Wie Kreditauskunfteien funktionieren

Kreditauskunfteien sind Informationslager. Sie sammeln Informationen über Sie und Millionen anderer Verbraucher und verkaufen diese Informationen an Kreditgeber und andere, die mehr über Ihr Kreditverhalten erfahren möchten.

Wann immer Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie beantragen, möchten Kreditgeber wissen, wie hoch die Chancen sind, dass Sie das Geld zurückzahlen. Um das herauszufinden, schauen sie sich Ihre Kredithistorie an: Haben Sie sich in der Vergangenheit Geld geliehen und haben Sie diese Kredite zurückgezahlt? Kreditauskunfteien verfügen über die Informationen, die Kreditgeber für ihre Entscheidungen nutzen.

Was Kreditauskunfteien tun

Kreditauskunfteien fungieren als Datenbanken mit Informationen über Sie. Nach der Erhebung dieser Informationen erstellen sie einen Kredit-Score, der von den meisten Kreditgebern als Kriterium für die Genehmigung einer Kreditlinie verwendet wird. Die Rohdaten, bevor sie zur Erstellung eines Kreditscores verwendet werden, werden als Ihre Kreditauskünfte bezeichnet.

Ihre Kreditauskünfte zeigen, was die Kreditauskunfteien über Sie wissen, und Sie können diese Berichte jedes Jahr kostenlos einsehen.

Kreditauskunfteien sammeln und verkaufen einfach Daten. Sie entscheiden nicht darüber, ob Ihr Darlehen genehmigt wird oder nicht. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit beantragen, möchte Ihre Bank möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit einholen. Das Kreditbewertungsmodell (im Grunde ein Computerprogramm) wurde von FICO entwickelt und die Daten könnten von Experian stammen, einem der beliebtesten Kreditauskunfteien. Ihre Bank wird anhand der Daten, die sie von der Kreditauskunftei erhält, entscheiden, welche Scores für sie akzeptabel sind – und damit die endgültige Ja- oder Nein-Entscheidung treffen.

Arten von Informationen, die Kreditauskunfteien sammeln

Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien und jede funktioniert anders. Die meisten großen Kreditentscheidungen basieren jedoch auf Informationen, die bei den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, TransUnion und Experian gespeichert sind.

1. Persönliche Daten

Persönliche Informationen helfen den Kreditauskunfteien, Sie zu identifizieren und von anderen Kreditnehmern zu unterscheiden. Dazu gehören in der Regel:

• Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum
• Frühere Adressen
• Beschäftigungsgeschichte

2. Öffentliche Aufzeichnungen

Seit Frühjahr 2020 sind Insolvenzen die einzigen öffentlichen Aufzeichnungen, die in Kreditauskünften erscheinen. Um den strengeren Berichtsstandards im Rahmen des National Consumer Assistance Plan zu entsprechen, haben die Kreditauskunfteien bis April 2018 alle Steuerpfandrechte und zivilrechtlichen Urteile, einschließlich Zwangsvollstreckungen, Räumungen und Lohnpfändungen, aufgehoben. 

3. Anfragen

Jedes Mal, wenn jemand die Kreditauskunfteien nach Ihrer Kreditwürdigkeit fragt, wird eine Aufzeichnung darüber erstellt. Diese Anfragen bleiben etwa zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit zunächst um ein paar Punkte senken, aber das hält normalerweise nur weniger als ein Jahr an.

4. Handelslinien

Tradelines sind Aufzeichnungen über Ihre Kredite und Kreditlinien. Dabei handelt es sich möglicherweise um die wichtigsten Informationen, die von den Kreditauskunfteien erfasst werden.

Sie beschreiben detailliert die wesentlichen Merkmale jedes Darlehens. Sie können je nach Kreditauskunftei unterschiedliche Namen tragen, die allgemeinen Merkmale sind jedoch:

• Art des Darlehens
• Name des Gläubigers
• Datum der Eröffnung
• Datum der letzten Aktivität
• Kreditsaldo
• Maximales Gleichgewicht
• Kontostatus
• Kommentare
• Ihre Haftung auf dem Konto
• Überfälliger Betrag
• Mindestzahlung fällig
• Betrag Ihrer letzten Zahlung

Woher die Informationen kommen

Kreditauskunfteien beziehen Informationen aus verschiedenen Quellen, verpacken diese Informationen und verkaufen sie dann an andere:

• Kreditgeber:Ein Großteil der Daten stammt von Kreditgebern. Wenn Sie sich in der Vergangenheit Geld geliehen haben, besteht eine gute Chance, dass Ihr Kreditgeber diesen Kredit einer oder mehreren Kreditauskunfteien gemeldet hat. Einige Kreditgeber melden Ihre Kreditaufnahmeaktivitäten nicht, die meisten jedoch schon. Wenn Sie versuchen, eine Kreditwürdigkeit aufzubauen, weil Sie keine Bonitätshistorie haben oder eine schwierige Vergangenheit wiederherstellen müssen, ist es am besten, mit Kreditgebern zusammenzuarbeiten, die Kreditauskunfteien melden.
• Öffentliche AufzeichnungenHinweis: Auskunfteien beziehen Informationen auch aus öffentlichen Unterlagen. Sie möchten beispielsweise wissen, ob Sie jemals Insolvenz angemeldet haben. Kreditgeber könnten diese Informationen auch nachschlagen, es ist für sie jedoch einfacher, sie bei einer Kreditauskunftei zu kaufen.
• Andere Quellen:Zur Erstellung „alternativer“ Bonitätsauskünfte werden zunehmend auch andere Informationsquellen genutzt. Rechnungen, die Sie für Nebenkosten, Mitgliedschaften und mehr bezahlen, können sich manchmal auf Ihre Fähigkeit zur Kreditaufnahme auswirken.

Informationen, die sie nicht sammeln

Die großen Kreditauskunfteien sammeln keine Informationen über Folgendes:

• Eingelöste Schecks
• Wettrennen
• Ethnizität
• Geschlecht
• Politische Sichten
• Einkommen

Einige Informationen werden bei den Kreditauskunfteien gespeichert, aber nicht in Ihren Kreditauskünften angezeigt. In diese Kategorie fallen in der Regel negative Posten, die vor mehr als sieben Jahren geschlossen wurden.