mehrere unterschiedliche Tarife zur Verfügung.

Im Allgemeinen werden Sie Pläne auf den Ebenen Bronze, Silber und Gold sehen, und in einigen Regionen werden auch Platin-Pläne verfügbar sein. Wenn Ihr Einkommen 250 % der Armutsgrenze nicht übersteigt, beinhalten die verfügbaren Silver-Pläne integrierte Ermäßigungen bei der Kostenbeteiligung.

Für den Versicherungsschutz im Jahr 2025 belaufen sich 250 % der Armutsgrenze für eine einzelne Person in den kontinentalen Vereinigten Staaten auf 37.650 US-Dollar; für ein Paar sind es 51.100 US-Dollar (beachten Sie, dass diese Beträge auf der Armutsgrenze für 2024 basieren, da immer die Zahlen des Vorjahres verwendet werden).

Obwohl Kostenbeteiligungsermäßigungen für Personen mit einem Einkommen bis zu dieser Grenze möglich sind, sind sie für Antragsteller am stärksten, deren Einkommen 200 % der Armutsgrenze nicht übersteigt. Wenn Ihr Einkommen zwischen 200 % und 250 % der Armutsgrenze liegt, stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Gold-Plan einen besseren Gesamtwert bietet als ein Silber-Plan.

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wird Ihr Einkommen in dem Jahr, in dem Sie in den Ruhestand gehen, wahrscheinlich erheblich schwanken. Da die auf dem Markt verfügbare finanzielle Unterstützung von Ihrem Einkommen abhängt, ist es hilfreich zu verstehen, wie das Einkommen für die Förderberechtigung berechnet wird. Dabei handelt es sich um eine Form des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI), das speziell für den ACA gilt und sich von MAGI unterscheidet, das für andere Zwecke verwendet wird.

Der Anspruch auf Subventionen richtet sich nach Ihrem Einkommen für das ganze Jahr – nicht nur nach Ihrem Einkommen für die Monate, in denen Sie sich für einen Marketplace-Plan anmelden.

Wenn Ihr Arbeitseinkommen relativ hoch ist und Sie Mitte des Jahres in den Ruhestand gehen, müssen Sie bei der Beantragung von Zuschüssen auf dem Markt zusätzlich zu den Einkünften, die Sie für den Rest des Jahres erwarten, auch die Einkünfte berücksichtigen, die Sie zu Beginn des Jahres erzielt haben.

Für Frührentner ist der Abbau der „Förderklippe“ bis mindestens Ende 2025 besonders wichtig. Möglicherweise hätten sie andernfalls festgestellt, dass ihr Einkommen aus den Monaten vor ihrer Pensionierung die Berechtigungsgrenzen für Prämienzuschüsse überschritten habe. In manchen Fällen gilt dies auch dann noch, wenn ihr Einkommen zu Beginn des Jahres so hoch war, dass sie trotz Wegfall der Subventionsklippe keinen Anspruch auf Subventionen hatten.

Und da die Krankenversicherungsprämien für ältere Teilnehmer im Allgemeinen viel höher sind, könnte dies dazu geführt haben, dass der selbst abgeschlossene Versicherungsschutz einfach unerschwinglich war. Dies ist jedoch bis mindestens Ende 2025 nicht mehr der Fall. Vorerst müssen Sie nicht mehr als 8,5 % Ihres Haushalts-MAGI zahlen, um den zweitgünstigsten Silberplan auf dem Marktplatz zu erwerben, unabhängig davon, wie hoch Ihr MAGI ist.

Es ist jedoch auch wichtig zu verstehen, dass für Marketplace-Subventionen auch ein Mindesteinkommen erforderlich ist. Je nachdem, in welchem ​​Bundesstaat Sie sich befinden, sind das entweder 100 % der Armutsgrenze (in den 10 Bundesstaaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben) oder mehr als 138 % der Armutsgrenze (in den 40 Bundesstaaten, die Medicaid ausgeweitet haben; in DC erstreckt sich die Medicaid-Berechtigung auf 215 % der Armutsgrenze, sodass die Anspruchsberechtigung für Marketplace-Subventionen oberhalb dieser Grenze beginnt).

Je nachdem, wie Sie Ihren Ruhestand gestaltet haben, verfügen Sie möglicherweise nicht über genügend steuerpflichtiges Einkommen, um Anspruch auf Marketplace-Zuschüsse zu haben. Als extremes Beispiel könnte eine Person, deren gesamter Notgroschen auf Roth-Rentenkonten liegt, möglicherweise überhaupt kein steuerpflichtiges Einkommen mehr haben, sobald sie beginnt, von Abhebungen von diesen Konten zu leben (da Roth-Abhebungen im Allgemeinen nicht als steuerpflichtiges Einkommen gelten).Damit wären sie von jeglichen Marketplace-Subventionen ausgeschlossen, es sei denn, sie hätten die Möglichkeit, aus einer anderen Quelle genügend steuerpflichtiges Einkommen zu erwirtschaften, um die Mindesteinkommensanforderungen für Marketplace-Subventionen zu erfüllen.

Wo suchen?

Wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung in Betracht ziehen und die verfügbaren Optionen sehen möchten, besuchen Sie HealthCare.gov. Wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Börse betreibt, werden Sie dorthin weitergeleitet. Sie können die verfügbaren Pläne basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Postleitzahl, Ihrem Tabakstatus und Ihrem Einkommen durchsuchen, um Ihre Optionen anzuzeigen.

Wenn Sie sich derzeit in medizinischer Behandlung befinden, achten Sie unbedingt auf die entsprechenden Anbieternetzwerke und Arzneimittelformeln. Gehen Sie nicht davon aus, dass es sich um denselben Tarif handelt, den Sie am Arbeitsplatz haben, selbst wenn die gleiche Krankenversicherung sie anbietet.

COBRA oder State Continuation

Wenn Ihnen eine Deckung nach dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) oder eine staatliche Fortführungsdeckung zur Verfügung steht, könnte dies eine gute Alternative sein. Dies hängt von mehreren Faktoren ab, darunter:

• Wie lange wird es dauern, bis Sie Anspruch auf Medicare haben?
• Wie viel Sie im Laufe des Jahres bereits für Eigenkosten ausgegeben haben
• Ob Sie Anspruch auf Subventionen im Marktplatz/in der Börse haben
• Ob Sie Ihre bestehenden medizinischen Leistungserbringer behalten können, wenn Sie Ihren Tarif wechseln

Sofern Ihr Arbeitgeber nicht anbietet, Ihren COBRA-Schutz im Rahmen eines Abfindungspakets zu bezuschussen, müssen Sie den vollen Preis für Ihren Versicherungsschutz zahlen, solange Sie über COBRA verfügen. Dies kann recht teuer sein, insbesondere wenn Sie es gewohnt sind, dass Ihr Arbeitgeber einen erheblichen Teil Ihrer Prämien übernimmt.

Wenn Sie jedoch Ihre Selbstbeteiligungsobergrenze für das Jahr bereits erreicht haben oder sich mitten in einer komplizierten medizinischen Behandlung befinden und sich keine Gedanken über einen Wechsel der Krankenversicherung machen möchten, kann COBRA oder die staatliche Fortführung in den Monaten nach dem Ausscheiden aus Ihrem Job sehr nützlich sein.

Wenn Sie nur noch kurze Zeit bis zu Ihrem 65. Lebensjahr haben, können Sie Ihren vom Arbeitgeber geförderten Plan bis zu diesem Zeitpunkt möglicherweise mit COBRA oder einer staatlichen Fortsetzung fortsetzen. Oder Sie stellen möglicherweise fest, dass es in dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, gut funktioniert, und wechseln Sie im darauffolgenden Jahr zu einem Marktplatzplan, der auf Ihrem neuen Renteneinkommen basiert.

Der Krankenversicherungsplan Ihres Ehepartners

Wenn Ihr Ehepartner noch erwerbstätig ist und Zugang zu einer Krankenversicherung hat, die Ehegattenschutz bietet, können Sie sich bei diesem Plan anmelden, wenn Ihr eigener Versicherungsschutz endet. Ihr Verlust des Versicherungsschutzes führt zu einer besonderen Anmeldefrist für den Plan Ihres Ehepartners, genau wie für einen Marketplace-Plan.

Selbst wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner durch Ihren Plan versichert waren, können Sie beide zum Plan des Arbeitgebers Ihres Ehepartners wechseln – sofern Versicherungsschutz verfügbar ist –, wenn Ihr bestehender Plan endet.

Beachten Sie, dass Sie möglicherweise Anspruch auf einen Prämienzuschuss für einen Marketplace-Plan haben, wenn Sie berechtigt sind, sich für den Plan Ihres Ehepartners anzumelden. Das IRS hat den „Familienfehler“ ab 2023 behoben.

Wenn sich jedoch ein Familienmitglied für einen Gruppenplan und das andere für den Marketplace-Plan anmeldet, basiert die Förderberechtigung immer noch auf den Kosten nur des Marketplace-Plans im Vergleich zum gesamten Haushaltseinkommen.

Medicaid

Wenn Ihr Einkommen nach Ihrer Pensionierung auf ein relativ niedriges Niveau sinkt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid. Ab 2027 müssen Sie mindestens 80 Stunden pro Monat arbeiten, sich ehrenamtlich engagieren oder in der Schule sein, um sich zu qualifizieren, wie unten ausführlicher beschrieben.

In den meisten (40) Bundesstaaten steht Medicaid Erwachsenen unter 65 Jahren zur Verfügung, sofern ihr Einkommen 138 % der Armutsgrenze nicht übersteigt. Für eine einzelne Person in den kontinentalen USA entspricht das im Jahr 2025 einem Jahreseinkommen von 21.597 US-Dollar; für ein Paar sind es 29.187 $.Die Zahlen zur Armutsgrenze des laufenden Jahres werden für die Feststellung der Medicaid-Berechtigung verwendet, sobald die Staaten damit beginnen, sie zu verwenden, was normalerweise im März oder April der Fall ist. Die FPL-Zahlen sind in Alaska und Hawaii höher.

Die Medicaid-Berechtigung kann jedoch auf der Grundlage des monatlichen Einkommens ermittelt werden (im Gegensatz zu Marketplace-Prämienzuschüssen, die nur auf dem Jahreseinkommen basieren können). Wenn Ihr monatliches Einkommen also 1/12 der jährlichen Einkommensobergrenze für Medicaid-Anspruch nicht übersteigt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf diesen Versicherungsschutz, unabhängig davon, wie viel Sie zu Beginn des Jahres verdient haben.

In Staaten, die Medicaid im Rahmen des ACA nicht ausgeweitet haben, beginnt die Prämiensubventionsberechtigung auf dem Markt bei 100 % der Armutsgrenze, es besteht jedoch eine Deckungslücke (in neun der zehn Staaten) für Menschen, die weniger als die Armutsgrenze verdienen. Wenn Sie sich in einem dieser Bundesstaaten befinden, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf Medicaid, selbst wenn Sie über ein sehr geringes Einkommen verfügen.

Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben und planen, diese bis zu Ihrem 65. Lebensjahr in Anspruch zu nehmen, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorschriften Ihres Staates zur Medicaid-Nachlassrückgewinnung verstehen. Einige Staaten erstatten nur die Kosten für Langzeitpflegedienste, die von Medicaid finanziert werden. Andere Staaten erstatten jedoch alle Medicaid-Kosten für Teilnehmer über 55 Jahre. Dazu kann das Geld gehören, das der Staat an einen Medicaid-Managed-Care-Plan zahlt, der die tatsächlichen Pflegekosten der Person übersteigen könnte, wenn sie nicht viel medizinische Behandlung benötigt.

Beachten Sie auch, dass die Medicaid-Berechtigung für Personen ab 65 Jahren sehr unterschiedlich ist. Zu diesem Zeitpunkt basiert die Anspruchsberechtigung auf Einkommen und Vermögen und nicht nur auf dem Einkommen. Einige Leute sind der Meinung, dass der Übergang von Medicaid zu Medicare zu deutlich höheren Prämien und Arztrechnungen führt, weshalb dies etwas im Voraus zu verstehen ist.

Medicaid-Arbeitsanforderungen ab 2027

Seit die Ausweitung von Medicaid im Rahmen des ACA in Kraft getreten ist, basiert die Anspruchsberechtigung ausschließlich auf dem Einkommen und der Staatsbürgerschaft oder dem Einwanderungsstatus einer Person.

Einige Staaten haben im Laufe der Jahre mit Medicaid-Arbeitsanforderungen experimentiert, obwohl Arkansas der einzige Staat war, der Personen aufgrund der Nichteinhaltung einer Arbeitsanforderung (hauptsächlich aufgrund der Nichtmeldung ihrer Arbeitszeiten) abmeldete.In den meisten Fällen war es jedoch nicht erforderlich, dass Teilnehmer der Medicaid-Erweiterung berufstätig waren, und der Versicherungsschutz stand Erwachsenen mit einem Einkommen von nur 0 US-Dollar zur Verfügung.

Dies bedeutete, dass die Medicaid-Ausweitung von Frührentnern genutzt werden konnte, die von Ersparnissen lebten, nicht mehr arbeiteten und nur über ein geringes steuerpflichtiges Einkommen verfügten.

Ab 2027 wird die Ausweitung von Medicaid jedoch bundesweit mit Arbeitsbedarf verbunden sein. Das bedeutet, dass die meisten Erwachsenen im Alter von 19 bis 64 Jahren, die bei Medicaid eingeschrieben sind und keine Kinder unter 14 Jahren haben, mindestens 80 Stunden pro Monat arbeiten, zur Schule gehen oder sich ehrenamtlich engagieren müssen und diese Stunden der staatlichen Medicaid-Agentur melden müssen.

Dies könnte dazu führen, dass Medicaid für Frührentner deutlich weniger verfügbar ist, es sei denn, sie sind bereit und in der Lage, mindestens 80 Stunden im Monat zu arbeiten, sich ehrenamtlich zu engagieren oder zur Schule zu gehen. Für Frührentner, die auf die Ausweitung von Medicaid angewiesen sind und bis 2027 noch nicht 65 Jahre alt sein (und sich bei Medicare angemeldet haben), ist die Planung einer Deckungsstrategie von entscheidender Bedeutung.

Zusammenfassung

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen, haben Sie mehrere Optionen für die Krankenversicherung, bis Sie Anspruch auf Medicare haben. Welche Optionen für Sie in Frage kommen und für Sie am besten geeignet sind, hängt von Ihren spezifischen Umständen ab.

Sie können sich über den Krankenversicherungsmarktplatz in Ihrem Bundesstaat für den Versicherungsschutz anmelden, Ihre beschäftigungsbezogenen Leistungen über COBRA oder die staatliche Fortsetzung fortsetzen, sich für die Krankenversicherung Ihres Ehepartners anmelden oder Medicaid beantragen. Bis 2027 wird Medicaid arbeitspflichtig sein, so dass es für die meisten Frührentner nicht mehr verfügbar sein wird, es sei denn, sie arbeiten weiterhin, arbeiten ehrenamtlich oder gehen zumindest teilweise zur Schule.

Abhängig von Ihren Umständen ist es möglicherweise am sinnvollsten, weiter zu arbeiten und Ihre vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung in Anspruch zu nehmen, bis Sie Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie jedoch früher in Rente gehen möchten, haben Sie die Möglichkeit, eine günstige Krankenversicherung abzuschließen.