Um ein regelmäßiges Ruhestandseinkommen zahlen zu können, werden Altersvorsorgefonds aktiv gemanagt. Sie stellen eine großartige All-in-One-Anlageverwaltungslösung dar und bieten mehr Flexibilität (aber weniger Garantien) als Rentenversicherungen.
Vier Fondsgesellschaften haben ihre Version eines Altersvorsorgefonds herausgebracht: Vanguard, Schwab, Fidelity und John Hancock. Weitere Details dazu finden Sie weiter unten.
Jeder Fonds verwaltet ein Portfolio anderer Fonds und ändert die Allokation, um die erklärten Ziele der Fonds zu erreichen. Keiner der Fonds bietet Garantien, was bedeutet, dass Sie damit rechnen müssen, dass Ihre Anlageerträge und Vermögenspreise im Wert schwanken.
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Inhaltsverzeichnis
Vanguards verwaltete Auszahlungsfonds
Früher verfügte Vanguard über drei Fonds, die darauf ausgelegt waren, monatliche Einnahmen zu erzielen und gleichzeitig Ihre ursprüngliche Investition zu halten oder zu steigern. Im Januar 2014 wurden diese Fonds jedoch zu einem Fonds zusammengelegt, der eine jährliche Ausschüttungsrate von 4 % anstrebt. Das Tickersymbol dieses Fonds ist VPGDX.
Wenn Sie mit der 4 %-Regel vertraut sind, die besagt, dass Rentner im Durchschnitt jedes Jahr im Ruhestand 4 % ihres angelegten Vermögens abheben können sollten und vernünftigerweise damit rechnen sollten, dass ihr Geld 30 Jahre lang reicht, dann werden Sie verstehen, warum die Auszahlungsrate wahrscheinlich auf 4 % festgelegt ist.
Der Fonds investiert mithilfe eines „Dachfonds“-Konzepts, bei dem Ihr Geld auf zahlreiche andere Vanguard-Aktien- und Anleihenfonds verteilt wird und die Zuweisung geändert wird, wenn der Fondsmanager dies für angemessen hält. Bei Bedarf kann der Fonds auf Kapital zurückgreifen, um seinen angestrebten Auszahlungsbetrag zu erreichen.
Diese Strategie eignet sich am besten, wenn Sie bereit sind, dem Fonds eine lange Zeitspanne zu geben, um sein Ziel zu erreichen. Wenn Sie überschüssiges Geld abheben, während der Fonds eine Phase mit schwachen Erträgen durchläuft, werden Sie wahrscheinlich nicht die langfristigen Ergebnisse erzielen, die der Fonds für Sie bieten soll.
Einkommen und Kapital sind nicht garantiert. Der Fonds hat eine angestrebte Auszahlungsrate, aber eine Auszahlung ist nicht dasselbe wie eine Rendite, da ein Teil des ausgezahlten Geldes eine Kapitalrendite sein kann.
Grundlagen des Vanguard Managed Auszahlungsfonds
- Mindestinvestition: 25.000 $
- Kostenquote: 0,38 %
- Keine Ausgabeaufschläge oder Rücknahmegebühren
- Angestrebte Auszahlungsrate: 4 % pro Jahr, monatliche Auszahlung, d. h. etwa 315–330 $ pro Monat und investierte 100.000 $
- Auf der Website von Vanguard gibt es einen Rechner, der Ihnen Ihr erwartetes Einkommen abhängig von der von Ihnen investierten Summe anzeigt.
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Einkommensersatzfonds von Fidelity
Fidelity verfügt über eine Reihe von Einkommensersatzfonds (SM), die darauf ausgelegt sind, ein monatliches Einkommen zu erzielen, indem sie Kapital und Erträge über einen festgelegten Zeitraum auszahlen und ähnlich wie eine Rente funktionieren. Ein nettes Feature: Das monatliche Einkommen soll mit der Inflation Schritt halten und im Gegensatz zu einer Rente können Sie Ihre Meinung jederzeit ändern und Ihre Investition auszahlen.
Die Fonds erreichen ihr Ziel, indem sie Ihre Anlage schrittweise liquidieren und Ihr gesamtes Guthaben auszahlen, wenn Sie das Zieldatum des Fonds erreichen.
Abhängig davon, wie lange Ihr Geld reichen soll, können Sie einen Fonds auswählen, der bis zu einem bestimmten Jahr, beispielsweise 2020, 2030 oder 2042, 100 % Ihres Guthabens ausgezahlt hat.
Je länger Sie den Zeitraum wählen, desto weniger erhalten Sie jeden Monat. Der Anlagemix jedes Fonds ändert sich automatisch im Laufe der Zeit und wird konservativer, je näher das Enddatum des Fonds rückt.
Einkommen und Kapital sind nicht garantiert.
Grundlagen des ErwerbsersatzfondsSM
- Mindestinvestition: 25.000 $
- Kostenquoten: 0,50 % – 0,70 %
- Keine Ausgabeaufschläge oder Rücknahmegebühren
Die Auszahlungsraten werden variieren, wobei der Fonds 2020 möglicherweise bis zu 16 % pro Jahr auszahlt, während der Fonds 2041 möglicherweise 4 % pro Jahr auszahlt. Einzelheiten zu den Fonds und ihren aktuellen Verteilungsplänen finden Sie auf der Website von Fidelity.
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Schwabs monatliche Einkommensfonds
Charles Schwab bietet in seiner „Monthly Income Fund“-Reihe drei Fonds an, die jeweils eine Mindestinvestition von nur 100 US-Dollar erfordern (obwohl 100 US-Dollar kein großes monatliches Einkommen bringen werden). Die Fonds haben angemessene Kostenquoten zwischen 0,47 und 0,66 % und die Fonds enthalten keine Ausgabeaufschläge oder 12b1-Gebühren.
Die angestrebten Auszahlungsbeträge der Fonds liegen je nach Fonds und aktuellem Zinsumfeld zwischen 1 und 8 %. Die Fonds heißen „Moderate Payout“, „Enhanced Payout“ und „Maximum Payout“. Der Moderate Payout-Fonds kann bis zu 60 % des Fonds in Aktien investieren, während der Maximum Payout-Fonds bis zu 25 % in Aktien investieren kann.
In einem Niedrigzinsumfeld entscheiden sich diese Fonds dafür, die Auszahlung zu senken, bevor sie auf Kapital zurückgreifen. Das bedeutet, dass das monatliche Einkommen variieren kann und wird.
Grundlagen der Monatseinkommensfonds
- Mindestinvestition: 100 $
- Kostenquoten: 0,47 % – 0,66 %
- Keine Ausgabeaufschläge oder Rücknahmegebühren
- Die Auszahlungen betragen im heutigen Niedrigzinsumfeld 3 % oder weniger für den Moderate Payout-Fonds, 4 % oder weniger für den Enhanced Payout-Fonds und 5 % oder weniger für den Maximum Payout-Fonds.
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John Hancocks Retirement Living Funds
John Hancock verfügt über eine Reihe von Retirement Living-Fonds, die jeweils so strukturiert sind, dass sie Investitionen in den Ruhestand in einem bestimmten Jahr verwalten. Ziel der Fonds ist es, die Rendite bis zum angestrebten Ruhestandsjahr zu maximieren und nach dem angestrebten Ruhestandsjahr auf die Erzielung eines höheren laufenden Einkommens umzustellen.
Die Fonds erreichen dies durch die Verwendung eines „Dachfonds“-Konzepts, bei dem Ihr Geld auf zahlreiche andere Aktien- und Rentenfonds verteilt wird und die Zuweisung geändert wird, wenn der Fondsmanager es für angemessen hält.
Ausschüttungsbeträge und Kapital können nicht garantiert werden.
Die von diesen Fonds angewandte Strategie weist über lange Zeiträume hinweg die höchsten Erfolgsaussichten auf. Wenn Sie Ihr Geld abheben, während der Fonds eine Zeitspanne mit negativen Renditen durchläuft (was bei fast allen Fonds irgendwann der Fall sein wird), werden Sie wahrscheinlich nicht die Ergebnisse erzielen, die der Fonds für Sie erzielen soll.
Grundlagen der Altersvorsorgefonds
Die Rentenfonds von John Hancock verursachen Ausgaben von mehr als 1 % pro Jahr, was höher ist als bei anderen ähnlichen Alternativen.
Jeder der Fonds in seiner Retirement Living Series hat ein anderes Zieldatum zwischen 2010 und 2060. Die meisten Fonds haben eine Mindestanfangsanlage von 1.000 US-Dollar für Anteile der Klassen A, B und C. Für bestimmte Aktienklassen, die im Rahmen eines Gruppenpensionsplans angeboten werden, gibt es möglicherweise keinen Mindestbetrag.
Weitere Informationen zu den Fonds finden Sie auf der Website von John Hancock in der Kategorie „Vermögensallokation der Fonds“.
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