Schuldenkonsolidierung vs. Refinanzierung von Studienkrediten

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Ihre Studiendarlehen aufgebessert werden müssen, gibt es mehrere Möglichkeiten, das Leben zu vereinfachen und Ihre Ausgaben zu senken. Zwei gängige Optionen sind Schuldenkonsolidierung und Refinanzierung. Möglicherweise müssen Sie eine oder beide davon ausführen. Daher ist es gut, zu wissen, was sie für Sie tun (und was nicht).

Vereinfachen und optimieren

Klären Sie zunächst die Unterschiede zwischen Konsolidierung und Refinanzierung eines Studienkredits:

Kreditkonsolidierung

Bei der Konsolidierung werden mehrere Kredite zu einem einzigen Kredit zusammengefasst. Anstatt sich um mehrere separate Kredite, monatliche Zahlungen und Abrechnungen zu kümmern, bündeln Sie alles und wickeln es mit einer Zahlung ab. Man könnte dies auch „Vereinfachung“ statt Konsolidierung nennen.

Eine echte Konsolidierung macht nur dann Sinn (und ist nur möglich), wenn Ihre Studienkredite ursprünglich aus staatlichen Programmen stammen. Sie können private Kredite konsolidieren, indem Sie mehrere Kredite bündeln. Die größten Vorteile der Konsolidierung bleiben jedoch Staatskrediten vorbehalten.

Notiz

Schuldenkonsolidierungsprogramme können hier für Verwirrung sorgen. Diese sind Dienstleistungen von Kreditberatungsstellen und ähnlichen Organisationen, die mit Gläubigern verhandeln, um Zahlungen erschwinglicher zu machen. Sie zahlen nur einmal, die Zahlung geht aber an die Agentur, die dann Ihre Mehrfachkredite für Sie abbezahlt. Dies ist ein anderer Service als die Konsolidierung von Studienkrediten.

Kreditrefinanzierung

Bei einer Refinanzierung ersetzen Sie einen Kredit durch einen komplett neuen Kredit, im Idealfall einen deutlich besseren. Das Ziel besteht oft darin, einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen, um Ihre lebenslangen Zinskosten und monatlichen Zahlungen zu senken. Sie können Ihre Kredite auch bei der Refinanzierung konsolidieren, indem Sie mehrere Kredite mit Ihrem neuen Kredit abbezahlen. Anstelle des Begriffs „Refinanzierung“ können Sie sich darunter die „Optimierung“ Ihrer Schulden vorstellen, sodass Sie weniger zahlen.

Konsolidierung von Bundeskrediten

Wenn Sie über mehrere Bundesstudiendarlehen verfügen, können Sie diese Darlehen mithilfe eines direkten Konsolidierungsdarlehens konsolidieren. Der Zinssatz, den Sie insgesamt zahlen, ändert sich nicht – Sie erhalten am Ende einen gewichteten Zinssatz für den resultierenden Kredit, der praktisch dem gleichen Zinssatz entspricht, den Sie für diese Kredite separat gezahlt haben. Dieser einheitliche feste Zinssatz gilt für alle von Ihnen konsolidierten Schulden, was von Bedeutung sein kann oder auch nicht. Wenn Sie einen Kredit mit einem im Vergleich zu anderen Krediten hohen Zinssatz hatten, ist es möglicherweise besser, diesen aggressiv zurückzuzahlen, anstatt ihn zu Ihrem Konsolidierungskredit hinzuzufügen.

Durch die Konsolidierung können Sie möglicherweise auch Ihren Rückzahlungsplan ändern. Beispielsweise könnten Sie die Rückzahlung über einen Zeitraum von 25 Jahren statt über einen kürzeren Zeitraum strecken. Eine längere Rückzahlungsdauer bedeutet jedoch, dass Sie über die Laufzeit dieser Kredite mehr Zinsen zahlen. Heute kommen Sie in den Genuss einer geringeren monatlichen Zahlung auf Kosten höherer Gesamtkosten.

Wie wäre es mit der Kombination von Bundesstudiendarlehen mit Privatdarlehen? Du kannst Tun Sie dies, wenn Sie einen privaten Kreditgeber beauftragen (nicht über ein direktes Konsolidierungsdarlehen des Bundes), aber Sie sollten diese Entscheidung sorgfältig abwägen. Sobald Sie ein staatliches Darlehen an einen privaten Kreditgeber übertragen, verlieren Sie die Vorteile staatlicher Studiendarlehen. Für einige sind diese Vorteile nicht hilfreich, aber man weiß nie, was die Zukunft bringt, und Funktionen wie Stundung und einkommensabhängige Rückzahlung könnten sich eines Tages als nützlich erweisen.

Refinanzierung mit privaten Kreditgebern

Eine private Kreditkonsolidierung ist nur dann eine Option, wenn Sie Ihre Schulden umfinanzieren. Auf dem privaten Markt sind die Kreditgeber möglicherweise bereit, um Ihre Kredite zu konkurrieren, und Sie können ein gutes Geschäft machen, wenn Sie über eine gute Bonität verfügen. Wenn Sie Ihre Zahlungen über Jahre hinweg pünktlich leisten, sollte Ihre Kreditwürdigkeit steigen und Sie Zugang zu besseren Zinssätzen erhalten.

Eine Refinanzierung kann Ihnen bei der Vereinfachung helfen, aber in Wirklichkeit geht es darum, Geld zu sparen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz (oder einen anderen Vorteil) erzielen können, sind Sie in einer besseren Position. Auch hier ist es möglich, Ihre Rückzahlung über zukünftige Jahre zu strecken – bei jeder Refinanzierung beginnen Sie den Rückzahlungsprozess von vorne –, aber das kann Sie auf lange Sicht kosten. Um zu sehen, wie das funktioniert, machen Sie sich mit der Kredittilgung vertraut, also dem Prozess der Rückzahlung von Krediten.

Wenn Sie sich bei einem privaten Kreditgeber umfinanzieren, erhalten Sie entweder ein Darlehen mit festem oder variablem Zinssatz. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie der Tarif funktioniert. Werden Ihre monatlichen Zahlungen eines Tages steigen, wenn sich die Zinssätze ändern?

Umgang mit anderen Schulden

Während Sie sich umfinanzieren, könnten Sie versucht sein, andere Arten von Schulden in Ihren neuen Kredit aufzunehmen (z. B. Auto-, Kreditkarten- oder Privatkredite). Auch wenn es eine Vereinfachung wäre, ist dies mit einem Studienkredit in der Regel nicht möglich. Es gibt jedoch auch andere Arten von Krediten, mit denen andere Arten von Schulden bewältigt werden können.

Privatkredite können für alles verwendet werden. Das heißt, Sie könnten einen Privatkredit zur Refinanzierung Ihrer Studienschulden, eine oder zwei Kreditkarten und Ihren Autokredit nutzen. Dies macht jedoch nur dann Sinn, wenn Sie wirklich Geld sparen möchten. Vermeiden Sie es, erneut Schulden anzuhäufen, sobald Sie diese Kreditlinien freigegeben haben.

Sollten Sie konsolidieren oder refinanzieren?

Welcher Kurs für Sie am besten geeignet ist, hängt davon ab, welche Arten von Krediten Sie haben und welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen.

Wenn Sie Bundesstudiendarlehen haben

Bewerten Sie die Vor- und Nachteile, insbesondere wenn Sie versucht sind, auf einen privaten Studienkredit umzusteigen. Verwendung eines Bundes Ein Konsolidierungskredit ist nicht besonders riskant. Der Wechsel von Bundesdarlehen zu Privatdarlehen lässt sich jedoch nicht rückgängig machen – Sie verlieren die Vorteile dieser Bundesdarlehen für immer. Wenn Sie beispielsweise im öffentlichen Dienst arbeiten, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Bundesdarlehen nach zehnjähriger Beschäftigung erlassen zu bekommen.Viel Glück, diesen Deal von einem privaten Kreditgeber zu bekommen. Einige bundesstaatliche Rückzahlungspläne für Studiendarlehen gestatten Ihnen möglicherweise auch, Ihre monatliche Zahlung abhängig von Ihrem Einkommen zu senken, private Kreditgeber sind jedoch weniger entgegenkommend.

Durch die separate Konsolidierung Ihrer Bundesdarlehen (unter Verwendung eines Bundeskonsolidierungsdarlehens und der getrennten Abwicklung privater Darlehen) können Sie Ihre Bundesdarlehen ganz einfach mit einer monatlichen Zahlung bezahlen und erhalten einen festen Zinssatz, sodass Sie immer wissen, wie hoch Ihre Zahlung sein wird.

Wenn Sie private Studienkredite haben

Es lohnt sich immer, sich umzusehen, ob Sie ein besseres Angebot bekommen können. Achten Sie auf einen niedrigeren Zinssatz, niedrige (oder keine) Antrags- und Bearbeitungsgebühren und andere Konditionen, mit denen Sie wirklich Geld sparen. Erstellen Sie eine schnelle Tilgungstabelle für jeden Kredit, einschließlich Ihres bestehenden Kredits, und entscheiden Sie sich für die Option, die für Sie am besten geeignet ist.