Die Banken hinter den Fintechs

Finanztechnologieangebote, auch „Fintechs“ genannt, sind Dienste, die Technologie nutzen, um Finanzdienstleistungen für Unternehmen und Verbraucher bereitzustellen. Diese Produkte machen das Kundenerlebnis in der Regel einfach und kostengünstig, und die Menschen können ihre Finanzen zunehmend über mobile Geräte oder Computer verwalten. Diese Bequemlichkeit kann zu Lasten des Verbraucherschutzes gehen.

Beispiele für Fintech-Anbieter sind:

• Bankdienstleistungen, die Sie vollständig mit Ihrem Mobilgerät nutzen können und die tendenziell die Gebühren minimieren
• Online-Kreditgeber, die nahezu sofortige Angebote und Genehmigungsentscheidungen, optimierte Anträge und wettbewerbsfähige Zinssätze bereitstellen
• Zahlungstools, mit denen Sie sofort Geld an Freunde und Familie senden können (ohne sich bei Ihrem Bankkonto anzumelden, einen Scheck auszustellen oder Bargeld zu erhalten)

Warum Fintechs traditionelle Banken brauchen

Fintech-Anbieter zeichnen sich dadurch aus, dass sie den Verbrauchern Finanzdienstleistungen einfach machen. Sie entwickeln intuitive Apps, helfen Verbrauchern, Gebühren zu vermeiden und gewinnen schnell neue Kunden. Aber Kundenakquise und schöne Apps reichen nicht aus – diese Unternehmen profitieren von der Zusammenarbeit mit Banken.

• Zugang zu Geldern: Um Kredite zu finanzieren, benötigt ein Online-Kreditgeber eine Geldquelle. Banken bieten diese Quelle an.
• Infrastruktur: Um Geld auf Ihr Bankkonto zu überweisen oder Zahlungen abzuwickeln, können Fintechs die bereits vorhandenen Zahlungsschienen nutzen. Beispielsweise kann ein Fintech eine App entwickeln, die eine Debitkarte einer etablierten Bank beinhaltet.
• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: Fintechs müssen Vorschriften befolgen, die Kunden schützen.Sie profitieren sicherlich nicht von negativer Publizität (z. B. nach Datenschutzverletzungen oder missbräuchlichem Verhalten). Darüber hinaus werden die Regulierungsbehörden Strafen oder immer strengere Standards verhängen, wenn Fintechs Verbrauchern schaden oder kriminelle Aktivitäten ermöglichen.
• Verbrauchervertrauen: Kunden sind eher bereit, einen neuen Service auszuprobieren, wenn sie wissen, dass ihr Geld sicher ist. Fintech-Anbieter erklären deutlich, dass Ihre Gelder FDIC-versichert sind (falls zutreffend) und nehmen diese Informationen in den FAQs auf. 

Fintechskönntezu Banken werden, aber das ist teuer und lenkt vom Kerngeschäft ab. Beispielsweise müssen sich Online-Kreditgeber möglicherweise in mehreren Bundesstaaten registrieren und mit den sich entwickelnden Vorschriften Schritt halten.Das sogenannte „Rent-a-Charter“-Modell ermöglicht es Fintechs, mit Banken zusammenzuarbeiten und deren behördliche Genehmigungen hinter den Kulissen zu nutzen.

Auch Banken können von diesen Beziehungen profitieren. Fintech-Unternehmen scheinen ein Händchen für den Durchbruch zu haben: Sie zeichnen sich durch hervorragende Kundenakquise und Benutzererfahrung aus und haben möglicherweise Zugang zu Risikokapital, um Apps und innovative Funktionen zu entwickeln. Anstatt den Herausfordererbanken beim Mittagessen zuzusehen, können „normale“ Banken mit Fintechs zusammenarbeiten und Zugang zu Millionen von Verbrauchern erhalten.

Mögliche Fallstricke für Verbraucher

Während Technologie den Verbrauchern das Leben erleichtern kann, kann die Zusammenarbeit mit einem Fintech-Anbieter mit Fallstricken verbunden sein. In diesem Neuland, das auf Automatisierung und Big Data angewiesen ist, kann es zu unbeabsichtigten Folgen kommen. Einige Verbraucher werden möglicherweise sogar ungerecht behandelt – selbst wenn Fintechs nicht die Absicht haben, sie zu diskriminieren.

Beispielsweise könnten Kreditgeber Ihr soziales Netzwerk nutzen, um zu entscheiden, ob Ihr Kreditantrag genehmigt werden soll oder nicht. Zu diesem Zweck könnte ein Kreditgeber die Kreditwürdigkeit von Personen in Ihrem Netzwerk (z. B. Ihren Freunden und Nachbarn) bewerten, unter der Annahme, dass Ihre Kreditwürdigkeit ähnlich ist. Allerdings haben die Regulierungsbehörden Bedenken geäußert, dass diese Praxis strukturelle Ungleichheiten im Zusammenhang mit Rasse und nationaler Herkunft fortbesteht.

Auch Fintech-Angebote können für Verbraucher verwirrend sein, und Fintechs selbst geben möglicherweise keine genauen Informationen zum Verbraucherschutz. Beispielsweise brachte Robinhood im Jahr 2018 ein bankähnliches Produkt auf den Markt und behauptete, dass das Konto eine SIPC-Versicherung biete. Allerdings erwies sich das damals als ungenau (Robinhood fügte später eine FDIC-Versicherung für qualifizierte Einlagen hinzu), und die Verbraucher haben möglicherweise ihr Geld aufs Spiel gesetzt.

5 Banken hinter den Fintechs

Überqueren Sie das Flussufer

Cross River Bank unterhält Beziehungen zu mehreren hochkarätigen Fintech-Angeboten. Die 2008 gegründete Bank mit Hauptsitz in New Jersey ist teilweise mit Risikokapital und Private Equity finanziert. Im Jahr 2020 gehörte die Cross River Bank zu den Top 15 Kreditgebern im Paycheck Protection Program (PPP).Die Bank arbeitete mit Front-End-Dienstleistern wie Gusto, Kabbage, Intuit und anderen zusammen, um diese Kredite zu verteilen.

Neben Geschäftskrediten stellt die Cross River Bank auch Mittel für Online-Privatkredite bereit. Wenn Sie Geld von Upstart, Rocket Loans oder Upgrade leihen, ist die Cross River Bank beteiligt. Wenn Sie online einkaufen, werden Ihnen an der Kasse möglicherweise Angebote angezeigt, mit denen Sie Ihren Einkauf sofort mit Affirm finanzieren können. Diese Kredite stammen ebenfalls von der Cross River Bank.

Keltische Bank

Die Celtic Bank arbeitet auch mit mehreren namhaften Fintechs zusammen. Wie die Cross River Bank ist auch die Celtic Bank einer der Finanzierungspartner von Affirm. Darüber hinaus arbeitet die Bank mit OnDeck zusammen, um Kleinunternehmenskredite und Kreditlinien bereitzustellen. Und wenn Sie jemals über ein Square Capital-Terminal an ein lokales Unternehmen gezahlt haben, hat dieses Unternehmen möglicherweise indirekt Kredite von der Celtic Bank aufgenommen. Square Capital hat Kredite in Höhe von über 7,7 Milliarden US-Dollar an über 420.000 Unternehmen finanziert, und die Celtic Bank vergibt diese Kredite.Die Bank wurde 2001 gegründet und hat ihren Hauptsitz in Salt Lake City, Utah.

Die Bancorp Bank

Die Bancorp Bank ermöglicht es Fintech-Banking-Diensten, ihren Kunden Finanzdienstleistungen und Zahlungskarten anzubieten. Die 2001 gegründete Bank hat ihren Hauptsitz in Wilmington, Delaware und ist auf filialloses Banking spezialisiert. 

Chimes Beziehung zur Bancorp Bank ist ein Beispiel für einen Mobile-First-Banking-Service, der auf einer voll funktionsfähigen Bank basiert. Chime verfügt über eine elegante App und Website, wettbewerbsfähige Preise und eine starke Strategie zur Kundenakquise. Die Bancorp Bank übernimmt Bankdienstleistungen, einschließlich der FDIC-Versicherung von Einlagen für Chime-Kunden. Chime arbeitet außerdem mit der Stride Bank zusammen, um Kunden eine kreditaufbauende Kreditkarte anzubieten.

Die Bancorp Bank arbeitet mit mehreren anderen namhaften Fintechs zusammen. Beispielsweise stammt die Mastercard-Debitkarte von Venmo von The Bancorp Bank. Die Bank stellt auch Karten für das Money-Konto von SoFi aus, ein Cash-Management-Konto, das keine Gebühren und einen hohen Zinssatz für Ihre Ersparnisse bietet.

Green Dot Bank

Die Green Dot Bank bietet Bankdienstleistungen für einige der bekanntesten Marken in den USA an. Obwohl Walmart nicht gerade ein Fintech-Unternehmen ist, unterhält der Supermarkt eine Beziehung zur Green Dot Bank, um Kunden Zahlungskarten anzubieten.

Green Dot hat einige beeindruckende Fintech-Namen zu seinen Kunden. Apple Pay und Apple Cash laufen beide auf der Banking-Plattform von Green Dot und sind damit eine Standardoption für iPhone-Nutzer. TurboTax nutzt auch die Dienste der Green Dot Bank, um Kunden Debitkarten anzubieten. Wenn Sie Guthaben bei TurboTax behalten oder Ihre Steuerrückerstattung an eine Debitkarte senden, erfolgt dies über Green Dot.

Mindestens zwei Geldverwaltungsdienste arbeiten mit der Green Dot Bank zusammen. Wenn Sie ein individuelles Geldkonto bei Wealthfront eröffnen, stellt Green Dot Ihnen die Bankleitzahl und Kontonummern sowie eine Debitkarte zur Verfügung, die Sie für Ausgaben verwenden können. Die Stash-App verfügt über ähnliche Bankdienstleistungen, darunter eine von der Green Dot Bank ausgestellte Debitkarte und Kompatibilität mit mobilen Geldbörsen.

WebBank

WebBank arbeitet mit einigen der größten Online-Privatkreditgeber sowie anderen bekannten Namen zusammen. Die Bank wurde 1997 gegründet und hat ihren Sitz in Salt Lake City, Utah. WebBank vergibt alle Kredite für zwei Online-Kreditunternehmen: Prosper und Lending Club. Die Bank vergibt auch Kredite und Kreditkarten für Avant, das Privatkredite für Menschen mit schlechter Bonität anbietet, und WebBank arbeitete zuvor mit Upgrade zusammen.

Zur Ergänzung des Angebots an Privatkrediten vergibt die WebBank Geld an Unternehmen über PayPal-Betriebskapitaldarlehen.