Darlehen mit negativer Tilgung

Eine negative Amortisation liegt vor, wenn die Zahlungen für einen Kredit geringer sind als die Zinskosten. Das Ergebnis ist, dass sich der Kreditsaldo erhöht, da die Kreditgeber unbezahlte Zinsen zum Kreditsaldo hinzufügen. Letztendlich kann dieser Prozess zu höheren Zahlungsanforderungen führen, wenn es an der Zeit ist, den Kredit abzubezahlen.

Eine negative Tilgung ist bei jeder Art von Darlehen möglich, beispielsweise bei Studiendarlehen und Immobiliendarlehen.

Wie funktioniert die Amortisation?

Um die negative Amortisation zu verstehen, ist es hilfreich, den Standardamortisationsprozess zu überprüfen und ihn dann zu vergleichen und gegenüberzustellen.

Bei der Amortisation handelt es sich um den Prozess der Tilgung eines Kreditsaldos mit festen Zahlungen (häufig monatlichen Zahlungen). Wenn Sie beispielsweise ein Haus mit einer 30-jährigen Festhypothek kaufen, zahlen Sie jeden Monat den gleichen Betrag – auch wenn Ihr Kreditsaldo und die Zinskosten mit der Zeit sinken.

Die monatlichen Zahlungen werden auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet:

• Der Kreditsaldo oder wie viel Geld Sie leihen
• Die Zeitspanne, die Sie für die Rückzahlung des Darlehens benötigen (sogenannte Laufzeit)
• Der Zinssatz, den Ihr Kreditgeber für Ihren Kreditsaldo berechnet

Berechnungen zur Kreditzahlung liefern eine feste Zahlung, die Ihr Darlehen am Ende des von Ihnen gewählten Zeitraums (in der Regel 15 bis 30 Jahre bei einem Wohnungsbaudarlehen) vollständig abbezahlt. Jede Zahlung besteht aus zwei Komponenten:

1. Ein Teil der Zahlung deckt die Zinskosten für Ihre Schulden ab.
2. Der Restbetrag der Zahlung dient der Reduzierung Ihres Kreditsaldos (oder der Tilgung Ihrer Schulden).

Weitere Informationen zu diesem Prozess finden Sie in der Beispiel-Amortisationstabelle unten auf dieser Seite.

Wie negative Abschreibungen funktionieren

Bei einigen Darlehen können Sie sich dafür entscheiden, weniger als die vollständig amortisierende Rate zu zahlen.

Wenn Sie in einem bestimmten Monat (oder in einem anderen Zeitraum) weniger als die Zinsbelastung zahlen, fallen für diesen Monat unbezahlte Zinsen an. Infolgedessen fügt Ihr Kreditgeber den unbezahlten Betrag Ihrem Kreditsaldo hinzu.

Wenn Sie nicht genug zahlen, um die Zinskosten zu decken, reicht Ihre Zahlung auch nicht aus, um Ihren Kreditsaldo zurückzuzahlen. Das hat zur Folge, dass Sie jeden Monat mehr Schulden für Ihr Darlehen haben. Sie erhalten kein Geld von Ihrem Kreditgeber, aber Ihr Kreditsaldo wächst, weil Sie jeden Monat Zinsen zahlen.

Das Hinzufügen von Zinsen zu einem Kreditsaldo wird auch als Kapitalisierung der Zinsen bezeichnet.

Letztendlich müssen Sie den Kredit zurückzahlen, was Sie auf verschiedene Arten erreichen können:

• Durch regelmäßige Tilgungszahlungen (die höher ausfallen, als sie bei der ursprünglichen Darlehensvereinbarung vorgesehen gewesen wären – da sich Ihr Darlehenssaldo erhöht, wenn Sie keine Zinsen zahlen)
• Durch Refinanzierung des Darlehens
• Indem Sie eine Ballonzahlung leisten, um die Schulden zu begleichen

Zahlung nicht möglich

Manchmal fehlt einfach das Geld, um hohe monatliche Zahlungen zu leisten. In Zeiten der Arbeitslosigkeit kann es beispielsweise sein, dass Sie Ihr Studiendarlehen nicht zurückzahlen können. Bei bundesstaatlichen Studiendarlehen besteht möglicherweise die Möglichkeit, einen Aufschub zu beantragen, der es Ihnen ermöglicht, die Zahlungen vorübergehend einzustellen.

Für den Kreditsaldo fallen jedoch weiterhin Zinsen an, und Sie sind für die Zinsen verantwortlich, es sei denn, Sie haben subventionierte Kredite (bei denen der Staat diese Kosten für Sie übernimmt).

Investoren

In manchen Fällen ziehen es Anleger vor, hohe monatliche Zahlungen zu vermeiden. Dies gilt insbesondere für kurzfristige Projekte (z. B. ein Fix-and-Flip). Dies ist eine spekulative und riskante Art zu investieren, aber manche Menschen und Unternehmen tun dies erfolgreich. Damit sich die Strategie auszahlt, müssen Sie die Immobilie mit genügend Gewinn verkaufen, um die Zinsen abzubezahlen, die Sie nie gezahlt haben.

„Stretching“ zum Kaufen

Einige Hauskäufer nutzen die negative Amortisation, um eine Immobilie zu kaufen, die derzeit außerhalb ihrer Preisspanne liegt. Man geht davon aus, dass sie später mehr Einkommen haben und lieber heute eine teurere Immobilie kaufen als eine billigere (und später wieder umziehen müssen, wenn sie aus der Immobilie herauswachsen). Auch dies ist eine riskante Strategie – man kann die Zukunft nicht vorhersagen und es gibt unzählige Geschichten über Erwartungen, die nie in die Realität umgesetzt wurden. Einige Beispiele für riskante Kredite sind Option-ARM-Darlehen oder „Pick-your-Payment“-Darlehen (die nicht mehr so ​​leicht verfügbar sind wie früher).

Beispiel einer negativen Abschreibung

Um die negative Amortisation in die Tat umzusetzen, nehmen Sie einen beliebigen Kredit auf und gehen Sie davon aus, dass Sie weniger als die Zinskosten zahlen. Mit der Zeit wird Swip Health zunehmen.

Angenommen, Sie leihen sich 30 Jahre lang einen Kredit von 100.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 6 %, der monatlich zurückgezahlt wird. In diesem Fall zahlen Sie jeden Monat nichts und stellen fest, dass sich der Kreditsaldo erhöht. Sie können Ihre eigenen Tilgungstabellen erstellen und jede Zahlung, jeden Saldo oder jeden Zinssatz Ihrer Wahl verwenden.

Wie Sie sehen, erhöht sich die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen jeden Monat – zusammen mit Ihrem Kreditsaldo (bekannt als Kapital).