Wann Sie für den Versicherungsschutz für zusätzliche Gebäude aufkommen sollten

Die Hausbesitzerversicherung umfasst in der Regel eine Einzelversicherung für zusätzliche Gebäude oder freistehende Gebäude. Viele Menschen verfügen jedoch nicht über andere Strukturen oder wissen nicht, was dieser Versicherungsschutz umfasst. Wenn Versicherungsnehmer ihre Hausratversicherung auf Ersparnisse prüfen, fragen sie sich möglicherweise, ob sie diese überhaupt benötigen.

Es ist sinnvoll, diesen Deckungsposten in Frage zu stellen. Sie müssen zunächst verstehen, was in Ihrer Hausbesitzerversicherung abgedeckt ist und was andere oder zusätzliche Bauten ausmacht. Möglicherweise wird diese Zeile auch als „freistehende Gebäude“ aufgeführt.

Premium-Preise für die Hausratversicherung

Versicherungspolicen sind so standardisiert, dass sie bestimmte grundlegende Komponenten in jedem Versicherungsformular für Hausbesitzer enthalten. Die Ausschlüsse und die Art der Deckung, die für die einzelnen Komponenten einer Police gelten, variieren jedoch von Versicherer zu Versicherer. Ausgangspunkt und Grundlage der Prämienberechnung sind stets die Grundbestandteile. Dazu gehören:

• Deckung A – die Wohnung oder das Gebäude
• Abdeckung B – andere Strukturen
• Deckung C – persönliches Eigentum oder Inhalte
• Deckung D – Nutzungsausfall oder zusätzliche Lebenshaltungskosten
• Deckung E – Privathaftpflicht
• Deckung F – medizinische Zahlung an andere

Diese Premium-Preisstruktur basiert auf Prozentsätzen des Hauptfaktors – dem Wert des Gebäudes. Die anderen Einzelposten werden normalerweise als Prozentsatz des Werts des Hauptgebäudes hinzugefügt.

Beispielsweise macht der Posten „Andere Bauten“ typischerweise 10 % dieses Wertes aus, und persönliches Eigentum kann 50 % bis 70 % des Hauswerts ausmachen. Der verwendete Prozentsatz variiert von Versicherer zu Versicherer.

Der genaue Versicherungsschutz ist im Wortlaut Ihrer Police festgelegt und wird normalerweise auf der Seite Ihrer Policenerklärung angezeigt – meistens auf der ersten Seite Ihres Policenpakets. Das Insurance Services Office (ISO) hat die Grundstruktur entwickelt, der alle Anbieter von Hausratversicherungen folgen.

Wählen Sie den Versicherungsschutz für Ihr Zuhause

Eine Hausratversicherung ist anders aufgebaut als eine Kfz-Versicherung. Bei Kfz-Polices können Sie entscheiden, ob Sie eine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung für Dinge wie den Austausch der Windschutzscheibe, Diebstahl, Feuer und andere Dinge wünschen. Ihre Hausratversicherung ist nicht zusammengestellt. Es handelt sich um eine Paketpolitik.

Sie zahlen in der Regel auf der Grundlage des Hauptfaktors der Police – der Gebäude- oder Wohnungsversicherung. Sie erhalten dann die weiteren Details „im Preis inbegriffen“. Sie können es mit einem All-Inclusive-Urlaub vergleichen, bei dem Sie alles inklusive bekommen. Wenn Sie ihnen sagen, dass Sie Vegetarier sind und kein Fleisch essen, ändern sie den Preis nicht.

Das ist das Konzept dieser Pauschalangebote. Sie halten die Dinge einfach, sodass alle Grundlagen abgedeckt sind. In den meisten Fällen können Sie bei Ihrer Versicherung kein Geld sparen, indem Sie die Aufhebung der Deckung für die freistehende Struktur oder den Nutzungsausfall beantragen.

Zusätzliche Strukturabdeckung

Auf der Seite Ihrer Policenerklärung wird die Versicherungsgrenze für zusätzliche Gebäude normalerweise in der Nähe der Versicherungssumme für Ihr „Wohngebäude“ angegeben.

Die Deckungssumme beträgt in der Regel maximal 10 % des Listenwertes Ihres Hauses. Wenn Ihr Gebäude oder Haus beispielsweise mit 300.000 US-Dollar versichert ist, wird möglicherweise ein Betrag von 30.000 US-Dollar aufgeführt. Versicherungspolicen bieten unterschiedliche Grundgrenzen; Dies ist nur eine Richtlinie, die als Beispiel dienen soll. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherungsvertreter über Ihre genauen Einschränkungen.

Bevor Sie über die Löschung des Versicherungsschutzes sprechen, sollten Sie verstehen, was dieser Versicherungsschutz umfasst. Die offensichtlichsten Beispiele für andere Strukturen, die Sie möglicherweise auf Ihrem Grundstück haben, sind Schuppen oder freistehende Garagen. Es umfasst jedoch auch:

• Zäune
• Einfahrten
• Pools und Poolhäuser
• Gewächshäuser
• Pavillons
• Gästehäuser
• Scheunen
• Unterstände oder gehobene Esshütten im Freien

Entfernen der Abdeckung „Andere Strukturen“.

Auch wenn Sie keines dieser Elemente haben, erlaubt Ihnen Ihr Provider nicht, es zu löschen. Für den Schutz dieser Gegenstände erheben sie keine zusätzliche Prämie. Die Einzelposten werden jedoch aufgeführt, um Sie darüber zu informieren, wie viel – in Dollar ausgedrückt – der Anbieter diese Posten abdeckt, falls Sie einen Verlust erleiden sollten.

Unter bestimmten Umständen kann ein Versicherer bestimmte Deckungen für zusätzliche Gebäude ausschließen, wenn er der Ansicht ist, dass diese renoviert werden müssen oder aufgrund mangelnder Wartung gefährlich geworden sind. Selbst unter diesen Umständen wäre es eher ungewöhnlich, dass sich dadurch der Preis Ihrer Police verringert.

Die meisten Hausbesitzer verfügen über zusätzliche Bauten, auch wenn sie sich dessen nicht bewusst sind. Richtlinien sind so aufgebaut, dass sie diese Punkte einbeziehen und einen angemessenen Schutz für die Mehrheit und nicht für Ausnahmen gewährleisten.

Sehr oft reicht die Deckung der zusätzlichen Struktur nicht aus, um die Immobilie ausreichend zu versichern. Einige Hausbesitzer möchten möglicherweise die 10 % erhöhen und eine Deckung in die Police aufnehmen, um eine angemessene Deckung zu gewährleisten. Die andere Möglichkeit besteht darin, den Wert der Wohnung zu erhöhen und damit den 10-Prozent-Betrag zu erhöhen.

Reduzieren Sie Ihre Prämie

Einige Unternehmen bieten Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, die Deckungsbeträge C zu reduzieren. Die meisten Anbieter verlangen jedoch, dass dieser Wert ein Prozentsatz des Wertes der Wohnung oder des Gebäudes ist.

Sie können Ihren Versicherer anrufen und nachfragen. Wenn Sie dies tun, sollten Sie bei der Reduzierung des Versicherungsschutzes sehr vorsichtig sein und bedenken Sie, dass Sie Ihr möglicherweise wichtigstes Gut versichern.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Versicherungsprämien zu senken, besteht darin, Ihren Selbstbehalt zu erhöhen. Dabei handelt es sich um den Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor der Versicherungsschutz eintritt.

Vorsichtsmaßnahmen zur Reduzierung des Versicherungsschutzes

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, eine Möglichkeit zu finden, 10 % Ihrer Versicherungskosten einzusparen, wie viel mehr würden Sie dann bei einem Großschaden zu kämpfen haben? Versicherungen sind möglicherweise nicht der Ort, an dem Sie Kosten senken möchten.

Einige Unternehmen bieten beispielsweise die Möglichkeit an, Ihr Haus anstelle der garantierten Wiederbeschaffungskosten bis zur Versicherungssumme zu versichern. Dies ist jedoch keine empfehlenswerte Option, da die Berechnungen zur Ermittlung des Sanierungswerts Ihres Hauses oft nicht stichhaltig sind. Bauvorschriften ändern sich häufig, und wenn Ihr Haus umgebaut wird, muss es den aktuellen Bauvorschriften Ihres Staates entsprechen.

Eine Kürzung Ihres Versicherungsschutzes sollte nur der letzte Ausweg sein. Wenn Sie eine Hypothek auf die Immobilie haben, können Sie die Deckungssumme nur begrenzt kürzen. Wenn Sie im Schadensfall eine Reduzierung der Deckung beantragen, gehen Sie tatsächlich ein erhebliches Risiko ein.

Weitere Rabatte auf Versicherungsprämien

Die beste Möglichkeit, bei Ihrer Versicherung Geld zu sparen, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie alle möglichen Rabatte erhalten, auf die Sie Anspruch haben. Diese Rabatte können Folgendes umfassen:

• Berufs-, Senioren- oder Militärrabatte
• Hausrenovierungen und Verbesserungen der aktuellen Bauordnung
• Hinzufügung von Sprinkleranlagen und fernüberwachten Einbruchmeldeanlagen
• Verwendung eines höheren Selbstbehalts oder Selbstbeteiligungsbetrags
• Halten Sie mehrere Policen von einem Anbieter

Sie können sich auch erkundigen, ob Ihre Versicherung eine Stabilitätsbewertung oder bessere Tarife mit Bonitätsbewertung anbietet. Viele Menschen haben diese Möglichkeit, einen Rabatt zu erhalten, nicht genutzt, indem sie einfach eine einfache Bonitätsprüfung zugelassen haben. Laut dem Insurance Information Institute: „Einige Versicherer reduzieren ihre Prämien um 5 %, wenn Sie drei bis fünf Jahre bei ihnen bleiben, und um 10 %, wenn Sie sechs Jahre oder länger Versicherungsnehmer bleiben.“

Wenn Sie schon lange bei einem Versicherer sind, kann es in vielen Fällen sogar sein, dass dieser Ihnen freiwillige Rabatte oder Treuerabatte hinzufügt, bevor Sie Gefahr laufen, Sie an einen Konkurrenten zu verlieren.

Bevor Sie Änderungen an Ihrer Police vornehmen

Wenn Sie immer noch das Gefühl haben, dass Ihre Hausratversicherungsprämie zu hoch ist, schauen Sie sich bei anderen Versicherungsgesellschaften um. Beginnen Sie mit einem offenen Gespräch mit Ihrem Versicherungsvertreter und teilen Sie ihm mit, dass Sie auf der Suche nach den besten Tarifen sind. Sie sind möglicherweise am besten in der Lage, Sie über das weitere Vorgehen zu beraten und gleichzeitig Ihre Interessen zu schützen.

Wenn Ihr Versicherungsvertreter nur eine Versicherungsgesellschaft vertritt, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Makler in Betracht ziehen, der möglicherweise Zugang zu mehr Optionen hat. Bitten Sie Freunde, die sie empfehlen, um fundierte professionelle Ratschläge.

Es gibt viele versteckte Versicherungsrabatte und -programme, die auf Ihre Situation zutreffen können. Am Ende werden Sie durch die Eröffnung des Gesprächs wahrscheinlich weit mehr als die 10 % sparen, die Sie ursprünglich als Prämienkürzung anstrebten.