Wie funktioniert ein Überziehungskredit für ein Girokonto?

Ein Überziehungskredit ist ein mit Ihrem Girokonto verbundener Kredit. Wenn Ihnen das Geld ausgeht und Sie von Ihrer Bank die Genehmigung für diese Art von Add-on erhalten haben, kann die Kreditlinie Ihre Kosten decken, sodass Sie keine Schecks einlösen, keine Zahlungen verpassen oder Ihre Debitkarte abgelehnt wird. Bei einigen Banken können Sie auch auf die Kreditlinie zugreifen, wenn Sie dringend Bargeld benötigen.

Das von Ihnen verwendete Geld wird Ihnen als Standarddarlehen von Ihrer Bank zur Verfügung gestellt, sodass Sie Zinsen für den geliehenen Betrag zahlen müssen. Überziehungskreditlinien sind jedoch oft günstiger als herkömmliche Überziehungsschutzprogramme, die für jede abgelehnte Transaktion, die Ihrem Konto gutgeschrieben wird, etwa 35 US-Dollar berechnen können. Dennoch berechnen Ihnen einige Banken eine Gebühr für jede Überweisung von Ihrem Girokreditrahmen oder für jeden Tag, an dem eine Überweisung von Ihrem Girokreditrahmen auf Ihr Girokonto erfolgt.

Wenn Sie wissen, wie ein Girokredit funktioniert und welche Alternativen es gibt, können Sie unerwartete Ausgaben abdecken und gleichzeitig die Gebühren eines Standard-Überziehungsschutzprogramms vermeiden.

So funktioniert eine Girokreditlinie

Nehmen wir an, Sie haben kein Geld auf Ihrem Girokonto und dann werden Ihrem Konto mehrere kleine Gebühren belastet: 5 $, 6 $ und 7 $. Ihr Fehlbetrag beträgt jetzt insgesamt 18 $. Nehmen wir an, Ihre Bank erhebt drei Überziehungsgebühren in Höhe von jeweils 35 $, eine für jeden Posten. Das sind 105 US-Dollar an Gebühren, um 18 US-Dollar an Gebühren zu decken.

Bei einer Girokreditlinie würden Sie stattdessen die 18 $ gegen die Überziehungskreditlinie leihen. Die Bank berechnet Ihnen für den Kredit Zinsen, die mit Kreditkarten vergleichbar sind, und möglicherweise eine Überweisungsgebühr, z. B. 5 $ pro abgedecktem Artikel.

Wenn Sie den Kredit innerhalb weniger Wochen nach Eingang Ihres Gehaltsschecks auf Ihrem Girokonto zurückzahlen, können die Zinsbelastungen zwischen weniger als einem Dollar und einigen Dollar liegen. Somit zahlen Sie nicht mehr als 20 US-Dollar an Gebühren und Zinsen für die Deckung der Kosten aus der Überziehungskreditlinie statt 105 US-Dollar mit dem Standard-Überziehungsschutz – ein erheblicher Unterschied von 85 US-Dollar. Dieser Vorteil ist sogar noch größer, wenn Sie dies mehrmals im Jahr tun und dabei Ihr Transaktionsaktivitätsniveau und die Überwachung Ihrer Ein- und Auszahlungszeitpunkte verfolgen.

Strafen ohne Überprüfung der Kreditlinie

Es ist immer am besten, ein Bargeldpolster auf Ihrem Girokonto zu haben, aber wenn Sie Ihr Bargeld stattdessen ungenutzt lassen, kann es auch mit Kosten verbunden sein, es zu investieren und zu vermehren. Um dies zu verhindern, können Sie den Bargeldbetrag, den Sie auf Ihrem Konto behalten, begrenzen.

Wenn Sie jedoch von Fehlern oder Überraschungen überrascht werden und nicht über ein ausreichendes Bargeldpolster verfügen, kann ein Überziehungskredit als Backup-Plan dienen. Wenn Ihr Girokonto leer ist und kein Kreditrahmen mit dem Konto verknüpft ist, hängen die Strafen von der Art der Belastungen ab, die auf Ihrem Konto anfallen, und davon, ob Sie einen anderen Überziehungsschutz für Ihr Konto eingerichtet haben, beispielsweise den Standard-Überziehungsschutz.

• Einmalige Debitkartentransaktionen: Wenn Sie Ihre Debitkarte für alltägliche Einkäufe oder Abhebungen am Geldautomaten verwenden, lehnt Ihre Bank die Transaktion möglicherweise einfach ab, wenn Ihr Konto nicht über ausreichende Mittel zur Deckung verfügt und Sie sich nie für irgendeine Art von Überziehungsschutz, wie z. B. einen Überziehungskredit, entschieden haben. In diesem Fall wird Ihnen von Ihrer Bank möglicherweise nicht einmal eine Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF) berechnet, da Banken im Allgemeinen keine NSF-Gebühren für abgelehnte Lastschrifttransaktionen erheben.Sie können sich für eine andere Zahlungsart entscheiden oder einfach auf die Transaktion verzichten. Wenn Sie sich jedoch für eine Art Überziehungsschutz entschieden haben, nutzen Sie diesen Service.
• Vorautorisierte Zahlungen: Wiederkehrende monatliche Rechnungen, die von ACH auf Ihrem Konto eingehen, werden möglicherweise weiterhin von Ihrer Bank bearbeitet, auch wenn Ihr Girokonto leer ist. In diesen Fällen werden Ihnen wahrscheinlich Überziehungsgebühren berechnet, auch wenn Sie sich nicht ausdrücklich für den Überziehungsschutz entschieden haben. Wenn die ACH-Transaktion unbezahlt zurückgegeben wird, zahlen Sie NSF-Gebühren, die mit der Überziehungsgebühr von 35 USD pro Transaktion vergleichbar sind.
• Schecks: Wenn Sie einen Scheck über mehr Geld ausstellen, als auf Ihrem Konto verfügbar ist, kann es sein, dass Ihre Bank den Scheck durchlässt oder nicht. Auch hier gilt: Wenn Sie über einen standardmäßigen Überziehungsschutz verfügen, deckt dieser den Scheck ab, solange der Betrag innerhalb der Grenzen liegt. Ist dies nicht der Fall, kann es sein, dass Ihre Bank den Scheck trotzdem bezahlt und Ihnen Überziehungsgebühren in Rechnung stellt, oder sie lässt zu, dass der Scheck eingelöst wird, was zu NSF-Gebühren und anderen Gebühren und Kopfschmerzen führen kann.

Fallstricke einer Überziehungskreditlinie

Ein Kredit auf Ihr Girokonto ist günstiger als ein herkömmlicher Überziehungsschutz und ermöglicht es Ihnen, in Notfällen weiterhin Geld auszugeben. Es ist jedoch aus mehreren Gründen gefährlich, sich zu sehr auf diese Form des Überziehungsschutzes zu verlassen:

• Zinsaufwendungen: Überziehungskreditlinien sind zwar günstig, aber nicht kostenlos. Für das geliehene Geld müssen Sie Zinsen zahlen. Wenn Sie nur für ein oder zwei Tage leihen, sollten die Kosten äußerst niedrig sein.
• Transfergebühren: Möglicherweise müssen Sie auch jedes Mal, wenn Sie den Überziehungskredit in Anspruch nehmen, eine kleine Gebühr zahlen. Je mehr Sie ihn also in Anspruch nehmen, desto teurer wird es.
• Jährliche Gebühren: Einige Banken erheben eine geringe jährliche Gebühr, um den Service auf Ihrem Konto zu behalten. So gering diese Gebühren auch sein mögen, Sie zahlen mehr Gebühren als nötig, wenn Sie Ihren Girokreditrahmen über mehrere Jahre hinweg nutzen.
• Grenzen: ​Normalerweise gibt es keine strengen Beschränkungen dafür, wie oft Sie einen Überziehungskreditrahmen in Anspruch nehmen können. Ihre Bank kann jedoch Gebühren erheben, wenn Sie das genehmigte Kreditlimit überschreiten, und kann Ihnen sogar den Zuschuss sperren, wenn Sie Ihren Überziehungskreditrahmen zu oft nutzen. Darüber hinaus gibt es in der Regel ein Dollar-Limit für die Kreditlinie, um zu verhindern, dass Sie sich zu viel leihen. Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem potenziellen Bedarf können Sie sich einen Überziehungskredit in Höhe von 500 oder 1.000 US-Dollar sichern, obwohl einige Banken Linien mit einem Kreditlimit von bis zu 10.000 US-Dollar anbieten. Wenn Ihr genehmigter Kreditrahmen jedoch nicht ausreicht, um eine Transaktion abzudecken, kann es sein, dass diese nicht durchgeführt wird.
• Fördert Mehrausgaben: Eine mit Ihrem Girokonto verknüpfte Girokreditlinie ist einer Kreditkarte nicht unähnlich; Es kann Sie dazu ermutigen, Geld auszugeben, das Sie nicht unbedingt auf Ihrem Girokonto haben. Wenn Sie zu sehr davon abhängig sind, kann es sein, dass Sie einen Überziehungskredit und Zinsbelastungen haben, deren Rückzahlung Sie sich nicht leisten können.

Alternativen zu einer Girokreditlinie

​Wenn Ihre Hauptsorge bei einer Überziehungskreditlinie darin besteht, dass Sie zu viel mit Ihrer Debitkarte ausgeben, deaktivieren Sie einfach den Überziehungsschutz. Ihre Bank lehnt Lastschrifttransaktionen ab und Sie können eine andere Zahlungsmethode finden.

Anstelle einer Kreditlinie können Sie Ihr Girokonto auch mit einer Kreditkarte verknüpfen. Sie schulden weiterhin Zinsen auf den geliehenen Betrag, können aber die Gebühr von 35 US-Dollar pro Transaktion für den Standard-Überziehungsschutz vermeiden.

Wenn Sie jedoch eine sinnvolle Alternative zu einem Rahmenkredit suchen, kann Ihnen Ihre Bank möglicherweise auch die Verknüpfung Ihres Girokontos mit einem Sparkonto gestatten. Anstatt sich das Geld der Bank zu leihen, verwenden Sie Ihr eigenes Bargeld vom Sparkonto. Die Gebühr für eine Sparüberweisung ähnelt im Allgemeinen der einer Kreditüberweisung. Sie können Ihr Girokonto auch so einrichten, dass Ihr Sparkonto aufgebraucht wird, bevor Sie Kredite über einen Kreditrahmen aufnehmen.

Wenn Sie der Meinung sind, dass die Gebühren bei Ihrer Bank exorbitant sind, schauen Sie sich nach anderen Bankkonten um, bei denen Ihnen möglicherweise weniger Gebühren für den Standard-Überziehungsschutz oder NSF-Gebühren berechnet werden.

Eine Überziehungskreditlinie erhalten

Um sich für einen Überziehungskredit anzumelden, wenden Sie sich an Ihre Bank. Bei einigen Banken müssen Sie einen Antrag ausfüllen, aber nicht alle erheben Antragsgebühren für eine Girokreditlinie.

Erkundigen Sie sich unbedingt nach allen anfallenden Gebühren und einer Liste von Alternativen, z. B. einer Überweisung auf Ihr Sparkonto. Sobald der Girokredit auf Ihrem Konto verfügbar ist, nutzen Sie ihn so selten wie möglich, um die Höhe Ihres Dispokredits auf einem überschaubaren Niveau zu halten und Ihre Zins- und Überweisungsgebühren niedrig zu halten.

Wenn mit Ihrem Girokonto ein Kreditrahmen verknüpft ist, ist es am besten, Ihr Konto auszugleichen und sich für Benachrichtigungen bei niedrigem Kontostand anzumelden, damit Sie wissen, wenn Ihr Guthaben zur Neige geht.