Verstehen Sie Ihre Kreditauskunft und die FCRA

ByDr. J. K. Hartmann

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) ist ein Bundesgesetz, das detailliert festlegt, wie Verbraucherkreditinformationen gesammelt und verwendet werden können. Nach dem FCRA hat ein Verbraucher das Recht, die Informationen in seiner Kreditakte einzusehen und unrichtige Informationen anzufechten.

Als Verbraucher sollten Sie sich Ihrer Rechte bewusst sein, um einer Ausnutzung durch Unternehmen der Kreditauskunftei zu entgehen.

FCRA-Regeln für Verbrauchermeldestellen

Laut FCRA sind Verbraucherauskunfteien Unternehmen, die Bonitätsinformationen über Verbraucher sammeln, um diese an Dritte zu verkaufen.Die bekanntesten Beispiele für Verbraucherauskunfteien sind die drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion.

Notiz

Die drei großen Kreditauskunfteien sind nicht die einzigen Verbraucherauskunfteien in den USA. Das Consumer Financial Protection Bureau veröffentlicht eine Liste von fast 50 verschiedenen Unternehmen, die sich selbst als Verbraucherauskunfteien bezeichnen. Die FCRA-Regeln gelten auch für diese Agenturen.

Nach dem FCRA sind Kreditauskunfteien und andere Verbraucherauskunfteien verpflichtet, strenge Verfahren einzuhalten.

Stellen Sie Ihnen auf Anfrage eine Kopie Ihrer Kreditakte zur Verfügung

Sie müssen persönliche Identifikationsdaten angeben, damit das Kreditbüro bestätigen kann, dass Sie die Person sind, die Ihre Kreditauskunft anfordert. Es gibt bestimmte Zeiten, in denen die Kreditauskunfteien Ihnen eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zur Verfügung stellen müssen:

  • Einmal jährlich über die zentralisierte Website annualcreditreport.com.
  • Wenn ein Unternehmen aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft nachteilige Maßnahmen ergriffen hat (Ihren Antrag abgelehnt oder einen höheren Zinssatz berechnet hat).
  • Wenn Sie arbeitslos sind und planen, innerhalb der nächsten 60 Tage einen Job zu suchen.
  • Wenn Sie Sozialhilfe beziehen.
  • Wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind.
  • Wenn Ihre Kreditauskunft ungenaue Informationen enthält, die auf Identitätsdiebstahl zurückzuführen sind.

Notiz

Als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie bieten alle drei großen Berichtsagenturen bis April 2022 kostenlose wöchentliche Online-Berichte an.

Untersuchen Sie Informationen, die Sie bestreiten

Der einzige Fall, in dem die Agentur möglicherweise keine Untersuchungen durchführt, ist, dass Sie einen Streit anfechten, wenn Sie nicht genügend Informationen zur Verfügung stellen, um Ihren Streitfall zu untersuchenallesin Ihrer Kreditauskunft oder Sie bestreiten einen Punkt erneut, ohne zusätzliche Informationen zu Ihrer Streitigkeit anzugeben.

Informationen korrigieren oder löschen

Agenturen sind verpflichtet, unrichtige Informationen innerhalb von 30 Tagen nach Ihrem Streitfall zu korrigieren oder zu löschen, bzw. bis zu 45 Tagen, wenn Sie nach Einreichung Ihres schriftlichen Streitfalls zusätzliche Informationen senden.

Darüber hinaus sollten sie veraltete (negative) Informationen löschen, die je nach Art der Informationen sieben bis zehn Jahre alt sind.

Beschränken oder gewähren Sie den Zugriff auf Ihre Informationen

Agenturen sollten den Zugriff auf Ihre Akte auf die Unternehmen beschränken, die einen zulässigen Zweck für die Einsichtnahme in Ihre Kreditauskunft haben.

Notiz

Die FCRA legt genau fest, wann Unternehmen auf Ihre Kreditauskunft zugreifen können. Zu den häufigsten Fällen, die unter den „zulässigen Zweck“ fallen, gehören: die Entscheidung, ob Ihnen ein Kredit gewährt werden soll, im Zusammenhang mit der Einziehung einer Forderung, zu Beschäftigungszwecken und zum Abschluss einer Versicherungspolice.

Außerdem sollten sie Ihre Kreditauskunft nur mit Ihrer schriftlichen Zustimmung an Arbeitgeber weitergeben und Ihnen auf Anfrage eine Kopie Ihrer Kreditwürdigkeit aushändigen.

Agenturen sind außerdem verpflichtet, Ihnen die Möglichkeit zu geben, sich von vorab geprüften Kreditangeboten abzumelden.

Anforderungen an Informationslieferanten

Das FCRA gilt nicht nur für Kreditauskunfteien. Die Unternehmen, die den Kreditauskunfteien oder Informationslieferanten Informationen zur Verfügung stellen, haben auch gesetzliche Verpflichtungen:

  • Sie können keine ungenauen Informationen melden.
  • Sie müssen alle ungenauen Informationen im Voraus unverzüglich aktualisieren und korrigieren. den Kreditauskunfteien zur Verfügung gestellt.
  • Sie müssen Ihnen alle den Kreditauskunfteien gemeldeten negativen Informationen innerhalb von 30 Tagen mitteilen.
  • Sie müssen die Kreditauskunfteien darüber informieren, wenn Sie freiwillig ein Konto schließen.
  • Sie müssen über ein Verfahren zur Reaktion auf Identitätsdiebstahlmeldungen der Kreditauskunfteien verfügen.
  • Sie können keine Konten melden, von denen Sie zuvor gemeldet haben, dass sie das Ergebnis eines Identitätsdiebstahls sind.

Sie haben das Recht, unrichtige Bonitätsauskünfte direkt beim Informationsgeber schriftlich zu beanstanden. Nach Erhalt Ihrer Streitigkeit muss der Gläubiger die Kreditauskunftei über Ihre Streitigkeit informieren. Es ist ihm nicht gestattet, weiterhin unrichtige Informationen zu melden, bis Ihre Streitigkeit untersucht wurde.

Wichtig

Unternehmen sind gesetzlich nicht zur Meldung an die Kreditauskunfteien verpflichtet. Dabei müssen sie die von der FCRA festgelegten Regeln befolgen.

Anforderungen an Unternehmen, die Ihre Kreditauskunftsinformationen verwenden

Unternehmen können Ihre Kreditauskunft anfordern, wenn sie einen „zulässigen Zweck“ verfolgen; zum Beispiel, um Ihnen eine Gutschrift zu gewähren, nachdem Sie einen Antrag eingereicht haben. Die FCRA verlangt, dass diese Unternehmen:

  • Informieren Sie Sie, wenn Ihre Kreditauskunft aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt wurde
  • Geben Sie den Namen und die Adresse der Kreditauskunftei an, die den Bericht vorgelegt hat, der für die Ablehnungsentscheidung verwendet wurde

Umgang mit FCRA-Verstößen

Sie können Schadensersatz von einem Unternehmen verlangen, das Ihre Rechte gemäß dem FCRA verletzt, unabhängig davon, ob es sich um die Kreditauskunftei, einen Informationslieferanten oder einen Benutzer Ihrer Kreditauskunftsinformationen handelt.