Verbraucherkreditgesetze, mit denen Sie vertraut sein sollten

Es gibt einige Gesetze, die Ihre Rechte in der Kreditwelt regeln. Wenn Sie nicht in der Anwaltschaft tätig sind, werden Sie wahrscheinlich nicht den Wortlaut jedes dieser Gesetze lesen. Sie sollten zumindest mit den Gesetzen und Ihren Rechten vertraut sein. Wenn Sie sich Ihrer Rechte und Pflichten von Gläubigern, Kreditgebern und anderen Unternehmen in der Kreditbranche bewusst sind, können Sie besser auf auftretende Probleme reagieren.

Das Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten

Das ECOA verhindert, dass Kreditgeber Personen oder Unternehmen aufgrund nichtfinanzieller Faktoren diskriminieren. Das ECOA ist eines der wenigen wichtigen Verbrauchergesetze, das für Verbraucher giltUndUnternehmen – die meisten anderen gelten nur für Verbraucher. Verordnung B setzt das ECOA um, das besagt, dass ein Kreditgeber Sie nicht von der Beantragung abhalten oder Sie aufgrund von Faktoren diskriminieren darf, die Folgendes umfassen:

• Wettrennen
• Farbe
• Religion
• Familienstand
• Alter (es sei denn, Sie sind zu jung, um einen Vertrag zu unterschreiben)
• Ob der Antragsteller öffentliche Unterstützung erhält

Die ECOA begrenzt die Informationen, die Kreditgeber über den Ehegatten eines Antragstellers nur in bestimmten Situationen einholen können, z. B. bei einem gemeinsamen Antrag, wenn Sie sich auf das Einkommen Ihres Ehepartners verlassen, um die Rechnung zu bezahlen, oder bei Antragstellern, die in Staaten mit Gemeinschaftseigentum gestellt werden. Der Kreditgeber darf nicht fragen, ob ein Antragsteller verwitwet oder geschieden ist. Es können nur die Begriffe „verheiratet“, „unverheiratet“ und „getrennt“ verwendet werden.

Das ECOA gilt für alle Unternehmen, die regelmäßig Kredite vergeben, und für Unternehmen wie Hypothekenmakler, die lediglich Finanzierungen vermitteln.

Nach dem ECOA sind Kreditgeber verpflichtet, Antragstellern, deren Kreditantrag abgelehnt wird, eine Erklärung zuzusenden. Die Begründung muss innerhalb von 60 Tagen nach der Entscheidung erfolgen und die konkreten Gründe für die Entscheidung enthalten.

Das Fair Credit Reporting Act

Das FCRA definiert, wie Verbraucherkreditinformationen gesammelt und verwendet werden können. Es regelt Kreditauskunfteien wie Equifax, Experian und TransUnion sowie andere Verbraucherauskunfteien.

Gemäß FCRA haben Sie das Recht, Ihre Kreditauskunft auf Anfrage einzusehen. Sie können von jeder Verbraucherauskunftei jeweils ein kostenloses Exemplar Ihrer Bonitätsauskunft erhalten.

Sie haben das Recht auf eine korrekte Kreditauskunft und können Fehler bei den Kreditauskunfteien beanstanden, die verpflichtet sind, die von Ihnen bestrittenen Informationen zu untersuchen. Nach Erhalt Ihres Streitfalls und der Untersuchung muss das Kreditbüro unrichtige Informationen korrigieren oder löschen.

Abhängig von der Art der Informationen müssen veraltete Negativinformationen nach sieben bis zehn Jahren aus Ihrer Bonitätsauskunft entfernt werden.

Anleitung für Informationslieferanten

Die FCRA gibt auch spezifische Anweisungen für Unternehmen, die Informationen an Kreditauskunfteien und Verbrauchermeldestellen melden. Diesen Unternehmen ist es nicht gestattet, ungenaue Informationen zu melden. Sie müssen Sie informieren, wenn negative Informationen an die Kreditauskunfteien gemeldet wurden, müssen ungenaue Informationen, die zuvor an die Kreditauskunfteien übermittelt wurden, aktualisieren und können keine Konten melden, von denen Sie ihnen mitgeteilt haben, dass sie das Ergebnis eines Identitätsdiebstahls sind.

Zugriff auf Kreditauskünfte

Sie haben das Recht zu erfahren, wer auf Ihre Kreditauskunft zugegriffen hat. Diese Informationen werden Ihnen nicht automatisch zugesandt, sondern in einen separaten Abschnitt Ihrer Kreditauskunft aufgenommen, der speziell für Anfragen vorgesehen ist.

Nachteilige Maßnahmen und Verletzung von Rechten

Sie haben das Recht zu erfahren, ob Informationen in Ihrem Kredit gegen Sie verwendet wurden. Wenn Sie einen Kreditantrag stellen und aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt werden, ist das Unternehmen verpflichtet, Sie zu benachrichtigen, Ihnen die Gründe für die Ablehnung mitzuteilen und Sie über Ihr Recht auf Einsichtnahme in eine kostenlose Kopie der Kreditauskunft, die bei der Entscheidung verwendet wurde, zu informieren.

Sie können Unternehmen verklagen, die Ihre Rechte gemäß dem FCRA verletzen. Sie können beim Bundesgericht eine Klage auf bis zu 1.000 US-Dollar oder Ihren tatsächlichen Schaden einreichen.

Das Gesetz über faire Inkassopraktiken

Das FDCPA bezieht sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit, sondern regelt, was externe Inkassobüros (die einen gewissen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben) tun können, wenn sie eine Forderung von Ihnen eintreiben. Das Gesetz gilt für Privatschulden, nicht für Geschäftsschulden. Das FDCPA ist ein Bundesgesetz, das für alle externen Inkassobüros gilt, auch für Inkassoanwälte, unabhängig vom Staat, in dem das Inkassobüro tätig ist. Die meisten Bundesstaaten haben eigene Inkassogesetze.

Kommunikationsbeschränkungen

Wenn ein Inkassobüro jemanden kontaktiert, den Sie kennen – einen Freund oder ein Familienmitglied –, um Informationen über Sie zu erhalten, damit dieser Sie kontaktieren kann, darf der Inkassobüro nicht offenlegen, dass er eine Schuld eintreibt.

Das FDPCA legt fest, wann Inkassobüros Sie kontaktieren können – zwischen 8 und 21 Uhr. es sei denn, Sie haben ihnen die Erlaubnis gegeben, Sie zu einem anderen Zeitpunkt anzurufen.

Sie können Inkassobüros davon abhalten, Sie anzurufen, indem Sie ihnen eine schriftliche Unterlassungserklärung schicken, in der Sie ihnen mitteilen, dass Sie möchten, dass ihre Anrufe eingestellt werden.

Verbotene Inkassopraktiken und Verletzungen oder Rechte

Wenn sie eine Forderung von Ihnen eintreiben, dürfen Inkassobüros keine falschen Angaben machen, Ihnen drohen, Sie belästigen, Sie wiederholt anrufen, um Sie zu ärgern, oder mit der Einleitung rechtlicher Schritte drohen, zu denen sie nicht berechtigt sind oder die sie nicht beabsichtigen. Beispielsweise kann ein Inkassobüro nicht damit drohen, Sie zu verklagen, wenn es ihm nicht erlaubt ist, Sie zu verklagen, oder wenn er nicht vorhat, Sie zu verklagen.

Gemäß FDPCA haben Sie das Recht, einen Inkassobüro zu verklagen, der Ihre Rechte verletzt. Zusätzlich zu den tatsächlichen Schadensersatz- und Anwaltskosten können Sie bis zu 1.000 US-Dollar erhalten.

Die Wahrheit im Kreditvergabegesetz

Die TILA legt fest, welche Informationen Verbrauchern offengelegt werden müssen, denen Kreditprodukte, einschließlich privater Kreditkarten und Kredite, angeboten werden. Es wird auch geregelt, ob in der Werbung für Kreditprodukte Offenlegungen enthalten sein müssen, wenn Kreditgeber bestimmte auslösende Bedingungen verwenden. Das Gesetz gilt für geschäftliche oder gewerbliche Kreditkarten und Kredite.Gemäß TILA muss der Kreditgeber Folgendes offenlegen:

• Jährlicher Prozentsatz
• Finanzierungskosten, einschließlich Anmeldegebühren, Verspätungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen
• Finanzierter Betrag
• Zahlungsplan
• Gesamtrückzahlungsbetrag über die Laufzeit des Darlehens

Diese Angaben müssen dem Verbraucher nicht nur vorgelegt werden, bevor er den Kredit unterschreibt, sondern auch deutlich auf den Abrechnungen erscheinen.

Kreditkartenpreise

Im Laufe der Jahre wurden Änderungen am TILA vorgenommen, damit es weiterhin den Verbraucherschutz gewährleistet. Im Jahr 2009 wurden mit dem Credit CARD Act wesentliche Gesetzesänderungen vorgenommen, nach denen Kreditkartenaussteller bei der Ausgabe neuer Kreditkarten Preisinformationen für Kreditprodukte offenlegen müssen. Zu den weiteren Anforderungen des Kreditkartengesetzes gehören:

• Kreditkartenunternehmen müssen die Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers berücksichtigen, bevor sie eine neue Kreditkarte ausstellen oder das Kreditlimit einer bestehenden Kreditkarte erhöhen
• Geben Sie den Verbrauchern 45 Tage im Voraus Bescheid, bevor Sie den Zinssatz erhöhen
• Senden Sie Rechnungen 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum
• Geben Sie die Kosten für Mindestzahlungen und die Zeit an, die für die Rückzahlung von Swip Health mit der Mindestzahlung benötigt wird
• Erheben Sie eine Gebühr für die Überschreitung des Limits nur dann, wenn der Karteninhaber sich für die Abwicklung von Transaktionen mit Überschreitung des Limits entschieden hat
• Bieten Sie College-Studenten, die sich für eine Kreditkarte anmelden, keine konkreten Anreize wie T-Shirts oder Geschenke an

Schutz vor unlauteren Abrechnungspraktiken

Der Fair Credit Billing Act schützt Verbraucher vor unlauteren Abrechnungspraktiken und gibt Verbrauchern das Recht, Fehler in ihren Abrechnungen schriftlich anzufechten. Während ein Abrechnungsfehler untersucht wird, ist der Verbraucher nicht zur Zahlung des strittigen Betrags verpflichtet und kann nicht bestraft werden, wenn er die Zahlung strittiger Beträge zurückhält.

Das Gesetz über Kreditreparaturorganisationen

Verbraucher, die erwägen, die Dienste eines Kreditreparaturunternehmens in Anspruch zu nehmen, sollten wissen, wie das Gesetz sie schützt. Das CROA gilt für jede Person oder jedes Unternehmen, das Geld als Gegenleistung für die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit nimmt.

Verbotene Kreditreparaturpraktiken

Gemäß dem CROA dürfen Kreditreparaturunternehmen Ihre Gläubiger nicht über Ihre Kreditwürdigkeit belügen. Sie können Sie auch nicht dazu ermutigen, aktuelle oder zukünftige Gläubiger anzulügen.

Kreditreparaturunternehmen ist es untersagt, Ihre Identität zu ändern, um eine neue Bonitätshistorie zu erhalten.

Das Unternehmen muss absolut ehrlich sein, was die für Sie erbrachten Dienstleistungen angeht. Sie können nicht falsch darstellen, dass sie Sie versorgen.

Sie sollten nicht zur Bezahlung von Dienstleistungen aufgefordert werden, bevor diese erbracht wurden.

Alle Kreditreparaturunternehmen müssen Ihnen eine Offenlegung vorlegen, in der Ihr Recht dargelegt wird, eine Kreditauskunft einzuholen und unrichtige Informationen selbst anzufechten.

Kontaktanforderungen und Verzicht auf Rechte

Das Kreditreparaturunternehmen sollte Ihnen, bevor es Dienstleistungen für Sie erbringt, einen Vertrag ausstellen und Ihnen nach Vertragsunterzeichnung eine dreitägige „Widerrufsfrist“ einräumen. Sie können den Vertrag innerhalb von drei Tagen ohne Stornogebühr kündigen.

Jedes Unternehmen, das Sie auffordert, auf Ihre Rechte aus dem CROA zu verzichten, verstößt gegen das Gesetz. Jede von Ihnen unterzeichnete Verzichtserklärung ist ungültig und wird nicht durchgesetzt.

Umgang mit Unternehmen, die gegen das Gesetz verstoßen

Sie können sich beim Consumer Financial Protection Bureau über die meisten Finanzunternehmen beschweren, die diese Rechte verletzen. Bei ausreichenden Beschwerden kann die CFPB eine Geldbuße oder Strafe gegen das Unternehmen verhängen und möglicherweise sogar eine vollständige oder teilweise Rückerstattung durch das Unternehmen verlangen.

Wenn Sie glauben, dass Ihnen Schadensersatz zusteht, wenden Sie sich an einen Anwalt, um herauszufinden, wie Sie eine Klage gegen ein Unternehmen einreichen können, das Ihre Rechte verletzt hat.