Was sind Selbstbehaltsbefreiungen in der Hausratversicherung?

Der Verzicht auf die Selbstbeteiligung ist eine Klausel in Ihrer Versicherungspolice, die Situationen auflistet, in denen Sie im Schadensfall keine Selbstbeteiligung zahlen müssen.

Der Verzicht auf den Selbstbehalt bei „Großschäden“ basiert auf dem Dollarwert des Anspruchs. Wenn der Anspruch einen bestimmten Wert übersteigt, kann der Selbstbehalt je nach Vertragstext und Konditionen erlassen werden. 

Über den Verzicht auf den Selbstbehalt bei Großschäden (oder „Großschäden“) wird nicht so häufig gesprochen, kann aber im Schadensfall ein wichtiger geldsparender Vorteil sein.

In der Regel kommt der Verzicht auf den Selbstbehalt zum Tragen, wenn ein größerer Schaden eintritt, etwa bei einem Schadensfall aus der Hausratversicherung, bei dem das Haus wieder aufgebaut werden muss, oder bei einem Brand.

Wenn Sie eine Versicherungspolice mit einer Selbstbehaltsverzichtsklausel haben, ist es möglicherweise auch besser, einen höheren Selbstbehalt abzuschließen, um bei Ihrer Versicherung Geld zu sparen.

Gibt es einen Selbstbehaltsverzicht?

Selbstbehaltsbefreiungen sind bei Hausratversicherungen, Krankenversicherungen für bestimmte Deckungen sowie bei Kfz-Versicherungen üblich. 

Einige Kfz-Versicherungen bieten Ihnen die Möglichkeit, eine Selbstbeteiligungsbefreiung zu erwerben. Seien Sie vorsichtig mit „gekauften“ Befreiungen, denn wenn die Kosten für die Befreiung von der Selbstbeteiligung gleich den Einsparungen einer höheren Selbstbeteiligung sind, sind Sie nicht wirklich vorne. 

Ist der Selbstbehaltsverzicht bei jeder Versicherungsgesellschaft unterschiedlich?

Ja, der Erlass der Selbstbeteiligung nach einem Großschaden hängt von Ihrer Versicherungsgesellschaft und der gewählten Police ab. Sie müssen Ihren Versicherungsvertreter fragen, ob Ihre Versicherungsgesellschaft eine Selbstbehaltsbefreiung anbietet und wie hoch die spezifische Befreiungssumme in Ihrer Police ist.

So gibt es beispielsweise bei Policen für Hausbesitzer im gehobenen Segment eine Befreiung von der Selbstbeteiligung, die Höchstgrenze der Befreiung kann jedoch höher sein, beispielsweise 50.000 US-Dollar. Während eine normale Hausbesitzer- oder Mieter- oder Eigentumswohnungsversicherung nur dann zustimmen kann, auf den Selbstbehalt zu verzichten, wenn der Schaden mehr als 10.000 oder 25.000 US-Dollar beträgt. Es gibt keine Standardregel. Die Versicherungsgesellschaft kann je nach Kunde und Zielmarkt entscheiden, wann sie auf den Selbstbehalt verzichtet.

Zu wissen, ob und wann Ihre Hausratversicherung auf die Selbstbeteiligung verzichtet, kann bei der Entscheidung, wann Sie Ihre Selbstbeteiligung erhöhen sollten, um Geld zu sparen, sehr hilfreich sein. Versicherungsunternehmen nutzen dies als strategischen Vorteil und Mehrwert für ihre Kunden. 

Selbstbehaltsverzicht bei der Wahl der Versicherung

Nehmen wir an, Amanda kaufte ihre erste Hausratversicherung und wollte Kosten sparen und gleichzeitig einen guten Versicherungsschutz erhalten.

Ihr Makler bot ihnen drei Versicherungsoptionen an, deren Jahrespreis jeweils derselbe war, die Bedingungen der Police waren jedoch unterschiedlich:

Option 1: Verzicht auf den Selbstbehalt, wenn der Anspruch 5.000 $ übersteigt

Option 2: Verzicht auf den Selbstbehalt, wenn der Anspruch 10.000 US-Dollar übersteigt

Option 3: Keine Befreiung von der Selbstbeteiligung bei Großschäden 

Alle Unternehmen boten eine Police mit offenem Risiko (alle Risiken) zum gleichen Preis an, aber es wurde klar, dass Amanda im Schadensfall mehr Geld bekommen würde – Tausende von Dollar mehr, wenn sie die Police mit dem niedrigsten Selbstbehaltsverzicht abschließen würde. 

Als Amanda sich außerdem nach der Klausel zum Verzicht auf den Selbstbehalt bei Großschäden erkundigte, wurde ihr klar, dass die Entscheidung für Option 3 Tausende von Dollar im Schadensfall kosten würde.

In diesem Beispiel würde Amandas Entscheidung, sich für Option 1 zu entscheiden, bei einem Großschadenfall 5.000 US-Dollar mehr einbringen, da der Selbstbehalt entfällt, sobald der Schaden in einem Schadensfall 5.000 US-Dollar übersteigt. Bei Option 2 würde bei einem großen Schadensfall der Selbstbehalt erst ab einem Schaden von 10.000 US-Dollar erlassen.

Da Amanda weder die Absicht noch die Notwendigkeit hatte, geringfügige Ansprüche geltend zu machen, beschlossen sie außerdem, die Ersparnisse der Police um 20 % zu erhöhen, indem sie einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar wählten. Dadurch sparten sie viel mehr Geld für den erhöhten Selbstbehalt ihrer jährlichen Versicherungskosten und konnten beruhigt sein, da sie wussten, dass sie den Selbstbehalt nicht einmal zahlen mussten, wenn der Schaden mehr als 5.000 US-Dollar betrug. Basierend auf dem, was sie über die Selbstbehaltsbefreiung erfahren hatten, fiel ihnen die Entscheidung leicht.

Beispiel für einen Selbstbehaltsverzicht bei einer Großforderung

John hat einen erheblichen Wasserschadenanspruch, weil nach einem Sturm Wasser in ihr Haus eingedrungen ist. Sie haben einen Selbstbehalt von 1.500 US-Dollar, aber da die Schadenskosten über 25.000 US-Dollar liegen und die Police einen Selbstbehaltsverzicht für Schäden über 25.000 US-Dollar vorsieht, müssen sie den Selbstbehalt im Schadensfall nicht bezahlen. Sie waren froh, durch die Inanspruchnahme eines höheren Selbstbehalts Geld gespart zu haben, und auch darüber, dass die Versicherungspolice eine geringe Selbstbehaltsbefreiung vorsieht. Insgesamt hat die Kombination dieser beiden Dinge John eine Menge Versicherungskosten gespart.

Wegfallende Selbstbehalte im Vergleich zu Selbstbehaltsbefreiungen

Die Terminologie für „Verschwinden“, „Treue“ oder „verschwindender Selbstbehalt“ kann verwirrend sein. Eine Möglichkeit, den Unterschied zu verstehen, ist der Dollarwert des erlassenen Selbstbehalts.

• Bei der Hausratversicherung sind Selbstbehaltsbefreiungen für große Verluste normalerweise in den Vertragstext aufgenommen und gelten für größere Ansprüche, bei denen es sich um Verluste in Höhe von Tausenden von Dollar handelt.
• Verschwindende Selbstbehalte oder Verzichtserklärungen auf Treue-Selbstbehalte werden gekauft oder erworben und betreffen in der Regel viel geringere Mengen an „verzichteten“ Selbstbehalten. 

Einige Versicherungsgesellschaften bieten auch eine verschwindende Selbstbeteiligung an. Ein verschwindender Selbstbehalt liegt vor, wenn die Versicherungsgesellschaft den Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen, für jedes Jahr, in dem Sie schadenfrei sind, um einen bestimmten Prozentsatz oder Dollarbetrag reduziert. 

Was ist ein auf Treue basierender Selbstbehalt?

Versicherungsunternehmen suchen immer nach Möglichkeiten, die Kundenbindung zu erhöhen oder sich einen Vorsprung gegenüber ihren Mitbewerbern zu verschaffen. Die verschwindende, verschwindende oder selbstbehaltsfreie Police kann eine der Möglichkeiten einer Versicherungsgesellschaft sein, ihre Police so auszurichten, dass sie für den Verbraucher attraktiver erscheint. Einige Kfz-Versicherer bezeichnen dies als die Möglichkeit, einen „Selbstbehaltsverzicht“ zu erwerben.

Obwohl es seine Vorteile hat, bedenken Sie, dass Sie für diese Art der Absicherung möglicherweise etwas mehr bezahlen. Wägen Sie die Kosten Ihrer Police ohne Selbstbeteiligung mit den Kosten einer Police mit Selbstbeteiligung ab, insbesondere wenn Sie sich keine Sorgen über geringfügige Schadensfälle machen. 

Wie Sie mit einem Treueprogramm mit verschwindender Selbstbeteiligung Geld sparen können

Ihre Versicherungsgesellschaft bietet Ihnen beispielsweise die Möglichkeit einer Selbstbeteiligung in Höhe von 500 US-Dollar an. Sie könnten dies als Strategie nutzen, um einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar zu erhalten, und müssen nur die ersten 500 US-Dollar eines Schadensfalls zahlen, da aufgrund Ihrer Loyalität und guten Schadensbilanz auf bis zu 500 US-Dollar verzichtet wird. Sie zahlen also 500 US-Dollar im Schadensfall, profitieren aber von der Ermäßigung einer Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar, die im Durchschnitt 20 Prozent weniger Prämie ausmachen kann.

Sie müssen rechnen, um herauszufinden, ob Sie wirklich Geld sparen.

Werbung fördert Treue oder den Verzicht auf Selbstbehalte. Beachten Sie jedoch, dass bei einem größeren Schaden der Verzicht auf den Selbstbehalt möglicherweise zunichte gemacht wird.

Kombinierte Selbstbehalte und ihre Funktionsweise

Bevor Sie für eine verschwindende Selbstbeteiligung bezahlen, sollten Sie auch bedenken, dass einige Versicherungsgesellschaften eine kombinierte Selbstbeteiligung anbieten, wenn Sie einen Schaden haben, der sowohl Ihr Zuhause als auch Ihr Auto betrifft. Auch wenn es bei getrennten Schadensfällen separate Selbstbehalte gibt, wenn Sie einen Anspruch hatten, der die Zahlung sowohl von Ihrer Hausrat- als auch von Ihrer Kfz-Versicherung erforderte, bietet Ihnen der Abschluss beider Policen bei einem Unternehmen möglicherweise den Vorteil, dass Sie nur einen Selbstbehalt zahlen müssen. Fragen Sie hierzu Ihre Versicherungsgesellschaft und prüfen Sie, ob es sinnvoll ist, alle Ihre Versicherungen an einem Ort zusammenzufassen.

Wie Sie mit einer kombinierten Selbstbeteiligung Geld sparen können

Nehmen wir an, in Julies Auto wurde eingebrochen, als sie im Urlaub waren und einkaufen gingen. Das Auto hatte zerbrochene Fensterscheiben und einige andere Schäden, aber die Diebe erbeuteten auch Geschenke im Wert von 1.500 US-Dollar, die sich im Kofferraum befanden.

Da es sich bei dem Vorfall um den Diebstahl von Inhalten aus dem Kofferraum (die Geschenke sind persönliches Eigentum und fallen daher unter die Hausratversicherung) und Schäden am Auto (dies fällt unter die Autoversicherung) handelte, war Julie verärgert, als sie erfuhr, dass sie zwei Selbstbehalte zahlen mussten: 500 $ für die Selbstbeteiligung am Auto und 500 $ für die Selbstbeteiligung bei der Mieterversicherung.

Wenn Julie das Haus und das Auto bei einer Versicherungsgesellschaft versichert hätte, die nur einen Selbstbehalt erhebt, wenn die Hausrat- und die Kfz-Versicherung einen Schaden begleichen müssen, hätte sie 500 US-Dollar gespart. Stattdessen zahlten sie beide Selbstbehalte, was am Ende viel mehr kostete.

Möglichkeiten, bei Ihrer Versicherung Geld zu sparen

Es gibt einige Möglichkeiten, mit einer Versicherung Geld zu sparen. Zum einen sehen Sie vor einem Schadensfall, wie viel Sie für Ihre Versicherungsprämien zahlen, und zum anderen sehen Sie nach einem Schadensfall, wie viel Geld Sie tatsächlich erhalten. Im Idealfall finden Sie einen Weg, beides zu tun.

• Zu wissen, ab wann auf Ihren Selbstbehalt verzichtet wird, und diesen Teil Ihrer Entscheidung beim Abschluss einer Versicherung zu treffen, ist eine verborgene Möglichkeit, die Versicherungsauszahlung zu maximieren, was Sie in eine bessere finanzielle Lage bringt.
• Wenn Sie sich bei einem Unternehmen versichern, sodass Sie bei einem Schadensfall, der sowohl Ihr Haus als auch Ihr Auto betrifft, mehrere Selbstbehalte eliminieren, sparen Sie außerdem Geld. 

Versicherungsunternehmen sind sehr wettbewerbsfähig, wenn es darum geht, Aufträge zu erhalten oder zu behalten. Manchmal kann es sich lohnen, sich nach einer Versicherung umzusehen oder mit Ihrer Haus- oder Kfz-Versicherung zu verhandeln, um den niedrigsten Gesamtpreis zu erhalten. 

Möglicherweise zahlen Sie am Ende weniger und erhalten mehr, wenn Sie mit ein wenig Arbeit und Recherche zu einer neuen Versicherungsgesellschaft wechseln.