Was ist Desktop-Underwriting?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Desktop-Underwriterist ein automatisiertes System zur Hypothekenübernahme. Dabei wird ermittelt, ob ein Kredit die Genehmigungsvoraussetzungen erfüllt. Es wird von Fannie Mae oder in einigen Fällen von der Federal Housing Authority (FHA) verwendet.

Wichtige Erkenntnisse

  • Desktop Underwriter ist ein automatisiertes System zur Hypothekenübernahme, das berechnet, ob ein Kredit die Genehmigungsanforderungen erfüllt.
  • Es wird von Fannie Mae und in einigen Fällen von der Federal Housing Authority genutzt.
  • Das Programm verwendet das Formular 1003 sowie mehr als 75 Drittanbieter, um vorherzusagen, ob der Kreditnehmer für einen Kredit zugelassen wird.
  • Auf heißen Immobilienmärkten kann Ihnen der Besitz einer DU-Genehmigung einen Vorteil im Wettbewerb um ein Haus verschaffen.

Was ist Desktop-Underwriting?

Fannie Mae nutzt sein Desktop-Underwriter-Programm, um zu beurteilen, ob ein Kreditnehmer ein gutes Risiko für einen Kredit darstellt. Dies geschieht durch die Betrachtung von Faktoren wie:

  • Preis
  • Einkommen
  • Vermögenswerte
  • Beschäftigungshintergrund
  • Schulden

Anhand dieser Eingaben wird berechnet, ob ein Kreditnehmer die Standards für einen bestimmten Kredit erfüllt. Sind die Voraussetzungen erfüllt, erfolgt eine automatisierte Freigabe.

Desktop Underwriter setzt den Branchenstandard beim Underwriting von Hypotheken.Da es automatisiert ist, können Kreditgeber Entscheidungen mithilfe von Logik und Algorithmen treffen. Dabei werden Faktoren wie Rasse, Geschlecht oder andere verbotene Angaben entfernt.

Wenn Sie über Desktop Underwriter keine automatische Genehmigung erhalten können, benötigen Sie möglicherweise eine manuelle Risikoübernahme, um Ihr Darlehen abzusichern.

Alternativer Name: Desktop Originator (wird von gesponserten Hypothekenmaklern verwendet, um auf Desktop Underwriter zuzugreifen)

Akronym: DU (oder DO)

Wie funktioniert Desktop-Underwriting?

Hypothekendarlehensgeber fordern Kreditnehmer auf, einen Kreditantrag auszufüllen, der üblicherweise als Formular 1003 (auch als „Zehn-Null-Drei“-Formular bezeichnet) bezeichnet wird.

Zu den Fragen, die Sie auf einem Formular 1003 erwarten können, gehören:

  • Art der Hypothek und Konditionen des Darlehens
  • Immobilienadresse und Zweck des Darlehens
  • Informationen zum Kreditnehmer
  • Informationen zur Beschäftigung
  • Monatliches Einkommen
  • Vermögenswerte
  • Immobilienbesitz
  • Verbindlichkeiten
  • Einzelheiten zur Transaktion
  • Erklärungen

Die Eingaben in DU stimmen mit diesen Abschnitten des Formulars 1003 überein. Das Programm verwendet dann diese Informationen sowie Daten von mehr als 75 Drittanbietern, um zu entscheiden, ob Sie den Risikostandard für die Genehmigung erfüllen.

Notiz

An DU gemeldete Einkünfte werden nicht überprüft. Ein Verkäufer, der prüfen möchte, ob sich der Kreditnehmer den Kauf des Hauses leisten kann, kann das Einkommen des Käufers nicht überprüfen. Der Kreditgeber muss die Einkünfte erst dann überprüfen, wenn die Kreditbearbeitung beginnt. Wenn sich das Einkommen (oder andere Daten) später ändern, muss die Kreditsache möglicherweise erneut eingereicht werden.

DU ist nur so gut wie das, was Sie in das Programm einbauen. Falsche oder fehlende Angaben können Ihre Chancen auf eine Zulassung beeinträchtigen. Außerdem geht DU nicht darauf ein, ob ein Darlehen den Bundesvorschriften entspricht. Dieser Teil liegt beim Kreditgeber.

Was deckt Desktop Underwriting ab?

Zwei wichtige Teile des Genehmigungsprozesses sind Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Schulden. Diese spielen eine Rolle bei der Frage, ob man sich darauf verlassen kann, dass man das geliehene Geld pünktlich zurückzahlt. So funktioniert das:

FICO-Ergebnisse

Ihr Kredit-Score oder FICO-Score wird Teil der Mischung sein. Sie müssen jedoch nicht online gehen und Ihren FICO-Ergebnisbericht kaufen. DU nutzt Drittanbieter, beispielsweise Kreditauskunfteien, um diese Daten zu sammeln.

Notiz

Die Scores, die Sie möglicherweise in Ihrem gekauften Bericht sehen, weichen oft von den FICO-Scores ab, die Kreditgeber verwenden. Der höchste und der niedrigste der drei gemeldeten Werte werden normalerweise gestrichen.

Die FHA stellt geringere Anforderungen an die FICO-Scores als herkömmliche Kredite, die an Fannie Mae verkauft werden. Bessere FICO-Scores führen tendenziell zu niedrigeren Zinssätzen und günstigeren Kreditkonditionen. Niedrigere FICO-Scores führen oft zu höheren Zinssätzen.

Schulden-Einkommens-Verhältnisse

Kreditgeber möchten sehen, wie hoch Ihre Schulden als Prozentsatz Ihres Einkommens sind. Hier erfahren Sie, wie viel Geld Sie monatlich zur Begleichung Ihrer Hypothek zur Verfügung haben. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis wird sowohl als Front-End als auch als Back-End ausgewiesen.

Die Front-End-Verhältnisse umfassen die gesamte Hypothekenzahlung als Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens. Die PITI-Hypothekenzahlung (Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung) kann auch eine private Hypothekenversicherung oder eine gegenseitige Hypothekenversicherung umfassen. Fügen Sie eine monatliche HOA-Gebühr hinzu, wenn das Haus Teil einer Wohnungseigentümergemeinschaft ist.

Das Back-End-Verhältnis berücksichtigt alle Ihre Schulden. Dazu gehören die gesamte Wohnungszahlung und alle revolvierenden Schuldenzahlungen, die den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Wenn Sie Schulden haben, beispielsweise Studiendarlehen oder Kreditkartenschulden, ist diese Quote viel höher als die Front-End-Quote.

Je niedriger der Prozentsatz, desto besser erscheinen Sie als Kandidat für einen Kredit. Wenn das Verhältnis zu hoch ist, ist es unwahrscheinlich, dass Sie zugelassen werden.

Notiz

Bei vielen Bewerbern nähert sich die Back-End-Quote der 50-Prozent-Marke. Wenn 50 % Ihres Bruttomonatseinkommens für die Rückzahlung von Schulden und eine neue Wohnungszahlung verwendet werden, ist es möglicherweise klüger, einen Teil dieser Schulden abzubezahlen, bevor Sie erneut eine Hypothek beantragen.

Benötige ich Desktop-Underwriting?

Für viele Hauskäufer ist die Genehmigung durch DU ein entscheidender Teil des Hauskaufprozesses. Die meisten Menschen können es sich nicht leisten, ein Haus zu kaufen, und benötigen für den Kauf einen Kredit.

Die Genehmigung durch einen Hypothekenversicherer ist ein entscheidender Schritt in diesem Prozess.

Sobald Ihre Informationen an die DU übermittelt wurden, erfolgt eine automatische Genehmigung oder Ablehnung. Außerdem wird angegeben, welche Dokumente zur Überprüfung der Eingaben erforderlich sind. Sobald der Hypothekenversicherer über diese verfügt, kann die DU erneut eingereicht werden.

Bevor das Darlehen abgeschlossen werden kann, listet der DU mehrere Bedingungen auf, die erfüllt sein müssen. Sobald diese erfüllt sind, wird das Darlehen zur Abwicklung freigegeben.

Notiz

Kreditgeber geben dem Makler eines Käufers oft keinen DU-Bericht ohne Ihr formelles Einverständnis weiter. Das liegt daran, dass es einen intimen Einblick in Ihr finanzielles Bild bietet.

Für Käufer in angesagten Immobilienmärkten kann der Besitz einer DU-Genehmigung einen Wettbewerbsvorteil bedeuten. Es ist aussagekräftiger als ein Vorabgenehmigungsschreiben und gibt dem Verkäufer die Sicherheit, dass Sie sich den benötigten Betrag leihen können, um den Verkauf voranzutreiben.