Sollten Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen?

Viele Altersvorsorgepläne wie 401(k)s und 403(b)s ermöglichen es den Teilnehmern, Geld aus ihren Altersvorsorgesparen zu leihen. Ein 401(k)-Darlehen kann hilfreich sein, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden oder eine große Geldsumme benötigen, um die Renovierung Ihres Hauses abzuschließen oder die Studienkosten zu bezahlen. Obwohl es Ihr Geld ist, sollten Sie viele Dinge bedenken, bevor Sie mit einem Kredit in die Altersvorsorge einsteigen.

401(k)-Darlehen sind kein kostenloses Geld

Einer der häufigsten Fehler, den Menschen machen, besteht darin, zu denken, dass die Aufnahme von Krediten von ihrem 401.000-Konto dasselbe sei, als würde man zur Bank gehen und etwas Geld von einem Sparkonto abheben. Das könnte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein. Wenn Sie sich Geld von Ihrem 401(k) leihen, nehmen Sie einen Kredit auf. Genau wie bei einem Autokredit oder einem Wohnungsbaudarlehen bedeutet dies, dass Sie versprechen, den geliehenen Betrag mit Zinsen zurückzuzahlen.

Wenn Sie einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge aufnehmen, müssen Sie einen Rückzahlungsplan erstellen, der bei den meisten Krediten zwischen einem und fünf Jahren liegt. Die Rückzahlung des Darlehens beginnt in Kürze und wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Genau wie bei der Aufnahme eines anderen Kredits ist dies nun eine regelmäßige Ausgabe, die beglichen werden muss. Zahlungen werden direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, was eine Anpassung Ihres Monatsbudgets erforderlich machen kann.

Es fallen Zinsen und Gebühren an

Bevor Sie einen Kredit bei Ihrer Pensionskasse aufnehmen, sollten Sie außerdem die verschiedenen Gebühren und Zinssätze bedenken, die Ihnen in Rechnung gestellt werden. Die meisten Pläne erheben eine einmalige Kreditaufnahmegebühr, die unabhängig von der Höhe des Kredits mehr als 75 US-Dollar betragen kann.Das bedeutet, dass Sie selbst dann, wenn Sie 1.000 US-Dollar leihen und eine Gebühr von 75 US-Dollar erheben würden, auf Anhieb 7,5 % verlieren.

Zusätzlich zu den Gebühren müssen Sie wie bei jedem anderen Kredit auch Zinsen zahlen. Das einzig Gute an den Zinsen ist, dass Sie die Zinsen tatsächlich selbst zahlen. Sie zahlen also tatsächlich etwas mehr Geld auf Ihr Konto ein, anstatt dass eine Bank die Zinsen erhält. Ein üblicher Zinssatz ist der aktuelle Leitzins plus 1 %.Das mag zwar weniger sein, als Sie für einen Privatkredit bei einer Bank zahlen würden, aber Zinsen sind immer noch Zinsen, sodass Sie überlegen müssen, ob sich die Kreditaufnahme wirklich lohnt.

Es gelten die Doppelbesteuerungsregeln

Wie Sie sich erinnern, werden Ihre Beiträge zur Altersvorsorge auf Vorsteuerbasis gezahlt. Das bedeutet, dass Sie bei der Einzahlung in den Plan von einer Steuervergünstigung profitieren und künftig besteuert werden, wenn Sie Geld aus dem Plan entnehmen.Wenn Sie einen Kredit aus Ihrem Plan aufnehmen, können leider zusätzliche Steuern auf Sie zukommen.

Während reguläre 401(k)-Beiträge vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, ist dies bei den Darlehensrückzahlungen nicht der Fall. Das bedeutet, dass Sie Geld vor Steuern von Ihrem Konto abheben und es dann mit Geld nach Steuern zurückzahlen. Dies kann dazu führen, dass ein Teil dieses Geldes doppelt besteuert wird und möglicherweise Ihr Ruhestandsvermögen schmälert.

Die Kraft des Zinseszinses wird verringert

Der Zinseszins ist eines der größten Vermögenswerte, die Sie in einer Altersvorsorge haben. Im Laufe der Zeit wachsen die Zinsen und Gewinne auf das Geld auf Ihrem Konto in die Höhe und können sich erheblich anhäufen. Je länger Ihr Zeitfenster zum Sparen und Investieren ist, desto mehr Chancen hat Ihr Geld, zu wachsen.

Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, verringern Sie den Betrag, der sich summieren kann. Während Sie den Kredit langsam und mit ein wenig zusätzlichen Zinsen zurückzahlen, kann sich dieser langsame Rückzahlungsplan negativ auf die Wachstumsrate Ihres Geldes auswirken, wenn es insgesamt innerhalb Ihres 401(k)-Betrags bleibt. Das Endergebnis könnte ein viel kleinerer Notgroschen für Ihre späteren Jahre sein.

Konsequenzen beim Austritt aus dem Arbeitgeber

Wie eingangs erwähnt, handelt es sich hierbei um einen Kredit, der zurückgezahlt werden muss. Wenn Sie den Arbeitgeber verlassen, der den Plan sponsert, sind Sie immer noch mit dem Darlehen konfrontiert. In manchen Fällen können Sie ein Couponbuch anfordern und weiterhin Zahlungen leisten. Wenn Sie jedoch mit den Zahlungen nicht Schritt halten oder den Kredit nicht vollständig zurückzahlen können, geraten Sie in Verzug.

Wenn Sie mit einem 401(k)-Darlehen in Verzug geraten und das Alter von 59 ½ Jahren noch nicht erreicht haben, behandelt der IRS das Darlehen als Ausschüttung, die nicht nur der Einkommenssteuer, sondern auch einer zusätzlichen Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % unterliegt. Dies kann Ihre Altersvorsorge schnell stark belasten.

Letzte Gedanken

Verständlicherweise passiert das Leben und es gibt Zeiten, in denen man wirklich etwas mehr Geld braucht. Idealerweise würden Sie einen Notfallfonds für die Bewältigung dieser Situationen bereithalten wollen, aber für viele ist der Rückgriff auf eine Altersvorsorge möglicherweise eine der wenigen Optionen. Bevor Sie einen 401(k)-Kredit aufnehmen, stellen Sie sicher, dass Sie zunächst alle anderen Optionen in Betracht ziehen und sich darüber im Klaren sind, was Sie wirklich kosten werden, wenn Sie einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge aufnehmen.