Wenn Sie Ihren 401(k)-Plan einrichten, werden Sie aufgefordert, Ihre Abzüge vor oder nach Steuern, Ihre Anlagemöglichkeiten und Planbegünstigten auszuwählen. Hierbei handelt es sich um alle natürlichen oder juristischen Personen, die Sie im Falle Ihres Todes mit dem Erhalt von Vermögenswerten aus Ihrem Altersvorsorgeplan beauftragen möchten.Die meisten Menschen kümmern sich nur um die Anpassung der ersten beiden Optionen für eine hohe Sparquote mit Gehaltserhöhungen oder besseren Investitionsentscheidungen basierend auf Leistung oder Risikotoleranz, während sie die Benennung des Begünstigten vernachlässigen.
Ihre Begünstigtenbezeichnungen müssen zwar nicht jedes Jahr überprüft werden, sie sollten jedoch so oft überprüft werden, wie Sie Ihr letztes Testament überprüfen oder aktualisieren – ein Prozess, der mindestens alle paar Jahre durchgeführt werden sollte. Überprüfen und aktualisieren Sie zumindest die Begünstigten nach lebensverändernden Ereignissen wie einer Heirat, Scheidung, Geburt oder einem Todesfall.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Ihr 401(k) enthält eine Begünstigtenbezeichnung, die benennt, wer Ihr Vermögen nach Ihrem Tod erhalten wird.
- Es ist wichtig, diese Benennung regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie mit der Benennung des Begünstigten zufrieden sind.
- Die Benennung des Begünstigten, nicht Ihr Testament oder ein anderes Dokument, gibt an, wohin das Geld fließen soll.
- Wenn Sie Ihre Begünstigtenbezeichnung nicht aktualisieren, kann es sein, dass Ihr Vermögen in der Nachlassverwaltung gebunden wird oder an jemanden weitergegeben wird, den Sie nicht mehr erhalten möchten, beispielsweise an einen Ex-Ehepartner.
Vermeiden Sie Nachlassgerichte
Im Gegensatz zu anderen Vermögenswerten und Vermögenswerten werden Gelder, die in einem 401(k)- oder einem anderen vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan mit Benennung eines Begünstigten gehalten werden, ähnlich behandelt wie TOD-Vermögenswerte (Transfer-on-Death, TOD), beispielsweise Wertpapiere, die auf Nicht-Altersvorsorgekonten gehalten werden, die eine TOD-Registrierung ermöglichen.
Gemäß den 401(k)-Begünstigungsbestimmungsregeln wird das Eigentum an den 401(k)-Vermögenswerten bei Ihrem Tod auf die benannten Begünstigten übertragen und nicht wie in Ihrem Testament angegeben oder von einem Nachlassgericht, wenn Sie kein Testament haben, aufgeteilt.
Notiz
Wenn Sie für Ihren 401(k)-Plan keine Begünstigten benennen, können Hinterbliebene dem kostspieligen und zeitaufwändigen Nachlassverfahren ausgesetzt sein.
Dies bedeutet, dass das Planvermögen gemäß 401(k) im Allgemeinen außerhalb des Nachlasses auf den überlebenden Begünstigten übergehen darf, sodass die benannten Begünstigten den Zeit- und Kostenaufwand des Nachlassverfahrens vermeiden können. Der Nachteil besteht darin, dass die Hinterbliebenen wenig tun können, wenn sich die Wünsche des Verstorbenen bezüglich dieser Vermögenswerte geändert haben, die Begünstigten jedoch nicht entsprechend informiert wurden.
Wenn außerdem alle benannten Begünstigten vor dem Kontoinhaber verstorben sind, die Begünstigten jedoch nie aktualisiert wurden, unterliegen diese Vermögenswerte dem Zeit- und Kostenaufwand der Nachlassprüfung.
Stellen Sie sicher, dass Ihre Wünsche berücksichtigt werden
Es mag zwar funktionieren, das Formular zur Begünstigtenbenennung als eine einmalige Aufgabe zu behandeln, oft kann es aber auch zu Problemen führen.
Nehmen wir an, Sie haben zunächst Ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten benannt und sich später scheiden lassen. Jahre später heiraten Sie erneut. Sie aktualisieren Ihr Testament, sodass Ihr neuer Ehepartner nach Ihrem Tod Ihr Haus und andere Vermögenswerte erbt. Wenn Sie gründlich sind, kontaktieren Sie auch Ihren Lebensversicherungsvertreter und übermitteln ihm die notwendigen Updates. Sie ändern jedoch nicht die Begünstigten Ihres Rentenkontos.
Jahre später stirbst du. Ihr Eigenheim geht gemäß den Bestimmungen Ihres Testaments an Ihren neuen Ehegatten über. Der Erlös aus der Lebensversicherung kommt dank des Anrufs bei Ihrem Lebensversicherungsvertreter auch Ihrem neuen Ehepartner zugute. Das 401(k)-Formular zur Benennung des Begünstigten ist das Leitdokument, was in diesem Fall von Nachteil ist. Ihr 401(k)-Plan geht möglicherweise an Ihren früheren Ehepartner, da Sie das 401(k)-Begünstigtenbezeichnungsformular nie aktualisiert haben.
Um ähnliche Szenarien zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass Sie diese 401(k)-Formulare zur Benennung von Begünstigten regelmäßig überprüfen, insbesondere wenn es seit der Erstellung des Plans zu größeren familiären Veränderungen gekommen ist. Sie und Ihre Lieben werden dafür dankbar sein.
Benennung von 401(k)-Plan-Begünstigten
Wenn Sie Ihr 401(k) oder IRA zum ersten Mal einrichten, haben Sie die Möglichkeit, Begünstigte online oder auf einem vom Plananbieter bereitgestellten Begünstigtenformular zu benennen. Auf diesem Formular müssen Sie einen Hauptbegünstigten und einen bedingten oder sekundären Begünstigten für Ihren 401(k)-Plan angeben.
Haupt- und Nebenbegünstigte
Der Hauptbegünstigte erhält im Todesfall als Erster Ihr Kontoguthaben. Im Gegensatz dazu wird ein oder mehrere bedingte Begünstigte für den Fall benannt, dass der Hauptbegünstigte Ihres 401(k) vor Ihnen stirbt.Da eine verstorbene Person kein Vermögen erben kann, geht Ihr 401(k)-Kontostand nur dann an den von Ihnen angegebenen Eventualbegünstigten, wenn Ihr Hauptbegünstigter nicht mehr lebt.
Bedenken Sie bei der Entscheidung, wen Sie als Haupt- oder Eventualbegünstigten gemäß 401(k) benennen möchten, dass gemäß den Begünstigtenregeln für die meisten beitragsorientierten Pläne wie 401(k)-Pläne Ihr überlebender Ehegatte standardmäßig der erste ist, der Ihre Rentenleistungen erhält. Wenn Sie einen anderen Begünstigten auswählen möchten, verlangen die Regeln zur Begünstigtenbenennung des Plans möglicherweise, dass Sie deren formelle Zustimmung durch eine Verzichtserklärung einholen. Wenn Sie Single sind, steht es Ihnen grundsätzlich frei, einen Begünstigten zu benennen.
Verwenden der Option „Per Stirpes“.
In der Regel wird in der vom Verwalter des Rentenplans bereitgestellten zusammenfassenden Planbeschreibung die Höhe und Form der Sterbegeldleistung festgelegt, außerdem wird angegeben, ob Übertragungen der Leistungen auf andere Konten zulässig sind und wie diese gehandhabt werden.Das Formular zur Benennung des Begünstigten bietet Ihnen jedoch auch die Möglichkeit, den Prozentsatz des Kontoguthabens anzugeben, der an die Begünstigten gehen soll.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind verheiratet und haben zwei Kinder. Sie können sich dafür entscheiden, Ihren Ehegatten zu 100 % zum Hauptbegünstigten zu machen, was bedeutet, dass Ihr Ehegatte im Falle Ihres Bestehens den gesamten Kontowert erbt.
Für den Fall, dass Ihr Ehegatte vor Ihnen verstirbt, können Sie auch die sogenannte „pro stirpes“-Option wählen, die es Ihnen ermöglicht, die 100-prozentige Leistung zu gleichen Teilen Ihren Kindern zuzuteilen. Sollte Ihr Ehepartner vor oder gleichzeitig mit Ihnen versterben, erhält jedes Ihrer beiden Kinder 50 % des Kontowerts.
Notiz
Die Per-Stirpe-Bezeichnung ermöglicht es Ihnen, Vermögenswerte, die Ihrem Begünstigten zugefallen wären, auf die Nachkommen dieses Begünstigten zu übertragen, wenn Sie ihn oder sie überleben würden. Wenn Sie sich nicht für diese Option entscheiden, wird der Prozentsatz, den Sie einem Begünstigten zugewiesen haben, den Sie überleben, zu gleichen Teilen auf andere Haupt- oder Eventualbegünstigte aufgeteilt.
Abschließende Gedanken zu 401(k)-Begünstigtenbezeichnungen
Die meisten Menschen zögern, über ihren eventuellen Tod nachzudenken, insbesondere wenn sie sich für einen 401(k)-Plan für einen aufregenden neuen Job anmelden und Entscheidungen über Beiträge und Investitionen treffen.
Da die Übertragung Ihres 401(k)-Kontoguthabens jedoch nicht den Bedingungen eines Testaments folgt, wie dies bei Ihren anderen Vermögenswerten der Fall ist, kann das Versäumnis, die Begünstigten zu benennen, dazu führen, dass Ihre Angehörigen unabsichtlich der emotionalen Belastung des Nachlassverfahrens ausgesetzt werden. Hinzu kommt die finanzielle Belastung, die es für Ihre Angehörigen bedeuten kann, wenn sie ihr Vermögen nicht rechtzeitig erhalten.
Wenn Sie jetzt für das Schlimmste planen, indem Sie Begünstigte für Ihr 401(k)-Planvermögen benennen, können Sie einen reibungslosen Übergang des Vermögens zu den Menschen gewährleisten, die es benötigen, wenn Sie nicht mehr da sind.
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