TransUnion, Equifax und Experian, die drei Kreditauskunfteien, würden durch eine nationale öffentliche Kreditauskunftei konkurriert oder vielleicht sogar ersetzt, wenn Präsident Joe Bidens Wahlkampfversprechen in Erfüllung geht.
Nach Bidens Plan würden die drei privaten Unternehmen die Kreditauskünfte nicht mehr monopolisieren. Stattdessen gäbe es ein öffentliches Register beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Die Idee wurde 2019 in einem Papier der Denkfabrik Demos vorgeschlagen. Die CFPB, deren neuer kommissarischer Direktor Dave Uejio kürzlich die von Trump ernannte Kathleen Kraninger ablöste, wollte sich nicht dazu äußern, ob sie Pläne zur Einrichtung eines nationalen öffentlichen Kreditregisters verfolgt. Laut Amy Traub, der stellvertretenden Direktorin von Demos, die das Papier verfasst hat, wird die Idee jedoch im CFPB diskutiert.
Kritiker und Forscher haben die Rolle der drei Kreditauskunfteien bei der Verschärfung der wirtschaftlichen Ungleichheit kritisiert. Zahlreiche Forschungsstudien haben gezeigt, dass Kreditwürdigkeitswerte eine diskriminierende Wirkung auf afroamerikanische und lateinamerikanische Gemeinschaften haben, auch wenn sie die Rasse nicht berücksichtigen.Darüber hinaus sind falsche Kreditauskünfte weit verbreitet und für Verbraucher bekanntermaßen schwer zu korrigieren.
Die Sorge um die Kreditwürdigkeit hat eine neue Dringlichkeit erlangt, weil die politischen Entscheidungsträger befürchten, dass die Pandemie aufgrund unverschuldeter wirtschaftlicher Schwierigkeiten Auswirkungen auf die künftige Kreditwürdigkeit der Menschen haben könnte. Beispielsweise forderte Vizepräsidentin Kamala Harris, damals Senatorin, bereits im März auf Twitter, alle negativen Kreditberichte für die Dauer der Pandemie auszusetzen.Tatsächlich haben sich die Verbraucherbeschwerden beim CFPB über Kreditauskunfts- und Kreditreparaturdienste im Jahr 2020 mehr als verdoppelt und übertreffen nun alle anderen Kategorien zusammen.
Vor diesem Hintergrund ist es kein Wunder, dass Verbraucherschutzgruppen erneut die Abschaffung der Kreditauskunfteien fordern. Traub sagte, sie sei „begeistert“, als sie hörte, dass Biden für ihren Vorschlag Wahlkampf mache.
„Kredit ist ein Teil unserer öffentlichen Infrastruktur und etwas, auf das wir angewiesen sind, um in der Wirtschaft so zu gedeihen, wie sie strukturiert ist“, sagte Traub. „Aber es wird von diesen drei privaten Unternehmen kontrolliert, die die Regeln aufgestellt haben, ohne dass die Öffentlichkeit dazu beigetragen hat oder dem Verbraucher auch nur die genauen Regeln mitgeteilt hat.“
Bonitätseinstufungen bestimmen das finanzielle Leben der Verbraucher und bestimmen, welche Art von Hypothek sie erhalten können, wie viel sie für einen Autokredit zahlen, die Bedingungen für die Kreditaufnahme und unzählige andere Faktoren. Einige Arbeitgeber nutzen sogar Bonitätsbewertungen, um Bewerber auszuwählen, eine Praxis, die laut Traub mit einem öffentlichen Bonitätsbewertungssystem aufhören würde.
Bidens Wahlkampfmaterialien gehen nicht sehr detailliert auf die Arbeitsweise der Agentur ein, leihen sich aber Ideen aus dem Demos-Papier. Ziel der neuen öffentlichen Kreditagentur wäre es, „Rassenunterschiede zu minimieren, indem sie beispielsweise sicherstellt, dass die für die Kreditbewertung verwendeten Algorithmen keine diskriminierende Wirkung haben, und indem sie nicht-traditionelle Datenquellen wie Miethistorie und Stromrechnungen zur Kreditwürdigkeit akzeptiert.“
Rassenunterschiede wirken sich nicht auf die Kreditwürdigkeit aus, weil die zu ihrer Berechnung verwendete Formel ausdrücklich die Rasse einschließt, sagte Traub, sondern weil sie unweigerlich die Auswirkungen früherer Diskriminierung berücksichtigen. Rassistische Gesetze haben im Laufe der Geschichte schwarze Familien beispielsweise bei der Bildung, dem Kauf von Eigentum und der Anhäufung von Ressourcen zur Weitergabe an ihre Kinder behindert. Das bedeutet, dass weiße Verbraucher im Falle unerwarteter Ausgaben wie Arztrechnungen mit größerer Wahrscheinlichkeit auf den Generationenreichtum zurückgreifen können und seltener gezwungen sind, Kredite aufzunehmen, die ihrer Kreditwürdigkeit schaden können.
Durch den Ausschluss von Dingen wie Arztrechnungen aus den Kredit-Scores und stattdessen beispielsweise die Verwendung von Stromrechnungen könnten die Scores besser zeigen, wie zuverlässig Verbraucher ihre Rechnungen bezahlen, anstatt die Auswirkungen von Rassendiskriminierung widerzuspiegeln und aufrechtzuerhalten, sagte Traub.
„Die Einrichtung eines öffentlichen Kreditregisters und Änderungen an der Kreditauskunft allein werden nicht ausreichen, um diese historische Diskriminierung vollständig umzukehren“, sagte Traub. „Wir brauchen andere gesellschaftliche Veränderungen.“ Aber Transparenz und öffentliche Beteiligung an der Berechnung der Ergebnisse würden „diese diskriminierende Wirkung so weit wie möglich minimieren“.
Der Vorschlag ist immer noch genau das – ein Vorschlag – und er stößt auf heftigen Widerstand seitens der Industrielobbyisten. Die Consumer Data Industry Association zum Beispiel, eine Handelsgruppe, die die Kreditauskunfteien vertritt, schrieb in einem Artikel vom September, dass ein neues Kreditbüro „eine gefährliche Idee“ sei und dass „ein staatliches Kreditbüro ein volatiles und instabiles Kreditumfeld schaffen würde, das von inkonsistenten Richtlinien durchzogen ist, von Wahl zu Wahl hin und her schwankt und den Verbrauchern höhere Preise und eingeschränkte Kreditoptionen beschert“, neben anderen Kritikpunkten.
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