So gestalten Sie eine Hypothek für niedrigere Zahlungen und Zinsersparnisse um

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Umschuldung der Hypothek ist eine Möglichkeit, möglicherweise Ihre Hypothekenzahlungen zu senken, ohne einen neuen Kredit aufzunehmen. Dies kann eine einfache Lösung für den Cashflow sein und Sie können oft über die verbleibende Laufzeit Ihres Hypothekendarlehens Geld sparen. Wie bei jeder Art der Kreditaufnahme gibt es jedoch Vor- und Nachteile.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Hypothekenneufassung ist eine Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise zu senken, ohne einen neuen Kredit aufzunehmen. Es handelt sich um eine Neuberechnung basierend auf dem Betrag, den Sie derzeit schulden.
  • Die Zahlungen werden auf der Grundlage der Schuldenhöhe, des Zinssatzes und der Laufzeit des Darlehens berechnet.
  • Bevor Sie eine Neufassung vornehmen, modellieren Sie, wie der Kredit im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird. Dies wird als Amortisation bezeichnet und ist gar nicht so schwer durchzuführen.
  • Eine Neufassung ist nicht die einzige Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung Ihres Kredits.

So funktioniert die Neufassung

Eine Neuberechnung ist eine Neuberechnung Ihrer Hypothek auf der Grundlage Ihrer aktuellen Schulden. Vermutlich haben Sie Ihren Kapitalbetrag seit Aufnahme der Hypothek zurückgezahlt. Sie müssen außerdem eine zusätzliche Pauschalzahlung leisten und eine geringe Gebühr für die Neufassung entrichten. Ihre neuen Hypothekenbedingungen basieren auf der Restlaufzeit von Swip Health nach dieser Pauschalzahlung, in der Regel für die gleiche Restlaufzeit.

Notiz

Der Mindestbetrag, den ein Kreditgeber für diese Pauschalzahlung im Voraus akzeptiert, kann variieren. Beachten Sie, dass sich Ihre monatliche Zahlung ohne einen ausreichend hohen Pauschalbetrag nicht wesentlich ändert.

Sie zahlen den Kredit wie bisher mit festen monatlichen Raten ab, und die Zahlungen ändern sich im Allgemeinen während der Laufzeit Ihres Kredits nicht, es sei denn, Sie haben eine Hypothek mit variablem Zinssatz.

Vorteile

  • Sie müssen sich nicht erneut für einen Kredit qualifizieren.

  • In den meisten Fällen müssen Sie kleinere monatliche Zahlungen leisten.

  • Sie können Ihren Zinssatz behalten, wenn Sie sich bei der Erstaufnahme des Kredits einen guten Zinssatz gesichert haben.

  • Durch die Neufassung wird sich Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis verringern.

Nachteile

  • Höchstwahrscheinlich müssen Sie eine Gebühr zahlen, die jedoch in der Regel nicht allzu hoch ist.

  • Sie müssen einen Pauschalbetrag an Bargeld abgeben, was Ihre Ersparnisse aufzehren könnte.

  • Sie bleiben an diesen Zinssatz gebunden, wenn Sie bei der Erstaufnahme des Kredits mit einem hohen Zinssatz konfrontiert wurden. 

  • Wenn Sie die Kreditlaufzeit verlängern, könnten Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen.

So werden Kreditzahlungen bei der Neufassung berechnet

Bei der Umschuldung eines Kredits werden die Zahlungen auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet:

  • Schuldenbetrag: Wie viel leihen Sie sich?
  • Zinssatz: Normalerweise erben Sie dies von Ihrem ursprünglichen Darlehen.
  • Laufzeit des Darlehens: Dies ist die Anzahl der Jahre, die Sie für die Rückzahlung des Darlehens haben.

Die resultierende monatliche Zahlung ändert sich, wenn Sie eine dieser Eingaben anpassen, die Kreditzahlungen ändern sich jedoch normalerweise nicht, nachdem der Kredit gewährt wurde. Sie können jeden Monat zusätzliches Geld überweisen, aber Ihr Kreditgeber wird Ihre monatliche Zahlung nicht ändern, es sei denn, Sie beantragen eine weitere Neufassung und erhalten eine Genehmigung dafür.

Notiz

Mithilfe eines Hypothekenrechners können Sie abschätzen, wie Ihre neuen Zahlungen nach der Umgestaltung Ihres Darlehens aussehen würden.

Dinge, die bei der Neufassung zu beachten sind

Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber und erkundigen Sie sich nach dem Verfahren, da Sie einige wichtige Informationen und Details benötigen, wie zum Beispiel:

  • Erlaubt Ihr Kreditgeber eine Neufassung der Hypothek?Bei manchen ist das nicht der Fall, und es lohnt sich nicht, Ihre Zeit zu verschwenden, wenn es keine Option ist.
  • Wie hoch ist die erforderliche Mindestpauschale, um sich zu qualifizieren?Möglicherweise müssen Sie länger warten und speichern. Mindestbeträge von mindestens 5.000 US-Dollar sind keine Seltenheit.
  • Wie viel kostet es?Sie müssen wahrscheinlich eine Gebühr von mehreren hundert Dollar zahlen. Berücksichtigen Sie dies, wenn Sie überlegen, wie lange Sie den Kredit behalten. Auch hier möchten Sie möglicherweise warten und eine größere Zahlung leisten, wenn die Situation stimmt, damit Sie mehr für Ihr Geld bekommen.
  • Wie hoch wird Ihre neue Zahlung sein?Finden Sie heraus, welchen Unterschied Ihre Pauschalzahlung macht. Es könnte sein, dass es nicht so großartig ist, wie Sie hoffen.
  • Wie viel sparen Sie an Zinsen?Sie könnten tatsächlich mehr sparen, wenn Sie eine Pauschalzahlung leisten undnichtdas Darlehen neu fassen. Durch die Neufassung wird Ihre Zahlung gesenkt, nachdem Sie die Schulden reduziert haben, sodass Sie den Kredit zum ursprünglich geplanten Termin zurückzahlen können. Sie zahlen Ihren Kredit jedoch schneller zurück und sparen Geld bei den Zinsen, wenn Sie nach einer Pauschalzahlung zur Reduzierung des Kreditsaldos mit der ursprünglichen Zahlung fortfahren.

Führen Sie die Zahlen aus

Ihr Hypothekengeber kann Ihnen hilfreiche Informationen geben, aber vielleicht möchten Sie die Zahlen lieber selbst herausfinden. Sie müssen modellieren, wie der Kredit im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird. Dies wird als Amortisation bezeichnet und ist gar nicht so schwer durchzuführen.

Sie können den Fortschritt Ihres Kredits manuell berechnen, Tabellenkalkulationen erleichtern den Vorgang jedoch. Wählen Sie einen Termin für die Einmalzahlung und reduzieren Sie Ihren Kreditsaldo entsprechend. Berechnen Sie dann, wie hoch die neue Zahlung unter der Annahme des gleichen Auszahlungsdatums sein würde. Mit anderen Worten: Berechnen Sie 12 Jahre, wenn Ihr Darlehen noch 12 Jahre läuft. Beginnen Sie nicht mit einem 30-jährigen Darlehen von vorne.

Schauen Sie sich nun die Zahlen an, um zu sehen, wie viel Sie sparen. Experimentieren Sie mit verschiedenen Zahlungsbeträgen und finden Sie heraus, was für Sie am besten funktioniert.

Eine Alternative zur Neufassung

Eine Neufassung ist nicht die einzige Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung Ihres Kredits.

Ja, die Gebühren sind bei einer Neufassung niedriger, und die Amortisation – „die Uhr“ – beginnt bei der Neufassung nicht unbedingt von vorne, wie es bei einer Neufinanzierung der Fall ist. Der Neufassungsprozess kann einfacher und schneller sein, da Sie kein Gutachten, keine Bonitätsprüfung oder die für einen neuen Kredit erforderliche Risikoprüfung benötigen. Schließlich ändert sich der Zinssatz, den Sie zahlen, bei einer Neufassung nicht, er könnte sich jedoch ändern, wenn Sie eine Umfinanzierung vornehmen. Das heißt, wenn eine Refinanzierung Ihren Zinssatz senkt, ist das eine gute Sache.

Letztlich macht eine Neufassung Sinn, wenn Sie über zusätzliches Geld verfügen und bereits über einen anständigen Kredit verfügen. Eine Refinanzierung ist in der Regel die Lösung, wenn Sie deutlich bessere Ergebnisse erzielen können, indem Sie den bestehenden Kredit tilgen und neu beginnen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie durch die Verlängerung der Laufzeit Ihres Darlehens nicht insgesamt höhere Zinsen zahlen.