Sie können den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht bezahlen? Was nun?

Sie sind nicht allein, wenn Sie sich den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht leisten können. Ganz gleich, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist: Wenn Sie nicht so viel gespart haben und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann es sein, dass Ihr Selbstbehalt zu hoch ist.

In diesem Artikel werden einige Strategien und Optionen zur Bewältigung der medizinischen Kosten erläutert, wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können.

Die Selbstbehalte in der Krankenversicherung steigen seit Jahren kontinuierlich an. Abhängig von der Gestaltung des Plans kann der Selbstbehalt bis zum maximal zulässigen Selbstbehalt betragen, der für eine Einzelperson im Jahr 2024 9.450 US-Dollar beträgt.

Die Obergrenze für Selbstbeteiligungen wird im Jahr 2025 zum ersten Mal gesenkt und beträgt dann 9.200 US-Dollar für eine einzelne Person.Aber das ist immer noch viel Geld. Glücklicherweise haben die meisten Krankenversicherungen Selbstbehalte, die weit unter der Höchstgrenze der Selbstbeteiligung liegen.

Bei den meisten arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungen müssen die Mitglieder einen Selbstbehalt zahlen. Bei diesen Arbeitnehmerplänen betrug der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt im Jahr 2023 1.735 US-Dollar.Obwohl dies weit unter der maximal zulässigen Selbstbehaltsobergrenze liegt, ist es immer noch deutlich höher als der durchschnittliche jährliche Selbstbehalt im Jahr 2006, der nur 584 US-Dollar betrug. 

Bei Personen, die eine eigene Krankenversicherung auf dem Einzel-/Familienmarkt abschließen, sind die Selbstbehalte sogar noch höher. eHealthinsurance, ein Online-Maklerunternehmen, berichtete, dass der Versicherungsschutz für 2021 von Verbrauchern ausgewählt wurde, die eHealthinsurance nutztenund hatte keinen Anspruch auf ACA-Subventionen, betrug der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt 4.490 $.

Es ist wichtig zu beachten, dass Personen, die keine ACA-Prämienzuschüsse erhalten, eher günstigere Bronze-Pläne mit höheren Selbstbehalten kaufen.

Und die Kostenbeteiligungszuschüsse des ACA – die fast die Hälfte der Personen erhält, die sich während der offenen Anmeldefrist für den Versicherungsschutz 2024 bei Marketplace-/Tauschplänen angemeldet haben – bieten deutlich geringere Selbstbehalte für Personen, deren Einkommen sie für diese Zuschüsse berechtigt.

(Beachten Sie, dass Kostenbeteiligungszuschüsse nur für Silver-Pläne verfügbar sind. Eine einzelne Person in den kontinentalen USA mit einem Einkommen von bis zu 36.450 US-Dollar hat im Jahr 2024 Anspruch auf Kostenbeteiligungszuschüsse, müsste jedoch über den Krankenversicherungsmarktplatz/die Krankenversicherungsbörse in ihrem Bundesstaat einen Silver-Plan auswählen, um diesen Vorteil nutzen zu können.)

Aber es besteht kein Zweifel, dass Menschen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, oft mit recht hohen Selbstbehalten konfrontiert sind.

Auf dem Einzelmarkt gibt es einen Trend zu mehr Plänen mit Selbstbehalt von 0 USD (zusätzlich zu Plänen mit Selbstbehalt von 0 USD, die sich aus Zuschüssen zur Kostenteilung ergeben), aber diese Pläne weisen immer noch relativ hohe Gesamtkosten aus eigener Tasche auf und können erhebliche „Zuzahlungen“ für die stationäre Pflege beinhalten.

Daher ist es wichtig, bei der Auswahl des Versicherungsschutzes alle Details des Plans zu berücksichtigen und nicht nur die Prämie und den Selbstbehalt.

Profitieren Sie von der offenen Einschreibung

Für die meisten Arten von Krankenversicherungen gibt es eine jährliche offene Anmeldefrist, in der Sie möglicherweise die Möglichkeit haben, zu einer anderen Versicherung zu wechseln.

• Für die individuelle/familiäre Krankenversicherung (über den außerbörslichen Marktplatz) ist der Anmeldezeitraum in den meisten Bundesstaaten der 1. November bis 15. Januar.
• Bei einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung legt der Arbeitgeber die offene Anmeldefrist selbst fest. Es ist oft im Herbst (wenn der Plan dem Kalenderjahr folgt), aber es kann zu jeder Jahreszeit sein. Nicht alle Arbeitgeber bieten mehrere Krankenversicherungen an. Wenn dies jedoch bei Ihnen der Fall ist, bietet Ihnen die jährliche offene Anmeldefrist die Möglichkeit, sich für einen anderen Plan zu entscheiden.
• Für Medicare ist es der 15. Oktober bis 7. Dezember. Dies gilt für Medicare Advantage und Medicare Teil D.

Wenn Sie die jährliche offene Anmeldefrist nutzen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, einen Plan mit einem günstigeren Selbstbehalt auszuwählen, sofern Sie sich die monatlichen Prämien leisten können.

Planen Sie vorausschauend mit einem Gesundheitssparkonto oder einem flexiblen Ausgabenkonto

Wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anmelden, legen Sie Wert darauf, einen HSA einzurichten und regelmäßig Beiträge dazu zu leisten, damit das Geld zur Verfügung steht, wenn Sie Ihren Selbstbehalt decken müssen.

Wenn Sie über einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan verfügen, beträgt der maximal zulässige HSA-Beitrag im Jahr 2024 4.150 USD für eine Einzelperson und 8.300 USD, wenn Ihr HSA-qualifizierter Krankenversicherungsplan auch mindestens ein weiteres Familienmitglied abdeckt.Für 2025 erhöhen sich diese Grenzwerte auf 4.300 US-Dollar bzw. 8.550 US-Dollar.HSA-Beiträge können von Ihnen oder Ihrem Arbeitgeber (oder einer anderen Person in Ihrem Namen) stammen, die Gesamtsumme darf jedoch die zulässigen Beitragsgrenzen nicht überschreiten.

Wenn Ihr Arbeitgeber ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) anbietet, können Sie erwägen, Beiträge an das FSA zu leisten, damit die Mittel zur Verfügung stehen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt decken müssen. Der maximal zulässige Beitrag zu einer medizinischen FSA beträgt im Jahr 2024 3.200 US-Dollar.

Dies ist jedoch keine todsichere Strategie, denn bei FSAs gilt die Regel „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“ und das Geld auf dem Konto gehört Ihrem Arbeitgeber, wenn Sie Ihren Job aufgeben (im Gegensatz zu einem HSA, bei dem das Geld von einem Jahr auf das nächste übertragen wird, wenn Sie es nicht verwenden, und bei Ihnen verbleibt, wenn Sie Ihren Job aufgeben).

Ein zusätzlicher Hinweis: Arbeitgeber können FSA-Beitragsobergrenzen festlegen, die unter dem vom IRS zulässigen Höchstbetrag liegen. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Arbeitgeber, wie viel Sie in eine FSA einzahlen können, wenn Ihr Arbeitgeber eine solche anbietet. Arbeitgeber können jedoch keine niedrigeren Beitragsobergrenzen für HSAs festlegen; Wenn Ihr Arbeitgeber ein HSA anbietet, muss er Ihnen erlauben, Beiträge bis zur vom IRS festgelegten Höchstgrenze zu leisten.

Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können

Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können, hängen Ihre Möglichkeiten, damit umzugehen, davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt jetzt schulden oder ob Sie sich im Voraus darauf vorbereiten.

Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt bezahlen müssen, aber nicht über das Geld verfügen, ist Ihre Situation noch schwieriger. Wenn Sie keine Zahlungsmöglichkeit finden, kann sich Ihre Pflege verzögern oder Sie können möglicherweise nicht die Pflege erhalten, die Sie benötigen.

Notaufnahmen können Menschen nicht aufgrund mangelnder Zahlungsfähigkeit abweisen, diese Regel erfordert jedoch nur eine Beurteilung und Stabilisierung und gilt nicht für die nicht notfallmäßige Versorgung.

Hier sind einige mögliche Optionen, die Sie im Auge behalten sollten.

Verhandeln Sie einen Zahlungsplan

Ihr Arzt kann Ihren Selbstbehalt nicht erlassen oder ermäßigen, da dies gegen die Regeln Ihrer Krankenversicherung verstoßen würde. Möglicherweise sind sie jedoch bereit, Ihnen zu gestatten, den von Ihnen geschuldeten Selbstbehalt im Laufe der Zeit zu begleichen.

Seien Sie ehrlich und erläutern Sie Ihre Situation im Voraus Ihrem Gesundheitsdienstleister oder der Abrechnungsabteilung des Krankenhauses. Erklären Sie, dass Sie nicht versuchen, aus dem Bezahlen auszusteigen, sondern dass Sie gern einen Zahlungsplan aufstellen möchten.

Die Vorbehalte

Möglicherweise schulden Sie Ihren Selbstbehalt mehr als einem Gesundheitsdienstleister. Wenn Sie beispielsweise einen Gesundheitsdienstleister aufsuchen und dieser Blutuntersuchungen anordnet, schulden Sie einen Teil Ihres Selbstbehalts Ihrem Gesundheitsdienstleister und einen Teil davon dem Blutuntersuchungslabor. Das bedeutet, dass Sie zwei Zahlungspläne aushandeln müssen, nicht nur einen.

Wenn Sie die Zahlungen gemäß Ihrem ausgehandelten Zahlungsplan nicht einhalten, wird Ihre Beziehung zu Ihrem Gesundheitsdienstleister ernsthaft beschädigt, und Sie erhalten möglicherweise keine weitere Gelegenheit, einen Zahlungsplan für zukünftige Arztrechnungen einzurichten. Daher sollten Sie sicherstellen, dass die Zahlungen und Rückzahlungsfristen angesichts Ihrer finanziellen Situation realistisch sind.

Entdecken Sie günstigere Gesundheitsoptionen

Normalerweise gibt es mehr als eine Möglichkeit, ein bestimmtes Gesundheitsproblem zu behandeln. Nutzen Sie die kostengünstigste Behandlungsoption, die für Sie in Frage kommt?

Der Wechsel zu einer günstigeren Behandlungsoption führt zwar nicht zu einer geringeren Selbstbeteiligung, die Selbstbeteiligung wird jedoch über einen längeren Zeitraum und in kleineren Teilen fällig.

Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar haben und eine Behandlung erhalten, die 700 US-Dollar pro Monat kostet, senkt der Wechsel zu einer Behandlung, die 400 US-Dollar pro Monat kostet, Ihre KostenmonatlichKosten.

Am Ende zahlen Sie immer noch den gesamten Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar, bevor Ihre Krankenversicherung mit der Zahlung beginnt. Bei der günstigeren Behandlung verteilen Sie den Selbstbehalt jedoch auf acht statt auf fünf Monate, was die Verwaltung erleichtert.

Können Sie die Behandlung in einer kostenlosen Klinik oder einem kommunalen Gesundheitszentrum in Anspruch nehmen, das sich unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit um Sie kümmert? Einige dieser Einrichtungen kümmern sich kostenlos um Sie, berechnen Ihnen eine Gebühr basierend auf Ihrem Einkommen oder akzeptieren den vollen Betrag, den Ihre Krankenversicherung zahlt. Überprüfen Sie, ob sich in Ihrer Nähe ein kommunales Gesundheitszentrum befindet.

Nehmen Sie eine vorzeitige Ausschüttung oder einen Kredit von Ihrem Rentenkonto auf

Indem Sie sich dafür entscheiden, Geld aus Ihrem Ruhestand zu nehmen, um Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung zu bezahlen, leihen Sie sich von Ihrer Zukunft, um Ihre Gegenwart zu bezahlen. Das ist kein sehr guter langfristiger Plan. Aber wenn Sie mit einer Situation konfrontiert sind, in der Siemöglicherweise keine Zukunft habenWenn Sie Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht bezahlen können, könnten Sie dies als Option in Betracht ziehen.

Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrer traditionellen IRA oder 401(k) vornehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, müssen Sie auf dieses Geld Einkommenssteuern sowie eine Strafsteuer zahlen.

Abhängig von den Umständen haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Härtefallausschüttung von Ihrer IRA oder 401(k), im Allgemeinen müssen Sie jedoch weiterhin Einkommenssteuern zuzüglich einer zusätzlichen Steuer von 10 % auf diese vorzeitigen Ausschüttungen zahlen.

Zwei weitere Optionen können Ihnen helfen, die Strafe für die vorzeitige Verteilung zu vermeiden:

• Sie können das Geld selbst abhebenbeigetragenzu einem Roth IRA oder Roth 401(k) ohne Strafe. Dies gilt nicht für die Erträge und Anlagegewinne der Roth IRA, sondern nur für die von Ihnen eingezahlten Mittel. (Das liegt daran, dass Roth-Konten mit Geldern nach Steuern finanziert werden, Sie also bereits Steuern auf das Geld gezahlt haben, das Sie eingezahlt haben.)
• Bei einigen 401K-Plänen können Sie einen Kredit von bis zu 50.000 US-Dollar oder der Hälfte des Betrags Ihres 401K-Plans aufnehmen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Normalerweise wird das Darlehen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt, wobei der Betrag automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, aber Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst – die Zinsen fließen in Ihr 401(k)-Konto. Wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, müssen Sie den Restbetrag aufbringen, andernfalls handelt es sich um eine vorzeitige Ausschüttung, und Sie müssen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe zahlen.

Verkaufen Sie Ihre Sachen

Niemand möchte seine Sachen verkaufen, um etwas so Alltägliches wie eine Selbstbeteiligung bei der Krankenversicherung zu bezahlen; Aber verzweifelte Zeiten erfordern verzweifelte Maßnahmen. Wenn Sie Ihre nächste Chemotherapie nicht erhalten können, weil Sie den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht bezahlen können, ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wie Sie die Mittel aufbringen können.

Denken Sie zunächst darüber nach, wertvolle, aber unnötige Dinge wie Ihren Schmuck, Ihr Fahrrad, Ihr Surfbrett, Ihren iPod oder Ihren Motorroller zu verkaufen. Verkaufen Sie andere Wertgegenstände wie Ihr Auto oder Ihren Ehering nur dann, wenn Sie wirklich verzweifelt sind. Sie erhalten wahrscheinlich einen besseren Preis für Dinge, wenn Sie sie selbst auf einer Plattform wie Craigslist oder eBay verkaufen, als wenn Sie sie in ein Pfandhaus oder ein Konsignationslager bringen, aber der Verkauf selbst erfordert mehr Aufwand.

Laden Sie es auf

Die Verwendung einer Kreditkarte, eines Privatkredits oder einer Eigenheimkreditlinie zur Begleichung des Selbstbehalts Ihrer Krankenversicherung ist eine heikle Angelegenheit.

Es läuft darauf hinaus, Ihre Zukunft zu verpfänden und sich noch mehr zu verschulden, nur um Ihre Grundausgaben zu decken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt nicht bezahlen können, wie sollen Sie dann den Selbstbehalt im nächsten Jahr bezahlen, während Sie gleichzeitig Ihre Schulden aus dem diesjährigen Selbstbehalt begleichen?

Wenn Sie andererseits eine medizinische Behandlung benötigen, um Ihr Leben zu retten, eine dauerhafte Behinderung zu verhindern oder Ihre Gesundheit so zu erhalten, dass Sie Ihren Arbeitsplatz behalten können, ist die Inanspruchnahme eines Kredits ein besserer Ansatz, als auf die medizinische Versorgung zu verzichten, die Sie benötigen.

Kredit muss nicht unbedingt eine Kreditkarte bedeuten. Es kann sich auch um die Aufnahme eines Kredits vom Eigenkapital Ihres Hauses, eines Freundes oder Familienmitglieds oder die Aufnahme eines Privatkredits bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft handeln.

Nehmen Sie an einer Wohltätigkeitsorganisation für finanzielle Not am Arbeitsplatz teil

Viele große Arbeitgeber verfügen über ein Wohltätigkeitsprogramm zur Mitarbeiterunterstützung. Finanziert durch kleine Spenden einzelner Mitarbeiter, werden diese Spenden im Laufe des Jahres in gleichen Beträgen vom Gehalt der Spender abgezogen.

Mitarbeiter, die sich einmalig in einer finanziellen Notlage befinden, können bei der Wohltätigkeitsorganisation finanzielle Unterstützung beantragen. Diese Wohltätigkeitsorganisationen verlangen in der Regel nicht, dass Sie ein Spender sind, um Hilfe zu erhalten, aber die Regeln darüber, wie viel finanzielle Unterstützung bereitgestellt wird, wer qualifiziert ist und wie das Geld ausgezahlt wird, variieren von Programm zu Programm. Die beste Informationsquelle ist wahrscheinlich Ihre Personalabteilung oder die Abteilung für Sozialleistungen.