Die Faustregel für eine Anzahlung von 20 % für das Eigenheim

Die Faustregel von 20 % Anzahlung ist eine Möglichkeit, Ihre Kosten beim Hauskauf zu kontrollieren. Durch eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises vermeiden Sie häufig zusätzliche monatliche Ausgaben und zahlen weniger Zinsen als jemand, der mit einer geringeren Anzahlung kauft.

Sehen wir uns die Regel im Detail an, damit Sie fundierte Kaufentscheidungen treffen, die Gründe für die Zahl von 20 % erfahren und Alternativen prüfen können, damit Sie sich für den richtigen Anzahlungsbetrag entscheiden können.

Was ist die Faustregel von 20 % Anzahlung? 

Die 20-Prozent-Anzahlungsregel besagt, dass Sie mindestens 20 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses aus eigenen Mitteln bezahlen. Sie können den Rest des Geldes leihen, das Sie zum Abschluss des Kaufs benötigen. Wenn Sie mindestens 20 % anzahlen, können Sie in der Regel die Zahlung einer Hypothekenversicherung vermeiden.

Wie funktioniert die Faustregel von 20 % Anzahlung?

Wie alle Faustregeln bietet auch die 20-Prozent-Anzahlungsregel einen Leitfaden, der Ihnen bei der Entscheidungsfindung hilft. Es ist nicht in Stein gemeißelt und Sie können ein Haus mit einer geringeren Anzahlung kaufen – insbesondere mit staatlich geförderten Kreditprogrammen.Wenn Sie jedoch eine Anzahlung von mindestens 20 % leisten, verringert sich das mit Ihrem Kredit verbundene Risiko.

So berechnen Sie

Um den Betrag zu berechnen, der für eine Anzahlung von 20 % erforderlich ist, multiplizieren Sie den Kaufpreis Ihres Hauses mit 20 % (oder 0,20, was 20 % entspricht). Beispielsweise lag der durchschnittliche Kaufpreis für ein Haus in den USA Ende 2020 bei 346.800 US-Dollar.Multiplizieren Sie diese Zahl mit 0,20, um ein Ergebnis von 69.360 $ zu erhalten. Dies ist Ihre angestrebte Anzahlung, wenn Sie diese Regel anwenden.

Warum Kreditgeber Anzahlungen mögen

Eines der Maßstäbe, die Kreditgeber zur Bewertung des Risikos verwenden, ist die Beleihungsquote (Loan-to-Value Ratio, LTV), die den Kreditwert im Verhältnis zum geschätzten Wert Ihres Hauses darstellt. Wenn Ihr Haus 400.000 US-Dollar wert ist und Sie 300.000 US-Dollar leihen, haben Sie bei runden Zahlen einen LTV von 75 %. Ein höherer LTV stellt ein größeres Risiko für Kreditgeber dar.

Wenn Sie nicht in der Lage sind, mit den Zahlungen Schritt zu halten, können Kreditgeber Ihr Haus zwangsvollstrecken und die Immobilie verkaufen. Bei einem Kreditsaldo, der 80 % oder weniger des Wertes des Hauses ausmacht, besteht eine gute Chance, dass der Kreditgeber den ausstehenden Kreditsaldo zurückerhalten kann. Wenn Sie jedoch 100 % des Kaufpreises leihen und Ihr Haus an Wert verliert, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass der Kreditgeber Geld verliert.

Wie Kreditnehmer profitieren

Wann immer Sie das Risiko für Ihren Kreditgeber reduzieren können, sollten Sie von besseren Kreditkonditionen profitieren. Wie bereits erwähnt, können Sie die Zahlung einer Hypothekenversicherung vermeiden, indem Sie eine Anzahlung von mindestens 20 % leisten. Abhängig von Ihrem Darlehen können Sie diese Hypothekenversicherungskosten in Form einer höheren monatlichen Zahlung, eines Pauschalbetrags zu Beginn Ihres Darlehens oder einer Kombination aus Vorab- und laufenden Kosten bezahlen. 

Mit einer größeren Anzahlung erhalten Sie möglicherweise auch einen besseren Zinssatz für Ihr Darlehen. Ihr Zinssatz und der Kreditsaldo bestimmen Ihre monatliche Zahlung. Wenn Sie diese also niedrig halten, können Sie die erforderliche Zahlung minimieren.

Salzkorn

Sie können ein Haus mit weniger als 20 % Anzahlung kaufen, und das ist eine gängige Praxis. Nach Angaben der National Association of REALTORS (NAR) betrug die durchschnittliche Anzahlung im Jahr 2019 nur 12 % des Verkaufspreises des Hauses, wobei etwa die Hälfte aller Kreditnehmer sogar noch weniger anzahlte.

Staatliche Darlehensprogramme

Es gibt mehrere Möglichkeiten, mit begrenzten Mitteln ein Haus zu kaufen. Insbesondere staatlich besicherte Hypothekendarlehen ermöglichen Ihnen die Aufnahme von Krediten ohne oder mit geringer Anzahlung.

• VA-Darlehen: Darlehen über das US-Veteranenministerium ermöglichen eine Anzahlung von Null. Sie müssen nicht für die Hypothekenversicherung aufkommen, müssen aber möglicherweise eine Vorabfinanzierungsgebühr für Ihr Darlehen zahlen.
• USDA-Darlehen: Sie können über das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) auch ohne Anzahlung kaufen, aber für diese Kredite ist eine Hypothekenversicherung und eine Vorabfinanzierungsgebühr erforderlich.
• FHA-Darlehen: Von der Federal Housing Administration (FHA) besicherte Hypotheken erfordern eine Hypothekenversicherung und eine Anzahlung von mindestens 3,5 %. 
• Andere Programme: Abhängig von Ihren Umständen haben Sie möglicherweise Anspruch auf Programme, die von lokalen Behörden oder anderen Organisationen angeboten werden. Diese Angebote können eine Anzahlungshilfe oder andere Funktionen umfassen, die den Kauf eines Eigenheims mit einer kleinen Anzahlung erleichtern.

Konventionelle Hypotheken

Wenn Sie eine kleine Anzahlung leisten, müssen Sie nicht unbedingt staatliche Programme in Anspruch nehmen. Beispielsweise können Sie mit herkömmlichen Krediten ein Haus mit einer Anzahlung von 3 % kaufen, obwohl Sie möglicherweise bestimmte Kriterien erfüllen müssen, um sich für diese Kredite zu qualifizieren. Möglicherweise muss Ihr Einkommen unter einem bestimmten Niveau liegen oder Sie müssen für einige Programme zum ersten Mal ein Haus kaufen.

Auch hier gilt: Bei herkömmlichen Krediten zahlen Sie oft für den PMI, wenn Sie weniger als 20 % anzahlen.Dies ist eine zusätzliche Ausgabe, die Ihre Gesamtkosten für den Kauf erhöht und möglicherweise Ihre monatliche Zahlung erhöht. Daher ist es wichtig zu prüfen, ob es sinnvoll ist, mit einer kleinen Anzahlung zu kaufen. 

Wie viel sollten Sie für ein Haus anlegen?

Die 20-Prozent-Faustregel ist ein hilfreicher Leitfaden zur Minimierung des Kreditbetrags. Dies ist eine sichere Möglichkeit, eine Hypothekenversicherung zu vermeiden, und die Minimierung Ihres Kreditsaldos hält Ihre monatlichen Zahlungen und Zinsaufwendungen relativ niedrig. Dennoch gibt es Zeiten, in denen der Kauf mit weniger als 20 % Daunen sinnvoll ist.

Wenn Sie wirklich ein Haus kaufen müssen und nicht über 20 % in bar verfügen, kann es dennoch sinnvoll sein, den Kauf voranzutreiben. Das kann der Fall sein, wenn die Immobilienpreise schnell steigen und Sie ziemlich sicher sind, dass sie weiter steigen werden. Es ist immer riskant, Preisbewegungen vorherzusagen, aber es kann frustrierend sein, den Kauf hinauszuzögern und zu beobachten, wie die Immobilienpreise unerschwinglich werden.

Es kann auch sinnvoll sein, weniger als 20 % Anzahlung zu leisten, wenn dadurch alle Ihre Ersparnisse aufgebraucht würden. Möglicherweise möchten Sie Bargeld für Einzugskosten, Reparaturen und Überraschungen bereithalten, die unweigerlich auftreten, wenn Sie in Ihrem neuen Zuhause angekommen sind. Im Idealfall reicht das Geld für eine Anzahlung von 20 % und zusätzliche Kosten aus, aber das ist nicht immer machbar.

Um den richtigen Betrag für Ihre Anzahlung festzulegen, bewerten Sie alle Faktoren, die Ihre Kauffähigkeit beeinflussen. Berücksichtigen Sie die Vor- und Nachteile einer Beibehaltung Ihrer aktuellen Lebenssituation und berechnen Sie Ihre Anschaffungskosten, wenn Sie mehr oder weniger als 20 % anzahlen. Wenn Sie wissen, wie viel Sie sich für den Wohnraum leisten können, können Sie eine Anzahlung wählen, die zu einer monatlichen Zahlung (mit oder ohne Hypothekenversicherung) führt, mit der Sie leben können.