Was der Begriff Subprime bedeutet

Viele schreiben Subprime-Krediten die Ursache der Hypothekenkrise zu, die 2008 ihren Höhepunkt erreichte, und diese Kredite bestehen auch heute noch. Subprime-Kreditnehmer erhalten immer noch Kredite für Autos, Studienschulden und Privatkredite. Während neuere Kredite möglicherweise keinen globalen Abschwung im gleichen Ausmaß wie die Hypothekenkrise auslösen, schaffen sie Probleme für Kreditnehmer, Kreditgeber und andere.

Definition eines Subprime-Darlehens

Subprime-Darlehen werden an Kreditnehmer vergeben, deren Bonität nicht optimal ist. Der Begriff leitet sich von den traditionellen erstklassigen oder risikoarmen Kreditnehmern ab, mit denen Kreditgeber gerne zusammenarbeiten möchten. Erstklassige Kreditnehmer verfügen über eine hohe Kreditwürdigkeit, eine geringe Schuldenlast und ein gesundes Einkommen, das ihre erforderlichen monatlichen Kreditzahlungen bequem abdeckt.

Subprime-Kreditnehmer hingegen weisen in der Regel Merkmale auf, die darauf hindeuten, dass die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei ihnen höher ist.

Kredit

Subprime-Kreditnehmer haben in der Regel eine schlechte Bonität. Möglicherweise hatten sie in der Vergangenheit Probleme mit der Verschuldung, oder sie sind neu in der Kreditaufnahme und verfügen noch nicht über eine solide Bonitätshistorie. Laut Experian fallen FICO-Kreditwerte unter 670 tendenziell in den Subprime-Bereich, einige legen die Messlatte jedoch niedriger. Leider haben Kreditnehmer mit schlechter Bonität neben Subprime-Kreditgebern nur wenige Optionen, was zu einem Schuldenkreislauf beitragen kann.

Monatliche Zahlungen

Subprime-Kredite erfordern Zahlungen, die einen erheblichen Teil des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers verschlingen. Kreditgeber berechnen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis, um zu bestimmen, wie viel Kredit sich ein Kreditnehmer leisten kann.

Kreditnehmer, die den Großteil ihres Einkommens für Kreditzahlungen ausgeben, haben wenig Spielraum, um unerwartete Ausgaben oder Einkommensverluste zu verkraften. In einigen Fällen werden neue Subprime-Kredite genehmigt, wenn die Kreditnehmer bereits ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen aufweisen.

Kosten

Subprime-Kredite sind in der Regel teurer, weil Kreditgeber eine höhere Entschädigung für das Eingehen eines höheren Risikos verlangen. Kritiker könnten auch sagen, dass räuberische Kreditgeber wissen, dass sie verzweifelte Kreditnehmer ausnutzen können, die nicht viele andere Optionen haben. Die Kosten können in unterschiedlicher Form anfallen, darunter höhere Zinssätze, Bearbeitungs- und Antragsgebühren sowie Vorfälligkeitsentschädigungen, die Kreditnehmern mit guter Bonität selten in Rechnung gestellt werden.

Dokumentation

Erstklassige Kreditnehmer können ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten problemlos nachweisen. Sie verfügen über Aufzeichnungen, die eine feste Anstellung und eine gleichbleibende Bezahlung belegen. Darüber hinaus verfügen sie über zusätzliche Ersparnisse bei Banken und anderen Finanzinstituten, um bei einem Verlust des Arbeitsplatzes mit ihren Zahlungen rechnen zu können.

Subprime-Kreditnehmer haben es schwerer, überzeugende Argumente für die anhaltende Finanzstabilität vorzubringen. Sie mögen finanziell stabil sein, verfügen aber nicht über die gleichen Unterlagen oder finanziellen Reserven. Im Vorfeld der Hypothekenkrise akzeptierten Kreditgeber routinemäßig Anträge für Kredite mit unzureichenden Unterlagen, und einige dieser Anträge enthielten falsche Informationen.

Risiko

Subprime-Kredite sind für jeden mit einem Risiko verbunden. Bei den Krediten ist die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung geringer, sodass die Kreditgeber in der Regel höhere Gebühren verlangen. Diese höheren Kosten machen die Kredite auch für Kreditnehmer riskant. Es ist schwieriger, Schulden abzubezahlen, wenn Gebühren und ein hoher Zinssatz hinzukommen.

Arten von Subprime-Krediten

Subprime-Kredite wurden während der Finanzkrise berüchtigt, da eine Rekordzahl von Hausbesitzern mit der Hypothekenzahlung zu kämpfen hatte. Allerdings gibt es Subprime-Kredite für fast alles. Derzeit finden Kreditnehmer möglicherweise Subprime-Kreditgeber in den folgenden Märkten:

• Autokredite, einschließlich „Buy-here-pay-here“- und Titelkredite
• Kreditkarten
• Studienkredite
• Ungesicherte Privatkredite

Seit der Hypothekenkrise machen Verbraucherschutzgesetze Subprime-Wohnungsbaudarlehen zunichte schwer zu finden. Aber es gibt immer noch alte Kredite (vor der Krise), und Kreditgeber finden möglicherweise immer noch kreative Wege, um Kredite zu genehmigen, die wahrscheinlich nicht genehmigt werden sollten.

So umgehen Sie Subprime-Fallen

Wenn Sie vorhaben, einen Kredit aufzunehmen, oder wenn Sie bereits einen Subprime-Kredit haben, finden Sie heraus, wie Sie diese teuren Kredite vermeiden können. Ohne perfekte Bonität haben Sie weniger Möglichkeiten: Sie können nicht bei so vielen konkurrierenden Kreditgebern einkaufen und haben weniger Auswahl, wenn es darum geht, verschiedene Arten von Krediten für unterschiedliche Zwecke zu nutzen. Dennoch können Sie sich von Raubkrediten fernhalten.

Sie müssen für Kreditgeber weniger riskant erscheinen und wenn möglich auch tatsächlich sein. Bewerten Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf die gleiche Weise und Sie wissen, wie Sie sich vorbereiten müssen, bevor Sie überhaupt einen Kredit beantragen.

Verwalten Sie Ihr Guthaben

Wenn Sie es noch nicht getan haben, überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte (die Einsicht in die Berichte ist für US-Verbraucher kostenlos) und achten Sie auf alles, was Kreditgeber verunsichern könnte. Beheben Sie alle Fehler und beheben Sie nach Möglichkeit versäumte Zahlungen oder Zahlungsausfälle. Es kann einige Zeit dauern, aber Sie können Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen oder wieder aufbauen und für Kreditgeber attraktiver werden.

Schauen Sie sich Ihr Einkommen an

Kreditgeber müssen darauf vertrauen können, dass Sie zur Rückzahlung in der Lage sind. Für die meisten Menschen bedeutet das, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, das Ihre monatlichen Mindestzahlungen mehr als abdeckt. Wenn ein neuer Kredit in Kombination mit bestehenden Krediten mehr als etwa 30 % Ihres Einkommens verschlingt, müssen Sie möglicherweise aktuelle Schulden abbezahlen oder weniger Kredite aufnehmen, um das beste Angebot zu erhalten.

Probieren Sie neue, seriöse Kreditgeber aus

Ein mieser Kredit kann Sie jahrelang verfolgen, also schauen Sie sich um, bevor Sie sich auf etwas festlegen. Achten Sie darauf, Online-Kreditgeber in Ihre Suche einzubeziehen. Peer-to-Peer-Kreditdienste funktionieren möglicherweise eher mit Ihnen als herkömmliche Banken und Kreditgenossenschaften, und mehrere Online-Kreditgeber bedienen Kreditnehmer mit schlechter Bonität sogar und bieten dennoch angemessene Zinssätze.

Informieren Sie sich unbedingt über alle neuen Kreditgeber, die Sie in Betracht ziehen, bevor Sie Gebühren zahlen oder vertrauliche Informationen wie Ihre Sozialversicherungsnummer weitergeben.

Minimieren Sie die Kreditaufnahme

Wenn Kredithaie die einzigen Kreditgeber sind, die an Ihren Anträgen knabbern, überlegen Sie noch einmal, ob Ihr Kredit sinnvoll ist oder nicht. Möglicherweise ist es besser, eine Wohnung für ein paar Jahre zu mieten, statt sie zu kaufen. Wägen Sie also die Vor- und Nachteile ab, mit dem Kauf zu warten. Ebenso kann es sinnvoller sein, statt eines Neuwagens einen günstigen Gebrauchtwagen zu kaufen.

Ziehen Sie einen Mitunterzeichner in Betracht

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen nicht ausreichen, um sich für einen guten Kredit bei einem gängigen Kreditgeber wie einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber zu qualifizieren, sollten Sie einen Mitunterzeichner um Hilfe bitten.

Ein Mitunterzeichner beantragt den Kredit mit Ihnen und übernimmt die 100-prozentige Verantwortung für die Rückzahlung des Kredits, wenn Sie dies nicht tun. Dadurch geht Ihr Mitunterzeichner ein großes Risiko ein und setzt auch seine Kreditwürdigkeit aufs Spiel. Bitten Sie jemanden um Hilfe, der über eine gute Bonität und ein gutes Einkommen verfügt und sich das Risiko leisten kann, und nehmen Sie es nicht persönlich, wenn niemand bereit ist, dieses Risiko einzugehen.