Es gibt viele Mythen rund um die Einreichung eines Insolvenzverfahrens, aber zwei der hartnäckigsten sind in Wirklichkeit zwei Seiten derselben Medaille.
Einerseits glauben Menschen oft, dass sie alles verlieren, wenn sie einen Insolvenzantrag stellen. Das stimmt natürlich nicht.
Es ist auch eine weit verbreitete Meinung, dass die Einreichung eines Insolvenzverfahrens dazu führt, dass sich alle Schulden verflüchtigen und dass die Unternehmen ihre Autos, Häuser und anderen als Sicherheit dienenden Besitz behalten können, ohne die Kredite zurückzahlen zu müssen. Auch das stimmt nicht.
Wenn Sie erwägen, einen Insolvenzantrag einzureichen, ist es wichtig zu verstehen, welches Eigentum Sie behalten können und was Sie tun müssen, um es zu behalten.
Ein Darlehen, zwei Vereinbarungen
Bei einem besicherten Darlehen handelt es sich eigentlich um zwei verschiedene Vereinbarungen: den Schuldschein und die Sicherungsvereinbarung.
Der erste, derSchuldschein, enthält die Konditionen für das Darlehen. Darin finden Sie die Finanzdaten zu dem von Ihnen zu finanzierenden Betrag, den Zinssätzen, der Höhe der Zahlung, der Laufzeit des Darlehens, den Fälligkeitsterminen der Zahlungen, der Art und Weise der Zahlung, den Bedingungen und der Höhe der Verzugszinsen, dem Gesamtbetrag, der während der Laufzeit des Darlehens gezahlt wird, und vielen weiteren Informationen darüber, wie Sie das geliehene Geld voraussichtlich zurückzahlen werden.
DerSicherheitsvereinbarunghandelt es sich um einen separaten Vertrag, der jedoch im selben Dokument wie der Schuldschein enthalten sein kann. Durch den Sicherungsvertrag erhält der Kreditgeber bestimmte Rechte an der von Ihnen finanzierten Immobilie. Der Gegenstand dient als Sicherheit für das Darlehen. Der Kreditgeber verpflichtet sich, den Kaufpreis des Artikels zu zahlen. Sie erklären sich damit einverstanden, dass der Kreditgeber das Recht hat, die Immobilie zu beschlagnahmen (Rücknahme oder Zwangsvollstreckung), sie zu liquidieren (zu verkaufen) und den Verkaufserlös auf den Betrag anzurechnen, den Sie dem Kreditgeber noch schulden, wenn Sie nicht gemäß den Bedingungen des Schuldscheins zahlen.
Gesicherte Kredite und Insolvenz
In einem Insolvenzfall unterliegt die Verpflichtung aus dem Schuldschein – die Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens – der Entlastung. Wenn Sie also nichts unternehmen, um das Ergebnis zu ändern, wird Ihr Versprechen, das Geld zurückzuzahlen, mit Erhalt Ihrer allgemeinen Entlastung erfüllt.
Klingt großartig, oder? Das ist es, wonach Sie in Kapitel 7 suchen – eine Befreiung von der Rückzahlung dieser belastenden Rechnungen.
Aber es gibt einen Kicker. Die Sicherungsvereinbarung wird nicht erfüllt. Der Kreditgeber hat weiterhin ein Interesse an der Immobilie und das Recht, die Immobilie zurückzunehmen oder zu verpfänden, wenn Sie nicht zahlen. Manche Menschen haben zwar einen Kredit abbezahlt und sind nicht zur Zahlung verpflichtet, behalten aber dennoch die Sicherheiten.
Allerdings werden Sie diese Sicherheiten wahrscheinlich nicht lange halten. Das liegt daran, dass der Kreditgeber fast immer möchte, dass die Immobilie zumindest einen Teil Ihrer Schulden begleicht.
Der Kreditgeber muss auch nicht bis zum Abschluss eines Kapitel-7-Falls warten, um mit diesem Verfahren zu beginnen. Wenn Sie einen Fall nach Kapitel 7 einreichen, wird eines der in den Unterlagen enthaltenen Dokumente als Absichtserklärung bezeichnet. In der Absichtserklärung führen Sie alle Ihre gesicherten Schulden auf und geben an, ob Sie beabsichtigen, die Immobilie zu behalten oder an den Kreditgeber abzugeben. Wenn Sie die Immobilie nicht behalten möchten, müssen Sie diese spätestens 45 Tage nach Ihrer Gläubigerversammlung dem gesicherten Gläubiger zur Verfügung stellen. Wenn Sie die Immobilie bis dahin nicht herausgegeben haben, kann der gesicherte Gläubiger die Zwangsvollstreckung oder Rücknahme veranlassen, ohne dass er die Erlaubnis des Insolvenzgerichts einholen muss.
Bekräftigend vs. Rückzahlung
In Kapitel 7 stehen Ihnen zwei weitere Optionen zur Verfügung, die im Insolvenzgesetz aufgeführt sind: die Rücknahme der Immobilie und die erneute Bestätigung des Schuldscheins.
Eine Rückzahlung ist insbesondere dann sinnvoll, wenn Sie mehr Schulden haben, als die Immobilie wert ist. Es wird fast ausschließlich für persönliches Eigentum wie Fahrzeuge oder Geräte verwendet. Es ermöglicht Ihnen, den Wert der Immobilie an den Gläubiger zu zahlen, in der Regel in einer Pauschalsumme. Damit werden sowohl der Schuldschein als auch die Sicherungsvereinbarung erfüllt. Um dies zu erreichen, refinanzieren einige Kreditnehmer die Immobilie über andere Kreditgeber, wie Unternehmen, die sich darauf spezialisiert haben, Schuldnern bei der Rückzahlung ihrer Immobilie zu helfen.
Da viele Kreditnehmer entweder nicht das Geld für die Rückzahlung der Immobilie aufbringen können oder die höheren Zinssätze, die ein Tilgungsfinanzierungsunternehmen verlangt, nicht zahlen möchten, entscheiden sich viele Kreditnehmer dafür, ihre bereits bestehenden Schulden erneut zu bekräftigen. Eine erneute Bestätigung ist ein Prozess, der den Kredit außerhalb der Insolvenz übernimmt. Die Entschuldung gilt nicht für ein erneut bestätigtes Darlehen, und der Schuldner bleibt gegenüber dem Darlehensgeber sowohl für den Schuldschein als auch für die Sicherungsvereinbarung verantwortlich, bis das Darlehen zurückgezahlt ist.
Kreditnehmer können Kredite nur dann erneut bestätigen, wenn sie die Zahlungen auch tatsächlich leisten können. In den meisten Fällen wird aus den Insolvenzplänen, einschließlich der Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben, hervorgehen, dass im Budget Spielraum für die Zahlung vorhanden ist. Ist dies nicht der Fall, ist möglicherweise eine Anhörung vor dem Insolvenzrichter erforderlich, bevor die Bestätigungsvereinbarung genehmigt wird.
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