Wo sollten Sie Ihr Geld aufbewahren?

Wo Sie Ihr Geld aufbewahren, hängt von Ihren finanziellen Zielen ab. Viele Menschen möchten ihr Geld für den Ruhestand, die Ausbildung, Geschenke oder Urlaube verwenden. Möglicherweise möchten Sie auch ein separates Konto, um für Heimprojekte oder die Verwaltung alltäglicher Ausgaben zu sparen.

Die meisten Menschen bewahren ihr Geld bei einer Online- oder stationären Bank oder Kreditgenossenschaft auf. Es ist üblich, ein Girokonto und ein separates Sparkonto zu haben, um langfristige finanzielle Ziele zu verwalten. Manche Menschen glauben nicht an Banken und behalten ihr Geld zu Hause.

Verfügbare Arten von Banken

Wenn Sie noch kein Bankkonto haben oder darüber nachdenken, die Bank zu wechseln, könnte eine bekannte, traditionelle Bank Ihre erste Wahl sein.

Gemeinschaftsbanken, reine Online-Banken und Kreditgenossenschaften sind hervorragende Optionen. Es kann Prämienkonten mit Anreizen, Hochzinskonten mit besseren Zinsen und andere Vergünstigungen geben, von denen Sie innerhalb dieser Institutionen profitieren können.

Bei so vielen Optionen kann es schwierig sein, eine Wahl zu treffen. Achten Sie unbedingt auf die Gebühren und versteckten Kosten, die Banken möglicherweise erheben. Die Wahl der Bank mit den niedrigsten Gebühren ist ein kluger Schachzug. Sie sollten keine monatlichen Gebühren zahlen müssen, um Ihr Geld bei einer Bank aufzubewahren, Geld an einem Geldautomaten abzuheben oder mit einem Bankier zu sprechen.

Es ist bekannt, dass reine Online-Banken, Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften die niedrigsten Gebühren haben. Reine Online-Banken haben geringe Gemeinkosten, da sie nicht für physische Standorte bezahlen müssen. Sie sind auch praktisch, weil sie über das Internet und über Ihr Smartphone zugänglich sind und Sie jederzeit, Tag und Nacht, Zugriff auf Ihr Geld haben.

Bezahlen der täglichen Lebenshaltungskosten

Sie sollten sofort Zugriff auf Ihr Geld haben, wenn Sie damit alltägliche Ausgaben bezahlen möchten. Sie können Bargeld bei sich tragen und Ihre Brieftasche öffnen, um Einkäufe zu tätigen, aber ein Girokonto kann mehr Schutz bieten. Die FDIC versichert Ihre Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar, sodass Sie kein Risiko haben, Ihr Geld zu verlieren. Allerdings kann Ihr Bargeld für immer verloren sein, wenn Sie Ihr Portemonnaie verlieren oder einen 20-Dollar-Schein auf den Boden fallen lassen.

Halten Sie stets einen Puffer auf Ihrem Girokonto bereit, um Überziehungsgebühren zu vermeiden. Der Kauf eines Mittagessens mit Ihrer Debitkarte kann zu einem negativen Kontostand führen, wenn Sie vergessen, dass eine monatliche Rechnung von Ihrem Konto abgebucht wird. Für die Überziehung Ihres Kontos wird Ihnen wahrscheinlich eine Überziehungsgebühr berechnet. Die Höhe hängt von den Richtlinien Ihrer Bank ab.

Ihr Notfallfonds

Viele Leute halten ihren Notfallfonds zusammen mit ihren allgemeinen Ersparnissen, aber das könnte ein Fehler sein, wenn man nicht viel Selbstbeherrschung hat. Wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Bankkonto haben, wenn Sie sich etwas Neues kaufen möchten, ist das kein Notfall.

Sie sollten nur dann auf das Bargeld in Ihrem Notfallfonds zugreifen, wenn ein tatsächlicher Notfall vorliegt. Die meisten Experten sind sich einig, dass Notfallfonds für Dinge gedacht sind, die man nicht im Voraus vorhersehen kann. Dazu können der Verlust eines Arbeitsplatzes, eine Verletzung oder Krankheit oder der endgültige Ausfall Ihrer alten Heizung während eines kalten Januars gehören. Empfohlen wird ein Betrag in Höhe der Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten.

Eröffnen Sie ein separates Sparkonto bei einem anderen Institut als dem, das Sie für Ihre regulären Ersparnisse verwenden, wenn Sie sich nicht zutrauen, Ihren Notfallfonds in Ruhe zu lassen. Wenn Sie Ihr Geld bei einer anderen Bank haben, entsteht eine zusätzliche Barriere zwischen Ihnen und Ihrem Geld, was bedeutet, dass Sie es weniger wahrscheinlich ausgeben, wenn Sie es nicht sollten.

Eine beliebte Möglichkeit zum Notsparen ist die Einrichtung eines reinen Online-Sparkontos. Sie lassen sich in der Regel viel schneller und einfacher eröffnen als ein Konto bei einer herkömmlichen Bank und erfordern keinen Gang in eine Filiale. Es wird auch nicht so verlockend sein, zum Geldautomaten zu gehen, um Geld abzuheben, aber Sie können bei Bedarf trotzdem auf Ihr Guthaben zugreifen.

Langfristige Sparziele

Es kann schwierig sein, Prioritäten zu setzen, wenn Sie ein primäres Sparkonto mit einem Gesamtbetrag von 20.000 US-Dollar, aber mehrere Sparziele haben. In dieser Situation kann es sinnvoll sein, Ihre Sparziele zu trennen.

Viele Banken, insbesondere Online-Banken, ermöglichen die Eröffnung einer unbegrenzten Anzahl von Teilsparkonten. Sie können Ihr Hauptsparkonto für kurzfristige Ersparnisse nutzen und Unterkonten für Ziele wie die Bezahlung einer Hochzeit, das Sparen für ein neues Auto oder Ihren nächsten Urlaub eröffnen.

Mittelfristige Sparziele

Wenn Sie nach einem Ort suchen, an dem Sie Ihr Geld für ein paar Jahre anlegen können, könnten Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate (CDs) Ihre Antwort sein. Diese Sparkonten bieten in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Sparkonten. 

Sowohl Geldmarktkonten als auch CDs können jedoch höhere Eröffnungssalden erfordern als normale Sparkonten. Möglicherweise benötigen Sie 10.000 US-Dollar, um ein Konto bei einer Bank zu eröffnen, während andere Sparkonten bereits für 10 US-Dollar eröffnet werden können.

Geldmarktkonten fungieren als eine Mischung aus Giro- und Sparkonten. Sie können jeden Monat eine begrenzte Anzahl von Schecks von Ihrem Konto ausstellen und gleichzeitig eine angemessene Rendite erzielen, da diese Zinsen zahlen. Geldmarktkonten investieren im Gegensatz zu herkömmlichen Sparkonten auch in Wertpapiere, weshalb sie etwas bessere Zinssätze bieten können.

Der Unterschied zwischen CDs besteht darin, dass sie feste Fälligkeitstermine haben. Sie müssen Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf einer CD aufbewahren. Wenn Sie das Geld abheben, bevor die CD fällig ist, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung verhängt.

Altersvorsorge

Die Einrichtung automatischer Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck für einen vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan ist eine der einfachsten Möglichkeiten, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen.

Möglicherweise sind Sie auch berechtigt, eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA zu eröffnen. Dies ist wichtig, wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan anbietet. Bis zum Alter von 59 1/2 Jahren kann kein Geld von einer traditionellen IRA ohne eine Steuerstrafe von 10 % zusätzlich zur regulären Einkommenssteuer abgehoben werden. Ausnahmen von der Strafe gibt es beispielsweise, wenn Sie das Geld für den Kauf Ihres ersten Hauses verwenden.

Für vorzeitige Abhebungen aus einem 401(k)-Plan drohen Ihnen Strafen, aber diese Pläne beinhalten oft die Option für Ihren Arbeitgeber, Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag anzugleichen. Experten empfehlen, einen Beitrag zum Match zu leisten und alle zusätzlichen Mittel in einer IRA zu sparen.

Geld für Bildung sparen

Es reicht möglicherweise nicht aus, die Inflation zu überwinden, wenn Sie für die Ausbildung Ihres Kindes Geld auf einem regulären Sparkonto gespart haben und Ihr Kind noch jung ist und noch einen langen Weg bis zum College vor sich hat. Die Studiengebühren werden mit ziemlicher Sicherheit steigen. Erwägen Sie, Ihre Ersparnisse an einem Ort aufzubewahren, der an Wert gewinnen kann, beispielsweise in einem 529-Sparplan.

Diese Sparpläne können eine gute Möglichkeit sein, die Hochschulausbildung Ihres Kindes zu finanzieren, da sie speziell auf zukünftige Bildungskosten ausgelegt sind. Sie können es für jeden Begünstigten öffnen, einschließlich Ihres Kindes, Enkelkindes, eines anderen Verwandten oder sogar eines Freundes.

Einzelne Staaten oder staatliche Behörden sponsern 529-Pläne und sie können bei vielen Finanzinstituten eröffnet werden. Sie sind nicht auf den 529-Plan Ihres Bundesstaates beschränkt, daher ist es wichtig, sich umzuschauen. Vergleichen Sie Gebühren und die Performance verschiedener Fonds. Einige Bundesstaaten bieten Anreize und 529-Pläne bieten auch viele Steuervorteile. 

Das Fazit

Letztendlich bestimmen Ihre Ziele, wo Sie Ihr Geld aufbewahren. Das Aufbewahren von Bargeld zu Hause erleichtert den Zugriff darauf, aber Banken bieten viele Vorteile, die Sie sonst nirgendwo bekommen. In manchen Fällen müssen Sie möglicherweise eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihr Geld vor einem bestimmten Zeitpunkt abheben, aber mit Sparkonten können Sie Zinsen auf Ihre Einlagen verdienen, und Sie können nachts besser schlafen, wenn Sie wissen, dass Ihr Geld versichert ist.