Wann sollte ein Autokredit refinanziert werden?

Ihr Autokredit ist keine lebenslange Haftstrafe. Wenn Sie sich Geld leihen, um ein Fahrzeug zu kaufen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie nicht mehr bezahlen, als nötig ist. Durch die Refinanzierung in ein besseres Darlehen können Sie möglicherweise Geld sparen, und es lohnt sich zu wissen, wie dieser Prozess funktioniert.

Wann können Sie umfinanzieren?

Sie müssen keine Mindestzeit warten, bevor Sie Ihren Autokredit umfinanzieren. Sie müssen lediglich alle Voraussetzungen erfüllen, damit der neue Kredit refinanziert werden kann. Eine Refinanzierung ist direkt nach dem Kauf möglich – bereits vor der ersten monatlichen Zahlung. Stellen Sie nur sicher, dass Sie am Ende tatsächlich ein besseres Angebot erhalten und dass die Refinanzierung nicht dazu führt, dass Sie mehr für Ihr Fahrzeug bezahlen.

Was Sie zur Refinanzierung benötigen

Um einen bestehenden Kredit zu refinanzieren, benötigen Sie Folgendes:

1. Ein neuer Kredit mit besseren Konditionen oder Preisen als Ihr bestehender Autokredit
2. Details zu Ihrem aktuellen Kredit, einschließlich des aktuellen Kreditgebers, Ihrer Kontonummer und Ihres Kreditsaldos
3. Informationen zu Ihrem Fahrzeug, einschließlich Marke, Modell, Jahr und Fahrgestellnummer
4. Dokumentation Ihrer Rückzahlungsfähigkeit, z. B. Gehaltsabrechnungen oder Steuererklärungen

Der beste Grund für eine Refinanzierung: Weniger Zinsen zahlen

Die Möglichkeit, Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz aufzunehmen, ist ein Hauptgrund für die Refinanzierung eines Kredits. Dieser niedrigere Zinssatz (vorausgesetzt, alle anderen Faktoren sind gleich) bedeutet, dass Sie unter Berücksichtigung aller Kreditkosten weniger für Ihr Auto bezahlen. Da der Zinssatz auch Teil Ihrer monatlichen Zahlungsberechnung ist, sollte sich auch Ihr Zahlungsbedarf verringern. Dadurch wird die Verwaltung Ihres monatlichen Cashflows einfacher.

Wenn Sie Ihr bestehendes Darlehen zu einem günstigeren Zinssatz ersetzen können, ist es am besten, die Refinanzierung so früh wie möglich vorzunehmen. Bei den meisten Autokrediten handelt es sich um Tilgungskredite, das heißt, Sie zahlen eine feste monatliche Rate, in die die Zinskosten bereits integriert sind.

Mit der Zeit tilgen Sie Ihre Schulden, aber den Großteil Ihrer Zinskosten zahlen Sie zu Beginn der Kreditlaufzeit – senken Sie den Zinssatz also früher als später, um mit der Kostensenkung zu beginnen. Ein Tilgungsrechner kann Ihnen genau zeigen, wie viel Sie durch eine Umfinanzierung sparen können.

Niedrigere monatliche Zahlungen?

Eine Refinanzierung kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen, aber das ist nicht immer eine gute Sache. Wenn Sie aufgrund eines niedrigeren Zinssatzes niedrigere Zahlungen erzielen, können Sie letztendlich Geld sparen (sofern Sie die Umschuldung zu Beginn der Kreditlaufzeit vornehmen). Wenn Sie jedoch mehrere Jahre mit der Refinanzierung warten, beginnt der oben beschriebene Zinszyklus und Tilgungsprozess erneut und Sie zahlen noch mehrere Jahre lang Zinsen. Das kann am Ende trotz der geringeren monatlichen Raten mehr kosten.

Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit seit dem ursprünglichen Kredit verbessert hat, können Sie möglicherweise einen besseren Kredit erhalten. Sie können sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren, einen niedrigen Festzinssatz festlegen oder möglicherweise sogar einen Mitunterzeichner aus dem Darlehen entfernen.

Ihre Kreditwürdigkeit verbessert sich, wenn Sie pünktliche Kreditzahlungen leisten (oder wenn nach sieben Jahren oder länger negative Posten aus Ihren Kreditauskünften verschwinden).Diese erfolgreichen Zahlungen können Ihre Kreditwürdigkeit soweit steigern, dass Sie mehr Möglichkeiten zur Kreditaufnahme haben. 

Selbst ein Jahr reicht aus, um eine Verbesserung zu erkennen – es lohnt sich also herauszufinden, ob Ihre Kreditwürdigkeit ausreichend gestiegen ist, um Sie für einen besseren Kredit zu qualifizieren.

Zu vermeidende Fehler

Eine Refinanzierung mag verlockend sein, aber es ist leicht, am Ende mehr Geld auszugeben, als nötig ist. Vermeiden Sie die häufigsten Fallstricke – insbesondere, wenn Ihr Autokredit nur noch wenige Jahre läuft.

Ausdehnen

Ein längerfristiger Kredit bedeutet in der Regel, dass Sie mehr für Ihr Auto bezahlen. Es könnte verlockend sein, von einem Kredit mit einer Laufzeit von 48 Monaten auf einen Kredit mit einer Laufzeit von 72 Monaten umzusteigen, aber normalerweise zahlen Sie über die Laufzeit eines längeren Kredits mehr Zinsen.Längere Laufzeiten führen zu geringeren Zahlungen – was bei begrenztem Cashflow eine erhebliche Entlastung darstellen kann. Aber die Gesamtkosten eines langfristigen Kredits sind höher (das ist kontraintuitiv, da die Zahlung niedriger ist). Auch hier kann Ihnen eine Tilgungstabelle zeigen, wie sich Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit summieren.

Auf den Kopf gestellt 

Eine Verlängerung der Laufzeit Ihres Kredits kann auch dazu führen, dass Ihr Kredit auf dem Kopf steht. Anders ausgedrückt: Sie schulden möglicherweise mehr für Ihr Auto, als es wert ist. Um das Auto loszuwerden, müssten Sie Ihrem Kreditgeber einen Scheck ausstellen oder weiterhin Zahlungen für ein Fahrzeug leisten, das Sie nicht mehr nutzen.

Sie sind verpflichtet, weiterhin Zahlungen zu leisten (um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden), selbst wenn Ihr Auto eine Panne hat und unbrauchbar wird. Es ist am besten, Kredite schnell abzubezahlen, damit Sie bei Bedarf problemlos verkaufen (und möglicherweise ein anderes, günstigeres Auto kaufen) können.

Vorfälligkeitsentschädigungen

Es gibt weiterhin Vorfälligkeitsentschädigungen, und Sie müssen unter Umständen Nachzahlungen leisten, wenn Sie einen Kredit vor Ablauf der Laufzeit abbezahlen. Stellen Sie sicher, dass die vorzeitige Rückzahlung Ihres bestehenden Darlehens keine zusätzlichen Kosten verursacht. Strafen können die Ersparnisse, die Sie durch einen niedrigeren Zinssatz erzielen, aufzehren.

Zu langes Warten auf die Refinanzierung

Wenn Sie die Zahlen durchgehen und feststellen, dass eine Refinanzierung sinnvoll ist, kann das Warten teuer werden. Die Zinsen für Neufahrzeuge sind in der Regel am niedrigsten, und einige Kreditgeber refinanzieren Kredite für Autos ab einem bestimmten Alter (z. B. sieben Jahre) nicht. Möglicherweise erhalten Sie sogar einen „Neuwagen“-Tarif, wenn Sie direkt nach dem Kauf bei einem Händler eine Refinanzierung vornehmen und die Händleranreize nutzen. Die Zinssätze für Gebrauchtwagenkredite sind in der Regel höher als die Zinssätze für Neuwagen.

Fehlende Zahlungen

Bleiben Sie während des gesamten Refinanzierungsprozesses involviert und gehen Sie nicht davon aus, dass alles abgeschlossen ist. Sie denken vielleicht, dass Ihr bestehender Kredit abbezahlt wurde und Sie die Zahlungen stoppen können, aber jede Verzögerung im Prozess kann zu einer „verpassten“ Zahlung führen. Verspätete Zahlungen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Fähigkeit zur Refinanzierung. 

So refinanzieren Sie

Um einen neuen Kredit zu erhalten, müssen Sie einen Antrag bei einem neuen Kreditgeber stellen. In den meisten Fällen ist der Prozess relativ unkompliziert – Ihre Kreditgeber kümmern sich gemeinsam um die Logistik und Sie müssen lediglich einen Antrag einreichen.

Zur Vorbereitung:

1. Sammeln Sie relevante Informationen zu Ihrem bestehenden Darlehen. Die aktuellste Abrechnung Ihres Kreditgebers sollte die von Ihnen benötigten Details enthalten.
2. Informieren Sie sich über Ihr Fahrzeug (falls Sie das Fahrzeug nicht dabei haben). Es ist hilfreich, Ihre Fahrgestellnummer, Marke, Modell und Baujahr zur Hand zu haben.
3. Bereiten Sie einen Einkommensnachweis vor, damit Kreditgeber überprüfen können, ob Sie in der Lage sind, Ihren neuen Kredit zurückzuzahlen. Mehrere aktuelle Gehaltsabrechnungen sollten ausreichen, aber erkundigen Sie sich bei Ihrem neuen Kreditgeber nach Einzelheiten.

Reichen Sie Ihren Antrag zusammen mit allen erforderlichen Unterlagen ein und beantworten Sie alle Fragen des Kreditgebers. Viele Kreditgeber können eine Genehmigungsentscheidung noch am Tag Ihrer Antragstellung oder innerhalb weniger Tage erteilen.

Wo refinanzieren

Jeder Kreditgeber mit wettbewerbsfähigen Zinssätzen und Gebühren ist einen Blick wert.Für viele Kreditnehmer ist eine örtliche Bank oder eine kleine Kreditgenossenschaft eine gute Option. Diese Institute bieten in der Regel niedrige Zinssätze an und sind häufig flexibler in Bezug auf Kredithöhe und Kreditfragen. Online-Kreditgeber sind eine weitere gute Quelle. Sie können alles erledigen, wann und wo es am bequemsten ist, und online hervorragende Tarife finden.

Wenn Kreditgeber Anfragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit stellen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit leicht.Zahlreiche Anfragen werden mit der Zeit zu einem Problem, aber Sie werden nicht wegen der Einkaufstarife bestraft – reichen Sie einfach alle Ihre Bewerbungen innerhalb von 14 bis 30 Tagen ein.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)