So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz

Wenn Sie Insolvenz angemeldet haben, wissen Sie, dass dies nicht das Ende der Welt ist. Tatsächlich ist es für viele Menschen der Beginn einer besseren Zukunft, die ihnen hilft, endlich ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Während die Insolvenz der erste Schritt zur Wiederherstellung einer guten Kreditwürdigkeit ist, können Sie nicht einfach einen Antrag einreichen und mit erheblichen Veränderungen rechnen. Du musst daran arbeiten. Der Prozess wird Ihre Aufmerksamkeit erfordern und einige Zeit in Anspruch nehmen, aber er ist machbar. 

Was macht Ihren Kredit-Score aus?

Kredit-Scores basieren auf Daten, die über Monate und Jahre gesammelt wurden. Die Bonitätsbewertungen bewegen sich langsam. Ein Monat – selbst sechs Monate – an Daten reichen möglicherweise nicht aus, um das Kreditbewertungsunternehmen dazu zu bewegen, Ihren Score deutlich zu verbessern. Versuchen Sie stattdessen, nach ein oder zwei Jahren Verbesserungen zu sehen.

Verschiedene Faktoren beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit. Diese Faktoren werden so gewichtet, dass Ihre Zahlungshistorie und die Höhe Ihrer Verschuldung den größtmöglichen Stellenwert haben. Zu den weiteren Aspekten Ihres Finanzlebens, die in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen, gehören die Dauer Ihrer Kreditaufnahme, die Vielfalt Ihrer Schuldenarten (Hypotheken, Kreditkarten, Studienkredite usw.) und das Durchschnittsalter Ihrer Kreditlinien (vor kurzem haben Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragt).

Zahlen Sie Ihre laufenden Verpflichtungen pünktlich

Eine Insolvenz beseitigt nicht zwangsläufig alle Schulden. Einige Schulden, insbesondere besicherte Schulden, können einen Konkurs überleben, da der Kreditgeber Anspruch auf mindestens den Wert der Sicherheit hat. Diese werden allgemein als Reaffirmationen bezeichnet. 

Normalerweise überdauert eine erneute Bestätigung die Insolvenz mit den gleichen Bedingungen, zu denen das Darlehen zu Beginn des Darlehens galt. Wenn Sie also zum Zeitpunkt des Insolvenzantrags nach Kapitel 7 einen Autokredit haben und das Auto behalten möchten, werden Sie weiterhin die in den Darlehensunterlagen aufgeführten Zahlungen leisten.

Da diese Schulden erneut bestätigt oder nicht beglichen werden, meldet der Kreditgeber weiterhin die Schulden und Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien. Diese Schulden können eine Gelegenheit sein, Ihre Kreditwürdigkeit wieder zu verbessern. Bestätigungen können einen großen Beitrag zur Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit leisten. Allerdings funktionieren sie nur, wenn Sie die Zahlungen pünktlich leisten.

Erwägen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Bei einer gesicherten Kreditkarte leisten Sie beim Kreditgeber eine Anzahlung in Höhe oder nahezu gleich dem maximalen Kreditrahmen der Karte. Wenn Sie Ihre Zahlungen einstellen, kann der Kreditgeber die Anzahlung einbehalten, um den Betrag auszugleichen, den Sie nicht bezahlt haben.

Oberflächlich betrachtet kann dies der Verwendung einer mit einem Bankkonto verknüpften Debitkarte ähneln. Wie bei einer Debitkarte deckt eine Bareinzahlung die von der Karte abgebuchten Kosten ab. Es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede.

Der Nachteil ist, dass Sie für das Privileg, eine gesicherte Kreditkarte zu verwenden, zusätzliche Gebühren zahlen müssen. Normalerweise erhebt der Kreditgeber eine jährliche Gebühr, möglicherweise eine Verwaltungsgebühr für die Einrichtung des Kontos und einen hohen effektiven Jahreszins. Diese Gebühren werden in der Regel direkt vom Konto abgebucht und die Kreditlimits für gesicherte Karten sind in der Regel niedrig (zu Beginn 300 bis 500 US-Dollar). Wenn Sie Ihre erste Abrechnung erhalten, stellen Sie möglicherweise schnell fest, dass die Hälfte Ihres verfügbaren Kredits für die Deckung von Gebühren aufgewendet wurde.

Ein Pluspunkt ist, dass Ihre Zahlungshistorie für die gesicherte Karte an die Kreditauskunfteien gemeldet wird. Das bedeutet, dass die Verwendung einer gesicherten Kreditkarte im Gegensatz zu einer Debitkarte zum Aufbau einer Kreditwürdigkeit beiträgt. In Ihrer Kreditauskunft sieht die gesicherte Karte wie jedes andere Kreditkonto aus. Wenn Sie gemäß den Kontobedingungen bezahlen, erhöht sich Ihre Kreditwürdigkeit. Bedenken Sie jedoch, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, wenn Sie die Bedingungen der Karte nicht einhalten.

Nutzung anderer Kreditarten

Autohäuser können ihr Angebot aktiv an Personen richten, die kürzlich aus der Insolvenz hervorgegangen sind. Einige Monate nach Erhalt der Insolvenzentlastung erhalten Verbraucher möglicherweise Briefe von Händlern, in denen angeboten wird, ihnen durch den Kauf eines neuen Autos (zusammen mit einem Neuwagenkredit) bei der Wiederherstellung ihrer Kreditwürdigkeit zu helfen. Die Konditionen für diese Art von Krediten können mit den Konditionen übereinstimmen, die in anderen Teilen des Subprime-Marktes angeboten werden – sie sind nicht gut, aber auch nicht schrecklich. Da Sie kürzlich Insolvenz angemeldet haben, gelten Sie als riskanter Kreditnehmer.

Während Personen mit einer guten Kreditwürdigkeit möglicherweise Kredite zu einem Zinssatz von 5 % erhalten, können diese Kredite zu Zinssätzen von bis zu 18 % oder mehr angeboten werden.Wenn Sie es sich leisten können, Zahlungen mit so hohen Zinssätzen einzuhalten, könnten Sie diese Kredite als Möglichkeit zum Kreditaufbau nutzen.

Allerdings ist diese Strategie im Allgemeinen nicht ratsam, es sei denn, Sie verfügen über die nötigen Barmittel oder Einkünfte, um eine derart hohe Zinszahlung zu leisten. Eine gute Faustregel für Zinszahlungen ist, dass Sie versuchen sollten, Zinssätze zu vermeiden, die höher sind als der Zinssatz, den Sie vernünftigerweise erwarten könnten, wenn Sie Ihr Geld an der Börse investieren (eine Rendite von 7 % wird im Allgemeinen als normaler Zinssatz angesehen).

Einige Leute hatten Glück, Kreditkarten von Einzelhändlern zu erhalten. Das ist nicht mehr so ​​einfach wie früher. Warenhäuser waren früher lokale Einrichtungen und operierten unabhängig und ohne Bindung an eine Multi-Marktkette. Dies ermöglichte es ihnen, Gebührenkonten intern zu führen, was den Verbrauchern mehr Flexibilität verschaffte und ein persönliches Treffen mit den für die Genehmigungen zuständigen Personen ermöglichte. Mittlerweile bieten nationale Ketten Kreditkarten an, die in einer separaten Abteilung genehmigt oder abgelehnt werden – normalerweise weit entfernt von dem Gebäude, in dem Sie Ihre Lebensmittel oder andere Waren kaufen.

Vermeiden Sie Kreditreparaturagenturen

Zunächst einmal gibt es nichts, was eine Kreditreparaturagentur tun kann, was Sie nicht auch selbst tun können. Wenn Sie nicht weiterkommen und Hilfe benötigen, können Sie sich stattdessen an eine beliebige Anzahl webbasierter Ressourcen oder Bücher zum Thema Kreditreparatur wenden. Wenn Ihre Kreditauskunft falsche oder veraltete Informationen enthält, können Sie Maßnahmen ergreifen, um diese korrigieren zu lassen. Wenn die Informationen in Ihrer Kreditauskunft negativ, aber dennoch korrekt sind, können sie nicht dauerhaft entfernt werden. 

Trotzdem gibt es viele Betrugsfälle bei der Kreditreparatur. Diese Betrüger machen sich in der Regel die Tatsache zunutze, dass eine Kreditauskunftei umstrittene Informationen für einige Zeit entfernt, während der Streit untersucht wird. Die Kreditreparaturagentur kann negative Informationen bestreiten, auch wenn diese korrekt sind. Wenn die umstrittenen negativen Informationen vorübergehend aus dem Bericht entfernt werden, kann Ihre Bonitätshistorie viel sauberer aussehen, als sie aussehen sollte.

Wenn die Informationen jedoch korrekt sind, werden sie nach Abschluss der Untersuchung wieder in Ihrem Bericht aufgeführt. Kreditreparaturagenturen verdienen ihr Geld mit der Erhebung laufender Gebühren, oft über ein monatliches Abonnement. Während Sie Ihr Abonnement abschließen, wird die Agentur weiterhin negative Informationen in Ihrer Akte anfechten. Dies ist jedoch keine dauerhafte Lösung, es sei denn, die Informationen sind wirklich ungenau.

Es braucht einfach Zeit

Hier ist das Fazit: Es braucht einfach Zeit. Irgendwann verschwinden die negativen Informationen aus Ihrer Kreditauskunft, aber das ist nur ein Schritt zur Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit. Der zweite Schritt besteht darin, Ihren Bericht mit positiven Informationen zu füllen. Je mehr Konten Sie hinzufügen, desto schneller können Sie diese negativen Einträge durch positive ersetzen und desto höher steigt Ihre Kreditwürdigkeit. Denken Sie daran, alle Ihre Zahlungen im Auge zu behalten und nie mehr zu leihen, als Sie sich leisten können, sonst könnten Sie in eine weitere Schuldenspirale geraten.