So bezahlen Sie Operationskosten, die die Versicherung nicht übernimmt

Wenn Sie keine Versicherung haben oder Ihre Versicherung die Kosten für Ihre Operation nicht übernimmt, gibt es Möglichkeiten, sich die Gesundheitsversorgung zu leisten, die Sie benötigen.

Die Bezahlung einer Operation aus eigener Tasche, allgemein bekannt als Selbstzahler, kann unglaublich teuer sein. Es kann jedoch eine Überlegung wert sein, insbesondere wenn Sie geringere Kosten aushandeln können. Sie können sich auch über Zahlungspläne, Kostenteilungsprogramme und staatliche oder gemeinnützige Unterstützung informieren.

Bestimmen Sie, was Sie schulden

Wenn Sie die Möglichkeiten Ihrer Krankenversicherung ausgeschöpft haben, ist es möglicherweise an der Zeit, über alternative Finanzierungsmethoden nachzudenken. Bei allen Finanzierungsoptionen ist eine Rückzahlung der Mittel erforderlich, im Gegensatz zu Versicherungen, die den Großteil der Rechnung übernehmen.

Stellen Sie sicher, dass die Kosten, die Sie finanzieren, alle erwarteten Ausgaben umfassen, wie zum Beispiel:

• Rechnung des Chirurgen
• Kosten für den Operationssaal
• Anästhesiekosten
• Krankenhausversorgung vor und nach der Operation
• Labore
• Medikamente
• Röntgenaufnahmen und alle anderen angeordneten Untersuchungen
• Vor und nach der Operation sind Besuche erforderlich

Informieren Sie sich außerdem über alle Kosten, bevor der Eingriff durchgeführt wird. Sie möchten kein böses Erwachen erleben, wenn Ihre erste Rechnung eintrifft und Ihr Zinssatz oder Ihre Zahlung viel höher ist als erwartet.

Sie müssen auch eventuelle Eventualitäten wie etwa Komplikationen einplanen, die die Gesamtkosten Ihrer Pflege erhöhen können.

Abrechnungsfehler kommen häufiger vor, als Sie vielleicht denken. Wenn Sie eine Arztrechnung erhalten, schauen Sie sich diese genau an und scheuen Sie sich nicht, eine detaillierte Rechnung zu verlangen, wenn Ihnen etwas nicht stimmt. Wenn Sie Fragen zu den Posten Ihrer Rechnung haben, können Sie sich jederzeit an Ihren Anbieter wenden.

Arbeiten Sie mit der Abrechnungsabteilung zusammen

Widerstehen Sie der Versuchung, Anrufe der Inkassoabteilung des Krankenhauses zu ignorieren. Diese Personen können mit Ihnen zusammenarbeiten, Ihnen bei der Erstellung eines Zahlungsplans helfen und die Möglichkeit haben, den Gesamtbetrag Ihrer Schulden zu reduzieren.

Die von den Versicherern ausgehandelten Preise können weitaus niedriger sein als die, die den Selbstzahlern in Rechnung gestellt werden. Wenn Sie aus eigener Tasche bezahlen, können Sie den Inkassospezialisten bitten, Ihnen den gleichen Tarif zahlen zu lassen, den die Versicherungsgesellschaften für dasselbe Verfahren ausgehandelt haben.

Der Affordable Care Act von 2019 verpflichtet Versicherer dazu, die von ihnen für medizinische Eingriffe gezahlten Tarife öffentlich bekannt zu geben.Die Daten sollten auf der Website des Versicherers veröffentlicht werden, die Dateien können jedoch recht umfangreich, komplex und für Sie schwer zu interpretieren sein.

Dennoch müssen Inkassobüros auch ehrlich sein, was die vom Versicherer ausgehandelten Preise angeht. Wenn Sie mit einem Makler sprechen, bitten Sie darum, den niedrigsten von den Versicherern ausgehandelten Preis zu zahlen. Dies ist ein berechtigter Wunsch und wird häufig berücksichtigt, insbesondere wenn er im Voraus ausgehandelt wird. Holen Sie sich diese Vereinbarung schriftlich.

Wenn Sie eine extrem kostspielige Operation benötigen, beispielsweise eine Organtransplantation, wird dies eine größere Herausforderung darstellen.

Versuchen Sie, Ihre Gebühren zu senken

Bevor Sie herausfinden, wie Sie ohne Versicherung bezahlen können, sollten Sie vor dem Eingriff herausfinden, ob es Möglichkeiten gibt, die Kosten zu senken.

Die Leute, die in der Abrechnung arbeiten, wissen am ehesten, wie Sie Geld sparen können. Sie kennen auch Programme für Menschen mit finanziellen Schwierigkeiten. 

Wählen Sie netzwerkinterne Anbieter

Als allgemeine Regel gilt, dass Anbieter in Ihrem Versicherungsnetzwerk weniger kosten und Anbieter in Ihrem Netzwerk mehr kosten.

Das bedeutet, dass jeder, der Pflege leistet, vom Anästhesisten bis zum Chirurgen, vom Krankenhaus bis zur Apotheke, im Netzwerk sein muss, wenn Sie versichert sind. Sie erhalten einen besseren Tarif, auch wenn Ihre Versicherung die Rechnung nicht übernimmt.

In manchen Fällen kann die Nutzung eines Operationszentrums anstelle eines Krankenhauses zu einer Ersparnis von Tausenden von Dollar führen.

Verhandeln Sie bessere Preise

Rufen Sie den Chirurgen, das Operationszentrum, den Anästhesieanbieter und alle anderen Personen an, die Ihre Pflege leisten, und erklären Sie ihm, dass Sie die Kosten aus eigener Tasche zahlen und daher den besten Tarif erhalten möchten. Wenn Sie freundlich und beharrlich sind und Ihre Situation schildern, werden Sie möglicherweise schockiert sein, wie sehr sich die Rechnung möglicherweise ändern kann.

In manchen Fällen zahlen Barzahler tatsächlich weniger für einen Eingriff als Personen, die den zwischen Krankenhaus und Versicherer ausgehandelten Preis zahlen. Wenn Sie planen, aus eigener Tasche zu zahlen, bitten Sie den Abrechnungsspezialisten, sowohl den „Barpreis“ als auch den von den Versicherern ausgehandelten Preis offenzulegen. Sie haben das Recht, den niedrigeren Preis zu verlangen.

Fragen, die Sie vor der Finanzierung stellen sollten

Bevor Sie Ihre Operation finanzieren, stellen Sie sich diese wichtigen Fragen:

• Wie lange müssen Sie den Kredit zurückzahlen?
• Wie hoch werden die Zahlungen für die Schulden sein?
• Werden Sie in der Lage sein, die Zahlungen zu verwalten, oder werden Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen?
• Werden Sie Ihre Kreditkarten für immer abbezahlen müssen, weil Sie keine höhere Zahlung als den Mindestbetrag leisten können?
• Was werden Sie tun, wenn die Kosten der Operation höher sind als von Ihrem Chirurgen geschätzt?
• Werden Sie in die Insolvenz getrieben, wenn die Kosten und damit die Zahlungen unterschätzt werden?
• Können Sie sich die verschreibungspflichtigen Medikamente, die Sie nach der Operation benötigen, leisten, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen?
• Werden Sie nicht in der Lage sein, für Ihre zukünftigen Bedürfnisse zu sparen, wenn Sie für Ihre Operation bezahlen?

Wenn die Antwort auf eine dieser Fragen Sie beunruhigt, versuchen Sie, vor Ihrem Eingriff eine Lösung dafür zu finden. Auch wenn dies schwierige Fragen sein können, die es zu berücksichtigen gilt, kann Ihnen ein umfassendes Verständnis Ihrer Situation dabei helfen, mit Kreditgebern, Versicherern und Anbietern über realistische Zahlungspläne zu sprechen.

Kredite aus Altersvorsorgesparen aufnehmen

Ihr 401k- oder 403b-Rentenplan ermöglicht es Ihnen möglicherweise, einen Kredit für die bereits angesparten Mittel aufzunehmen, ohne dass eine Vertragsstrafe anfällt. Diese Pläne unterscheiden sich von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, aber die meisten ermöglichen es Ihnen, 50 % Ihres Freizügigkeitsguthabens – bis zu 50.000 US-Dollar – für Gesundheitskosten abzuheben.

Die Dauer der Rückzahlung variiert. Wenn Sie jedoch Ihren Arbeitsplatz verlassen, bevor Sie das Geld zurückgezahlt haben, kann es zu erheblichen Steuerstrafen kommen. Sie verlieren die Zinsen, die Sie für das abgehobene Geld verdient hätten, zahlen aber keine Zinsen für den Kredit, wie Sie es bei einer herkömmlichen Kreditaufnahme tun würden.

Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie möglicherweise auf die Mittel zur Finanzierung Ihrer Operation zugreifen.Normalerweise wird eine Roth IRA nicht von Arbeitgebern, sondern von einzelnen Anlegern verwaltet, sodass Sie möglicherweise Ihre eigenen Nachforschungen anstellen müssen. Rufen Sie zunächst die Kundendienstnummer Ihres Fonds an und erkundigen Sie sich, ob Sie vor dem Rentenalter Geld aus der IRA abheben können.

Nutzen Sie Ihre Ersparnisse

Auch wenn es nicht ideal ist, Ihre gesamten Ersparnisse für eine Operation auszugeben, kann es sein, dass Swip Health dafür Geld ausgibt, wenn die Operation Ihre Lebensqualität verbessert.

Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen möchten Sie möglicherweise das Geld von einer externen Quelle leihen und Ihre Ersparnisse leicht zugänglich halten.

Der Nachteil eines Kredits besteht darin, dass dafür Zinsen anfallen. Es kann sich jedoch lohnen, zusätzlich Zinsen zu zahlen, um die Sicherheit eines Notgroschens oder eines Notfallfonds zu gewährleisten.

Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie das Geld während Ihrer Rehabilitation benötigen oder arbeitsunfähig sind.

Nutzen Sie Ihr Eigenheimkapital

Eigenheimkredite werden gegen den Wert Ihres Eigenheims aufgenommen, der höher ist als der Swip Health Ihrer Hypothek.Wenn Ihr Haus beispielsweise derzeit einen Wert von 300.000 US-Dollar hat, Sie der Bank jedoch nur 200.000 US-Dollar schulden, können Sie möglicherweise einen Kredit von 100.000 US-Dollar an Eigenkapital aufnehmen.

In der Regel ist es einfacher, einen solchen Kredit zu erhalten als einen ungesicherten Kredit, da das Haus Ihre Sicherheit darstellt. Diese Art von Darlehen bietet auch einen Steuervorteil, da die Zinsen wie bei einer Standardhypothek steuerlich absetzbar sind.​

Bedenken Sie, dass die Folgen verheerend sein können, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zahlungen für ein Eigenheimdarlehen zu leisten. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann dies zur Zwangsvollstreckung und Räumung Ihres Hauses führen.

Nehmen Sie einen ungesicherten Kredit auf

Ein ungesicherter Kredit ist ein Kredit, der nicht durch Ihr Eigentum besichert ist. Es handelt sich um einen Kredit, der auf Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen basiert und keine Sicherheiten zur Absicherung des Kredits verwendet. Kreditkarten sind eine Art ungesicherter Kredite, es stehen jedoch auch andere Arten zur Verfügung.

Die Bank oder das Kreditinstitut legt fest, wie viel und zu welchem ​​Zinssatz Sie sich leihen können, sowie die Rückzahlungsbedingungen. Diese Art von Darlehen ist schwieriger zu bekommen als ein Eigenheimdarlehen und hat in der Regel einen höheren Zinssatz.

Möglicherweise ist Ihr Chirurg auch an einem Darlehensprogramm beteiligt. Wenn Sie sich für diese Art von Kredit qualifizieren, vergleichen Sie unbedingt die Zinssätze mit allen anderen möglichen Kreditgebern.

Achten Sie genau auf den Zinssatz und vergleichen Sie ihn mit Ihren anderen Optionen. Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die einen sehr niedrigen Zinssatz bietet, ist die Kreditkarte möglicherweise tatsächlich eine attraktivere Option.

Vereinbaren Sie einen Zahlungsplan

Einige Chirurgen und Krankenhäuser bieten möglicherweise einen Zahlungsplan für ihre Leistungen an, bei dem es sich jedoch um einen monatlichen Vorauszahlungsplan handelt, der zum Zeitpunkt der Operation abgeschlossen ist.

Monatliche Zahlungen, auch wenn sie nicht hoch sind, sind für die Rechnungsabteilung attraktiver als keine Zahlungen und verhindern möglicherweise, dass die Schulden in Ihrer Kreditauskunft als negatives Konto erscheinen.

Zahlungspläne werden am häufigsten für ungeplante Notoperationen angeboten oder wenn die Operation routinemäßig vom Patienten und nicht von einer Versicherungsgesellschaft bezahlt wird.

Eine Hysterektomie wird fast überall von der Versicherung übernommen, daher bieten Chirurgen, die sich auf Hysterektomie spezialisiert haben, möglicherweise keinen Zahlungsplan an. Umgekehrt wird die Kosten für plastische Chirurgie fast nie von der Versicherung übernommen, so dass der Chirurg eher über Möglichkeiten zur Selbstzahlung Bescheid weiß.

In einigen Fällen handelt es sich bei Zahlungsplänen um eine formelle Vereinbarung, dass Sie monatliche Zahlungen leisten, um die Kosten Ihrer Operation zu decken. In anderen Fällen handelt es sich bei dem Zahlungsplan um ein Darlehen, das Krankenhaus oder der Chirurg ist jedoch an den finanziellen Vereinbarungen beteiligt.

Erwägen Sie eine Operation außerhalb der USA.

Chirurgische Eingriffe, die als Medizintourismus bekannt sind, sind in anderen Ländern fast immer günstiger.In einigen Fällen wurden Chirurgen in herausragenden amerikanischen Einrichtungen ausgebildet und verfügen über die gleiche oder eine bessere Ausbildung als Chirurgen, die in den Vereinigten Staaten praktizieren.

Medizintourismus darf nicht auf die leichte Schulter genommen werden und sollte gründlich untersucht werden. Zusätzlich zu den Qualifikationen des Chirurgen, die überprüft werden sollten, muss auch die Einrichtung recherchiert werden, in der Sie genesen würden.

Während der Chirurg unbedingt über eine hohe Kompetenz verfügen muss, ist die Person, die Sie während Ihrer Genesung betreut, ebenso wichtig. Sie müssen in der Lage sein, eventuell auftretende Warnzeichen oder Komplikationen zu erkennen und Ihren Chirurgen zu benachrichtigen.

Einige Versicherungsgesellschaften zahlen sogar den Medizintourismus für notwendige Eingriffe, da die Kosten für sie deutlich geringer sind. Um weitere Informationen zu erhalten, müssen Sie dies mit den Vertretern Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen.

Gehen Sie mit Kreditkarten vorsichtig um

Angesichts der enorm hohen Zinssätze, die bei Kreditkarten erhoben werden, ist diese Option normalerweise nicht attraktiv, sondern nur der letzte Ausweg. Einige Kreditkarten verlangen bis zu 22 % Zinsen, ein erstaunlicher Betrag, wenn man große Summen für eine Operation ausleiht.

In einigen Fällen ist der Zinssatz deutlich niedriger, was eine wesentlich attraktivere Option für die Finanzierung einer Operation darstellt. Auf Ihrer Kreditkartenabrechnung wird Ihr jährlicher Zinssatz klar angegeben, es kann jedoch je nach Unternehmen möglich sein, den Zinssatz zu senken.

Wenn Sie Ihre Möglichkeiten ausgeschöpft haben und auf Kreditkarten zurückgreifen müssen, legen Sie die Höhe Ihrer Zahlungen fest, nachdem Sie die Operation bezahlt haben. Wenn Sie mehrere Karten haben, verwenden Sie die Karte mit dem niedrigsten Zinssatz.

Versicherung wechseln

Wenn Ihre aktuelle Versicherung einen Ausschluss für Ihre Operation vorsieht, ein anderer Versicherungsplan jedoch die Kosten für den Eingriff übernimmt, sollten Sie einen Wechsel des Versicherungsplans in Betracht ziehen.

Wenn Sie verheiratet sind und Ihre Versicherung die Kosten für die Operation nicht übernimmt, sondern der Wille Ihres Ehepartners, könnten Sie möglicherweise Tausende von Dollar sparen, indem Sie zur Versicherung Ihres Ehepartners wechseln.

Viele Unternehmen warten mit der Änderung ihrer Versicherungspolice bis Januar. Andere Versicherer können zu einem anderen Zeitpunkt im Jahr Änderungen vornehmen. Informieren Sie sich unbedingt über bevorstehende Änderungen.

Wenn die neue Police in Kraft tritt, wurde Ihr Versicherungsschutz möglicherweise geändert oder auf einen neuen Versicherer übertragen. In diesen Situationen lohnt es sich zu untersuchen, was das neue Unternehmen oder die neue Police bietet.

Möglicherweise müssen Sie Ihre Operation vor der Änderung planen, um Geld zu sparen, oder es ist ratsam, zu warten, je nachdem, welche Änderungen sich im Versicherungsschutz und in der Zuzahlungshöhe ergeben.

Gesundheitsaustauschprogramme

Health-Sharing-Programme (HSPs), auch bekannt als Cost-Sharing-Organisationen oder Health Care Sharing Ministries (HCSM), sind Programme, bei denen Mitglieder sich gegenseitig dabei helfen, ihre Arztrechnungen zu bezahlen.

HSPs können eine budgetfreundliche Alternative zu Versicherungen sein. Normalerweise zahlen Mitglieder einen monatlichen Beitrag, um die Ausgaben für andere Mitglieder zu decken.

Es gibt einige Nachteile von Health-Sharing-Programmen. Im Gegensatz zu Versicherern müssen HSPs den Affordable Care Act nicht einhalten und garantieren daher nicht die Zahlung von Rechnungen.

Außerdem legen die meisten HSPs ein monatliches, jährliches und/oder lebenslanges Deckungslimit fest. Beispielsweise legt die HSCM namens Altrua Ministries eine lebenslange Deckungsgrenze von 150.000 US-Dollar fest.

Darüber hinaus übernimmt Altrua mit Ausnahme bestimmter Notfalloperationen keine ambulanten Operationen innerhalb der ersten 90 Tage der Mitgliedschaft.

Wenn Sie eine größere Operation oder eine Reihe von Operationen benötigen oder wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, die in der Zukunft zu weiteren Operationen führen könnte, ist ein Gesundheitsaustauschprogramm wahrscheinlich nicht die beste Wahl.

Staatliche oder gemeinnützige Unterstützung

Finanzielle Hilfsprogramme, manchmal auch „Charity Care“ genannt, bieten Menschen, die Hilfe bei der Bezahlung ihrer Arztrechnungen benötigen, kostenlose oder ermäßigte Gesundheitsversorgung. Der Affordable Care Act schreibt vor, dass Krankenhäuser mit dem gemeinnützigen Status 501(c)(3) über Programme zur Bereitstellung dieser Pflege verfügen müssen.

Solche Krankenhäuser sind verpflichtet, ihr finanzielles Unterstützungsprogramm sowohl im Krankenhaus als auch auf der Website des Krankenhauses bekannt zu machen. Das Krankenhaus muss auch hinsichtlich der Zulassungskriterien transparent sein.

Beispielsweise bietet das Hospital Care Assurance Program im Bundesstaat Ohio Hilfe bei unbezahlten Arztrechnungen für Ohioaner an, die keinen Anspruch auf Medicaid-Versicherung haben und sich auf oder unter der bundesstaatlichen Armutsgrenze befinden.

Beachten Sie, dass bei einigen Anträgen auf finanzielle Unterstützung möglicherweise der Nachweis erforderlich ist, dass Sie Medicaid beantragt haben und abgelehnt wurden. Wenden Sie sich direkt an das Krankenhaus, um mehr über Ihre Berechtigung zu erfahren.

Weitere Ressourcen, die Ihnen bei der Suche nach staatlichen oder gemeinnützigen Hilfsprogrammen helfen können, sind:

• Veteranen-Gesundheitsverwaltung:Wenn Sie ein Militärveteran sind, sollten Ihnen gesetzlich mehrere Optionen zur Krankenversicherung zur Verfügung stehen. Besuchen Sie die Website der Veterans Health Administration, um Ihre Berechtigung zu überprüfen.
• Staatliche Versicherungsabteilung:Informieren Sie sich oder wenden Sie sich an das Versicherungsministerium Ihres Staates, wenn Sie Bedenken bezüglich Ihrer Versicherung oder Medicare haben oder wenn Sie eine Versicherungsbeschwerde haben, die Ihrer Meinung nach untersucht werden sollte.
• Büro für finanziellen Verbraucherschutz:Die Aufgabe dieses Regierungsbüros besteht darin, Verbraucher vor finanziellem Missbrauch zu schützen. Es ist eine großartige Ressource für diejenigen, die Beschwerden oder Bedenken über Kreditgeber, Inkassobüros, Banken oder andere Finanzinstitute haben.