Wie sich der FICO-Kredit-Score zusammensetzt

ByDr. J. K. Hartmann

Eines der am häufigsten verwendeten Kreditbewertungstools ist der FICO-Kreditscore. Es ist wichtig zu verstehen, wie der Score ermittelt wird, um Ihnen dabei zu helfen, Ihren eigenen FICO-Score zu verbessern.

Woher die Partitur kommt

Ihr FICO-Kredit-Score wird von der Fair Isaac Corporation berechnet. Fair Isaac prüft die Informationen in Ihrer Kreditauskunft und verarbeitet die Daten mithilfe einer proprietären Formel.

Beachten Sie, dass Ihre Punktzahl nur so gut ist wie die Informationen, die Fair Isaac zur Verfügung hat. Wenn falsche oder veraltete Informationen vorliegen, wirkt sich dies auf Ihre FICO-Kreditwürdigkeit aus.

Was beeinflusst die Punktzahl?

Um seinen Kredit-Score zu erstellen, prüft Fair Isaac Ihre Informationen auf verschiedene Arten und verwendet dabei die folgenden Kategorisierungen und prozentualen Gewichtungen:

  • 35 % Zahlungshistorie
  • 30 % der geschuldeten Beträge
  • 15 % Kreditlaufzeit
  • 10 % neues Guthaben
  • 10 % Kreditart

Wenn Sie versuchen, Ihre Punktzahl zu verbessern, müssen Sie sich möglicherweise auf eine oder mehrere der oben genannten Komponenten konzentrieren.

Bevor Sie sich die Mühe machen, Ihre FICO-Kreditwürdigkeit zu verwalten, denken Sie daran, dass Kreditgeber möglicherweise auch andere Faktoren als nur Ihre FICO-Kreditwürdigkeit berücksichtigen. Beispielsweise können Sie dem Kreditgeber zeigen, dass Sie gerade einen besser bezahlten Job gefunden haben, der es Ihnen ermöglicht, alle Ihre Schulden zu begleichen.

Kategorie „Zahlungshistorie“.

Dies ist eine einfache Aufzeichnung darüber, wie gut Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen können. Jedes Mal, wenn Sie mit einer Zahlung in Verzug sind, schmälert das Ihre Punktzahl ein wenig, und 60 Tage Verspätung ist schlimmer als 30 Tage Verspätung und so weiter. Um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden:

  • Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich.
  • Wenn Sie nicht pünktlich zahlen können, informieren Sie Ihren Kreditgeber darüber, dass Sie etwas klären müssen.
  • Informieren Sie sich über überfällige Konten.

Kategorie „Geschuldete Beträge“.

In den meisten Fällen handelt es sich dabei um Kreditkartenschulden und den Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie nutzen. Teilen Sie den Betrag der Gesamtschulden aller Ihrer Konten durch den Gesamtbetrag Ihrer kombinierten Kreditlimits. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser. Um eine gute Punktzahl aufrechtzuerhalten:

  • Halten Sie den Saldo im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit auf höchstens 30 %.
  • Eröffnen Sie keine neuen Konten, nur um Ihre verbrauchte Kreditkapazität zu verringern. Zu viel Kapazität ist ebenfalls ein Risiko.

Länge der Kreditkategorie

Menschen mit einer langen Kredithistorie gelten als sicherere Wetten als Menschen mit einer begrenzten Kredithistorie. Mit anderen Worten: Jemand, der über eine jahrzehntelange Erfahrung in der Aufnahme und pünktlichen Rückzahlung von Krediten verfügt, hat eine höhere Kreditwürdigkeit als jemand, der zum ersten Mal einen Kredit beantragt. Um in dieser Kategorie zu helfen:

  • Erwägen Sie, alte Konten offenzuhalten, wenn Sie ein guter Kreditnehmer waren.
  • Beginnen Sie so bald wie möglich mit dem Kreditaufbau.

Neue Kreditkategorie

Bei jedem Kredit- oder Kreditkartenantrag führt der Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durch. Diese erscheinen in Ihrer Kreditauskunft, und Kreditnehmer, die in kurzer Zeit viele Kredite oder Kreditkarten beantragen, werden einen Einbruch ihrer Kreditwürdigkeit erleiden, weil sie als riskant angesehen werden. Um bei der Kreditbeantragung keine Nachteile zu erleiden:

  • Wenn Sie neues Guthaben kaufen, behalten Sie alles innerhalb eines kurzen Zeitrahmens, z. B. 14 Tage oder weniger, bei.
  • Kreditnehmer mit einer schlechten Vergangenheit können ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem sie ein neues Konto eröffnen und es verantwortungsvoll verwalten.

Arten der Kreditkategorie

Kreditgeber möchten Kreditnehmer mit einer unterschiedlichen Bonitätshistorie sehen, daher kann die Verwendung mehrerer Arten von Krediten Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Allerdings sind nicht alle Kredite gleich:

  • Ratenschulden (bei denen Sie feste monatliche Raten zahlen, um die Schulden zu beseitigen) sind besser als revolvierende Schulden (unbefristete Kreditkartenschulden).
  • Bestimmte Schulden von Finanzunternehmen (z. B. der Kauf eines Produkts mit Händlerfinanzierung) können Ihre Punktzahl senken.
  • Sie gelten als erfahrener Kreditnehmer, wenn Sie eine Hypothek, einen Autokredit, ein paar Kreditkarten und einen Studienkredit haben. Wenn Sie lediglich Kreditkartenschulden haben, wirken Sie unerfahren.

Im Allgemeinen müssen Sie wissen, dass es Zeit und Disziplin erfordert, die Kreditwürdigkeit zu verbessern. Die oben genannten Regeln sollten Ihnen in Fleisch und Blut übergehen. Schließlich sollten Sie nicht auf das Versprechen hereinfallen, Ihre Kreditwürdigkeit über Nacht (oder gegen eine Gebühr) zu verbessern. In seltenen Fällen können Sie berechtigte Fehler schneller als normal aus Ihren Kreditauskünften entfernen (mithilfe der schnellen Neubewertung), aber Sie können nichts gegen korrekte Informationen unternehmen.