Wie Zahltagdarlehen funktionieren

ByDr. J. K. Hartmann

Kurzzeitkredite sind kurzfristige Kredite, die häufig dazu dienen, schwierige Zeiten zu überstehen. Allerdings gibt es nur sehr wenige Situationen, in denen diese Kredite tatsächlich hilfreich sind. Stellen Sie vor der Verwendung sicher, dass Sie die Kosten und Risiken verstehen.

Ein wenig Geld für große Kopfschmerzen

Die meisten Kurzzeitkredite betragen oft nur ein paar Hundert Dollar und müssen innerhalb weniger Wochen zurückgezahlt werden. Um einen Kurzzeitkredit zu erhalten, stellen Sie in der Regel einen Scheck über den geliehenen Betrag zuzüglich einer Gebühr aus. Sie können den Scheck beim Kreditgeber hinterlassen und er wird eingelöst, sobald Sie zur Rückzahlung bereit sind.

Wenn Sie Ihr Kurzzeitdarlehen bei Fälligkeit nicht zurückzahlen können, können Sie es manchmal verlängern, sodass es verlängert wird. Sie müssen es nicht zurückzahlen, aber es fallen immer wieder Gebühren an. Einige Staaten regulieren Verlängerungen, indem sie sie verbieten oder die Anzahl der Verlängerungen begrenzen. Bevor Sie einen Kurzzeitkredit aufnehmen, ist es wichtig, die Gesetze in dem Staat zu prüfen, in dem Sie leben.

Im Allgemeinen sind Zahltagsdarlehen deutlich höher teurer als herkömmliche Kredite. Es kann sein, dass Sie am Ende einen effektiven Jahreszins (APR) zahlen, der um ein Vielfaches über 100 % liegt. Beispielsweise könnten Sie eine Gebühr von 20 US-Dollar zahlen, um 100 US-Dollar für zwei Wochen auszuleihen. Abhängig von allen Bedingungen errechnet sich daraus ein effektiver Jahreszins von mehr als 500 Prozent.

Keine Kredite mit Bonitätsprüfung

Kurzfristige Kredite werden manchmal als Kredite ohne Bonitätsprüfung vermarktet. Sie benötigen weder eine gute Kreditwürdigkeit noch eine Bonitätshistorie, und im Vergleich zu traditionelleren Krediten ist es einfach, eine Genehmigung zu erhalten. Daher sind sie bei Menschen in finanziellen Schwierigkeiten beliebt.

Fallstricke von Zahltagdarlehen

Die größte Gefahr bei Kurzzeitkrediten sind ihre Kosten. Aufgrund der extrem hohen Gebühren helfen sie Ihnen nicht, das eigentliche Problem zu lösen. Wenn Sie anhaltende finanzielle Schwierigkeiten haben, machen Kurzzeitkredite die Situation nur noch schlimmer. Sie zahlen einen außerordentlich hohen Zinssatz, was bedeutet, dass Ihre Ausgaben einfach steigen. Als kurzfristige Strategie – vielleicht ein- oder zweimal im Leben – können Kurzzeitkredite Ihnen durch eine schwierige Phase helfen. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise eine Notfallreparatur für Ihr Auto, um zur Arbeit zu kommen und weiterhin ein Einkommen zu erzielen. Als langfristige Strategie werden Kurzzeitkredite eine Belastung für Sie darstellen.

Sie können auch in Schwierigkeiten geraten, wenn die Dinge außer Kontrolle geraten. Eingelöste Schecks, die Sie an die Einrichtung für Kurzzeitkredite ausstellen, können in Ihrer ChexSystems-Datei landen und zu Überziehungsgebühren Ihrer Bank führen. Banken und Einzelhändler sind dann möglicherweise nicht bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Kreditgeber können Sie auch verklagen oder Ihr Konto einem Inkasso übergeben, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Wenn Sie die Zahltagsdarlehen weiter in die Länge ziehen, werden Sie viel bezahlen mehr Zinsen und Gebühren, als Sie jemals geliehen haben.

Kurzzeitkredite von einer Bank

Banken sind in die Branche der Kurzzeitkredite eingestiegen, was höchstwahrscheinlich mehr Einnahmen erzielen wird. Während herkömmliche Bankdarlehen, bei denen Sie sich anhand Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihres Einkommens und Ihres Vermögens qualifizieren müssen, eine bessere Alternative darstellen können, sind Bankdarlehen nicht besser als alle anderen Kurzdarlehen. Sie haben zwar unterschiedliche Namen, sind aber dennoch teuer und riskant.

Tatsächlich können Kurzzeitkredite von Banken sogar noch schlimmer sein als die Kredite, die Sie in einem Kurzzeitkreditgeschäft erhalten, da die Bank Zugriff auf Ihr Girokonto hat und Sie zustimmen müssen, dass sie zur Rückzahlung des Kredits Geld von Ihrem Konto abzieht. Wenn Sie woanders Kredite aufnehmen, haben Sie möglicherweise mehr Kontrolle darüber, wie und wann Ihr Geld abfließt.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Anstatt ein Kurzzeitdarlehen zu nutzen, sollten Sie einige Alternativen in Betracht ziehen:

  • Bauen Sie auf Ihrem Sparkonto einen Notfall-Bargeldfonds auf.
  • Bauen Sie Kredite auf, damit Sie Kredite bei gängigen Kreditgebern aufnehmen können.
  • Halten Sie eine offene Kreditkarte für Notfallausgaben bereit.
  • Besorgen Sie sich ein Unterschriftendarlehen (oder ein ungesichertes Darlehen) von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft.
  • Nehmen Sie einen Teilzeitjob an, um mehr Geld zu verdienen.
  • Verhandeln Sie mit Ihren Kreditgebern einen Zahlungsplan oder eine Kreditänderung.
  • Informieren Sie sich über Überziehungsschutzpläne für Ihr Girokonto.
  • Probieren Sie Peer-to-Peer-Kreditdienste aus, um ein besseres Angebot zu erhalten.