Kann ich ohne meinen Ehepartner Insolvenz anmelden?

Es ist wahrscheinlich keine Überraschung, dass Sie als Einzelperson einen Insolvenzantrag stellen können, aber Sie können den Antrag auch gemeinsam mit Ihrem Ehepartner stellen, wenn Sie verheiratet sind. Sie können den Antrag auch als Einzelperson stellen, auch wenn Sie verheiratet sind. Für jede Option gibt es strategische Gründe.

Ihre Entscheidung, Insolvenz anzumelden, hängt möglicherweise mehr davon ab, wo Sie leben und welches Eigentum Sie und Ihr Ehepartner besitzen, als davon, wer welche Schulden schuldet. Um die beste Vorgehensweise zu ermitteln und zu entscheiden, ob Sie einen Antrag stellen sollten, wenn Ihr Ehepartner dies nicht möchte, müssen Sie sich die allgemeine Schulden- und Vermögenssituation des Haushalts für Sie beide ansehen. 

Beispielsituation

Stellen Sie sich ein hypothetisches Ehepaar vor, Mark und Ellen, das in Texas lebt – einem Bundesstaat mit Gemeinschaftseigentum. Beide haben eine Kreditkarte und medizinische Schulden auf ihren eigenen Namen. Sie haben eine gemeinsame Kreditkarte mit einer Bank. Außerdem sind sie gemeinsame Eigentümer ihres Hauses und beide haben die Hypothek unterzeichnet. Darüber hinaus haben sie während der Ehe jeweils für sich ein Auto angeschafft und finanziert.

Angenommen, Mark meldet Insolvenz an und Ellen nicht.

Wem gehört die Immobilie? 

Wenn ein Paar heiratet, herrscht oft große Verwirrung darüber, wem die Immobilie gehört. Sie werden nicht automatisch Miteigentümer der Immobilie, die Ihr Ehepartner vor Ihrer Heirat besaß. Dieses Eigentum bleibt das Sondereigentum Ihres Ehepartners, auch wenn Sie in einem Gemeinschaftseigentumsstaat leben.

Die einzige Möglichkeit, das Eigentum an Eigentum zu teilen, das Ihr Ehegatte als Einzelperson besaß, besteht darin, dass Ihr Ehegatte es Ihnen schenkt (d. h. urkundlich vererbt) oder Miteigentum begründet (z. B. ein Bankkonto). Dies gilt insbesondere im Fall von Immobilien, bei denen Sie oft die formelle Übertragung oder Abtretung Ihres Eigentums durch Ihren Ehepartner benötigen.

Gemeinschaftseigentumsstaat vs. Common-Law-Staat

Ob Sie in einem Gemeinschaftseigentumsstaat leben – das während der Ehe erworbene Vermögen gehört beiden Partnern – kann sich auf die Durchführung des Insolvenzverfahrens auswirken. Wenn Sie und Ihr Ehepartner in einem Eigentumsgemeinschaftsstaat leben, ist Ihr Eigentum eine separate Einheit, die „Gemeinschaft“ genannt wird.

Sie können Vermögen, das Sie in die Ehe eingebracht haben oder das Ihnen während der Ehe nur auf Ihren Namen geschenkt oder vererbt wurde, separat besitzen. Der größte Teil des während der Ehe erworbenen Vermögens gilt jedoch als Eigentum der Gemeinschaft. 

Diese Einzelheiten beeinflussen, welche Vermögenswerte Teil der Insolvenzmasse werden, ob der Treuhänder die Vermögenswerte zur Begleichung der Gläubiger übernehmen kann, welche Schulden beglichen werden und wer von der Entlastung profitiert.

Die Liste der Staaten, die Gemeinschaftseigentum anerkennen, ist relativ kurz. Die übrigen US-Bundesstaaten sind Common-Law-Staaten, in denen das während der Ehe erworbene Eigentum ausschließlich der Person gehört, die es gekauft hat. Die folgenden Staaten sind Gemeinschaftseigentum:

• Arizona
• Kalifornien
• Idaho
• Louisiana
• Nevada
• New Mexico
• Texas
• Washington
• Wisconsin
• Alaska

Um auf unser Beispiel zurückzukommen: Da Mark und Ellen in Texas leben, einem Bundesstaat mit Gemeinschaftseigentum, ist der gesamte Besitz, den sie seit ihrer Heirat erworben haben, Teil der Gemeinschaft. Dazu gehören ihr Zuhause, ihre Autos (obwohl sie die Autokredite separat schulden) und sogar das Einkommen aus ihrer Arbeit. 

Gemeinschaftseigentum in einem Insolvenzverfahren

Auch wenn Ellen keinen Insolvenzantrag stellt, wird das gesamte Gemeinschaftseigentum – einschließlich ihrer Anteile an der Gemeinschaft – Teil der Insolvenzmasse.

Da sie sich in einem Gemeinschaftseigentumsstaat befinden, könnte Gemeinschaftseigentum, das nicht steuerbefreit ist (d. h. im Konkurs geschützt ist), von einem Treuhänder beschlagnahmt und verkauft werden, um Marks Gläubiger zu befriedigen. Wenn Ellen sich ebenfalls dazu entschließt, Insolvenz anzumelden, könnte sie je nach Bundesstaat, in dem sie lebt, ihre eigenen Ausnahmeregelungen anwenden, wodurch sich die Zahl der Ausnahmeregelungen für die Gemeinschaft effektiv verdoppeln könnte. 

Wer schuldet die Schulden? 

Auch bei verheirateten Paaren herrscht große Unklarheit darüber, wer für welche Schulden in der Ehe aufkommt. Jemanden zu heiraten bedeutet nicht unbedingt, dass Sie plötzlich die finanzielle Verantwortung Ihres Ehepartners übernommen haben.

Mark haftet für seine Kreditkarten- und Arztschulden, die Bankkreditkarte, den Wohnungsbaukredit und seinen Autokredit. Ellen haftet für ihre Kreditkarten- und Arztschulden, die Bankkreditkarte, den Wohnungsbaukredit und ihren Autokredit. 

Gibt es „Gemeinschaftsschulden“?

Obwohl manche Menschen die während der Ehe entstandenen Schulden auch als „Gemeinschaftsschulden“ bezeichnen, gibt es so etwas in Wirklichkeit nicht. Derjenige Ehegatte, der die Schuld eingeht, ist derjenige, der dafür haftet.

Es gibt einige Ausnahmen, die in der Regel dann auftreten, wenn der nicht einreichende Ehegatte die Leistung erhält, wenn die Schulden für die Anschaffung lebensnotwendiger Güter verwendet wurden.

Schuldenbefreiung im Rahmen eines Insolvenzverfahrens

Wenn Mark allein die Klage einreicht, gilt die Entlastung nur für seine Haftung für seine Einzelschulden und seine Gemeinschaftsschulden. Ellens persönliche Haftung bleibt davon unberührt. Ihre Gläubiger können nach Marks Insolvenz von ihr fordern.

Die „Gemeinschaftsentlastung“

Selbst wenn Ellen keinen Antrag stellt, kann sie möglicherweise einen gewissen Schutz durch die „Gemeinschaftsentlastung“ erhalten. Nachdem Mark eine Entlastung erhalten hat, können seine Gläubiger keine Maßnahmen gegen das Gemeinschaftseigentum ergreifen, das sie besaßen, als die Insolvenz angemeldet wurde, oder gegen Gemeinschaftseigentum, das nach Einreichung der Insolvenz erworben wurde.

Als Mark beispielsweise Insolvenz anmeldete, wurde seine Haftung für die Kreditkarte beglichen, die von Ellen jedoch nicht. Wenn die Bank Ellen einziehen möchte, könnte sie eine Klage gegen sie einreichen, wäre aber nicht in der Lage, das Urteil zu nutzen, um Eigentum einzutreiben, das die Gemeinde nach Einreichung des Insolvenzverfahrens erworben hat, einschließlich Ellens Löhnen.

Was ist mit Nichtgemeinschaftseigentumsstaaten? Die Gemeinschaftsentlastung ist in Staaten ohne Gemeinschaftseigentum nicht verfügbar. Wenn Mark und Ellen in einem dieser Bundesstaaten lebten, könnte der gemeinsame Gläubiger den Verkauf von Immobilien, die das Paar gemeinsam besaß, erzwingen, es sei denn, der Staat erkannte eine Form des Eigentums an, die als „Gesamtmiete“ bezeichnet wird.

Mietverhältnis durch die Gesamtheit

Das Gesamtmietverhältnis ist eine Form des Eigentums. Nicht alle Staaten erkennen diese Bestimmung an. In den Staaten, in denen dies der Fall ist, wenden einige es nur auf Immobilien an, während andere es auch auf persönliches Eigentum anwenden.

Die Eigentümer müssen verheiratet sein – oder in einigen Fällen eingetragene Lebenspartner – und die Immobilie gleichzeitig erworben haben. Diese Immobilie ist in einem Insolvenzfall von der Steuer befreit (wenn die antragstellende Partei eine bundesstaatliche Ausnahmeregelung wählt). Es kann von einem Insolvenzverwalter nur zur Begleichung gemeinschaftlicher Schulden erreicht werden.

Dasselbe gilt auch für Gläubiger. Gläubiger können den Verkauf „des gesamten“ Eigentums nicht erzwingen, es sei denn, beide Parteien haften beide für die Schulden des Gläubigers.

Der Mitschuldneraufenthalt

Ellen wird auch einen gewissen Schutz vor Gläubigerklagen genießen, während Mark in der Insolvenz ist. Wenn Mark seinen Fall einreicht, ist er durch die automatische Aussetzung vor Inkassoklagen geschützt. Obwohl sich Ellen nicht in der Insolvenz befindet, ist sie auch durch die sogenannte Mitschuldnersperre geschützt. Allerdings fallen nur diejenigen Schulden unter die Regelung, die sie mit Mark teilt.

In unserem Beispiel würde sich der Mitschuldneraufenthalt auf die Haushypothek und die Bankkreditkarte beschränken. In den meisten Fällen wären diese Gläubiger nicht in der Lage, gegen Ellen oder das Eigentum vorzugehen, solange Mark in der Insolvenz ist.

Sobald Mark seine Entlastung erhält, wird die Mitschuldnersperre aufgehoben und der Hypothekengläubiger und die Bank können frei gegen Ellen persönlich vorgehen, jedoch nicht unbedingt gegen die Immobilie. (Siehe die oben besprochene Entlastung der Gemeinschaft).