Wie Annuity Riders arbeiten und Tipps für die Auswahl

ByDr. J. K. Hartmann

Rentenversicherungen gibt es schon seit Jahren, aber sie erfreuen sich im letzten Jahrzehnt immer größerer Beliebtheit. Aufgrund der Marktvolatilität waren Anleger gezwungen, Rentenversicherungen zu finden, die mit Einkommensgarantien für ihre Investmentfondsanlagen verbunden waren. Diese damit verbundenen Leistungen werden als Income Riders bezeichnet und dienten ursprünglich als Ergänzung zu variablen Renten. Heutzutage können Income Riders auch mit festen, indexierten Renten erworben werden.

Wichtige Erkenntnisse

  • Rentenversicherungen sind Vereinbarungen, die zum Zeitpunkt des Kaufs zu einer Rentenversicherung hinzugefügt werden und für einen bestimmten Bedarf (z. B. Einkommen) verwendet werden können.
  • Diese Zusatzleistungen werden im Vertrag separat berechnet und addieren sich zu Ihren Rentenkosten.
  • Bei Rentenversicherungsträgern sollten Sie sich umsehen, um Vorteile und Kosten zu vergleichen, da nicht alle Versicherungsnehmer gleich sind.
  • Fahrer können nicht ausgezahlt werden; Sie müssen für den Bedarf verwendet werden, zu dessen Lösung sie gekauft wurden.

Können Sie einen Annuity Rider zu einer bestehenden Rentenversicherung hinzufügen?

Ein Mitfahrer ist eine Leistung, die Sie zu einigen aufgeschobenen Rentenversicherungen hinzufügen können, die einen bestimmten Bedarf wie Einkommen, Vermächtnis oder Langzeitpflege abdecken. Die Fahrer müssen zum Zeitpunkt der Antragstellung ausgewählt werden und können nach Ausstellung der Rente nicht mehr in die Police aufgenommen werden.

So funktionieren Annuity Riders

Die meisten Einkommens- und Sterbegeldempfänger bieten einen garantierten jährlichen Wachstumsbetrag an, der nur für diesen spezifischen Bedarf verwendet werden kann. Beispielsweise könnte ein Income Rider einen vertraglichen Wachstumsbetrag von 6 % pro Jahr bereitstellen, solange Sie die Zahlung für einen bestimmten Zeitraum aufschieben. Dieser Wachstumsbetrag von 6 % kann nur für Einkommen verwendet werden, und der hohe Prozentsatz hört auf, sich anzusammeln, sobald Sie die lebenslange Einkommensquelle aktivieren. Sie können den Betrag nicht wie bei einer Einzahlungsbescheinigung überweisen oder die 6 % Zinsen abziehen, aber Sie können diesen Betrag als Einkommen verwenden.

Bei den Fahrern handelt es sich in der Regel um separate Berechnungen innerhalb des Rentenvertrags. Wenn beispielsweise ein Einkommensvorteil mit einer aufgeschobenen Rente verbunden ist, werden in Ihrer Versicherungserklärung der Akkumulations- (Investitions-)Wert, der Rückkaufswert und der Zusatzwert aufgeführt. Alle drei Berechnungen sind unterschiedlich.

Erwägen Sie, sich nach mehreren Optionen umzusehen

Es ist wichtig zu wissen, dass nicht alle Fahrer gleich sind. Sie sind für jeden ausstellenden Spediteur einzigartig und manchmal auch für das spezifische angebotene Produkt. Ein Einkommensabhängiger bei einem Rentenversicherungsunternehmen kann sich stark von einem Einkommensabhängigen bei einem konkurrierenden Rentenversicherungsunternehmen unterscheiden.

Es ist auch wichtig, die vertraglichen Garantien und Einschränkungen eines Fahrers vollständig zu verstehen, und Sie sollten bei zahlreichen Anbietern einkaufen, um die beste Garantie zu finden. Beispielsweise könnte die Erhöhung des Einkommens- oder Sterbegeldbetrags entweder durch einfache Zinsen oder durch Zinseszinsen erzielt werden. Dieses kleine Detail kann einen sehr großen Unterschied machen.

Nicht alle Einkommensfaktoren sind gleich

Es gibt Einkommensreiter, die nach dem lebenslangen Einkommen suchen. Sterbegeldreiter garantieren einen jährlichen Zuwachsbetrag, der für die Nachlassplanung verwendet werden kann. Langzeitpflege- oder Entbindungspfleger können hinzugefügt werden, um die Kosten dieser Art der Gesundheitsversorgung zu decken. Normalerweise gibt es im Rentenversicherungsvertrag Voraussetzungen für den Bezug von Pflegeleistungen. Wenn Sie zwei oder mehr Aktivitäten des täglichen Lebens (ADLs) nicht ausführen können, haben Sie in der Regel Anspruch auf die Leistungen der Langzeitpflege oder der Entbindungspflege. ADLs sind Aktivitäten wie Essen, Baden und Anziehen.

Notiz

Wenn Sie die Zeichnungsvoraussetzungen für eine Lebens- oder Pflegeversicherung nicht erfüllen, kann eine Rente mit Sterbegeld oder Pflegeversicherung eine gute Alternative sein.

Jährliche Gebühren und Fahrer

Die meisten angebotenen Fahrer verlangen eine jährliche Gebühr für die Laufzeit der Police. Diese Gebühr wird in der Regel am Vertragsjubiläum vom Anlagewert (Investitionswert) abgezogen. 

Die Gebühr ergibt sich nicht aus dem Fahrerwert, was einer der Hauptvorteile beim Kauf eines Fahrers ist.

Ein Einkommenstreiber ist kein echter Ertrag

Das Wachstum der Rentenversicherung kann nicht als Rendite oder Gewinn betrachtet werden. Echte Rendite bedeutet, dass das prozentuale Wachstum wie bei einer CD oder Anleihe abgerufen werden kann. Der Ertrag des Reiters kann sehr hoch und auf den ersten Blick sehr ansprechend sein, aber bedenken Sie, dass er nur für den Bedarf verwendet werden kann, für den der Reiter gekauft wurde. Sie haben keinen Zugriff auf die Zinsen, können diese nicht einlösen oder den Reiterbetrag auf eine andere Rente übertragen.

Notiz

 Im Wesentlichen hat eine Rentenversicherung keinen wirklichen Wert, es sei denn, sie wird für die angegebene Rentenleistung verwendet.

Auch wenn Sie einen Mitfahrer nicht auszahlen können, kann der richtige Mitfahrer bei häufigen Problemen im Ruhestand helfen. Die Lösung für ein lebenslanges Einkommen, das Hinterlassen eines Vermächtnisses durch eine garantierte Sterbegeldleistung (ohne Risikoversicherung) und die Bezahlung von Langzeitpflege oder Entbindungspflege sind alles gute Gründe, die Aufnahme einer Rentenversicherung in Ihre Police in Betracht zu ziehen.