Was ist eine variable Lebensversicherung?

Bei der variablen Lebensversicherung handelt es sich um eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die eine lebenslange Sterbegeldleistung sowie die Möglichkeit bietet, durch von Ihnen verwaltete Anlageoptionen einen Barwert aufzubauen. Obwohl diese Art von Police risikoreicher ist als andere Barwert-Policen, bietet sie die Chance auf höhere Renditen. 

Wenn Sie nach Optionen für eine Lebensversicherung mit Anlagefunktionen suchen, lesen Sie weiter, um mehr über die Grundlagen einer variablen Lebensversicherung und deren Funktionsweise zu erfahren.

Was ist eine variable Lebensversicherung?

Da es sich bei einer variablen Lebensversicherung um eine Art dauerhafte Lebensversicherung handelt, deckt sie Sie ein Leben lang ab, sofern Sie die Prämien zahlen und die Police in gutem Zustand halten.

Variable Lebensversicherungen fallen in die Kategorie der barwertigen Lebensversicherungen, was bedeutet, dass sie nicht nur eine Sterbegeldleistung bieten, sondern auch als Spar- oder Anlageinstrument dienen, das es Ihnen ermöglicht, bei Bedarf (durch Kredite oder Abhebungen) während Ihres gesamten Lebens Geld aus der Police zu erhalten. Der Hauptunterschied zwischen einer variablen Lebensversicherung und anderen Arten von Lebensversicherungen mit Barwert besteht darin, dass Sie aus einem Wertpapierportfolio auswählen können, in das Sie Ihren Barwert investieren möchten.

Zu den Anlagemöglichkeiten gehören typischerweise verwaltete Investmentfonds, Aktien, Anleihen und Festkonten. Sie entscheiden, wie Ihr Barwert verteilt werden soll, und können die Investitionen, die Sie im Laufe der Zeit tätigen, verwalten.

Im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungen mit Barwert werden variable Lebensversicherungen als Wertpapiere kategorisiert und unterliegen den bundesstaatlichen Wertpapiergesetzen und staatlichen Vorschriften. Es ist wichtig zu beachten, dass die Verzinsung (der Gewinn) einer variablen Lebensversicherung nicht garantiert ist.Wenn sich Ihre Anlagen gut entwickeln, könnte der Wert der Police steigen. Wenn Ihre Anlageentscheidungen jedoch nicht fundiert sind oder der Markt einen Abschwung erlebt, können Sie an Barwert verlieren.

Wie funktioniert eine variable Lebensversicherung?

Dies sind grundlegende Faktoren, die bei der Prüfung einer variablen Lebensversicherung berücksichtigt werden müssen:

• Prämien: Prämien für variable und andere Arten von Lebensversicherungen mit Barwert decken die Policengebühren und -kosten ab und enthalten zusätzlich einen Betrag, der dem Barwert dient. Erhöhungen des Barwerts tragen dazu bei, steigende Versicherungskosten mit zunehmendem Alter des Versicherten auszugleichen. Jemand, der eine variable Lebensversicherung abschließt, zahlt eine höhere Anfangsprämie, als zur Deckung der Versicherungsgebühren und -kosten erforderlich ist – es ist dieser „zusätzliche“ Betrag, der investiert werden kann.

• Versicherungsgebühren und -kosten: Policengebühren und -ausgaben sind regelmäßige Kosten, die sich aus Ihren Prämienzahlungen oder dem Barwert Ihrer Police ergeben. Bei variablen Lebensversicherungen fallen viele verschiedene Arten von Kosten an, wie z. B. Anlageverwaltungsgebühren, Verkaufsgebühren, Auszahlungsgebühren, Gebühren für optionale Funktionen und Verwaltungsgebühren.
• Übergabegebühren: Die meisten Versicherungsgesellschaften erheben eine Gebühr, wenn Sie Ihre variable Lebensversicherung vor Ablauf der Rückkauffrist zurückgeben oder den Nennbetrag verringern. Bei einem Policenrücktritt handelt es sich um die Kündigung Ihrer Police und die Abhebung des gesamten Geldes in einer Einmalzahlung. Policen können eine Rückkauffrist von einer bestimmten Anzahl von Jahren haben, beispielsweise neun, während derer die Rückkaufgebühr anfällt.
• Sterbegeld: Auch Nennbetrag genannt. Dabei handelt es sich um den Geldbetrag, der Ihrem Begünstigten nach Ihrem Tod ausgezahlt wird. Nicht alle variablen Lebensversicherungen verfügen über eine Sterbegeldgarantie, aber Sie können möglicherweise eine zusätzliche Prämie zahlen, um eine solche zu erhalten. Eine garantierte Sterbegeldleistung ist von Vorteil, da die Sterbegeldleistung unabhängig von der Marktentwicklung nicht unter den garantierten Mindestbetrag fällt. Fragen Sie beim Vergleich der Policen unbedingt nach, ob die Sterbegeldleistung garantiert ist.

• Barwert: Der Barwert ist der Spar- und Anlageteil Ihrer Police, der sich mit der Prämienzahlung erhöht. Der Wert einer variablen Lebensversicherung hängt von der Leistung Ihrer Anlageentscheidungen ab. Einige Unternehmen bieten gegen Aufpreis möglicherweise auch Zusatzoptionen oder Mitfahrer an, um eine Mindestakkumulation des Barwerts zu gewährleisten.
• Anlagemöglichkeiten: Mit variablen Lebensversicherungen können Sie mithilfe verschiedener Konten auswählen, wo Sie investieren möchten. Zur Auswahl stehen Investmentfonds (Aktien, Anleihen und Wertpapiere) oder Festkonten.
• Kredite und Abhebungen: Mit dem Barwert können Sie Kredite aus Ihrer Lebensversicherung aufnehmen oder Abhebungen vornehmen. Barwertwachstum ist steuerlich begünstigt. Wenn Sie Geld aus der Police in Form von Darlehen aufnehmen, gelten die Mittel im Allgemeinen nicht als steuerpflichtig.Abhebungen hingegen sind steuerpflichtig. 
• Prospekt: Der Prospekt ist eine rechtliche Offenlegung, die Informationen über die Unternehmensführung enthält und Einzelheiten zu Anlageoptionen wie Gebühren, Risiken, Anlagezielen und bisheriger Wertentwicklung enthält.

Eine variable Lebensversicherung bietet einige wichtige Vorteile, wie z. B. flexible Prämienzahlungsoptionen und die Möglichkeit zu steuern, wo Sie Ihren Barwert investieren möchten. Die mit der Aufrechterhaltung der Police verbundenen Gebühren und Kosten werden jedoch von Ihren Prämien oder Ihrem Barwert abgezogen. Wenn der Barwert nicht ausreicht, um die erforderlichen Versicherungsgebühren oder Prämien zu bezahlen, kann die Police verfallen – und Sie würden die Sterbegeldleistung verlieren.

Vorteile erklärt

Potenzial für höhere Renditen

Durch die Möglichkeit, in verschiedene Investmentfonds zu investieren und Ihre Anlagen zu kontrollieren, haben Sie die Möglichkeit, von wirtschaftlichen Aufschwüngen zu profitieren, die im Vergleich zu anderen barwertigen Lebensversicherungspolicen höhere Renditen erzielen können.

Sterbegeld

Da es sich bei variablen Lebensversicherungen um dauerhafte Lebensversicherungen handelt, besteht ein Vorteil darin, dass sie eine lebenslange Sterbegeldleistung bieten. Abhängig von der Art der von Ihnen gewählten Police kann die Sterbegeldleistung flexibel, fest oder garantiert sein.

Flexible Premium-Optionen

Wenn Sie sich für eine flexible Prämienoption entscheiden und genügend Mittel im Barwert der Police aufbauen, können Sie diese Mittel zur Zahlung Ihrer Prämien verwenden oder anpassen, wie viel Prämie Sie aus eigener Tasche im Vergleich zu Ihrem Barwert zahlen.

Verwalten Sie Investitionen basierend auf Ihrer Risikotoleranz

Mit variablen Lebensversicherungen können Sie steuern, wo Sie Ihr Geld anlegen, und haben die Kontrolle über Ihr Vermögen – Sie sind dafür verantwortlich, zu entscheiden, wie Sie den Barwert der Police auf die verfügbaren Anlagekonten verteilen. Bei anderen barwertigen Policen ist die Verwaltung des Anlageanteils nicht möglich.

Steuerbegünstigtes Sparen und steuerfreies Sterbegeld

Eine Lebensversicherung bietet einige Steuervorteile:

• Wenn Sie Policendarlehen aufnehmen, können diese steuerfrei sein.
• Eventuelle Gewinne (im Barwert) kumulieren steuerbegünstigt.
• Die Sterbegeldleistung einer Lebensversicherung ist steuerfrei.

Nachteile erklärt

Sterbegeld und Barwert werden von der Marktvolatilität beeinflusst

Wenn sich der Markt nicht gut entwickelt, besteht die Gefahr, dass Ihre Anlagen an Wert verlieren. In einigen Fällen kann sich die Sterbegeldleistung auch verringern, wenn Ihr Barwert sinkt.

Die Rücknahmegebühren können hoch sein

Bei variablen Universallebensversicherungen können insbesondere in den Anfangsjahren der Police hohe Rückkaufgebühren anfallen. Rücknahmegebühren können nicht nur dann fällig werden, wenn Sie die Police zurückgeben, sondern auch, wenn Sie den Nennbetrag verringern.

Gebühren und Auslagen können erheblich sein

Gebühren und Kosten können erheblich sein und dazu führen, dass Ihre Police erlischt oder die Prämien steigen. Die Gebühren können jedes Jahr steigen, und wenn der Barwert der Police nicht ausreicht, um diese Gebühren zu decken, können die Prämien steigen oder die Police erlöschen.Verbraucher sollten diese Kosten im Laufe der Zeit im Auge behalten. 

Bei Policendarlehen können Steuern anfallen oder zum Erlöschen der Police führen

Wenn Sie auf Ihren Barwert zugreifen möchten, können Sie sich Geld aus einer variablen Lebensversicherung in Form eines Darlehens leihen. 

• Wenn Sie einen Kredit aus der Police aufnehmen, bevor bestimmte steuerliche Bedingungen erfüllt sind – insbesondere während der ersten sieben Jahre – könnte Ihr Bezug oder Ihr Kredit als modifizierter Kapitallebensvertrag (Modified Endowment Contract, MEC) besteuert werden und Sie könnten Steuervorteile verlieren.
• Wenn Sie für Ihre Police einen Kredit aufnehmen und dann nicht über die Mittel verfügen, um die Police aufrechtzuerhalten, kann die Police erlöschen.
• Wenn eine Police mit einem ausstehenden Darlehen erlischt, kann der Darlehensbetrag als Abhebung behandelt (und daher besteuert) werden.
• Ihr Sterbegeld kann gekürzt werden, wenn Sie einen Kredit aus der Police aufnehmen.

Ihre Police ist nur so sicher wie die Versicherungsgesellschaft

Wenn sich die Versicherungsgesellschaft, die die Police ausstellt, in einer finanziellen Notlage befindet oder ausfällt, ist sie möglicherweise nicht in der Lage, ihren Verpflichtungen nachzukommen, beispielsweise der Zahlung der Sterbegeldleistung für Ihre Police. Sie könnten Ihre Investition oder jegliche Garantien, die das Unternehmen gegeben hat, verlieren. Dies ist bei jeder barwertigen Lebensversicherung der Fall. 

Brauche ich eine variable Lebensversicherung?

Bei der Suche nach einer Lebensversicherung sind viele Arten von Lebensversicherungen zu berücksichtigen. Wenn Sie über eine variable Lebensversicherung nachdenken, besprechen Sie Ihre Ziele mit einem lizenzierten Finanzplaner, der gemeinsam mit Ihnen Anlageoptionen und Versicherungsanbieter prüft.

Wenn Sie auf der Suche nach einer langfristigen Investition sind, kann eine variable Lebensversicherung eine gute Option sein. Für kurzfristiges Sparen ist es jedoch nicht geeignet. Die meisten Policen haben jahrelange Rückkauffristen und sind aufgrund des Anlageanteils mit mehreren Belastungen und finanziellen Risiken verbunden.

Auch wenn Ihre Investitionen Gewinne verzeichnen, könnten Sie dennoch Geld verlieren, wenn diese Gewinne plus Ihre Prämien nicht ausreichen, um die Versicherungskosten auszugleichen. Wenn Sie risikoscheu sind, lohnen sich die Kosten der Police möglicherweise nicht im Vergleich zu anderen Arten weniger riskanter Barwertversicherungen, wie z. B. einer Lebensversicherungspolice.

Beispiel einer variablen Lebensversicherung

Wenn Sie eine variable Lebensversicherung abschließen, beginnen Sie mit einer anfänglichen Prämienzahlung, die die Versicherungsgesellschaft entsprechend Ihren Anlageentscheidungen zuweist.

Nehmen wir an, Ihre anfängliche Prämie beträgt 25.000 US-Dollar und Sie beschließen, 50 % einem Festkonto (mit einem festen Zinssatz von 5 %) und 50 % einem Investmentfonds (mit variabler Rendite) zuzuweisen.

Wenn das Investmentfondskonto im Laufe des Jahres eine Rendite von 10 % aufweist, beträgt der Barwert des Kontos 26.875 USD (13.125 USD beim Festkonto plus 13.750 USD beim Investmentfonds), abzüglich etwaiger zugrunde liegender Fondsgebühren, Policengebühren und Kosten.