Kreditvorabgenehmigung: Ein kluger Schachzug für Käufer

Es ist klug, sich eine Vorabgenehmigung für einen Kredit einzuholen, bevor Sie mit der Anschaffung teurer Dinge wie einer Hypothek oder eines Autos beginnen.Eine Vorabgenehmigung für einen Kredit bedeutet, dass Sie wissen, wie viel Geld ein Kreditgeber bereit ist, zu welchem ​​Zinssatz und zu welchen Konditionen bereitzustellen. Auf diese Weise können Sie herausfinden, für welche Art von Finanzierung Sie in Frage kommen, bevor Sie den falschen Weg einschlagen.

Bei der Vorabgenehmigung wird ein vorläufiger Antrag bei einem Kreditgeber eingereicht, der Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und andere Faktoren überprüft und Ihnen gleichzeitig mitteilt, welche Kredite für Sie verfügbar sind. Dadurch können Sie sich ausschließlich auf Kredite konzentrieren, für die Sie voraussichtlich in Frage kommen, und haben gleichzeitig eine bessere Vorstellung davon, in welchen Preisspannen Sie sich bewegen sollten.

Es besteht keine Verpflichtung

Nur weil Sie eine Vorabgenehmigung erhalten, heißt das nicht zwangsläufig, dass Sie sich das Geld leihen müssen.Der Begriff „vorab genehmigt“ ist nicht bindend. Kreditgeber haben die Freiheit, Marketingmaterialien zu versenden, in denen erwähnt wird, dass Sie vorab genehmigt wurden. Wenn Sie sie jedoch anrufen, beginnen sie den Prozess erneut und Sie werden möglicherweise nicht genehmigt. Ihrerseits sammeln Sie lediglich Informationen. Wenn Sie bei einem anderen Kreditgeber ein besseres Angebot finden, können Sie dieses annehmen.

Ebenso kann es sein, dass der Kreditgeber den Kredit, für den Sie eine Vorabgenehmigung erhalten haben, nicht tatsächlich gewährt. Es sollte keine Probleme geben, wenn Sie und der Kreditgeber den Vorabgenehmigungsprozess gründlich durchgeführt haben, aber Kredite können manchmal scheitern.

Sie können die Wahrscheinlichkeit von Problemen verringern, indem Sie sicherstellen, dass das Beleihungsverhältnis für den Kreditgeber akzeptabel ist.Bei Hauskäufen kann es für einen Gutachter auch wichtig sein, den Immobilienwert auf einem Niveau zu bewerten, das hoch genug ist, damit Ihre Kennzahlen funktionieren.

Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen, stellen Sie sicher, dass alle Händler, bei denen Sie einkaufen, mit dem von Ihnen gewählten Kreditgeber zusammenarbeiten können.

Warum eine Vorabgenehmigung erhalten?

Eine Vorabgenehmigung bietet Kreditnehmern mehrere Vorteile:

• Sie kennen die Zahlen:Mithilfe des Vorabgenehmigungsprozesses können Sie genau herausfinden, wie viel Sie ausleihen können. Kreditgeber prüfen Ihre Finanzen und geben angesichts der derzeit verfügbaren Angebote eine realistische Schätzung ab. Sie können die Zahlen auch selbst mithilfe von Online-Rechnern ermitteln. Am besten holen Sie sich jedoch eine offizielle Bewertung von einem Kreditgeber ein, der möglicherweise etwas Wichtiges entdeckt, das Sie übersehen haben.
• Sie bleiben konzentriert:Sie können das Universum der Möglichkeiten eingrenzen, wenn Sie wissen, wie viel Sie leihen können. Sie kaufen nur das ein, von dem Sie wissen, dass Sie es sich tatsächlich leisten können. Es kann riskant sein, sich in etwas (ein Haus oder ein Fahrzeug) zu verlieben, das finanziell unerreichbar ist, da Sie dadurch möglicherweise dazu verleitet werden, mehr zu tun, als Sie sollten.
• Sie können wie ein Bareinkäufer einkaufen:Wenn Sie mit einer Vorabgenehmigung vorbeikommen, müssen Sie die Finanzierung nicht bei einem Autohändler beantragen oder einem Hausverkäufer mitteilen, dass Sie noch nicht mit einem Kreditgeber gesprochen haben. Sie und der Verkäufer können einigermaßen sicher sein, dass das Geld da ist, wenn Sie sich für den Kauf entscheiden.
• Sie werden die damit verbundenen Kosten verstehen:Kreditgenossenschaften, Autohändler, traditionelle Banken und Online-Kreditgeber geben in Anzeigen häufig attraktive Zinssätze an, aber nicht jeder kann sich für diese Zinssätze qualifizieren. Kreditgeber prüfen Ihre Bonität, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen, wenn Sie eine Vorabgenehmigung erhalten, und erkundigen sich möglicherweise auch nach der Immobilie, die Sie kaufen möchten. Handelt es sich beispielsweise um einen Neu- oder Gebrauchtwagen, ein Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung? Wenn sie über alle diese Informationen verfügen, können sie ein Angebot erstellen, das für Sie und Ihre Situation realistisch ist.

Präqualifikation vs. Vorabgenehmigung

Einige Kreditgeber unterscheiden nicht zwischen diesen beiden Begriffen, und es spielt möglicherweise keine Rolle, wie sie es nennen.Das Wesentliche ist, dass ein Kreditgeber Ihre Finanzen prüft und Ihnen sagt, wie Ihr Kreditantrag aussieht. Allerdings handelt es sich bei der Vorqualifizierung in der Regel um einen eher vorläufigen Prozess, während die Vorabgenehmigung eine eingehendere Prüfung Ihrer Finanzen erfordert.

Auch hier gilt: Weder eine Vorabgenehmigung noch eine Vorabqualifizierung garantieren, dass Sie letztendlich Anspruch auf den Kredit haben. Durch die Vorabgenehmigung werden jedoch eher Probleme erkannt, die Ihnen nicht bewusst sind, und der zusätzliche Aufwand lohnt sich, wenn Sie es mit dem Kauf ernst meinen. Unabhängig davon, ob Sie eine Präqualifizierung oder eine Vorabgenehmigung erhalten, bedeutet dies, dass Sie fundierte Entscheidungen über die Aufnahme eines Kredits treffen.  

So erhalten Sie eine Vorabgenehmigung

Grundsätzlich beantragen Sie einen Kredit, bevor Sie das Geld tatsächlich benötigen, wenn Sie eine Vorabgenehmigung einholen, und die Schritte sind weitgehend die gleichen.

• Prüfen Sie Ihre Bonität:Make sure your credit is up to the task. Pull your credit reports in advance, leaving enough time to correct any errors or issues you might find there.
• Sammeln Sie Ihre Informationen:In der Regel benötigen Sie eine Bestätigung Ihres Einkommens durch Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen, W-2-Formulare und ggf. Formulare 1099. Some lenders ask for bank statements as well, and you might have to confirm your identity by providing a driver’s license or other ID.
• Kreditgeber kontaktieren:Wählen Sie mehrere Kreditgeber aus, von denen Sie eine Vorabgenehmigung erhalten möchten. Beziehen Sie verschiedene Quellen ein, beispielsweise eine örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft und einen Online-Kreditgeber. Wenn Sie mit einer stationären Einrichtung zusammenarbeiten, können Sie möglicherweise Dokumente in ein Büro mitbringen. Seien Sie bei Online-Kreditgebern darauf vorbereitet, Dokumente hochzuladen, damit der Kreditgeber sie überprüfen kann.

Es empfiehlt sich, die Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um das beste verfügbare Angebot zu finden. Auf diese Weise können Sie mit der Eingrenzung Ihrer Kreditgeberliste beginnen. Sie benötigen nur eine Vorabgenehmigung, um zu bestätigen, dass Sie vorab genehmigt sind. Es kann jedoch hilfreich sein, den Ball mit mehreren Kreditgebern ins Rollen zu bringen.

Den richtigen Kreditgeber finden

Springen Sie nicht auf den ersten Kreditgeber los, der bereit ist, Ihnen das Geld zu geben. Denken Sie daran, dass Sie nicht verpflichtet sind, das Geld tatsächlich anzunehmen, wenn Sie eine Vorabgenehmigung erhalten. Der Vergleich von Angeboten hilft Ihnen, sich über verschiedene Angebote zu informieren und herauszufinden, wer die wettbewerbsfähigsten Preise hat.

Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Anträge innerhalb einer relativ kurzen Zeitspanne (am besten etwa einem Monat) ausfüllen, um zu vermeiden, dass Ihre Bonitätshistorie zu viele harte Anfragen enthält.

Seien Sie vorsichtig bei unaufgeforderten Angeboten, die Sie per Post erhalten. Schauen Sie sich jeden Kreditgeber gründlich an und recherchieren Sie seine Praktiken. Haben viele andere mit ihnen Geschäfte gemacht? Wenn Sie in den Informationen, die Sie finden, Warnzeichen bemerken, sollten Sie die Finger davon lassen. Das Gleiche gilt natürlich auch, wenn Sie feststellen, dass ein Kreditgeber viele negative Bewertungen erhalten hat.

Erhöhen Sie Ihre Erfolgschancen

Was passiert, wenn Sie eine Vorabgenehmigung erhalten und dann feststellen, dass der Dollarbetrag nicht so viel Geld ist, wie Sie möchten oder brauchen? Oder noch schlimmer: Was passiert, wenn Ihnen die Vorabgenehmigung gänzlich verweigert wird?

Beginnen Sie mit der unangenehmen Aufgabe, darüber nachzudenken, ob Sie Ihre Erwartungen zurückschrauben müssen. Glücklicherweise haben Sie einige Optionen für den Fall, dass Sie wirklich mehr Kredite benötigen.

• Increase your available income by applying for the loan jointly with a spouse or co-owner, or consider a cosigner. The lender will take both incomes into account, likely increasing your potential loan amount and possibly even offering you a lower interest rate.
• Machen Sie eine größere Anzahlung. Dadurch verringert sich der Kreditbetrag, den Sie leihen müssen, und die monatliche Rate sinkt.
• Bieten Sie dem Kreditgeber mehr Sicherheiten an (Vermögenswerte in Ihrem Besitz, die den Kreditgeber schützen, falls Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können).
• Beantragen Sie einen längerfristigen Kredit, aber achten Sie auf Zinskosten und die Möglichkeit, dass der Kredit auf den Kopf gestellt wird.
• Arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit auszubauen oder zu verbessern, damit Sie als Kreditnehmer attraktiver werden. Die Rückzahlung Ihrer Kreditsalden ist eine Strategie, dies zu erreichen.
• Behalten Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis bei. Sie möchten den Apfelkarren nicht durch die Aufnahme weiterer Schulden nach einer Vorabgenehmigung durcheinander bringen. Ihre Bonitätsinformationen sollten vom Zeitpunkt Ihrer Vorabgenehmigung bis zum Zeitpunkt der tatsächlichen Kreditaufnahme gleich bleiben. Remember, preapproval isnichteine Garantie. Es kann in letzter Minute zurückgezogen werden, wenn sich etwas ändert.

Häufig gestellte Fragen