6-monatige CD-Investitionen für kurzfristige Einsparungen

ByDr. J. K. Hartmann

Eines der besten kurzfristigen Sparinstrumente ist die 6-Monats-CD: ein Einlagenzertifikat mit einer Laufzeit von sechs Monaten. Sparer und Anleger, die 6-Monats-CDs kaufen, suchen in der Regel nach Zinssätzen für Einlagen, die höher sind als bei liquideren Finanzprodukten, wie z. B. einem Standardsparkonto. In Zeiten steigender Zinsen möchten sie möglicherweise auch eine CD-Leiter aufbauen.

So funktionieren 6-Monats-CDs

Einlagenzertifikate oder CDs sind Einlagenkonten, die für einen bestimmten Zeitraum, der der Laufzeit der CD entspricht, einen bestimmten Zinssatz zahlen. CDs haben normalerweise einen Mindesteinzahlungsbetrag, z. B. 500 $ oder 1.000 $, und die Bank oder das Finanzinstitut erhebt in der Regel eine Gebühr, wenn der CD-Inhaber das Kapital vor Ablauf der Laufzeit, auch Fälligkeitsdatum genannt, abhebt.

Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar in eine 6-Monats-CD einzahlen, die eine jährliche prozentuale Rendite (APY) von zwei Prozent aufweist, betragen Ihre Zinsen am Ende der Laufzeit, sofern nur eine Zinszahlung erfolgt, 10 US-Dollar, sodass Ihr Endsaldo 1.010 US-Dollar beträgt. Einige Banken leisten möglicherweise monatliche Zinszahlungen, die aufgezinst werden, was bedeutet, dass Sie in diesem Zeitraum mehr als 10 US-Dollar verdienen könnten.

Am Ende der Laufzeit kurz vor Fälligkeit hat der CD-Inhaber die Möglichkeit, die CD um eine weitere Laufzeit zu verlängern.Diese Entscheidung wäre sinnvoll, wenn der CD-Inhaber sein Geld innerhalb der nächsten sechs Monate nicht benötigt.

Vor- und Nachteile von 6-Monats-CDs

Die gebräuchlichsten CD-Laufzeiten sind 6-Monats-, 1-Jahres-, 18-Monats-, 2-Jahres- und 5-Jahres-CDs. Generell gilt: Je länger die Laufzeit der CD, desto höher ist der an den CD-Inhaber gezahlte Zinssatz. Wenn Sie also eine 6-Monats-CD kaufen möchten, bedeutet dies in der Regel, dass Ihr Sparziel kurzfristig ist. Genauer gesagt: Wenn Sie das Geld für einen bestimmten Zweck innerhalb eines Jahres, aber nicht weniger als sechs Monate benötigen, kann eine 6-Monats-CD eine kluge Wahl für Sie sein.

Allerdings kaufen einige Sparer und Anleger 6-Monats-CDs als Vehikel für kurzfristige Investitionen, wenn die Zinsen steigen. Der Grund dafür ist, dass die Zinssätze für CDs typischerweise steigen, wenn die vorherrschenden Zinssätze, die von der Federal Reserve kontrolliert werden, steigen. CDs mit längerer Laufzeit zahlen jedoch bis zum Ende der Laufzeit weiterhin den gleichen Zinssatz.​

Vorteile

  • Liquidität: Wenn Sie kurzfristig Zugang zu Ihrem Kapital benötigen, hat eine 6-Monats-CD einen Vorteil gegenüber CDs mit längeren Laufzeiten, da für Abhebungen vor Fälligkeit eine Gebühr oder Strafe für vorzeitige Abhebungen anfällt. Daher sind CDs mit einer Laufzeit von 6 Monaten liquider als CDs mit längeren Laufzeiten.
  • Höhere Zinssätze als Sparkonten: Geldkonten bei Banken zahlen entweder keine Zinsen oder Zinssätze nahe Null, beispielsweise 0,1 Prozent. Bei einfachen Zinsen beträgt das ein Penny pro Jahr pro 100 $ Einzahlung. Für 6-Monats-CDs kann ein effektiver Jahreszins von einem Prozent, zwei Prozent oder mehr gezahlt werden.
  • Investieren für steigende Zinsen: Wenn die Zinsen steigen, steigen auch die Zinsen für kurzfristige Einlagen. Aus diesem Grund haben kürzere Laufzeiten in einem Umfeld steigender Zinsen einen Vorteil gegenüber längeren Laufzeiten.

Nachteile

  • Strafen für vorzeitige Abhebungen: Wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum (innerhalb von 6 Monaten nach der ersten Einzahlung) Bargeld von Ihrer 6-Monats-CD abheben müssen, erhebt das Finanzinstitut, bei dem Sie die CD besitzen, eine Vorfälligkeitsentschädigung. Für CDs mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr berechnen Banken in der Regel drei Monate Zinsen.
  • Niedrigzinsen: CDs mit einer Laufzeit von 6 Monaten zahlen zwar höhere Zinsen als das durchschnittliche Sparkonto bei einer Bank, die Zinssätze sind jedoch fast immer niedriger als bei CDs mit längeren Laufzeiten.

Wer sollte 6-Monats-CDs kaufen?

Bevor Sie eine 6-Monats-CD kaufen, prüfen Sie unbedingt die Vor- und Nachteile sorgfältig. Einzelpersonen oder Unternehmen, die höhere Zinssätze für Einlagen erzielen möchten, die mindestens sechs Monate lang nicht benötigt werden, können vom Kauf von 6-Monats-CDs profitieren. Wenn die Zinsen steigen, können Sparer und Anleger, die von höheren Verlängerungsraten profitieren möchten, auch den Kauf von 6-Monats-CDs in Betracht ziehen.

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