Ihr Leitfaden zum Abheben von Geld aus einem 401(k)

ByDr. J. K. Hartmann

In einer idealen Welt würde jeder seine 401(k)-Gelder in Ruhe lassen, bis er das Geld für den Ruhestand benötigt. Das kann bedeuten, dass Sie Ihr Konto auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) umstellen, aber es bedeutet auch, dass Sie das Geld nicht vor Erreichen des Rentenalters auszahlen lassen, damit das Geld seinen maximalen potenziellen Betrag erreichen kann. Beim Investieren ist Zeit wirklich Ihr bestes Kapital. Irgendwann werden Sie jedoch mit der Annahme von Distributionen beginnen, und hier ist, was Sie wissen müssen.

Der beste Weg, Geld aus Ihrem 401(k)-Plan abzuheben, hängt von drei Dingen ab:

  1. Dein Alter
  2. Ob Sie immer noch für das Unternehmen arbeiten, das Ihren 401(k)-Plan sponsert
  3. Die Regeln Ihres 401(k)-Plans

Wichtige Erkenntnisse

  • Es fällt eine Steuerstrafe von 10 % an, wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren von Ihrem 401(k)-Konto abheben und nicht mehr für Ihren Arbeitgeber arbeiten.
  • Sie können eine straffreie 401(k)-Abhebung in Anspruch nehmen, wenn Sie über einem bestimmten Alter sind, in der Regel 59 1/2, und nicht mehr für Ihren Arbeitgeber arbeiten.
  • Sie vermeiden Steuern und Strafen, wenn Sie Ihr 401(k)-Konto in eine IRA umwandeln, aber es muss eine direkte Überweisung sein, sodass Sie keinen Zugriff auf das Bargeld haben.
  • Erkundigen Sie sich bei Ihrem Planverwalter, ob die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens anstelle einer Auszahlung möglich ist.

Nehmen Sie Geld aus einem 401(k) heraus, wenn Sie Ihren Job aufgeben

Wenn Sie nicht mehr für das Unternehmen arbeiten, das Ihren 401(k)-Plan gesponsert hat, wenden Sie sich zunächst an Ihren 401(k)-Plan-Administrator oder rufen Sie die Nummer auf Ihrer 401(k)-Plan-Erklärung an. Fragen Sie sie, wie sie Geld aus dem Plan herausnehmen können.

Da Sie dort nicht mehr arbeiten, können Sie sich Ihr Geld nicht in Form eines 401(k)-Darlehens leihen oder einen Härtefallabzug in Anspruch nehmen. Sie müssen entweder eine Ausschüttung vornehmen oder Ihr 401(k) auf eine IRA übertragen.

Jedes Geld, das Sie aus Ihrem 401(k)-Plan entnehmen, fällt in eine der folgenden drei Kategorien mit jeweils unterschiedlichen Steuerregeln.

Reguläre 401(k)-Auszahlung

Dies gilt, wenn Sie nicht mehr für den Arbeitgeber arbeiten, der den 401(k)-Plan gesponsert hat, und über 59 1/2 Jahre alt sind (​in manchen Fällen müssen Sie nur über 55 Jahre alt sein, sofern Sie zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung bei diesem Arbeitgeber mindestens 55 Jahre alt waren). Bei einer regulären 401(k)-Abhebung zahlen Sie Einkommenssteuer auf den Betrag, den Sie abheben, es fällt jedoch keine Strafe aufgrund Ihres Alters an.

Frühe 401(k)-Verteilung

Dies gilt, wenn Sie noch nicht 59 1/2 Jahre alt sind oder keinen Anspruch auf die reguläre Auszahlung im Alter von 55 Jahren haben und nicht mehr für den Arbeitgeber arbeiten, der den 401(k)-Plan gesponsert hat.

Notiz

Sie zahlen Einkommenssteuern und eine Strafe von 10 %, wenn Sie Geld aus Ihrem 401(k)-Plan als vorzeitige Ausschüttung entnehmen. Wenn Sie Ihren 401(k)-Plan aufgrund von Schulden oder anderen finanziellen Schwierigkeiten vorzeitig auszahlen lassen müssen, denken Sie zweimal darüber nach, denn Ihr 401(k)-Vermögen ist vor Gläubigern geschützt, selbst bei einer Insolvenz nach Kapitel 7.

401(k) Rollover auf IRA

Sie können Ihren 401(k)-Kontostand auf eine IRA bei einem Unternehmen Ihrer Wahl übertragen. Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie auf eine IRA umsteigen, und Ihr Geld kann für die spätere Verwendung in Ihrer IRA verbleiben. Dann können Sie nur dann Geld von Ihrer IRA abheben, wenn Sie es benötigen. Steuern zahlen Sie nur auf den Betrag, den Sie jedes Jahr abheben.Bei der IRA haben Sie auch die Möglichkeit, eine Sonderregel namens 72(t)-Zahlungen zu nutzen, die es Ihnen ermöglicht, Geld abzuheben und gleichzeitig die Strafe für vorzeitige Abhebungen zu vermeiden.Es gibt auch Ausnahmen von der Strafe, abhängig von Ihrem Status und der geplanten Verwendung Ihres abgehobenen Geldes.

Bargeld abheben, wenn Sie noch beschäftigt sind

Einige 401(k)-Pläne erlauben es Ihnen nicht, Geld aus dem Plan abzuheben, während Sie noch für Ihren Arbeitgeber arbeiten. Andere Pläne bieten einige Optionen, wie z. B. ein 401(k)-Darlehen, eine Auszahlung bei Härtefällen oder eine Verteilung während des Betriebs.

401(k)-Darlehen

Bei vielen 401(k)-Plänen können Sie über ein 401(k)-Darlehen, bei dem Sie Kredite gegen Ihren Kontostand aufnehmen, Geld aus dem Plan herausnehmen. Der zulässige Höchstbetrag des Darlehens beträgt normalerweise 50.000 US-Dollar oder die Hälfte Ihres unverfallbaren 401(k)-Kontostands. Ihnen werden Zinsen in Rechnung gestellt, und solange das Geld nicht auf dem Konto ist, wird es nicht verzinst. Nutzen Sie diese Option daher nur in Notfällen.

401(k) Härtefallentzug

Bei einigen, aber nicht allen 401(k)-Plänen können Sie einen Härtefallentzug in Anspruch nehmen, wenn Ihre Umstände unter die Härtefallbestimmungen fallen.

In-Service-Verteilung

Bei einigen 401(k)-Plänen können Sie mit dieser Option Geld aus dem Plan entnehmen, während Sie noch beschäftigt sind.

Notiz

Erkundigen Sie sich in allen oben genannten Fällen bei Ihrem 401(k)-Planadministrator oder rufen Sie die Nummer auf Ihrer 401(k)-Planabrechnung an, um zu erfahren, ob diese Optionen zugelassen sind.

Was ist, wenn Sie der Begünstigte eines 401(k)-Plans sind?

Wenn Sie Begünstigter eines 401(k)-Plans sind, gelten etwas andere Regeln für das Abheben von Geldern aus dem 401(k)-Plan. Ihre Entscheidungen hängen davon ab, ob Sie der Ehepartner oder Nicht-Ehepartner des Teilnehmers des 401(k)-Plans waren und ob der Teilnehmer des 401(k)-Plans das Alter von 70 1/2 Jahren erreicht hat – das Alter für erforderliche Mindestausschüttungen (RMD).

Notiz

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner 70 1/2 Jahre alt geworden sindvorAm 1. Januar 2020 liegt das Alter für RMDs immer noch bei 70 1/2. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner 70 1/2 Jahre alt geworden sindam oder danachAb dem 1. Januar 2020 beträgt das Mindestalter für RMDs 72 Jahre.

Das Fazit

Wenn Sie Geld aus einem 401(k)-Plan abheben, greifen Sie auf Geld zurück, das gespart und für Ihren zukünftigen Ruhestand investiert wird. Erwägen Sie andere Optionen für zusätzliches Geld, z. B. Ihren Notfallfonds, einen Privatkredit oder ein Eigenheimdarlehen. Erwägen Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater, um am besten zu verstehen, wie sich die Abhebung von Geld aus Ihrem 401(k)-Konto auf Ihre restlichen Finanzen auswirkt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie hoch ist die Strafe, wenn man bei einem 401(k) zu früh Geld abzieht?

Wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld von Ihrem 401(k) abheben, müssen Sie im Allgemeinen eine Strafe von 10 % zuzüglich normaler Einkommenssteuern auf die Ausschüttung zahlen.

Wenn ich Geld von meinem 401(k) abhebe, wie lange muss ich es dann übertragen?

Wenn Sie eine Ausschüttung direkt entgegennehmen und planen, sie in eine IRA zu übertragen, müssen Sie diese innerhalb von 60 Tagen einzahlen, um die Zahlung einer Strafe zu vermeiden.

Warum wird mir gesagt, dass ich Geld von meinem 401(k) abheben muss?

Für Altersvorsorgepläne, einschließlich Ihres 401(k), sind Mindestausschüttungen (RMDs) erforderlich, die ab einem bestimmten Alter beginnen. Wenn Sie vor dem 1. Januar 2020 70 1/2 Jahre alt geworden sind, müssen Sie bereits RMDs absolvieren. Steuerzahler, die am oder nach dem 1. Januar 2020 70 1/2 Jahre alt werden, müssen RMDs erst im Alter von 72 Jahren in Anspruch nehmen.