Sind sichere Investitionen mit Risiken verbunden?

ByDr. J. K. Hartmann

Alle Investitionen bergen ein Risiko, auch sichere. Bei sicheren Anlagen sind Sie den folgenden Risiken ausgesetzt: Möglichkeit des Kapitalverlusts, Kaufkraftverlust aufgrund von Inflation und Illiquidität – Sie zahlen eine Strafe, um an Ihr Geld zu kommen. Werfen wir einen Blick darauf, wie sich diese Risiken darauf auswirken, wie Sie sichere Anlagen in Ihrem Plan nutzen können. Auch wenn dies unwahrscheinlich ist, verlieren Menschen gelegentlich Geld bei sicheren Anlagen. Nachfolgend finden Sie einige Möglichkeiten.

Ihre Bank geht unter

Ihre Einlagen bei der Bank werden vom Staat durch eine FDIC-Versicherung abgesichert. Die Deckungssumme ist begrenzt. Normalerweise sind die ersten 250.000 US-Dollar pro Konto und Institution versichert.Vor 2008 lag diese Grenze bei 100.000 US-Dollar, aber während der Finanzkrise 2008 wurde die Grenze erhöht und diese Erhöhung wurde 2010 dauerhaft.Wenn Ihr Guthaben die Deckungsgrenzen überschreitet, gibt es mehrere Möglichkeiten, eine zusätzliche Deckung zu erhalten:

  1. Arbeiten Sie mit Ihrem Bankberater zusammen, um mehrere Kontotitel zu erstellen, z. B. ein Konto mit dem Namen eines Ehegatten, eines mit dem Namen des anderen Ehegatten, eines mit gemeinsamem Titel usw.
  2. Verteilen Sie Ihr Geld auf mehrere Institutionen. Einige Banken erledigen dies sogar für Sie, indem sie an einem Programm teilnehmen, das es ihnen ermöglicht, Ihr Geld in Einlagenzertifikaten bei anderen Banken anzulegen.
  3. Nutzen Sie ein Brokerkonto und kaufen Sie darin CDs von verschiedenen Banken. Sie haben bei jeder Institution eine Deckungssumme von 250.000 US-Dollar. Wenn Sie also vier CDs von vier Banken im Wert von jeweils 250.000 US-Dollar hätten, wären Sie mit einer Million US-Dollar versichert.

Ihr Geldmarktfonds verliert an Wert

Geldmarktfonds besitzen kurzfristige Anlagen; Bei einigen dieser Investitionen, wie z. B. Commercial Papers, handelt es sich um sehr kurzfristige Kredite zwischen Unternehmen. Sie gelten als sicher, da die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass ein Unternehmen innerhalb von 397 Tagen (oder weniger) vor Fälligkeit des Darlehens seine Geschäftstätigkeit aufgibt.

Im September 2008 wurde die Sicherheit dieser Fonds in Frage gestellt, da die finanzielle Gesundheit vieler Unternehmen auf den Prüfstand gestellt wurde. Um die Bedenken auszuräumen, stellte das Finanzministerium Personen mit Einlagen in Geldmarktfonds eine vorübergehende Garantie aus. Das Institut, das Ihren Geldmarktfonds ausgegeben hat, musste für die Teilnahme an diesem Garantieprogramm zahlen. Dieses Programm gibt es nicht mehr.

Geldmarktfonds sollen einen stabilen Preis von 1,00 US-Dollar pro Aktie aufrechterhalten.Darüber hinaus zahlen sie Zinsen; Allerdings zahlen viele Fonds im aktuellen Niedrigzinsumfeld nahezu keine Zinsen. 

Ihre Versicherungsgesellschaft meldet Insolvenz an

Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, erhebliche Kapitalbeträge vorzuhalten, die für die Begleichung von Schadensfällen zur Verfügung stehen. Je höher das Rating der Versicherungsgesellschaft, desto sicherer ist ihre finanzielle Lage und desto besser ist ihre Fähigkeit, Ansprüche zu begleichen.

Wenn das Unternehmen, das eine feste Rentenversicherung abgeschlossen hat, pleitegeht, sorgt die National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) dafür, dass die Versicherungspolicen auf einen gesunden Versicherer übertragen werden. Während dieses Vorgangs kann es sein, dass Ihre Rente eingefroren wird und Ihnen die Einkünfte und Kapitalbeträge möglicherweise nicht zur Verfügung stehen, bis die Vermögensübertragung auf das neue Unternehmen abgeschlossen ist.

Vermögenswerte in einer variablen Rente gelten als Vermögenswerte des Versicherungsnehmers und nicht als Vermögenswerte der Versicherungsgesellschaft, und daher stehen Vermögenswerte in einer variablen Rente den Gläubigern der Versicherungsgesellschaft im Falle einer Insolvenz des Versicherungsunternehmens nicht zur Verfügung.

Kaufkraftverlust durch Inflation

Wenn Sie sich für eine sichere Anlage entscheiden, bedeutet das, dass Ihr Hauptanlageziel darin besteht, Kapital zu erhalten, auch wenn die Anlage Ihnen dadurch weniger Einkommen oder Wachstum beschert. Bei geringen Zinserträgen kann es mit der Zeit tatsächlich zu einem Kaufkraftverlust kommen.

Wenn Ihre sichere Anlage beispielsweise 2 % pro Jahr erwirtschaftet und die Inflation 4 % pro Jahr beträgt, obwohl Ihr Kapital sicher ist, werden Sie, wenn Sie dieses Geld ausgeben, nicht mehr so ​​viele Waren und Dienstleistungen kaufen wie früher. Das bedeutet, dass Sie tatsächlich Kaufkraft verlieren.

Für die meisten Menschen ist das Risiko, das Kapital zu verlieren, das größte Risiko. Bei einem langen Zeithorizont kann der Kaufkraftverlust aufgrund der Inflation jedoch wie eine Erosion wirken und ebenso großen Schaden anrichten. Wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, sollten Sie erwägen, einen Teil Ihrer langfristigen Investitionen in Wachstum oder einkommensschaffende Entscheidungen zu verlagern, um Kaufkraftverluste zu vermeiden.

Illiquidität: Eine Strafe zahlen, um an Ihr sicheres Geld zu gelangen

Bei vielen sicheren Anlagen fallen Rücknahmegebühren an. Das bedeutet, dass Sie eine Gebühr zahlen müssen, wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum auf Ihr Geld zugreifen möchten. Je weiter der Fälligkeitstermin entfernt ist, desto weniger liquide ist die Anlage.

Bei Einlagenzertifikaten (CDs) kann die Vorfälligkeitsentschädigung gering sein, z. B. eine Gebühr in Höhe von drei Monatszinsen. Bei festen Renten kann die Vorfälligkeitsentschädigung hoch sein, beispielsweise eine Rücknahmegebühr von bis zu 10 oder 15 % Ihres Anlagebetrags.

Einer der Vorteile von Banksparkonten und Geldmarktfonds besteht darin, dass das Geld liquide bleibt und Ihnen somit jederzeit und straffrei zur Verfügung steht. Wenn Sie bereit sind, Ihr Geld über längere Zeiträume zu binden, beispielsweise durch CDs oder Renten, erhalten Sie in der Regel einen höheren aktuellen Zinssatz als bei liquideren und sicheren Anlagen wie Spar- oder Geldmarktkonten.