Was sind Schulden?

Immer wenn sich jemand Geld von jemand anderem leiht, entstehen Schulden. Schulden können Ihrem finanziellen Leben entweder helfen oder schaden, je nachdem, wie viel Schulden Sie aufnehmen und wofür Sie sie verwenden. Erfahren Sie, wie Schulden funktionieren, und tauchen Sie tiefer in die verschiedenen Arten von Schulden ein.

Definition und Beispiele von Schulden

Schulden sind Gelder, die eine Entität – eine Person, ein Unternehmen, eine Organisation oder eine Regierung – einer anderen Entität schuldet. Wenn Sie sich Geld leihen, vereinbaren Sie in der Regel mit dem Kreditgeber, dass Sie das Geld nach einem bestimmten Zeitplan zurückzahlen, manchmal mit Zinsen oder einer Gebühr. Die meisten Menschen kennen gängige Arten von Schulden wie Kreditkarten sowie Auto-, Studenten- und Wohnungsbaudarlehen.

Gute Schulden vs. schlechte Schulden

Obwohl alle Schulden mit Kosten verbunden sind, können Sie geliehenes Geld im Allgemeinen entweder als gute oder uneinbringliche Schulden klassifizieren, je nachdem, wie es sich auf Ihre Finanzen und Ihr Leben auswirkt. Gute Schulden helfen Ihnen, Ihr Einkommen zu steigern oder Vermögen aufzubauen. Uneinbringliche Forderungen bieten jedoch weder viele Vorteile noch eine Rendite auf den dafür gezahlten Betrag.

Studienkredite und Hypotheken sind häufige Beispiele für gute Schulden, da sie Ihnen dabei helfen können, Ihr Verdienstpotenzial zu steigern und Vermögen aufzubauen.

Kreditkarten und persönliche Kreditlinien werden im Allgemeinen als uneinbringliche Forderungen eingestuft, da sie möglicherweise keine Kapitalrendite bieten und oft mit viel höheren Zinssätzen verbunden sind als die für Hypotheken und Studienkredite.

Bei einem Autokredit kann es sich je nach Bedingungen um eine gute oder eine uneinbringliche Schuld handeln: Bei einem hochverzinslichen Kredit handelt es sich wahrscheinlich um eine uneinbringliche Schuld; Die Nutzung (ein Auto, das Sie zu und von Ihrem Arbeitsplatz bringt, ist unerlässlich) macht den Kredit zu einer guten Verschuldung.

Wie funktionieren Schulden?

Menschen nehmen Schulden auf, weil sie etwas kaufen müssen (oder wollen), das mehr kostet, als sie in bar bezahlen können. In manchen Fällen möchten Menschen ihr Bargeld auch für etwas anderes verwenden und leihen sich daher Geld, um einen bestimmten Kauf abzudecken.

Einige Arten von Schulden dürfen nur für bestimmte Zwecke verwendet werden. Beispielsweise wird ein Hypothekendarlehen für den Erwerb einer Immobilie genutzt und ein Studiendarlehen dient der Deckung von Ausbildungskosten. Bei dieser Art von Schulden erhält der Kreditnehmer das Geld nicht direkt; Die Mittel gehen an die Person oder Organisation, die die Waren oder Dienstleistungen bereitstellt. Bei Hypothekendarlehen beispielsweise erhält der Verkäufer bzw. die Bank des Verkäufers das Geld.

Jeder Mensch kann aufgrund seines Einkommens und seiner sonstigen Ausgaben nur eine bestimmte Schuldenhöhe begleichen. Wenn eine Person (oder eine Organisation, ein Unternehmen oder eine Regierung) übermäßig verschuldet ist, muss sie möglicherweise einen gerichtlichen Schuldenerlass durch Insolvenz beantragen. Dieses Gerichtsverfahren ermöglicht die Befreiung des Schuldners von bestimmten Schulden. Sobald das Insolvenzgericht die Schulden einer Person beglichen hat, können die Gläubiger keine Zahlung mehr verlangen.

Arten von Schulden

Verbraucherschulden können im Allgemeinen in besicherte Schulden und ungesicherte Schulden eingeteilt werden. Innerhalb dieser beiden Kategorien finden Sie normalerweise revolvierende Schulden und Ratenschulden.

Gesicherte Schulden

Gesicherte Schulden geben dem Kreditgeber das Recht, bestimmte Sicherheiten zu beschlagnahmen, wenn Sie mit der Vereinbarung in Verzug geraten. Zu den gängigen gesicherten Schulden gehören Hypothekendarlehen, Autokredite und gesicherte Kreditkarten.

Wenn Sie für eine bestimmte Zeit mit Zahlungen im Rückstand sind, hat der Kreditgeber das Recht, die Immobilie in Besitz zu nehmen und sie zu verkaufen, um den Kredit zurückzuzahlen. Sie können nach diesem Vorgang immer noch Geld schulden, wenn der Verkaufserlös nicht ausreicht, um den ausstehenden Kreditsaldo zu decken.

Ungesicherte Schulden

Unbesicherte Schulden hingegen sind nicht an Sicherheiten gebunden und geben den Gläubigern nicht automatisch das Recht, Ihr Eigentum zu übernehmen, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Beispiele für ungesicherte Schulden sind ungesicherte Kreditkarten, Studienkredite, Arztrechnungen und Kurzzeitkredite.

Anstatt Ihr Eigentum zu übernehmen, wenn Sie eine ungesicherte Schuld nicht zurückzahlen, verkaufen Gläubiger häufig säumige Schulden an ein Inkassobüro eines Drittanbieters. Inkassobüros wenden eine Reihe von Taktiken an, um Zahlungen zu erhalten, darunter Anrufe, das Versenden von Briefen und das Hinzufügen der Schulden zu Ihrer Kreditauskunft. Wenn diese Bemühungen erfolglos bleiben, kann der Inkassobüro Sie verklagen und das Gericht um Erlaubnis bitten, Ihren Lohn zu pfänden.

Revolvierende vs. Ratenschulden

Die Schuldentilgung erfolgt in der Regel in zwei Formen: revolvierend oder in Raten. Revolvierende Schulden müssen nicht nach einem festen Zeitplan zurückgezahlt werden. Sie haben Zugriff auf eine Kreditlinie, solange Sie monatliche Mindestzahlungen für ausstehende Beträge leisten. Beispielsweise ist eine Kreditkarte eine gängige Möglichkeit, auf revolvierende Schulden zuzugreifen.

Ratenschulden hingegen haben einen festen Kreditbetrag und einen festen Rückzahlungsplan. Ein Beispiel für einen Ratenkredit ist ein Privatkredit: Sie zahlen ihn über eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren zurück, und Ihre Zahlungen sind in der Regel jeden Monat gleich.