Werden Zuzahlungen auf den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung angerechnet?

Wenn die Selbstbehalte der Krankenversicherung oft in Tausenden von Dollar bemessen werden, können Zuzahlungen – der feste Betrag (normalerweise im Bereich von 25 bis 75 US-Dollar), den Sie jedes Mal schulden, wenn Sie zum Arzt gehen oder ein Rezept ausfüllen – wie ein Kleingeld erscheinen.

Aber die Zuzahlungen summieren sich wirklich, wenn Sie unter anhaltenden gesundheitlichen Problemen leiden. Und für teurere Leistungen wie Notfallversorgung und Besuche in der Notaufnahme können die Zuzahlungen 100 US-Dollar oder mehr betragen. Und Sie fragen sich vielleicht: Werden Zuzahlungen auf den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung angerechnet? Sparen Sie jedes Mal, wenn Sie die 30 US-Dollar Zuzahlung für Ihr Schilddrüsen- oder Cholesterinrezept bezahlen, Ihren enormen Selbstbehalt?

In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie darüber wissen müssen, wie dies normalerweise funktioniert. Sie sollten jedoch die Details Ihrer eigenen Police sorgfältig lesen, um sicherzustellen, dass Sie genau wissen, wie Ihr spezifischer Versicherungsschutz aufgebaut ist.

Wird Ihre Zuzahlung auf Ihren Selbstbehalt angerechnet?

Es ist ganz normal, dass man zusammenzuckt, wenn man an den Selbstbehalt bei der Krankenversicherung denkt, der oft ein paar tausend Dollar beträgt. Die Budgetierung Ihres Selbstbehalts bei der Krankenversicherung ist für finanziell versierte Menschen, die nicht wohlhabend sind, zu einem Muss geworden. Es ist jedoch schwierig, Ihren Fortschritt bei der Erfüllung Ihres Selbstbehalts zu verfolgen, wenn Sie nicht genau wissen, was dazu zählt.

Ob Ihre Zuzahlungen auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden oder nicht, hängt davon ab, wie Ihr Krankenversicherungsplan seine Kostenbeteiligungsanforderungen strukturiert hat.Bei den meisten Tarifen werden Ihre Zuzahlungen nicht auf den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung angerechnet.Ihr Plan könnte jedoch. Die Anforderungen an die Kostenbeteiligung von Krankenversicherungen ändern sich jedes Jahr, da Krankenkassen nach neuen, kosteneffizienten und verbraucherfreundlichen Möglichkeiten suchen, die Anforderungen an die Kostenbeteiligung zu strukturieren.

Woher weißt du das sicher? Überprüfen Sie zunächst Ihre Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes. Achten Sie genau auf die Mathematik in den Beispielen. Wenn es immer noch nicht klar ist, müssen Sie möglicherweise die Mitgliedsnummer auf Ihrer Krankenversicherungskarte anrufen und nachfragen.

Im Allgemeinen müssen Sie jedoch damit rechnen, dass Ihre Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. Sie werden jedoch auf Ihren maximalen Eigenanteil angerechnet (es sei denn, Sie haben einen „Grandgrand“- oder „Grandfathered“-Tarif, der andere Regeln für die Eigenanteile verwendet).

Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Krankenversicherungsplan abschließen, ist es eine gute Idee, die Einzelheiten der Kostenbeteiligung im Plan sorgfältig zu prüfen. So erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, was Sie erwartet, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen, egal ob es sich um geringfügige (oft durch eine Zuzahlung gedeckte) oder schwere (wesentlich wahrscheinlichere Selbstbehalts- und Mitversicherungspflicht) handelt.

Zuzahlungen können sich schnell summieren

Auch wenn Ihr Plan Zuzahlungen wahrscheinlich nicht auf Ihren Selbstbehalt anrechnet, wird er sie mit ziemlicher Sicherheit auf Ihren maximalen Zuzahlungsbetrag anrechnen. Sobald Sie diese Obergrenze erreicht haben (die eine Kombination aus Zuzahlungen, Selbstbehalt und Mitversicherung sein kann), sollte Ihr Krankenversicherungsplan für alle versicherten Behandlungen aufkommen, die Sie für den Rest des Jahres benötigen, vorausgesetzt, dass Sie netzinterne Anbieter nutzen und alle Regeln Ihres Plans einhalten, wie z. B. vorherige Genehmigung oder Stufentherapie.

Bei den meisten Krankenversicherungen werden die Kosten einiger Leistungen auf den Selbstbehalt angerechnet und Zuzahlungen für separate Leistungen verwendet, was bedeutet, dass Ihre Zuzahlungen und Selbstbehaltsverpflichtungen im Allgemeinen nicht für dieselbe Leistung gelten.

Beachten Sie jedoch, dass zwei verschiedene „Dienstleistungen“ gleichzeitig durchgeführt werden können, beispielsweise ein Bürobesuch mit Laborarbeiten. In diesem Fall fällt für den Praxisbesuch möglicherweise eine Zuzahlung an und für die Laborarbeit fällt möglicherweise eine separate Gebühr an, die auf Ihren Selbstbehalt angerechnet wird.

Nehmen wir an, Ihre Krankenversicherung ist wie folgt aufgebaut:

• 1.000 $ Selbstbehalt
• 30 $ Zuzahlung für den Besuch bei Ihrem Hausarzt
• 60 $ Zuzahlung für den Besuch bei einem Facharzt
• 25 $ Zuzahlung für die Ausstellung eines Rezepts für ein Generikum
• 45 $ Zuzahlung für die Ausstellung eines Rezepts für ein Markenmedikament

Im Januar wird bei Ihnen Diabetes diagnostiziert. Sie sehen Ihren Hausarzt dreimal und bekommen ein Generikum und ein Markenmedikament verschrieben. Ihre Zuzahlungen im Januar betragen 30 $ + 30 $ + 30 $ + 25 $ + 45 $ = 160 $.

Ihr Hausarzt ist mit der Kontrolle Ihres Diabetes unzufrieden und schickt Sie daher im Februar zu einem Endokrinologen, einem auf Diabetes und Hormonprobleme spezialisierten Arzt. Sie gehen zum Facharzt und füllen Ihre beiden Rezepte nach. Ihre Zuzahlungen im Februar betragen 60 $ + 25 $ + 45 $ = 130 $.

Aber der Endokrinologe ordnet auch eine Reihe von Tests und Laboren an,die nicht von der Facharztpraxis abgedeckt werden, sondern auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. Am Ende zahlen Sie 240 US-Dollar für die Tests, und das wird auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.

Im März gehen Sie zweimal zum Endokrinologen. Sie ändert Ihre Rezepte; Sie nehmen jetzt zwei Markenmedikamente ein. Ihre Zuzahlungen im März betragen 60 $ + 60 $ + 45 $ + 45 $ = 210 $. Im März ordnet Ihr Endokrinologe außerdem einen weiteren Test an, der Sie 130 US-Dollar kostet (dies wird wiederum auf Ihren Selbstbehalt angerechnet und Sie müssen ihn zusätzlich zu der Zuzahlung bezahlen, die Ihnen für den Arztbesuch berechnet wird).

Bis Ende März haben Sie insgesamt 500 US-Dollar an Zuzahlungen für Arztbesuche und Rezepte gezahlt, plus 370 US-Dollar für Ihren Selbstbehalt. Sie müssen noch 630 US-Dollar ausgeben (Zuzahlungen nicht mitgerechnet), bevor Ihr Selbstbehalt für das Jahr gedeckt ist.

Bei ACA-konformen Plänen werden Zuzahlungen auf Ihren Auslagenhöchstbetrag angerechnet

Auch wenn es selten vorkommt, dass Zuzahlungen auf den Selbstbehalt angerechnet werden, zählen alle ACA-konformen Pläne Zuzahlungen (für Leistungen, die als wesentliche Gesundheitsvorteile gelten) zu Ihrem jährlichen Zuzahlungshöchstbetrag, und es gibt eine Obergrenze hinsichtlich der Höhe Ihres Zuzahlungshöchstbetrags, vorausgesetzt, Sie erhalten Ihre gesamte Versorgung von medizinischen Anbietern, die zum Netzwerk Ihres Krankenversicherungsplans gehören.

Solange Ihr Plan nicht durch Großvater- oder Großmutterschutz abgedeckt ist, dürfen Ihre gesamten Auslagen im Netzwerk im Jahr 2024 nicht mehr als 9.450 US-Dollar betragen (oder 18.900 US-Dollar für mehrere Familienmitglieder, die im selben Plan versichert sind).Im Jahr 2025 werden diese Obergrenzen für Selbstbeteiligungen zum ersten Mal gesenkt und auf 9.200 US-Dollar für eine einzelne Person und 18.400 US-Dollar für eine Familie sinken.

Bei den meisten Krankenkassen gelten Selbstbeteiligungsgrenzen, die unter diesen Obergrenzen liegen. Sie haben also möglicherweise einen Tarif mit einer viel niedrigeren Obergrenze dafür, wie hoch Ihre netzinternen Selbstbeteiligungen im Laufe des Jahres sein dürfen. (Beachten Sie, dass Original Medicare – ohne Zusatzversicherung – anders funktioniert und keine Obergrenze für Selbstbeteiligungen hat.)

Die meisten Menschen schaffen es am Ende nicht, ihren Jahreshöchstbetrag aus eigener Tasche zu decken. Aber wenn Sie das tun, kann es eine beliebige Kombination aus Zuzahlungen, Selbstbehalten und Mitversicherung sein, die Sie an Ihre Grenzen bringt. Wenn Sie über zahlreiche Dienstleistungen verfügen, für die eine Zuzahlung gilt, kann es sein, dass Sie Ihr Selbstbeteiligungslimit allein aufgrund der Zuzahlung erreichen, ohne dass Sie überhaupt Ihren Selbstbehalt begleichen müssen.

In diesem Szenario müssten Sie Ihren Selbstbehalt für das Jahr nicht begleichen, selbst wenn Sie später im Jahr später Pflege benötigen würden, für die der Selbstbehalt normalerweise gelten würde. Das liegt daran, dass der Selbstbeteiligungshöchstbetrag eine beliebige Kombination aus Zuzahlungen und/oder abzugsfähigen Kosten sowie einer Mitversicherung sein kann, sofern der Selbstbehalt erfüllt ist. Wenn der Selbstbeteiligungshöchstbetrag durch Zuzahlungen erreicht wird, bevor der Selbstbehalt erreicht ist, muss der Rest des Selbstbehalts nicht bezahlt werden.

Wenn Sie im obigen Beispiel bis Ende März 500 US-Dollar für Zuzahlungen und 370 US-Dollar für Ihren Selbstbehalt ausgegeben haben, haben Sie 870 US-Dollar für den gesamten Selbstbehalt Ihres Plans für das Jahr ausgegeben. Aber je nachdem, wie Ihr Plan strukturiert ist, müssen Sie möglicherweise noch mehrere tausend Dollar übrig haben, bevor Ihr Plan beginnt, Ihre Pflege für den Rest des Jahres zu 100 % abzudecken.

Bei Dienstleistungen, für die Zuzahlungen anfallen, ist es üblich, dass Zuzahlungen weiterhin erhoben werden, bis der jährliche Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht ist. Bei Dienstleistungen, die dem Selbstbehalt unterliegen, kann es jedoch sein, dass Sie auf die Zahlung einer Mitversicherung (einen Prozentsatz der Kosten) umsteigen, nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist, aber bevor der Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht ist.

(Beachten Sie, dass, wenn der Plan auch die Pflege außerhalb des Krankenversicherungsnetzes abdeckt, diese einen gesonderten Selbstbehalt hat und möglicherweise eine Obergrenze für die Selbstbeteiligungskosten hat. In jedem Fall wird der Betrag, der für die Pflege innerhalb des Krankenversicherungsnetzes ausgegeben wurde, nicht auf den Selbstbehalt außerhalb des Krankenversicherungsnetzes angerechnet.)