Was passiert, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft Insolvenz anmeldet?

Als Versicherungsnehmer einer Lebensversicherung, einer Berufsunfähigkeitsversicherung, einer Rente oder einer Langzeitpflegeversicherung sind Sie natürlich besorgt darüber, was mit Ihren Leistungen passieren würde, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft in Konkurs geht. Es ist vielleicht nicht so schlimm, wie Sie denken.

Sanierung vor der Insolvenz

Bevor eine Versicherungsgesellschaft in Konkurs geht, durchläuft die Versicherungsgesellschaft einen Prozess namens Sanierung, der durch die Gesetze des Staates vorgeschrieben wird. Dabei wird die staatliche Versicherungskommission alle Anstrengungen unternehmen, um der Firma dabei zu helfen, ihre finanzielle Grundlage wiederzugewinnen.

Wenn festgestellt wird, dass das Unternehmen nicht saniert werden kann, wird das Unternehmen für zahlungsunfähig oder bankrott erklärt und das Gericht ordnet die Liquidation des Unternehmens an.

Garantieverband

Wenn eine Versicherungsgesellschaft in Konkurs geht, bleibt der Versicherungsschutz bestehen und Versicherungsansprüche werden von den staatlichen Versicherungsgarantieverbänden gedeckt und bezahlt, vorbehaltlich der Deckungsgrenzen jedes Staates. Die garantierten Deckungsbeträge variieren in der Regel zwischen 100.000 und 500.000 US-Dollar an Leistungen. Dennoch müssen Sie sich bei Ihrem Landesversicherungsträger erkundigen, welche Beträge für welche Arten von Leistungen in Ihrem Bundesstaat abgedeckt sind.

Es müssen sowohl allgemeine als auch landesspezifische Gesetze befolgt werden. Weitere Informationen erhalten Sie bei der National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), die eine Zusammenfassung der Gesetze jedes Staates und Links zu den Garantieverbänden des Staates bietet.

Überprüfen Sie die Bewertung einer Versicherungsgesellschaft

Sie können jederzeit die Bewertungen Ihrer Versicherung einsehen. Was die Ratings angeht, sind die drei wichtigsten Unternehmen, die die Versicherungsträger im Auge behalten:

• BIN. Am besten
• Standard & Poor’s
• Moody’s

Jedes der Unternehmen bietet ein Bewertungssystem an, das klar definiert, welche Unternehmen ein höheres Risiko haben als andere. Im Allgemeinen sind A++, AAA und Aaa die besten Bewertungen, während D, CC und Ca das untere Ende des Spektrums darstellen und auf die schwächsten oder schlechtesten Bewertungen hinweisen. Gute Ratings bedeuten, dass das Unternehmen als finanziell stabil gilt. 

Seien Sie vorsichtig, jedes Unternehmen verwendet bei seinen Ratingberechnungen eine etwas andere Methodik. Es gibt keine Garantie dafür, dass Ihr Geld sicher ist, wenn ein Unternehmen die höchste Bewertung erhält. Es gibt viele Fälle, in denen eines dieser Ratingunternehmen einem Unternehmen eine hohe Bewertung gegeben hat, die sich jedoch als falsch herausstellte. Der Bankrott von Executive Life in den 1990er Jahren beispielsweise war eine Überraschung für Versicherungsnehmer und viele in der Branche. Viele machten sowohl die staatlichen Regulierungsbehörden als auch die Ratingagenturen zumindest teilweise für ihre Untätigkeit verantwortlich.

Aktuelle Herabstufungen der Bewertungen

Der vielleicht nützlichste Indikator für Ihre Police oder Ihren Mobilfunkanbieter ist, ob kürzlich Herabstufungen vorgenommen wurden oder nicht. Wenn Sie sich mit Ihrem Agenten oder Berater treffen, fragen Sie ihn nach der aktuellen Bewertung. Vergleichen Sie diese Bewertung mit dem ursprünglichen Ausgangspunkt.

Zu den Bewertungen, die Sie hoffentlich nicht hören werden, gehören A.M. Die besten Ratings werden mit E, F oder S bezeichnet. Dies würde bedeuten, dass das Unternehmen unter staatlicher Aufsicht oder in Liquidation steht oder über ein ausgesetztes Rating verfügt (was darauf hinweist, dass keine Informationen verfügbar sind).

Bei den Ratings von Standard and Poor’s wären Sie besorgt, wenn sich das Rating in „R“ geändert hätte. Das „R“ gibt an, dass der Spediteur unter der Aufsicht von Versicherungsverhandlern steht.

Wenn Moody’s schließlich ein Ca- oder C-Rating vergeben hat, bedeutet dies, dass der Spediteur äußerst riskant oder in Zahlungsverzug ist. Ein so niedrig bewertetes Unternehmen bietet eine schlechte finanzielle Sicherheit, das Gegenteil von dem, was Sie sehen möchten. Um die Moody’s-Website nutzen zu können, müssen Sie sich registrieren, um kostenlosen Zugang zu erhalten, indem Sie einen Benutzernamen und ein Passwort erstellen.

Ihr Versicherungsvertreter sollte erreichbar sein und Ihnen bei der Beurteilung der Unternehmensbewertungen und des Versicherungsbedarfs helfen können.

Ein Finanzplaner kann Ihnen auch dabei helfen, das Risiko auf mehrere Träger zu verteilen. Dies ist etwas, was Sie tun könnten, wenn Sie eine Rente kaufen würden. Durch die Risikostreuung wird verhindert, dass zukünftige Renteneinkommen nur von den Garantien einer Versicherungsgesellschaft abhängig sind.

Seien Sie vorsichtig, aber machen Sie sich keine Sorgen

Es kommt recht selten vor, dass Versicherungsunternehmen scheitern. Anstatt das Geschäft aufzugeben, finden sie häufig einen Käufer, und die Versicherungsnehmer müssen sich nur noch mit der Mühe auseinandersetzen, sich wieder beim neuen Unternehmen anzumelden. Es ist sicherlich das Beste, bei einem hoch bewerteten Unternehmen zu unterschreiben, und es ist sinnvoll, über die Gesundheit des Unternehmens auf dem Laufenden zu bleiben – aber höchstwahrscheinlich ist Ihre Police sicher.