Häufige Gründe, warum Menschen einen 401k-Kredit aufnehmen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie schnell die Frage „Was ist Ihr größtes Kapital?“ beantworten müssten, was würden Sie antworten? Nach ihrem Haus würden die meisten Leute sagen, es sei ihr Auto. Aber für viele von uns – insbesondere wenn wir in den Vierzigern oder Fünfzigern sind – ist unser 401(k)-Rentenkonto wahrscheinlich mehr wert als unser Auto.

Warum gehen wir also oft so rücksichtslos mit unserem 401(k) um, wie wir es mit einem Auto nie tun würden? Mit anderen Worten, warum leihen wir uns etwas von unserem 401k? Hier sind einige der häufigsten (und möglicherweise riskanten) Gründe, warum Menschen Kredite von ihren Altersvorsorgesparen aufnehmen, zusammen mit Gründen, warum Sie keinen Kredit von Ihrem 401(k)-Konto aufnehmen sollten.

Eine Anzahlung für das Haus 

Dies scheint auf den ersten Blick sinnvoll zu sein, da Sie Geld von einer Investition zu einer anderen verschieben und davon ausgehen, dass der Hauswert steigt, während Sie Ihr Haus besitzen. Aber das bedeutet eigentlich, dass Sie zwei Hypotheken haben – eine auf das Haus und eine andere auf Ihre Rente. Im schlimmsten Fall müssen Sie das Haus verkaufen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.

Die Hochzeit eines Kindes oder Upgrades des Lebensstils

Dies ist symptomatisch für die in der heutigen Gesellschaft weit verbreitete Haltung gegenüber Geld, die für das Heute lebt. Es macht wenig Sinn, 20.000 US-Dollar von Ihrem Notgroschen für eine eintägige Veranstaltung, ein neues Auto oder eine Hausrenovierung auszugeben. Sie werden vielleicht tolle Erinnerungen sammeln oder sich an Ihren neuen Schränken erfreuen, aber die Folgen werden erheblich und nachhaltig sein.

College-Kosten 

Sie können sich Geld leihen, um Ihr Studium zu finanzieren, aber Sie können keinen Kredit aufnehmen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Arbeiten Sie mit Ihrem angehenden Studenten zusammen, um eine andere Möglichkeit zu finden, sein Studium zu finanzieren. Während eine Hochschulausbildung ein tolles Geschenk für Ihre Kinder ist, ist es auch ein tolles Geschenk, mit genügend Geld in den Ruhestand zu gehen, sodass Ihre Kinder Sie nicht unterstützen müssen. Wenn Sie für die Ausbildung Ihres Kindes aufkommen müssen, gibt es bessere Möglichkeiten, die Finanzierung der Ausbildung Ihres Kindes mit dem Sparen für den Ruhestand in Einklang zu bringen.

Konsequenzen des Eintauchens in Ihr 401(k)

Bevor Sie sich an Ihren 401(k)-Antrag wenden, sollten Sie sich über die tatsächlichen Kosten und Risiken im Klaren sein. Das Abheben eines erheblichen Bargeldbetrags von Ihrem Konto kann Sie in vielerlei Hinsicht zurückwerfen.

Erstens wird Ihr Notgroschen reduziert. Zweitens entgehen Ihnen die Zinseszinsen, die Sie mit diesen Ersparnissen erzielen könnten. Dies könnte eine beträchtliche Summe sein, wenn Sie sich für ein paar Jahre einen hohen Betrag leihen.

Drittens erlauben Ihnen einige 401(k)-Pläne keine Beiträge, bis Sie alle ausstehenden Kredite zurückgezahlt haben. Dadurch wird Ihre Strategie zur steuerbegünstigten Altersvorsorge effektiv auf Eis gelegt.

Notiz

Der IRS hat Bestimmungen für 401(k)-Darlehen. Sie sollten sicherstellen, dass Sie sie verstehen und planen.

Wenn Sie schließlich Ihren Job verlieren, während Sie noch einen Kredit ausstehen, müssen Sie den gesamten Kredit innerhalb kürzester Zeit zurückzahlen oder möglicherweise mit den Steuern rechnen, die bei einer vorzeitigen Auszahlung anfallen, es sei denn, Sie erfüllen bestimmte Voraussetzungen. Sie müssen alle erfüllen, um die Strafen zu vermeiden:

  • Das Darlehen muss eine rechtsgültige Vereinbarung sein, ein besichertes Darlehen mit Zinsen sein und einen Rückzahlungsplan haben.
  • Das Darlehen ist auf den geringeren Betrag begrenzt – 50 % des Kontostands oder 50.000 $.
  • Die Kreditbedingungen sollten die Möglichkeit vorsehen, mindestens vierteljährlich amortisierte Zahlungen zu leisten.
  • Es kann eine Urlaubsausnahme gewährt werden, die die Zahlungen für bis zu einem Jahr aussetzt, solange sich die Rückzahlungsfrist nicht ändert und der Kreditnehmer seine Zahlungen erhöht, um den Rückzahlungsplan einzuhalten.

Nur im Notfall ausleihen

Vermeiden Sie 401(k)-Kredite, es sei denn, es liegt ein echter Notfall vor. Betrachten Sie Ihren automatischen Beitrag zum Fonds als Geld, das für immer verloren ist (das wird für eine schöne Überraschung sorgen, wenn Sie in Rente gehen). Richten Sie einen Notfallfonds mit den Lebenshaltungskosten für sechs Monate ein, um unerwartete Situationen zu bewältigen. Sparen Sie für größere Anschaffungen wie Häuser, Autos und Hochzeiten. Kurz gesagt: Sie sollten nicht zulassen, dass die Wünsche von heute die Bedürfnisse von morgen ersetzen.