Was sind Gewerbe- und Industriekredite (C&I)?

Gewerbe- und Industriekredite (C&I) sind Kredite für Unternehmen. In der Regel handelt es sich um kurzfristige, besicherte Kredite, dies muss jedoch nicht der Fall sein.

Hier finden Sie alles, was Sie über C&I-Darlehen wissen müssen, zusammen mit einigen Tipps zur Sicherung eines solchen Darlehens.

Was sind C&I-Darlehen?

Zu den gewerblichen und industriellen Krediten (C&I) zählen die meisten Kredite, die für geschäftliche Zwecke vergeben werden. Diese Kredite werden in der Regel direkt an Unternehmen und nicht an Privatpersonen vergeben. Ein Darlehen an eine Privatperson könnte als C&I-Darlehen gelten, allerdings nur, wenn das gesamte Darlehen ausschließlich für gewerbliche, industrielle und berufliche Zwecke verwendet wird.

Nicht alle Kredite an Unternehmen gelten als C&I-Kredite. Ausgenommen von dieser Kategorie sind Kredite, die durch Immobilien besichert sind. Kredite an ein Finanzinstitut fallen ebenfalls nicht in diese Kategorie, ebenso wie Kredite an Landwirte oder andere Personen, die an der landwirtschaftlichen Produktion beteiligt sind.

Wie funktionieren C&I-Darlehen?

Wenn es ums Geschäft geht, reicht es nicht aus, eine großartige Idee zu haben. Ihr Unternehmen benötigt Finanzmittel, um diese Ideen umzusetzen, und C&I-Darlehen sind eine hervorragende Möglichkeit, diese Expansion zu finanzieren.

C&I-Darlehen sind nicht die einzige Möglichkeit für Unternehmen, eine Finanzierung zu erhalten, aber sie sind eine der leichter zugänglichen Optionen. Unternehmen können theoretisch eine Eigenkapitalfinanzierung erhalten, indem sie neue Investoren finden, oder sie können Anleihen ausgeben. In der Realität können viele kleine Unternehmen keine Aktien oder Anleihen ausgeben.

Die meisten C&I-Darlehen sind kurzfristig und durch eine Art Sicherheit (außer Immobilien) besichert. Die Kreditzinsen sind an den Leitzins bzw. LIBOR gebunden. 

Wofür werden C&I-Darlehen verwendet?

C&I-Darlehen müssen nicht für einen bestimmten Zweck verwendet werden – solange die Verwendung direkt mit einem Unternehmen verbunden ist. Es gibt jedoch einige häufige Verwendungszwecke.

Betriebskapital: Betriebsmitteldarlehen sind kurzfristige Darlehen, die einem Unternehmen bei seinem Cashflow-Bedarf helfen sollen. Zwei Zeiten im Leben eines Unternehmens, in denen es möglicherweise zusätzliches Geld benötigt, sind die Gründungsphase und die Expansionsphase. In diesen Zeiten ist der Bargeldabfluss größer als der Bargeldzufluss, zumindest bis neue Kunden und Zahlungen generiert werden können. 

Kapitalfinanzierung: Um zu expandieren und zu wachsen, benötigen kleine Unternehmen neue Geräte und Maschinen sowie andere Kapitalgüter. Ein C&I-Darlehen kann dabei helfen, ein Lagerhaus zu eröffnen, eine Produktionslinie einzurichten, Reparaturen oder Renovierungen an bestehenden Einrichtungen durchzuführen, ein Einzelhandelsgeschäft einzurichten oder einen Warenbestand zu kaufen. 

Übernahmen und Fusionen: Ihr Unternehmen möchte sich möglicherweise mit einem Lieferanten zusammenschließen, um ein neues Produkt herzustellen, oder sich mit einem Konkurrenten in einem Joint Venture zusammenschließen. Die Finanzierung dieser Geschäftsvorhaben mit C&I-Darlehen ist eine gute Möglichkeit, Ihr Unternehmen auszubauen.

Alternativen zu C&I-Darlehen

C&I-Darlehen sind nicht die einzige Möglichkeit für ein Unternehmen, Kredite zu erhalten. Betrachten Sie diese Alternativen.

Gewerbeimmobilienkredite (CRE) dienen dem Erwerb von Geschäftsimmobilien; Sie entsprechen einem Hypothekendarlehen für Privatimmobilien. Bei diesen Darlehen handelt es sich um längerfristige Darlehen, bei denen die Immobilie als Sicherheit dient.

Ein Kreditrahmen ist eine Möglichkeit, Bargeld auf Ihr Geschäftskonto einzuzahlen. Der Vorteil besteht darin, dass Sie nur Zinsen für den Betrag zahlen, den Sie abheben. Eine Kreditlinie kann besichert oder unbesichert sein, allerdings ist ein unbesicherter Kredit wahrscheinlich mit einem höheren Zinssatz verbunden.

Factoring ist eine Möglichkeit zur Finanzierung, indem Forderungen als Sicherheit genutzt werden. Die Forderungen sind stark diskontiert, Sie können aber schnell an das Geld kommen.

Wie bekomme ich ein C&I-Darlehen?

Es gibt ein paar Dinge, die Sie möglicherweise benötigen, um ein C&I-Darlehen zu erhalten, oder auch nicht. Ihre Anforderungen hängen von Ihrer persönlichen Situation ab, es ist jedoch besser, sich übermäßig auf Ihren Bewerbungsprozess vorzubereiten.

Sicherheit

Sie benötigen wahrscheinlich Sicherheiten – Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit für den Kredit beisteuern können. Kredite, die mit Vermögenswerten besichert sind, sind einfacher zu bekommen und haben niedrigere Zinssätze. Für Startups ist es schwierig, ungesicherte Kredite zu bekommen. Kreditgeber möchten Sicherheiten, die sie verkaufen können, um zumindest einen Teil des Kreditbetrags zurückzuerhalten, wenn der Kreditgeber nicht zahlt oder in Konkurs geht. Die Höhe der benötigten Sicherheiten hängt von der Kreditsumme ab.

Wenn Sie Ausrüstung oder Fahrzeuge kaufen, können diese Gegenstände als Sicherheit verwendet werden. Lagerbestände und Forderungen (Geld, das Kunden Ihrem Unternehmen schulden) sind ebenfalls potenzielle Quellen für Sicherheiten. Während des Kreditprozesses bewertet der Kreditgeber den Vermögenswert und diskontiert ihn, um den Wertverlust auszugleichen, wenn er schnell verkauft werden muss.

Persönliche Garantien

Wenn Sie Ihr Unternehmen gründen, verfügen Sie möglicherweise nicht über Sicherheiten. Es ist schwierig, ein C&I-Darlehen ohne Sicherheiten zu bekommen, aber vielleicht finden Sie einen Kreditgeber, der eine persönliche Bürgschaft akzeptiert. In diesem Szenario müssen Sie möglicherweise einige persönliche Vermögenswerte verpfänden.

Mitunterzeichner

Wenn alles andere fehlschlägt, können Sie möglicherweise jemanden finden, der das C&I-Darlehen Ihres Unternehmens mitunterzeichnet. Diese Person muss über persönliche oder geschäftliche Vermögenswerte verfügen, die sie als Sicherheit verwenden kann. 

Dokumente und Bewerbung

Für den Kredit müssen Sie ein Paket mit Unterlagen ausfüllen. Zunächst benötigen Sie einen Businessplan, aus dem hervorgeht, wie viel Geld Sie benötigen, wofür es verwendet wird und wie Sie es zurückzahlen möchten.

Zu den erforderlichen Dokumenten gehören wahrscheinlich Finanzberichte, die Ihre bisherige Geschäftsleistung zeigen. Kreditgeber möchten für mehrere Jahre Unternehmenssteuererklärungen (und möglicherweise auch Privatsteuererklärungen) einsehen. Einige Kreditgeber verlangen eine Erklärung über „Quellen und Verwendung der Mittel“. Auch wenn das C&I-Darlehen für Ihr Unternehmen bestimmt ist, müssen Sie dem Kreditgeber auch persönliche Finanzdokumente, einschließlich eines persönlichen Finanzberichts, vorlegen.

SBA-Unterstützung

Während die Small Business Administration (SBA) keine direkten Kredite an Unternehmen vergibt, können Sie möglicherweise SBA-Unterstützung mit einem C&I-Darlehen erhalten. Möglicherweise möchten Sie ein von der SBA garantiertes 504-Darlehen in Betracht ziehen, das für Ausrüstung oder Erweiterungen verwendet werden kann.

Vor- und Nachteile von Gewerbe- und Industriekrediten

Vorteile erklärt

• Einfacher zu bekommen als eine Eigenkapitalfinanzierung: C&I-Darlehen sind beliebt, weil sich Unternehmenswachstum einfacher mit Fremdkapital als mit Eigenkapital finanzieren lässt. Eine Bank gewährt Ihnen einen Kredit, solange sie einigermaßen sicher ist, dass Sie ihn zurückzahlen werden. Ein Investor hingegen wird nur dann investieren, wenn er der Meinung ist, dass Sie über einen soliden Geschäftsplan mit ernsthaften Wachstumschancen verfügen.
• Schnell: Die Finanzierung von Wachstum und Expansion durch Fremdkapital – ein C&I-Darlehen – kann schnell erfolgen, wenn Sie über die erforderlichen Sicherheiten und Kreditantragsunterlagen verfügen. Selbst wenn Sie eine überzeugende Geschäftsidee haben, würde eine Eigenkapitalfinanzierung dennoch viel Zeit in Anspruch nehmen, um potenzielle Investoren zu finden und sie davon zu überzeugen, Anteilseigner zu werden.

Nachteile erklärt

• Der Kredit muss zurückgezahlt werden: Der Kredit muss abbezahlt werden und der Schuldendienst (Zinsaufwand) kann hoch sein. Ihr Unternehmen muss den Kredit weiterhin abbezahlen und Ihnen so das für den Betrieb benötigte Geld entziehen.
• Sicherheiten gefährden Vermögenswerte: Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht in der Lage sind, Ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen, könnten Sie alle Vermögenswerte verlieren, die Sie als Sicherheit für den Kredit angeboten haben.